Кредитка в кишені у сучасного середньостатистичного людини багатьма сприймається вже не просто як буденність, але життєва необхідність. А чи це так? Щоб це з’ясувати, треба чітко бачити всі мінуси і плюси карткової системи кредитування. Плюси і мінуси кредитних карток Ощадбанку, Газпромбанку, ВТБ 24 і інших банків у цілому мало чим відрізняються один від одного. Причому мова зараз йде про Росію, в якій кредитування так досі і не стало двигуном ні макроекономіки, ні мікроекономіки. Важливо розуміти, що російський кредит по своїй суті споживчий, а не інвестиційний (як історично склалося в країнах Західної Європи і США). Він насправді економічно нічого не робить, а просто на якийсь час дещо полегшує життя позичальникам. Кредитні карти мають плюси і мінуси, але не мають капіталомісткістю. Це не перевага чи недолік – це властивість.
Клієнти, які до цього моменту не мали справи з банківською сферою, намагаються отримати достовірну інформацію про картковий кредит з вуст інших користувачів. Відгуки власників таких карткових продуктів варіюються в діаметрально протилежних полюсах. Помилкою клієнтів є те, що вони намагаються зрозуміти, чи варто оформляти кредитку чи ні, спираючись на ці відгуки. На думки інших клієнтів у цьому випадку варто дивитися, коли здобуваєш картковий продукт в конкретному закладі. І то з оглядкою. А от вирішити, чи потрібен взагалі «пластик» з кредитним грошовим лімітом на ньому, можна виключно зрозумівши економічну суть кредитної банківської картки. А суть ця проста – той же споживчий кредит, тільки у вигляді платного запасного гаманця, який завжди можна тримати при собі і вдаватися до нього в міру необхідності.
Плюси кредитного «пластику»
Почати варто з хорошого:
Постійна наявність деяких «аварійних» фінансів. Свого роду «джокер у рукаві» проти форс-мажорних обставин непередбаченої російської Екшн сності. Власне, для цього розумні люди і оформляють кредитку. Щоб купувати ті речі і послуги, які виявляються дуже потрібні, причому терміново, без можливості почекати півроку і накопичити достатньо власних зароблених коштів.
Багато фірм, мережеві організації і компанії підтримують різні системи знижок, акції та бонуси. Це торгові центри, ресторани, готелі, інтернет-маркети, туристичні агентства, авіакомпанії. А кредитна картка Ощадбанку, та практично будь-якого банку, дозволяє цими пільгами скористатися. Тобто запускаються спеціальні акції, участь в яких доступна тільки власникам кредиток. Наприклад, при зЕкшн сненні покупок в інтернеті при розрахунку кредитною карткою у власника йде накопичення бонусних балів. Цими балами потім можна буде повністю або частково оплатити будь-яку покупку. Або ж відкривається акція, при якій, якщо оплата проводиться тим чи іншим кредитним «пластиком», має місце якась знижка (часом вельми солідна – до 50%). Все залежить від того, наскільки банк, де була оформлена картка, великий. І багато у цього банку партнерських угод з іншими організаціями. Але так чи інакше, а знижки, доступні власникам кредиток, в якійсь мірі компенсують переплати за позикою.
Якщо «пластик» з кредитним грошовим лімітом обслуговується системою VISA або MasterCard і має статус Classic (наприклад, VISA Classic), а в секторі виробництва кредиток зазвичай так і буває, то в руках у клієнта виявляється універсальний платіжний інструмент. Така картка має транснаціональний рівень, тобто в більшості випадків нею можна розрахуватися і за кордоном.
Приватні моменти на прикладі одного банку
Це були загальні плюси. Але для утримання клієнтури будь-який банк буде прагнути вводити додаткові плюси. Або принаймні переконувати клієнтів, що дані характеристики продукту є для позичальника безумовним плюсом. Ось парочка додаткових плюсів кредитної карти на прикладі Ощадбанку:
Найширший спектр кредитних карт всіх класів і рівнів: від скромного економ-варіанта для неперевірених новачків до карток типу Gold або Platinum з великим грошовим лімітом, низькою процентною ставкою, купою бонусних програм і іншими спеціальними пропозиціями. Сенс такої фінансової політики простий – чим ширше пропозицію, тим вище потенційний попит, оскільки збільшується охоплення різношерстої клієнтури (від молоді до пенсіонерів). Хоча це далеко не єдиний фактор, що впливає на кредитний попит.
