Ситуація, коли виявляється нічим платити кредит, для багатьох росіян, на жаль, є реальністю. Що робити, коли борги множаться як сніжний ком, всі телефони обривають колектори з погрозами, а банки починають дзвонити друзям і родичам з вимогою погасити заборгованість? Якщо розібратися у всьому, то виявиться, що багато з описаних Екшн кредиторів незаконні, а платник має цілком реальні шанси отримати зручну для нього реструктуризацію заборгованостей.
Переговори з кредиторами
Якщо нічим платити кредит, то перше, що потрібно робити, – це звернутися в банки, яким ви повинні. Не варто тягнути до останнього і приходити у відділення в день платежу або взагалі через тиждень після допущеної прострочки. Банк зацікавлений в поверненні грошей не менше, ніж ви. І якщо звернутися заздалегідь, то можна знайти багато цілком прийнятних варіантів виходу з неприємної ситуації.
Так, найбільш очевидними і простими є такі варіанти:
-
Переговори з кредиторами, це перше, що необхідно робити в даному випадку.кредитні канікули – відстрочка платежу на оптимальний термін, поки у позичальника не з’являться гроші;
- надання пільгового періоду» – наприклад, виплата тільки відсотків або, навпаки, тіла кредиту протягом 2-3 місяців;
- зменшені платежі – наприклад, робити виплату в цьому місяці тільки половини боргу, а в наступному – 1,5 розміру звичайного платежу;
- перенесення дати платежу – наприклад, на кілька днів пізніше, якщо на підприємстві змінили дату видачі зарплати;
- рефінансування кредиту з кінцевою метою зменшення щомісячного платежу – частіше всього за рахунок збільшення терміну виплат (наприклад, з 5 до 7 років).
Краще звертатися хоча б за тиждень до чергового платежу. У банку буде час розглянути багато різних варіантів і прийняти взаємовигідне рішення погашення кредиту. Також важливо знати, що буде, якщо взагалі не платити кредит?
Щоб бути переконливим при бесіді з кредитним інспектором і начальником відділення, слід додати документи, що свідчать про ваш тяжкому фінансовому становищі, і про те, що вам нема чим на даний момент сплачувати заборгованість. Це можуть бути самі різні папери, наприклад:
- наказ про скорочення та копія трудової книжки з відповідним записом;
- свідоцтво про народження дитини;
- свідоцтво про смерть співпозичальника за кредитом або близького родича, за чий рахунок частково борг погашався;
- позовна звернення до суду та заяву про припинення роботи, якщо роботодавець затримує зарплату;
- довідка про інвалідність;
- виписка з медичної карти, що свідчить про появу у позичальника важкої хвороби або проведення дорогої операції, внаслідок чого його працездатність тимчасово обмежена;
- документи про пошкодження майна, що приносить дохід, наприклад автомобіля, що здається в оренду.
Добре, якщо ви до звернення в банк не допустили жодної прострочення і платите кредит вже довгий час. У цьому випадку співробітники охоче підуть вам назустріч, особливо, якщо ви підтвердите причину своєї тимчасової неплатоспроможності.
Але навіть якщо допущено кілька прострочень по кредиту і почали «капати» штрафи, ховатися не треба. Переговори (або хоча б демонстрація готовності до них) – перший крок до встановлення нормальних відносин. Цілком можливо, що банк, бачачи вашу готовність платити кредит далі, піде на поступки і спише нараховані пені. В ході переговорів можна добитися і більш зручного для себе графіка платежів.
Рефінансування кредиту – простий вихід зі складної ситуації
Якщо ваше фінансове становище похитнулося тільки тимчасово, і є шанс, що все відновиться, то доцільно робити рефінансування кредитів. Якщо говорити простіше – це збір безлічі дрібних платежів в один. Якщо провести цю операцію грамотно, то можна отримати багато переваг:
Найзручніше для рефінансування знайти спеціальну програму у великому федеральному банку. Фахівці установи допоможуть вам зібрати всі потрібні документи і провести переговори з іншими банками. Фактично новим кредитом ви закриєте всі решта заборгованості і залишитеся повинні тільки однієї організації.
Незважаючи на те що зовні така операція виглядає заманливо, рефінансування вдається домогтися не всім. Для отримання схвалення банку позичальник повинен відповідати жорстким вимогам:
- не мати жодної прострочення за поточними кредитами;
- його доходу повинно вистачати на обслуговування нового платежу;
- обов’язкове надання того ж застави, що і за умовами попереднього договору.
