Чому банк може відмовити в кредиті?

430

Сьогодні, у вік розвиненої інфраструктури кредитування, як не дивно, можна почути нудотно-ввічливу фразу: «Вибачте, але наш банк не може видати вам позику». При цьому потенційний клієнт (як він вважає) має непоганий стабільний заробіток, не занесений в чорний список і т. д.

Так чому банки відмовляють у кредиті? На жаль, багато фінансових установ, використовуючи законодавство, відмовляються пояснити клієнтові, чому прийнято негативне рішення по відношенню до його заявці.

Як показують соціологічні дослідження, банки, які надають кредит, можуть відмовити потенційному позичальнику з трьох причин:

1. Потенційний клієнт не пройшов скоринг. В даний час потік потенційних клієнтів досить великий, тому складно в короткий час оцінити платоспроможність претендента, при цьому не враховується людський фактор.

Для вирішення даної проблеми були розроблені спеціальні комп’ютерні програми, на які була покладена ця місія. Мета програми – проаналізувати дані, зіставивши витрати/дохід клієнта, визначити ступінь ризику на основі оцінки наявної бази даних, співвідносячи його з вікової категорії і кредитуемой групі товарів. Але часто буває так, що програма не може коректно впоратися зі своїм завданням, і тоді для прийняття рішення банки, які надають кредит, надсилають заповнену анкету кредитному інспекторові. Відповідно, термін розгляду заявки збільшується до декількох днів.

Перше, що зробить інспектор, спробує дізнатися інформацію про клієнта за всіма вказаними телефонами, і якщо буде отримано мізерна інформація про позичальника або співробітник банку не зможе додзвонитися, матеріал відразу ж в «відмовний». Але чомусь багато потенційні позичальники ігнорують цей простий пункт, а потім дивуються, чому їм було відмовлено.

2. Як не дивно буде звучати друга причина, але все ж банки, які надають кредит, можуть не мати вільних коштів, відповідно, всі заявки будуть розглянуті з негативним рішенням. Найчастіше така ситуація виникає у банків, які проводять агресивну маркетингову політику, при цьому не розрахована можливість кредитного портфеля за співвідношенням звернень потенційних позичальників.

Ускладнюється ситуація і тим, що сьогодні вітчизняним структурам доводиться збирати свої власні кошти, тоді як раніше короткострокові оборотні кошти перехоплювалися у західних колег. Тому щоб уникнути «поганих» позик багато банки, які надають кредит, посилили вимоги до потенційних позичальників і відмовляються від своєї агресивної експансії.

3. Третьою причиною, чому банки відмовляють у кредиті, можна назвати всім відомі стоп-листи і бюро кредитних історій.

Стаття в тему: Як отримати позику з поганою кредитною історією

Після закінчення часу у банку стали обмінюватися зібраною інформацією про клієнтів, створюючи єдину базу або так зване БКІ. Як показує практика, вірогідність таких стоп-листів залишає бажати кращого, і якщо клієнт внаслідок потрапив в нього, то розраховувати на кредит абсолютно не має сенсу.

Банку легше відмовити на підставі даних з цього списку, ніж витрачати час і кошти на більш ретельну перевірку платоспроможності потенційного позичальника. Раніше банк сам формував базу даних про потенційного позичальника, використовуючи інформацію правоохоронних органів, психіатричних клінік, наркодиспансерів. Часто це робилося неофіційно.

Стаття в тему: Як виправити кредитну історію

Така база, зібрана самим банком, була достатньо повною і об’єктивною, оскільки включала в себе нюанси проведення попередньої угоди і містила причину відмови, якщо такий мав місце.

Яка б не була причина відмови від банку, що надає кредити за вашою заявкою, рекомендується проаналізувати дані, наведені в анкеті, та звернутися в інший банк, адже не всі ж обмінюються повною інформацією.