Будь-яка кредитна карта Ощадбанку має пільговий період у 50 днів. Тобто коли позичальник зЕкшн снює першу витрату грошових коштів з картки або коли карта вважається активованої (ці функціональні подробиці прописуються в договорі), то наступні 50 днів відсотки не нараховуються. Позичальникові треба буде повернути рівно стільки, скільки він витратив, і ні на рубль більше.
Картковий продукт Ощадбанку плюси має і щодо кредитних переплат. Так стверджують фахівці цього закладу, коли говорять клієнтам про фіксованих процентних ставках. В Ощадбанку річні відсотки на кредитках варіюються від 25,9% до 33,9%. Є і особливі VIP-пропозиції для обраної клієнтури зі ставкою 18%. Однак клієнтам-новачкам навряд чи варто розраховувати менше, ніж на 30% річних.
Найбільш прості варіанти кредиток можна оформити швидко і з мінімальним набором документів: паспорт, довідка 2-ПДФО, трудова книжка. А якщо є зарплатна картка Ощадбанку – взагалі тільки паспорт. Але це плюс, який на зворотній стороні мінус. Бо чимало недосвідчених клієнтів, не думаючи, замовляють собі кредитний «пластик», а потім перетворюються в банківських боржників.
Оборотна сторона карткового кредиту
Стаття не дарма починалася як деяке застереження. Надто вже багато росіян розчарувалися в картковій кредитній системі, щоб ігнорувати проблему. Частково в цьому винна сама банківська система та урядова політика, почасти самі позичальники, які не потурбувалися придбати мінімальні знання економіки і фінансів. Або взагалі полінувалися думати. Отже, недоліки, які приховує в собі настільки бажана для багатьох кредитна карта:
Самий головний і очевидний мінус – це, зрозуміло, величезна переплата. Як не крути, а в Росії проценти за кредитами незрівнянно вище, ніж в західних країнах. Наприклад, при ліміті на карті в 100 тис. рублів і 30% річних вийде, що за рік одних тільки відсотків набіжить 30 тис. рублів. А в місяць – 2 500 рублів. Це не рахуючи щорічної плати за обслуговування продукту. Середня вартість такого обслуговування дорівнює 1 000 рублів, але може доходити і до кількох тисяч. І майже завжди цю суму треба вносити одноразово. Додати сюди солідні штрафи і пені при найменшій простроченні платежу. І виходить, що кредитка – це досить дороге задоволення. Отже, удаватися до нього треба тільки в самих крайніх випадках. Наприклад, для дорогого невідкладного лікування. Або коли ну конче терміново потрібна якась цифрова/побутова техніка. Але хіба це стосується сотень тисяч тих росіян, які щодня ходять з кредиткою по торговим центрам, а потім не знають, як після такого шопінгу розраховуватися з банком.
Згаданий вище пільговий період у 50 днів має один «підводний камінчик» – він фіксований по місяцях. Наприклад, якщо клієнт отримав «пластик» на руки першого числа, то тоді у нього Екшн сно буде 50 пільгових днів до 20-го числа наступного місяця. А ось якщо активація продукту відбулася в кінці місяця, тоді пільга становитиме всього десь тижні три, тобто також до 20-го числа наступного місяця. Тому порада: якщо брати кредитку, то тільки на початку місяця.
Зараз банки дотримуються політики витіснення готівки електронними грошима. Причин цьому безліч, і тут їх перераховувати не варто. Зате важливо те, що за зняття грошей з картки у банкоматі (переведення в готівку купюри) майже завжди стягується пристойна комісія, що доходить часом до 5%. Тому ще одна порада: треба намагатися виробляти розрахунок карткою, і тільки карткою. В ім’я збереження власних грошей.
Стаття в тему: як зняти гроші без картки в банкоматі
Матеріал наданий для того, щоб ознайомити людей з усіма «плюшками і пастками», які несе в собі кредитна картка. Хтось вважає це незамінною підмогою. Хто-то, якщо одержує поштою подібна пропозиція від банку, відразу акуратно ріже його канцелярськими ножицями в сміттєвий пакет. А хто-то робить з красивою, блискучі штучки брелок для ключів. Дана стаття повинна допомогти зробити правильний вибір.
Власникам пластикових карт Ощадбанку доступні два основних електронних сервісу, які покликані зробити роботу банку з клієнтурою більш простий, але при цьому більш продуктивною і функціональною.
