Кому дають іпотеку на житло: фактори, що впливають на рішення банку

555

Як будь-яка комерційна організація, банк, виділяючи кошти на придбання іпотечного житла, повинен бути впевнений в поверненні коштів і отримання прибутку у вигляді відсотків. Це змушує всі кредитні структури вжити заходів щодо забезпечення безпеки операції, ретельно розглядаючи кандидатуру позичальника і оцінюючи шанси на успішне погашення боргу в строго відведені терміни. Перед тим як звернутися в банк, необхідно з’ясувати, кому дають іпотеку і які критерії відбору потенційних клієнтів.

Основні вимоги банків, що впливають на рішення

Замислившись про купівлю квартири із залученням позикових коштів, передусім слід уточнити, за яких умов дають іпотеку і які вимоги висувають до позичальників.

Для фінансової структури найголовніше – забезпечити прибуток при видачі позикових коштів, виплачуються в повному обсязі й у потрібний термін. З цієї причини банківські організації, які надають іпотеку, висувають ряд параметрів, яким має відповідати майбутній клієнт:

  • Вік. Чим старше клієнт, який звернувся за іпотекою, тим більше ризик. Ідеальний вік для оформлення іпотеки – 25-40 років.
  • Відмінна кредитна історія. Великі суми кредитування вимагають ретельної перевірки записів про громадянина в Бюро кредитних історій. Наявність проблемних кредитних боргів, прострочень може звести нанівець шанс оформлення іпотеки. Відсутність КИ також не говорить на користь клієнта, оскільки неможливо оцінити, наскільки позичальник є добропорядним і наЕкшн ним.
  • Достатній рівень доходів. При цьому важливо, щоб були стабільні фінансові надходження, представляли собою заробітну плату. Сума, на яку може претендувати позичальник, обмежується виходячи з щомісячного платежу в рахунок погашення боргу.
  • При визначенні фінансового положення банк приділить особливу увагу джерела отримання доходу і можливості підтвердити офіційно заробіток. Наступні категорії не можуть отримати іпотечну нерухомість в силу невідповідності характеру одержуваного доходу:

    • особи, зареєстровані як ІП;
    • фрілансери і самозайняті працівники;
    • громадяни, які не мають можливості підтвердити свою реальну зарплату довідками 2-ПДФО.

    Підставою для відмови може стати ненаЕкшн ність рівня одержуваного доходу, тому навіть здані за тривалий період часу податкові декларації навряд чи допоможуть подолати небажання банку видавати іпотеку фрілансерам і підприємцям.

    Крім вищеназваних критеріїв, існує безліч інших нюансів, які банк обов’язково враховує при розгляді заявки на іпотеку.

    Платоспроможність позичальника

    Не тільки позичальник вибирає, який банк пропонує оптимальні програми іпотеки, але й фінансова установа, приймаючи заявки від громадян, оцінює наЕкшн ність майбутнього платника.

    Головний критерій – можливість кандидата підтвердити гідний рівень офіційного стабільного заробітку. Таким чином, тільки офіційна зарплата може стати ідеальним способом підтвердження доходу у вигляді довідки 2-ПДФО, підготовленої бухгалтерією роботодавця.

    Для оцінки фінансового стану буде враховуватися не тільки загальний дохід позичальника, але і кількість утриманців у сім’ї, а також видатки на обов’язкові платежі, інші кредити, податки і т. д.

    З метою збільшити суму кредитної лінії позичальник може подати відомості про додатковий заробіток, однак підтвердити його можливо тільки при наявності офіційної довідки від працедавця.

    Кредитна історія

    Ні робота, ні працездатний вік не будуть мати значення при розгляді заявки, якщо позичальник має непогашені борги в інших фінансових установах. Отримуючи запит на оформлення іпотеки, банк в обов’язковому порядку звертається за відомостями в БКІ, в якому зберігаються записи про те, як громадянин сплачував попередні кредити. Погана історія може серйозно ускладнити процес отримання іпотеки або зовсім виключить такий шанс. У кожній організації є свої критерії оцінки наЕкшн ності чергового кандидата на отримання іпотеки, однак на вигідні умови при наявності частих прострочень можна не сподіватися.

    Чим вище становище банку, тим жорсткіші вимоги до кредитної історії потенційного клієнта. Негативна КИ не дозволить отримати іпотечне житло в Ощадбанку та інших великих фінансових інститутах. В даному випадку залишається сподіватися лише на пропозиції менш відомих кредиторів, які мають низькі вимоги до наЕкшн ності клієнта. Вигідні варіанти з мінімальною переплатою практично стають недоступними.

    Отримати іпотеку також нереально при повній відсутності записів в БКІ. Справа в тому, що банківська установа не може оцінити ризики неповернення боргу, а також ступінь відповідальності і порядності громадянина. Щоб отримати велику позику на оптимальних умовах, позичальник повинен мати хоча б мінімальний досвід успішного отримання і погашення інших кредитів.

    Вік

    При відправці попереднього запиту на кредитування кожен позичальник уточнює основні параметри, яким він повинен відповідати. Якщо з юридичної точки зору громадянин стає самостійним з 18 років, отримати серйозний великий позику на покупку нерухомості в цьому віці неможливо. Як мінімум потрібно дочекатися виконання 21 року, а в деяких банках – 23-25 років. Занадто молодий вік відлякує високим ризиком неповернення коштів, відсутністю стабільності, низькими доходами громадян.