Таким чином, рефінансування в розумінні банків – це видача кредиту благонаЕкшн ним платнику, а не «порятунок потопаючих». Боржникам у більшості випадків схвалення не світить.
Інша справа – перекредитування, тобто перегляд умов діючого кредиту. Як правило, це крайня міра для боржників, які опинилися в складній життєвій ситуації. Найчастіше просто продовжується термін кредиту, щоб зменшити щомісячну фінансову навантаження. Іноді банк йде і на прощення штрафів або дозволяє виплатити їх пізніше, якщо нічим платити зараз.
Ще один спосіб – провести самостійне рефінансування. Простіше кажучи – узяти новий кредит на кращих умовах і погасити всі діючі заборгованості. Тут важливо врахувати ряд моментів:
- якщо у вас і так багато кредитів, то новий позику можуть просто не схвалити, так що доведеться або робити підтвердження наявності додаткових доходів, або оформляти кредит на третю особу;
- варто брати новий кредит, якщо він дешевше старого мінімум на 2 процентних пункту, інакше це просто невигідно;
- кредит потрібно брати на той самий строк, скільки залишилося платити за раніше — інакше при зовнішньому зниженні навантаження фактична переплата буде більше;
- погашати в першу чергу слід кредитні картки та кредити зі ставкою не вище 33% річних незалежно від їх розміру;
- врахуйте, що, можливо, доведеться оформляти страховку – замовте суми нового кредиту трохи більше, ніж треба.
До питань перекредитування потрібно ставитися уважно. Найменша помилка може коштувати великих грошей, і замість зниження кредитного навантаження ви отримаєте ще більше боргів.
Як вести себе з колекторами?
Якщо ж ви вже давно не платите кредит, і вас атакують колектори, то вести переговори з банком пізно. Ваша мета – побудувати грамотне взаємодія з тими, кому кредитна установа передала ваш борг.
Стаття в тему: Як законно не платити кредит банку?
По-перше, необхідно уточнити, наскільки взагалі правомірна «продаж» боргу. Зазвичай всі правила передачі зобов’язань прописуються в договорі. Без попередження позичальника банки не мають права цього робити.
По-друге, потрібно знати, відбулася передача боргу, банк просто «попросив» колекторів впливати на боржника психологічно. Іноді позичальнику може надзвонювати служба безпеки банку, представляючись колекторами.
Таким чином, при зверненні до вас колектора потрібно дізнатися багато відомості:
- його прізвище та посаду, назву організації, яку він представляє;
- номер кредитного договору та найменування банку, який «продав» йому ваш борг;
- загальний розмір заборгованості та щомісячний платіж;
- реквізити для проведення платежу.
Дані, надані колектором, повинні збігатися з даними у вашому примірнику договору. Колектори не мають права збільшувати розмір платежу за рахунок штрафів або змінювати якісь умови: збільшувати процентну ставку, продовжувати строк дії договору і т. д. Якщо вже борг передали в колекторське агентство, то стягувати вони мають право тільки те, що передбачено чинним кредитним договором. Хочуть більше – нехай укладають з вами інша угода.
Стаття в тему: Перевірені методи, як швидко вибратися з боргів
Що стосується відомостей про агентство та його реквізити – це потрібно для перевірки організації. Іноді з’ясовується, що борги вимагають люди, які не мають ніякого відношення до колекторам або банкам.
У більшості випадків дзвонять ведуть себе по-хамськи, погрожують, називають космічні штрафи. Рекомендується записувати весь розмову на диктофон при попередньому повідомленні колектора – тоді вони ведуть себе більш пристойно. Потрібно знати, що закон захищає вас, і колектори не можуть:
Найоптимальнішим варіантом розмови буде такою:
- спокійно вислухати колектора;
- дізнатися всі відомості про нього;
- повідомити про неприпустимість погроз;
- відмовитися сплачувати нараховані штрафи, але погодитися погасити борг;
- запропонувати вирішити питання в суді.
Аналогічно слід діяти, якщо телефонують зі служби безпеки банку і погрожують конфіскацією майна. У першу чергу потрібно запропонувати врегулювати конфлікт до суду шляхом рефінансування. При відмові потрібно надіслати до банку рекомендованим листом відкликання дозволу на обробку персональних даних (установа не зможе нікому передати борг), а також пропозиція на повторне досудове врегулювання спору.
