В цілях забезпечення додаткової безпеки кредитні організації висувають вимогу залучити до позикою поручителів, які розділили б з позичальником фінансову відповідальність за повернення позики в повному обсязі у встановлений термін.
Між тим, знайти людину, який взяв би на себе зобов’язання, знайти дуже складно. Як правило, поручительство по кредиту оформляють на близьких і рідних, готових при необхідності фінансово підтримати боржника, який потрапив у скрутні життєві обставини. В іншому випадку великий шанс того, що позичальник відмовиться виплачувати борг банку і зникне, а всі зобов’язання перейдуть на поручителя.
Вимоги до поручителя
Як і позичальники, що поручителі повинні пройти перевірку банку на відповідність певним вимогам.
Щоб визначити, що таке «поручитель», необхідно ознайомитися зі списком основних вимог до даної категорії осіб:
Щоб попередньо оцінити можливість використання в якості поручителя по кредиту тієї чи іншої кандидатури, можна перевірити, чи відповідають можливості конкретної людини необхідним параметрам банку. Однак точні висновки, хто може стати поручителем, робить тільки банк, який прийме до уваги всю сукупність параметрів кандидата. Так як основною вимогою є високий рівень платоспроможності і забезпеченість людини, банк вимагає надати довідку, що підтверджує розмір доходів або заробітної плати. Зрештою, хто такий поручитель, кожен банк визначає індивідуально.
Відповідальність за кредитом
Визначаючи зону відповідальності, необхідно виходити з положень ст. 363 ГК РФ, згідно з якою встановлюється рівна ступінь відповідальності за повернення позики на визначених у договорі умовах.
Між кредитною організацією та фізичною особою укладається особливий договір, загальний зміст якого в тому, що особа буде зобов’язана оплачувати штрафи, пені, комісії, вносити щомісячні платежі в разі, якщо боржник перестане виконувати свої обов’язки.
Відповідальність особи, яке стало поручителем за кредитом, достатньо велика, щоб поспішно погоджуватися підтримувати позичальника при оформленні кредиту.
Рекомендується заздалегідь, до підписання договору з банком, виконати наступні дії:
До того, як взяти на себе зобов’язання, кандидат на поручительство банків повинен розуміти, що участь в кредитних відносинах – це не звичайне відвідування відділення і підписання певного набору документів, але і повна фінансова відповідальність на суму позики. Реалізація негативного сценарію може призвести не просто до втрати власних коштів, але і неприємних ситуацій з колекторами і судовими виконавцями.
Стаття в тему: чи може поручитель взяти кредит
Обов’язки за законом
Втягнення особи, поручившегося за позичальника, фінансування боргу починається з моменту утворення першої прострочення. Коли боржник виявляється не в змозі обслуговувати кредитний борг або просто відмовляється оплачувати внески, згідно з п. 2 ст. 363 ЦК, кредитор звертається з вимогою виконати фінансові зобов’язання замість самого позичальника.
Кредитна організація може діяти таким чином:
Обов’язки за договором
Крім матеріальних зобов’язань, потрібно виконувати наступні дії протягом усього терміну кредитування:
- передавати відомості про зміну паспорта, імені, адреси;
- повідомляти кредитора про проведення розглядів по карній або цивільній справі, в результаті чого майно особи підлягає арешту;
- передавати в банк інформацію про події в особистому житті, негативно позначилися на платоспроможності поручителя;
- пред’являти на вимогу банку будь-які документи.
Також можуть бути встановлені інші вимоги, які потрібно виконувати на прохання кредитної організації.
Права поручителя
Участь у позику тягне за собою не тільки обов’язки фінансового і нефінансового плану. Особа може реалізувати свої права поручителя в рамках кредитної угоди і при закритті позики.
Реалізація прав в момент дії договору
Особа, яка виступає в ролі поручителя за позикою, має право зЕкшн снювати наступні дії:
Якщо клієнт відмовляється виконати свої фінансові зобов’язання, його поручитель має право вимагати від банку реструктуризації.
Права на момент закриття кредитної лінії
Не варто недооцінювати договір про поручительство – якщо поручатель погасив всі борги, які утворилися перед кредитної організацією, договір припиняє свою дію, а у платника з’являється можливість вимагати через суд повернення позичальником сплачених коштів.
В рамках реалізації судового постанови пристав зможе примусово стягнути необхідні грошові кошти за виконавчим листом. Крім основного боргу, відсотків, можна вимагати компенсацію за всіма витратами, понесеними при виконанні умов кредитного договору.
Звернутися в суд поручитель може в будь-який момент реалізації своїх обов’язків. Для подачі позову потрібно додати копії та оригінали документів, що свідчать про повну виплату боргу та відсутності заборгованості (довідка про повну виплату поручителем боргу та кредитну угоду, заставна з нерухомості, довідки про сплату).
