Консолідація кредитів: обєднання боргів

431


Об’єднуємо всі кредити в один правильно.

Сьогодні багато громадяни виплачують одночасно кілька кредитних боргів. Деякі беруть нові позики, тому що звикли завжди мати під рукою грошові кошти, а когось змусили серйозні обставини. Але причини можуть бути різними, а от фінансове навантаження в будь-якому випадку буде значною. Крім того, маючи відразу дві-три кредиту, позичальники нерідко просто плутається в своїх боргах. На даний момент на кредитному ринку діє послуга по злиттю грошових позик, яка називається «консолідація».

У чому полягає сенс такої процедури?

Які плюси і мінуси є у з’єднання кредитних боргів? Про це в нашій статті.

Що таке злиття позик

Консолідація кредитів – це об’єднання декількох грошових позик з різних банків в один борг. За допомогою такої процедури позичальник з’єднує всі свої кредити і стає боржником тільки однієї фінансової організації.

Об’єднання позик дозволяє зробити виплату кредитного боргу більш зручною, оскільки замість кількох кредитів виходить один. Консолідують грошові позики зазвичай в тих випадках, коли хочуть спростити процес погашення або змінити умови кредитування в кращу сторону. Слід зазначити, що з’єднання кредитних боргів і рефінансування мають багато спільного, але по суті це різні процеси. Приміром, і до того, і до іншого вдаються, щоб скоротити підсумкову вартість кредиту. Однак при консолідації позики просто оформляються в один кредит, а рефінансування являє собою отримання позикових коштів для погашення поточного боргу. І з допомогою перекредитування можна виплатити тільки один позику. Зрозуміло, що банки не завжди без проблем погоджуються передати поточний борг клієнта іншого кредитора, оскільки в цьому випадку вони втрачають частину свого прибутку.

Деталі програми з’єднання боргів

Фінансові організації, як правило, займаються консолідацією тільки споживчих кредитів, наданих на різні цілі. Банк, що погоджується з’єднати всі борги позичальника, наприклад, Ощадбанк видає йому грошові кошти для розрахунку з іншими кредиторами. В результаті загальна сума боргу залишається колишньою, але змінюються умови його погашення.

Послуги з об’єднання грошових позик надають не тільки комерційні установи, що займаються кредитуванням, але і державні банки. Умови програм консолідації при цьому у кожної фінансової організації можуть бути індивідуальні. За допомогою цієї процедури позичальник може з’єднати як заставні кредитні продукти, так і позики, які він отримав без будь-якого забезпечення. Однак кредити з заставою консолідувати завжди складніше, оскільки процес передачі предмета забезпечення досить важкий і займає багато часу.

Переваги консолідації

Послуга по з’єднанню кредитних боргів вельми затребувана у позичальників, оскільки має чимало позитивних сторін. До них відносяться:

  • Можливість змінити суму щомісячного внеску в рахунок виплати боргу та інші умови кредитування. Об’єднавши всі діючі грошові позики, боржник може зменшити розмір регулярного платежу, а також змінити його вигляд і порядок погашення. Зокрема, консолідація дозволяє змінити менш вигідну ануїтетну схему виплати на більш оптимальний варіант – диференційовану.
  • Більш зручна і швидка процедура погашення. Коли всі поточні борги з’єднуються, позичальник щомісяця виробляє тільки один платіж і тільки в один банк. Таким чином, боржнику не потрібно відвідувати кількох кредиторів для внесення чергового внеску. Це значно економить особистий час позичальника і позбавляє від збору і зберігання численних документів, що підтверджують факт оплати.
  • Зменшення розміру переплати за позикою. Взяти кредит на об’єднання всіх інших боргів можна з менш високою ставкою, вибравши більш вигідну програму. Тому консолідація дозволяє істотно скоротити загальну вартість усіх поточних кредитів.
  • Можливість упорядкувати виплату кредитів. Велика кількість поточних позик – це завжди підвищена навантаження на щомісячний бюджет позичальника. Крім того, виплачувати одночасно кілька кредитів складно і в плані обліку. Боржники часто забувають, яку суму, коли і в який саме банк вони повинні внести в рахунок виплати боргу. В результаті цього утворюється прострочення платежу, за яку банки накладають досить великі штрафи. З’єднання всіх грошових позик дозволяє повертати борг правильно – без затримок щомісячних внесків та інших проблем, пов’язаних з погашенням відразу декількох кредитів.
  • Негативні сторони об’єднання

    Зрозуміло, консолідація має не тільки плюси – у цього банківського продукту є також і недоліки.

    У цей список входить наступне:

  • Невелика кількість фінансових установ, що надають таку послугу. На російському кредитному ринку на даний момент мало банків, які консолідують сторонні позики. Найчастіше, об’єднати кредити в один позичальникам пропонують нові, недавно відкриті організації, у яких ще немає достатньої кількості клієнтів. Крім них консолідацією займаються і невеликі кредитні установи, що мають, як правило, сумнівну репутацію. Для таких кредиторів головною метою є залучити якомога більше позичальників. Брати будь-грошовий позику, тим більше поєднувати відразу кілька – це завжди певний ризик для позичальника. А в разі звернення до маловідомий банк рівень ризику значно збільшується. Краще працювати з уже перевіреними великими банками (наприклад, Ощадбанк, ВТБ і т. д.).
  • Витрати при оформленні кредитної угоди. Консолідуючи свої борги, позичальник отримує новий грошовий позику. А оформлення будь-якого кредиту – це збір необхідних документів та оплата всіх супутніх витрат. Сюди входить: обробка заяви, комісія за видачу позикових коштів і т. д. Якщо зЕкшн снюється об’єднання позик, отриманих під поручительство третіх осіб або під інше забезпечення, то список витрат збільшується. Крім того, консолідація передбачає дострокову виплату поточних кредитів. А багато банків накладають на позичальників штраф за передчасне повернення боргу. Що в свою чергу теж доповнює список витрат при оформленні консолідації.
  • Поради позичальникам

    • Перш ніж приступити до з’єднання кредитних боргів, слід уважно ознайомитися зі змістом кожного договору позики.
    • Бажано заздалегідь прорахувати можливу вигоду від консолідації, враховуючи всі обов’язкові та додаткові витрати.
    • Звертатися за такою послугою потрібно в перевірену кредитну організацію, яка має досить гарну репутацію.
    • Слід пам’ятати, що об’єднання позик тільки спрощує їх виплату і ненабагато знижує фінансову навантаження.
    • Банки часто відмовляють позичальникам можливості передати їх борг іншої фінансової організації, тому спочатку потрібно отримати згоду всіх кредиторів.