Де вигідніше отримати кредит на споживчі потреби?

437

Періодично в житті кожного виникає термінова потреба в додатковому фінансуванні з різних причин. Якщо немає можливості взяти в борг засоби у знайомих або близьких, оптимальним варіантом стане отримання позики в банку. Кредити на споживчі потреби передбачають можливість швидкого отримання потрібної суми у визначених лімітах і на встановлених кредитною організацією умовах.

Споживчий позику, на відміну від іпотеки або автокредиту, відноситься до нецільового кредитування, що передбачає спрощену процедуру розгляду та мінімальний пакет документів. Широке різноманітність всіляких програм нецільового фінансування ускладнює вибір позичальника, однак саме завдяки доступності безлічі різних програм є можливість отримати кредит на потрібну суму з мінімальною переплатою на найбільш вигідних умовах.

На що звернути увагу при виборі банку

Зіткнувшись з екстреної потребою в грошах, людина, що має намір взяти кредит на споживчі потреби, має визначити банк, в якому буде оформлено позику. Від правильного вибору кредитора багато в чому будуть залежати успішне погашення та максимальна ефективність використання позикових ресурсів.

Насамперед необхідно визначити коло банків, які надають споживчі позики, і з допомогою кредитного калькулятора виконати попередні розрахунки:

  • максимально можливої суми позики;
  • оптимального терміну погашення;
  • допустимого розміру щомісячного платежу.

В цілях отримання кращих умов по позиці рекомендується звернути увагу на банки, у яких:

  • до цього вже оформлявся і був успішно погашений інший позику;
  • відкриті рахунки або оформлені картки, на які надходять регулярні відрахування (пенсії, заробітна плата, допомога тощо);
  • відкритий строковий депозит.

У банках, де потенційний позичальник вже числиться клієнтом, шанси на отримання спеціальних умов фінансування, а також ймовірність позитивної відповіді за заявкою набагато вище.

Особливі умови

 

Постійним клієнтам банк може надати такі пільгові умови:

  • Більш висока гранична сума кредитування.
  • Низька відсоткова ставка.
  • Додаткові опції.
  • Крім вигідних умов, зарплатному клієнту доступна особлива програма короткострокового фінансування в межах невеликих сум. Справа в тому, що банк, эмитировавший зарплатну картку, з готовністю переводить карту на овердрафт, що дозволяє протягом невеликого періоду використовувати кошти банку в межах 2-3-місячного зарплатного перерахування без додаткового оформлення паперів та погодження. Для підключення овердрафту досить заяви від зарплатного клієнта, переданого у відділення особисто.

    Деякі банки пропонують клієнтам брати позику з виїздом на будинок або за місцем роботи. У такому разі майбутньому клієнту достатньо надіслати онлайн-запит, щоб попередньо погодити домовленості з банком.

    Вимоги до позичальника

    Визначаючи кредитора, слід звернути увагу на те, які категорії населення позначені в якості пріоритетних і які загальні вимоги до майбутнього боржника.

    Банк може пропонувати особливі умови кредитування для вчителів, працівників фермерських господарств, власників ЛПХ і т. д.

    Розрізняючись в частковості, кожний із кредиторів обов’язково перевірить людини на відповідність:

  • Віком (не раніше повноліття і не пізніше виходу на пенсію).
  • Загального стажу та тривалості роботи у поточного роботодавця.
  • Наявності підтвердженого офіційного трудового доходу (підтверджується переважно довідкою 2-НДФЛ).
  • Наявності додаткових джерел доходу.
  • Можливості надання додаткових гарантій повернення коштів (майно в заставу, залучення поручителя і т. д.)
  • Однак першорядне значення банк приділяє позитивної історії клієнта в якості позичальника. Важливість даного параметра така, що заявник, вперше подав заявку на кредит, може не отримати позикові кошти, базуючись на повній відсутності будь-якої інформації в БКІ.

    Кредитна історія

    Приймаючи до розгляду заявки, банк, крім перевірки документів, обов’язково зажадає інформацію про клієнта з бюро кредитних історій. При наявності серйозних прострочень у минулому, а тим більше при наявності невиплаченого простроченого боргу за позикою в іншому банку, ймовірність отримання нового кредиту на споживчі потреби прагне до нуля.

    Доведеться серйозно зайнятися виправленням кредитної історії, щоб вигідно взяти кредит. Одним з найпростіших способів відбілювання репутації платника стане отримання та оперативне погашення декількох мікропозик протягом короткого проміжку часу. Умови МФО відрізняються меншою привабливістю для клієнта, однак даний спосіб дозволить виправити свою КИ і звернутися трохи пізніше в банк за великим позикою.

    Критерії вигідною споживчої програми

    Вибравши найбільш відповідні банки, необхідно визначити коло програм, які оптимально відповідають інтересам потенційного позичальника.