    По мірі наближення до пенсійного віку у кредитної організації з’являються інші підстави для відмови фінансове становище, дохід і здоров’я, як правило, погіршуються, що змушує кредитора ставити верхні вікові обмеження. Так як іпотеку беруть на тривалий термін, верхній поріг віку до моменту закінчення виплат обмежують 55-65 роками. Лише в окремих випадках за деякими програмами передбачається можливість оплати протягом 20-30 років, за умови, що вік позичальника не перевищить 75-80 років до моменту повного закриття боргу. Таким чином, чим старша людина, тим менші термін і сума можуть бути схвалені банком.

    Перший внесок

    Отримати житло із залученням позикових коштів без внесення власних заощаджень практично неможливо. Для кредитора наявність грошей у людини служить підставою вважати його дохід достатнім, щоб робити накопичення. Якщо раніше можна було знайти деякі програми без початкового внеску, то в даний час без додаткових вкладень з боку іпотеку не отримати.

    У стандартних випадках сума внеску становить не менше 15%. Чим менше коштів вкладено позичальником, тим більше сумнівів, дадуть іпотеку. Існує пряма залежність між величиною першого внеску і процентною ставкою. Ідеальний варіант оформлення позики – підтвердити перед кредитором готовність використовувати особисті заощадження на нерухомість.

    В деяких випадках громадяни можуть взяти іпотеку навіть при відсутності накопичень:

  • Використовувати материнський капітал.
  • Оформити додатковий споживчий кредит.
  • Взяти позику під заставу наявного житла.
  • Громадянство

    Більшість кредитних пропозицій російських банків розраховане на громадян РФ. Одним з основних вимог до тих, кому дають іпотеку на квартиру, служить факт посвідчення громадянства. Однак у деяких фінансових структур діють програми фінансування іноземців. Як правило, людині з іноземним громадянством дозволять взяти житловий позику в банках з іноземним капіталом (РосЕвроБанк, ДельтаКредит або Райффайзен банк).

    Прописка

    При розгляді попередньої заявки фінансова структура буде враховувати наявність постійної прописки в регіоні присутності банку, проте останнім часом ця вимога стає менш критичним. Перед поданням запиту слід уточнювати, кому дається іпотека на житло та приймає конкретна організація заяви від громадян, які проживають в регіоні розташування відділень банку по тимчасовій реєстрації.

    Стаж

    Стабільне працевлаштування в наЕкшн ній російської організації підвищує шанси на позитивну відповідь по заявці, однак є певні рамки щодо мінімального стажу людини. Крім вимог загального стажу не менше 1 року, фінансова організація розглядає поточне становище позичальника і час, проведений на останньому місці роботи. У більшості випадків схвалення кредиту отримують при мінімальному стажі роботи 4 місяці, однак є структури, які знижують тривалість до 1 місяця (наприклад, ДельтаКредит).

    Запорука

    Іпотека передбачає обов’язкове оформлення заставного забезпечення. Як правило, їм стає житло, що купується. Однак клієнт може підвищити свою привабливість в очах фінансової установи, заявивши про готовність надати в якості додаткового забезпечення в заставу наявне житло.

    Документи

    Житловий цільова позика являє собою складну багатоетапну процедуру, в якій задіяні кілька сторін. В залежності від етапу узгодження, громадяни готують різний перелік документації:

  • Для попереднього схвалення досить мати скорочений пакет, що підтверджує фінансову наЕкшн ність і бездоганність репутації позичальника, що вимагає подання особистих паперів (паспорт, страхове свідоцтво, військовий квиток, шлюбне свідоцтво, склад сім’ї), а також документів, що підтверджують фінансову забезпеченість позичальника та його працевлаштування (трудова, копія договору з роботодавцем, довідка 2-ПДФО, інші підтверджують папери з роботи). В анкеті позичальник надсилає інформацію про свою готовність фінансово брати участь у купівлі (вказується розмір внеску, який має намір внести громадянин з особистих заощаджень).
  • Пакет необхідних документів більш великий. У нього входять документація на житло (техпаспорт, виписка з ЕГРП, оцінка власності), договір про купівлю квартири чи будинку, згода чоловіка (при його наявності). Окремо до операції оформляють договір страхування, який також прикладають до переліку документації для банку.
  • Які банки точно дадуть іпотеку

    Вибір оптимальної іпотечної програми завжди пов’язаний з урахуванням особливих обставин майбутньої угоди, конкретних умов оформлення. При пошуку, які банки дають позики на покупку без використання особистих заощаджень, рекомендується вивчити пропозиції Ощадбанку, ДельтаКредит або Альфа-Банку. Для військових цікаві варіанти кредитування сформовані Зв’язок-Банком, Газпромбанком та Зенітом.

    У кожному регіоні функціонує безліч локальних кредиторів, проводять акції з метою залучення нових клієнтів або розробляють унікальні пропозиції для постійних або корпоративних клієнтів. Рекомендується вивчити всі існуючі варіанти фінансування, щоб вибрати Екшн сно вигідну, зручну програму, адже виплачувати борг банку доведеться протягом довгих років.