Увага: якщо в договорі зазначено заставне майно, наприклад, квартира, то банк цілком може отримати її у своє розпорядження за несплату кредиту. Однак це не може статися довільно, а тільки за рішенням суду.
Звернення до суду
Це те, до чого потрібно прагнути, якщо банки і колектори перестаралися у своїх погрозах та штрафні санкції
Якщо ваш кредит передали колекторам, то суд – це єдиний спосіб сприятливого результату ситуації. Колектори, хоч і загрожують такими розглядами, насправді боятися судових засідань. У багатьох випадках вони завершуються тим, що з позичальника списуються всі борги, а сума виплат за кредитами визначається в розмірі не більше 40% від його доходу.
Можна не чекати, поки банк звернеться до суду, а діяти на випередження. У такому випадку саме ви будете диктувати умови майбутньої реструктуризації кредиту. Звільнитися від сплати боргу, однозначно, не вийде, але можна буде це зробити за зручній вам схемою. Обов’язково вимагайте списання штрафів та пені, особливо, якщо їх розмір вже перевищив саму суму заборгованості.
Переконайте суддю, що ви не відмовляєтеся платити по кредиту, але тимчасово нездатні на це. Прикладіть документальні свідчення вашої тимчасової непрацездатності, покажіть, що ви намагалися домовитися з банком і колекторами до подання позову.
Як уберегти майно, якщо немає чим платити?
Якщо сума боргу значна, а у вас нічим оплачувати, то банк може направити стягнення на ваше майно. Тому, щоб уберегти свою квартиру, машину, побутову техніку і т. д., слід провести підготовку:
- знайти хоч якусь роботу, щоб показати наявність постійного доходу;
- спробувати накопичити максимальну суму готівкою, щоб можна було розплатитися з частиною боргів і не розплачуватися майном;
- подарувати дороге майно кому-небудь із близьких родичів або друзів;
- підготувати докази, що майно є інструментом, за допомогою якого ви заробляєте гроші (наприклад, працюєте приватним візником на машині або фрілансером, використовуючи комп’ютер і принтер).
Слід врахувати ряд моментів:
- будь-які угоди протягом року, попереднього судового засідання, можуть бути оскаржені і визнані нікчемними, якщо суд вирішить, що ви спеціально позбавляєтеся від майна;
- квартиру, яка є єдиним житлом, не можуть відняти;
- не можуть відняти також особисті речі, дитячі речі та предмети специфічного призначення, необхідні для життєдіяльності (наприклад, ліки, інвалідну коляску і т. д.);
- майно продається на аукціоні за цінами значно нижче середніх, тому, якщо вам щось не потрібно, краще продати це до процесу і закрити частину боргу.
Чи потрібно вам банкрутство?
З виходом закону про банкрутство фізичних осіб багато боржники, якщо їм нічим платити кредит, побажали скористатися новою можливістю. Ви повинні самі вирішити, чи потрібно вам це. Як правило, банкрутство – крайня міра, коли кількість боргів перевищує всі розумні межі, а у платника немає ніякої можливості з ним розплатитися. Крім того, така міра може бути застосована до індивідуальним підприємцям, які відповідають за свої зобов’язання особистим майном.
Банкрутство не означає «прощення боргів». Якщо людину визнали неспроможним у фінансовому плані, то все його майно, включаючи квартиру і транспорт, буде розпродане для максимального погашення кредитів. В першу чергу буде вилучено заставне майно, готівкові кошти і цінні папери.
Крім того, сама процедура банкрутства передбачає багато витрат: на арбітражного керуючого, на проведення аукціону, на оцінку майна і т. д. Банкруту потрібно буде оплатити їх за рахунок власних коштів.
Після закінчення процесу на розорився громадянина будуть накладені певні обмеження на найближчі п’ять років. Так, він не зможе:
- отримати кредит або виступити поручителем;
- організувати фірму або відкрити розрахунковий рахунок для ІП;
- займати керівну посаду;
- вступати на військову або цивільну службу;
- виїжджати за межі країни.
Набагато простіше і доцільніше домовитися з кредиторами про взаємовигідну схему погашення заборгованостей. Якщо не вийшло світом, то в суді. Але про банкрутство краще не заявляти.