    Аналіз і порівняння наступних показників дозволить правильно визначити необхідну програму:

  • Величина ставки. Виходячи з призначеного відсотка, можна підрахувати підсумкову переплату за використання позикових коштів.
  • Перевірка програми на додаткові збори і комісії. Іноді заявлені в рекламі низькі ставки компенсуються додатковими зобов’язаннями клієнтів, приводячи до серйозної переплату. Незважаючи на те, що додаткові збори і комісії, а також нав’язування опцій заборонено чинним законодавством, кредитори знаходять обґрунтування, щоб брати додаткові суми до максимальної для себе вигоду.
  • Спосіб розрахунку щомісячних платежів. При диференційованому платіж підсумкова переплата буде менше, так як відсоток нараховується тільки на наявний залишок боргу. При ануїтетному платіж загальна процентна переплата враховується повністю за весь період кредитування. Якщо сума позики велика, диференційований платіж у перший час буде значним, поступово знижуючись до моменту закінчення строку дії договору. З цієї причини диференційований платіж підходить для отримання невеликих сум.
  • Показник дострокового погашення останнім часом є менш значущим, так як переважна більшість банків охоче йдуть на дострокове погашення при виконанні певних умов. Однак не виключено, що при порушенні правил дострокового погашення банк виставить неустойку або змусить сплатити штраф.
  • Розглядаючи різні джерела фінансування необхідно визначити для себе, чи потрібна цільове фінансування (наприклад, на придбання рухомого або нерухомого майна). Відомо, що цільові програми реалізуються з меншою процентною ставкою і на більш тривалий термін. Єдине обмеження – відповідність намірів клієнта по використанню позики умовами, зазначеними у банківській програмі (програма іпотечного кредитування не дозволить використати кошти на інші потреби).

    Пільги та акції

    Найчастіше банк, залучаючи нових позичальників, проводить різноманітні акції. В результаті можна отримати особливо вигідні пропозиції кредитів на споживчі потреби з мінімумом документів та переплатою. Слід обережніше ставитися, якщо отримане акційна пропозиція виходить від маловідомого або ненаЕкшн ного банку. Великий ризик зіткнутися з додатковими оплачуваними послугами, а також внесення особливих пунктів в кредитний договір, що перетворюють вигідну пропозицію дуже витратну операцію.

    З найбільш популярних способів надання пільги є надання кредитних канікул або відстрочки початку виплати внесків в рахунок погашення позикового боргу. Складно знайти класичну кредитку банку, не пропонує скористатися пільговим безвідсотковим періодом кредитування. Як правило, цей термін складає 55 днів, однак є такі пропозиції, в рамках яких клієнт може не сплачувати відсотки протягом кількох місяців за умови погашення взятої суми в межах пільгового періоду.

    Види кредитів та їх особливості

    Перш ніж приступити до вибору програми, необхідно для себе визначити: для чого потрібні гроші. Виходячи з цього вибирають один з наступних видів позики:

    • товарний кредит;
    • позика готівкою;
    • видача кредитної картки.

    Готівка

    Видача кредитних коштів готівкою практикується більшістю великих банків, не втрачаючи своєї актуальності для клієнтів.

    Дана програма вимагає від позичальника виконання наступних заходів:

  • Попереднє обговорення умов фінансування з банком.
  • Підготовка пакету документів та подача їх співробітнику відділення.
  • Розгляд банком заявки.
  • Після одержання схвалення з клієнтом укладається договір.
  • Потрібні кошти видаються в касі банку.
  • Особливістю даної позики є швидкість оформлення. На розгляд запиту банку знадобиться мінімальний час – близько 15 хвилин. В рідкісних винятках запит може залишатися на розгляді протягом доби.

    Кошти позики можуть видаватися готівкою або зараховуватися на спеціальну карту, якій клієнт може скористатися для безвідсоткового зняття в банкоматі відділення.

    Погашення боргу відбувається щомісячними платежами:

    • у касу банку;
    • безготівковим способом на рахунок карти;
    • внесення коштів через депозитор.

    Кредитна картка

    Найбільш простий варіант – отримання експрес-карти. Такий варіант доступний у всіх великих банках, а оформлення мало відрізняється від узгодження позики готівкою.

    Використання ж картки зЕкшн снюється на інших умовах:

  • За зняття коштів банк візьме певний відсоток – 3-5%.
  • Діє пільговий безпроцентний період при використанні картки для безготівкової оплати.
  • Внесені кошти після зарахування на рахунок карти далі знову стають доступними для зняття в межах ліміту, встановленого на картку.
  • Кредитка передбачає підвищену процентну ставку порівняно з іншими видами позик.
  • Товарний кредит

    Найчастіше кошти потрібні людині на покупку дорогої техніки, меблів, цінних речей. У такому разі необхідності в спеціальному відвідування відділення банку немає – всі умови позики, відправлення та узгодження заявки, оформлення паперів виробляються прямо в магазині через представника кредитної організації.

    В іншому товарний кредит має схожу схему погашення, як і кредит готівкою.

    Актуальні пропозиції споживчих позик

    Тільки після остаточного визначення, який кредит необхідний клієнту, можна приступати до вибору програми. Можна скористатися різними інтернет-ресурсами, щоб отримати повну картину про умови надання позики на нагальні потреби.

    Нижче пропонується найактуальніша інформація про діючих пропозиції щодо видачі готівкового позики в найбільших банках Росії, однак перш ніж звернутися в банк, рекомендується уточнювати відомості про позику безпосередньо у представника кредитної організації.

    Кредитна установаПрограмаСтавка, %Термін, міс.Ліміт, тис. руб.
    ОщадбанкКредит без інтриг12,9-13,936300
    РайффайзенКредит готівкою12,960500
    РосбанкМенша ставка – легше життя13,01 000
    ВТБ24Великий15,0605 000
    Пошта БанкПерший Поштовий12,9601 000
    Альфа-БанкКредит готівкою11,99843 000

    Інформація про умови видачі споживчого кредиту постійно оновлюється, а самі банки вдосконалюють свої пропозиції. Ретельний аналіз своїх потреб, платіжних здібностей і можливостей при оформленні дозволить підібрати Екшн сно вигідний варіант.