Може поручитель взяти собі кредит?

59

Багато банки, розглядаючи заявки про видачу позики, вимагають залучення поручителів як джерело додаткових фінансових гарантій повернення коштів. Особливо важлива наявність осіб, готових поручитися за успішний повернення великих сум позик. Підписавши зобов’язання, іноді виникає сумнів, а чи може поручитель взяти кредит сам, якщо з’явиться в цьому потреба.

Труднощі отримання поручителем кредиту

Як правило, поручителями стають найближчі люди і родичі, готові допомогти у пошуку джерела фінансування та впевнені у відповідальності позичальника. Однак навіть у цьому випадку при погіршенні платоспроможності клієнта часто виникають перебої з платежами, утворюються прострочення, нараховуються штрафи. Якщо позичальник не зможе знайти компромісне рішення з банком, останній обов’язково звернутися до поручителя з вимогою сплатити позиковий борг з усіма нарахованими відсотками і штрафами.

Громадянин, який став для кредитора гарантом успішного погашення позики, не застрахований від виникнення фінансових зобов’язань із внесення платежів за позичальника. В результаті спрогнозувати рівень доходу та щомісячних витрат людини дуже складно. Тому, звертаючись в банк за кредитуванням, поручитель може зіткнутися з відмовою, навіть якщо рівень підтверджених довідкою доходів достатній для погашення власного кредиту.

Згідно п. 1 ст. 363 ГК РФ, звертаючись до суду з вимогою відшкодування боргу, банк пред’являє претензії:

  • по основному боргу;
  • нарахованими відсотками;
  • штрафів;
  • судовим неустойками.

Надалі для «обілення» репутації поручителя доведеться витратити чимало часу і зусиль, щоб оновити записи з особистою інформацією в бюро кредитних історій (БКІ) наступними способами:

  • Оформлення кредитів під високі відсотки в банках, які лояльно ставляться до репутації платника, компенсуючи можливі втрати високою переплатою за відсотками. Доведеться оформити і успішно погасити кілька кредитів, загальна сума яких буде залежати від розміру заборгованостей першого позичальника.
  • Звернення в організації з мікрофінансування, які співпрацюють з БКІ. Протягом короткого терміну можна оформити дрібні позики і їх швидко погасити, сплативши проценти за кожен день використання позикових коштів. В мікрофінансових структурах найлегше позичають кошти, вимагаючи для оформлення один паспорт. Зрозуміло, ціна переплати буде значною, проте у подальшому поручитель зможе розраховувати на отримання звичайного кредиту в звичайному банку на вигідних для себе умовах і більшу суму.
  • Причини для відмови

    Закон не обмежує прав поручителів на звернення в банк за власним кредитом. Однак на практиці при появі потреби в оформленні позики людина з поручительством стикається з труднощами обмеженого вибору банків і кредитних пропозицій. Причина криється у фінансовому питанні – у банку з’являються сумніви, чи зможе майбутній клієнт забезпечити успішне покриття боргу за іншу людину і виплачувати власні щомісячні платежі.

    Деякі банки відмовляють в оформленні позики поручителів, однак найчастіше фінансова організація розгляне заявку і видасть позитивне рішення, скорегувавши суму позики в меншу сторону або запросивши додаткові гарантії. Приймаючи рішення, представники банку будуть розглядати:

  • Кредитну історію людини.
  • Його платоспроможність та рівень доходу.
  • Наявні кредитні зобов’язання і поручительство.
  • Готовність претендента надати додаткове забезпечення.
  • Як випливає з даного списку, непогашений кредит, в якому громадянин числиться поручителем може істотно знизити шанси на успішне позичання потрібної суми в банку:

  • Якщо основний позичальник перестає сплачувати за кредитом або вносить платежі несвоєчасно, не в повному обсязі, хаотично, кредитна історія і репутація псуються не тільки у основного платника, але і його поручителя.
  • При погіршенні матеріального становища позичальника банк може перекласти фінансовий тягар по виплатах на поручителя, що негативно відбивається на його платоспроможності.
  • Дані ситуації зустрічаються досить часто, тому банк з обережністю ставитися до запиту поручителя і, швидше за все, знизить суму кредитної лінії з урахуванням високого ризику виникнення у громадянина необхідності сплачувати чужі борги. Якщо ж платник за першим кредитом допускав великі і тривалі прострочення, кредитна історія особи, поручившегося за іншого, виявиться безповоротно підірвана, що призведе до відмови банків у видачі позики. В результаті, людина опиняється заручником того, як поведе себе у відношенні банку перший позичальник.

    У будь-якому випадку, якщо основний платник за кредитом підвів поручителя, останнього чекає маса неприємностей, пов’язаних з виправленням власної репутації і регулюванням фінансового питання з банком боржника.

    Поради щодо оформлення позики

    Поручаясь за кого-небудь за кредитом, потрібно бути готовим до складнощів при узгодженні власного кредиту. Однак при ретельній підготовці з урахуванням наступних рекомендацій шанси на видачу позики підвищуються:

  • Успіх у видачі позики залежить від чесності клієнта та достовірності наданих банку відомостей. Не слід приховувати від банку про факт оформлення поруки. Заповнюючи анкету, необхідно вносити повні відомості про себе та свій фінансовий стан. Спроба приховати інформацію може призвести до категоричному відмови банку без можливості виправити становище. Будучи комерційною структурою, банк націлений на отримання гарантованого прибутку, що ставиться під сумнів з огляду виявленого обману з боку громадянина.
  • Готуючись до відвідування відділення, слід заздалегідь ретельно оцінити свої платіжні здібності, враховуючи ризик неповернення першого позики і потреби надалі погашати чужі зобов’язання. Якщо знизити суму, запитувану в анкеті, шанси на отримання позики збільшуються.
  • Якщо перший позику, в якому громадянин виступив поручителем, був погашений нещодавно, інформацію про закриття позики могли не встигнути внести в БКІ. Уникнути відмови через поруки можна, якщо взяти в банку довідку про те, що недавні кредитні зобов’язання повністю погашені і банк-кредитор фінансових претензій до поручителя не має.
  • Коли рівень доходів не дозволяє взяти особистий кредит, існує можливість зняти з себе поручительство, переоформивши зобов’язання на іншу людину, що відповідає вимогам банку. Після затвердження нової кандидатури на роль поручителя громадянин зможе спокійно звернутися в банк і розраховувати на одержання необхідної позики.
  • Підписавши поручительство за позикою іншої людини, не варто сумніватися, чи можна отримати кредит особисто для себе. Якщо є потреба в позикових коштах, поручитель має безліч варіантів оформлення договору в якості позичальника. Одержавши відмову в одному банку, домагаються узгодження позички в іншій кредитній організації. Банків, зацікавлених у залученні якомога більшої кількості клієнтів та готових піти на певні ризики, досить багато.