Умисне ухилення клієнта від виплати та ігнорування СМС-повідомлення про необхідність погашення боргів дають право поручителя оскаржити будь-яке рішення кредитора.
Юридичні і фінансові тонкощі
Особливість участі в позикових відносинах полягає у відсутності права поручителя на отримані позичальником кошти з одночасною обов’язком оплати кредиту у разі утворення боргу. Фінансові зобов’язання повинні бути виконані, незважаючи на те, які причини послужили основою утворення боргу. При цьому, якщо позичальник зберігає в очах банку право звернутися за реструктуризацією, переглядом умов позики на більш вигідні, на поручителя подібна послуга майже не поширюється.
Крім неприємностей із-за необхідності виплачувати борг за іншу людину, іншим негативним наслідком стане погіршення кредитної історії самого поручителя. Навіть якщо банк видасть схвалення за заявкою на кредит такій особі, сума позики виявиться менше. Приховати інформацію про поручительство також не вдасться – вона видна в загальній базі і надається кредитної організації за запитом.
Субсидіарна або солідарна відповідальність
Згідно ст. 363 ЦК, кредит передбачає солідарну відповідальність. Це означає, що у разі відсутності платежу з боку позичальника особа бере на себе фінансові зобов’язання. Якщо допускається прострочення, зіпсувати кредитну історію можуть не тільки клієнт, який взяв позику, але і поручитель. Згідно п. 2 ст. 363 ЦК, крім щомісячних внесків, поручитель зобов’язується виплачувати всі пені і штрафи за утворилася прострочення. При наявності кількох поручителів виникає спільна відповідальність, якщо інше не зазначено в угоді.
Такі умови, встановлені чинним законодавством, однак у договорі з банком може бути встановлено й інший порядок витребування боргу і призначення відповідальності.
В окремих випадках відповідальність за кредитом може накладатися не в повному обсязі. Таке положення повинно бути зазначено в банківському договорі. Якщо сторони домовляються про несення субсидіарну відповідальність, кредитор повинен надати докази того, що позичальник не в змозі погасити кредит, крім випадків ухилення. Тільки після подання доказів, що борг не пов’язаний з простим небажанням повертати взяті у банку кошти, банк може направити вимогу про платіж поручителя. Дана вимога надсилається на підставі судового рішення, однак у випадку пропажі позичальника суд може відмовити в задоволенні позову.
При ознайомленні з текстом договору слід приділити особливу увагу типом відповідальності за кредитними зобов’язаннями. Якщо в пунктах документу не встановлено інше, застосовується субсидіарна відповідальність.
Судові розгляди
Одними з найбільш неприємних наслідків служать зіпсована кредитна історія і залучення в судові розгляди при відмові клієнта повернути кошти банку. Кредитор, який зіткнувся з неповерненням, може дати кілька місяців на те, щоб позичальник організував повне погашення. Якщо за цей термін ситуація не покращилася, банк висуває вимоги про виплати за позикою поручителя. Однак поручитель виявляється в більш складному становищі, адже виплачувати доведеться не тільки борг за простроченими внесках, але і нараховані штрафи і пені.
Пред’явлення претензій до поручителя рідко практикується в Екшн сності. Найчастіше розгляд у суді чекає за заборгованістю на велику суму. Якщо борг позичальника великий, кредитна організація може підготувати позов вже через 3 місяці.
Суд, прийнявши до розгляду всі обставини, виносить рішення. Суддя може відмовити у задоволенні позову, послухавши доводам поручителя. Однак у випадку прийняття боку кредитора-позивача, відповідача чекає стягнення по всій сумі позики з штрафними санкціями. Якщо відповідач не зможе погасити борг особистими коштами, суд може ініціювати продаж його власності для того, щоб закрити борг перед банком.
Припинення поруки
Відповідальність за кредитом може бути знята лише при настанні наступних ситуацій:
- повне погашення кредиту;
- зміна умов договору без погодження;
- відмова банку прийняти підписані умови виконання зобов’язань;
- закінчення строку кредитного договору;
- відсутність відповідних Екшн з боку кредитора з непогашеним позичальником боргом протягом 1 року;
- зняття відповідальності з чинного та покладання її на нового кандидата.
Завдяки поручителя, позичальник має більше шансів на одержання позики в банку. Проте підписання договору пов’язане з великою часткою ризику, якщо немає впевненості в наЕкшн ності основного платника за кредитом. Адже, якщо позичальник прийме рішення не повертати кошти банку, компенсувати втрати банку доведеться особі, яка поручилася за даного громадянина.
