У поточній економічній ситуації багато банки намагаються мінімізувати свої ризики. Тому програми іпотечного кредитування мають на увазі під собою початковий внесок. Це та сума, яку клієнт вносить за кредитним договором на користь нерухомості. Відповідно, сума кредиту стає менше. Більшість пропозицій від банків по іпотеці включають в себе початковий внесок від 15%.
Тому, підшукуючи собі квартиру, бажано спочатку мати певну суму грошових коштів, щоб задовольнити вимоги банків. Також сума початкового внеску значно впливає на процентну ставку. Інакше кажучи, чим більше ви заплатите спочатку, тим менше переплата у вас буде по кредиту.
Скільки потрібно грошей на початковий внесок?
У кожного банку є свої різні програми, за якими відсоток першого внесення грошей різний. Більшість банків вимагають від клієнта близько 15-20% в якості першого платежу. Давайте для прикладу розглянемо пропозиції топ-банків на 2016 рік, щоб мати уявлення, якою початковий внесок необхідно накопичити.
Ощадбанк
В залежності від того, скільки спочатку внесе клієнт і на який термін оформити кредитний договір, Ощадбанк вибудовує свої пропозиції по іпотеці на ринку готового житла і новобудов. Мінімальний поріг за первісною оплаті становить 20%. Якщо ви, наприклад, вирішили придбати нерухомість, і незалежні оцінювачі виставили їй ціну, рівну 3 500 000 млн рублів, то вам необхідно буде для оформлення іпотеки в Ощадбанку 700 000 рублів в якості первісної виплати.
Від того, який початковий внесок ви маєте, буде залежати процентна ставка Ощадбанку, під яку банк схвалить кредит. Якщо ви маєте в своєму розпорядженні засобами, які становлять від 20 до 30% від вартості квартир на ринку вторинного житла, і ви оформляєте кредит до 10 років, відсоткова ставка 13% річних. Внісши від 30 до 50%, процентна ставка впаде до 12,75% у рік. І якщо сплачувати понад 50% іпотеки при первинному внеску, то відсоток річної переплати буде 12,5%.
Також необхідно враховувати не тільки, який початковий внесок ви зможете накопичити, але і сам термін кредитного договору. Наприклад, при внесенні 30% в якості початкової виплати, але оформленні договору не на 10 років, а на 30, процентна ставка також зростає з 13 до 13,5%.
Стаття в тему: як взяти іпотечний кредит в Ощадбанку без початкового внеску
ВТБ 24
ВТБ 24 пропонує своїм клієнтам оформляти іпотеку з початковим внеском від 15%. Причому така тарифікація актуальна для жителів усіх регіонів. Тим, хто проживає у Володимирській, Челябінської, Кемеровській і Івановській областях, перший внесок становить 20%.
При цьому, скільки ви накопичили грошей для початкової виплати по кредиту, не так важливо, важливіше будуть додаткові умови банку. ВТБ 24, як і багато інших, зменшує процентну ставку, якщо ви є учасником зарплатного проекту або підключаєте собі послугу комплексного страхування, тобто оформляєте страхування життя і здоров’я, титульне страхування і страхування майна. Хоча обов’язковим є лише останнє з наданого переліку.
ДельтаКредит
Для того щоб оформити іпотеку в банку ДельтаКредит, необхідно накопичити 15% від вартості квартири. При цьому процентна ставка складе 12,5%. Також ДельтаКредит пропонує вигідну пропозицію по іпотеці для тих, у кого є 50% в якості початкового внеску. В цьому випадку є варіант оформити кредитний договір на придбання нерухомості на ринку новобудов всього під 11,5%. При тому, що ставка рефінансування, під яку ЦБ видає кредити для комерційних банків, становить 11%.
Як накопичити на перший внесок?
Багато експертів в області кредитування рекомендує відкладати щомісяця близько 40% від доходу сім’ї для формування своєї початкової суми грошових коштів. Якщо сім’я заробляє 50 000 рублів на місяць, то доцільно буде відкладати 20 000 рублів щомісяця. Таким чином, можна буде сформувати перший внесок. І в залежності від того, скільки коштує майбутня квартира і які банк висуває вимоги щодо початкового внеску, можна розрахувати, за який час вдасться накопичити перший платіж.
Наприклад, для квартири вартістю 3 500 000 і початковим платежем в 20%, що складе 700 000 рублів, відкладаючи по 20 000 рублів, доведеться збирати 35 місяців або 2 роки і 11 місяців. Так що, якщо немає додаткових джерел доходу, щоб придбати житло в іпотеку, треба буде готуватися заздалегідь.
Способи сформувати початковий внесок
Якщо житлове питання стоїть дуже гостро і чекати, поки накопичиться початковий внесок, немає часу, то можна скористатися й іншими способами формування першого платежу. Одним з таких варіантів буде оформлення нецільового споживчого кредиту. Можна в якості початкової виплати використовувати грошові кошти, які надасть банк під відсотки.
Тут є свої плюси і мінуси. Плюс, звичайно, в тому, що ви заощадите багато часу, так як самостійно накопичити гроші на початковий внесок може вийти не так швидко, як хотілося б. Але з іншого боку, у вас буде оформлено відразу два кредитні договори. Перший – іпотечний, який формується на тривалий термін, другий – споживчий, під достатньо високий процент. Відповідно, є ймовірність, що фінансів може просто не вистачити, і будуть з’являтися прострочені заборгованості.
Материнський капітал як перший внесок
Багато банки, такі як Ощадбанк, ВТБ 24, пропонують іпотеку з можливістю використання материнського капіталу в якості початкового внеску. Для того щоб скористатися такою можливістю, необхідно буде в банк надати сертифікат на отримання материнського капіталу. А також звернутися в пенсійний фонд, де запросити довідку, про те, що на рахунку знаходяться грошові кошти.
Початковий внесок сплачується на підставі заяви про переведення грошей з рахунку, відкритого в Пенсійному фонді РФ, на рахунок банку-кредитора для внесення первинного внеску. Таким чином, можна значно скоротити свої щомісячні витрати для формування грошей за початковою виплаті банку.
Іпотека без первісного внеску
Якщо до кризи таких пропозицій було достатньо, то зараз їх практично немає. Банки не хочуть піддавати себе ризику і надавати іпотеку клієнту, який не зміг самостійно накопичити перший внесок. Буває лише небагато варіантів, коли банкам вдається співпрацювати безпосередньо з забудовниками, що дозволяє банківським організаціям надавати іпотеку на таких умовах.
Варто враховувати, що процентна ставка буде значно вище, близько 16,5%. Так що, який би не був початковий внесок, 15-20%, рекомендується його внести, це значно знизить ставку і зменшить переплату.
Існують пропозиції без першого внеску, але вони оформляються під заставу вже наявної у власності нерухомості. При цьому вартість тієї квартири, яку купує клієнт, повинна бути нижче вартості власного майна на 20-30%. Не кожен зважиться на такі умови, так як в разі невиплати коштів за кредитними зобов’язаннями позичальник ризикує втратити не тільки придбану квартиру, але і позбудеться прав на ту, яку надав у якості застави.
Підводячи підсумок, можна сказати, що початковий внесок дуже важливий при оформленні іпотеки. Скільки потрібно часу, його краще формувати заздалегідь. Відкладаючи щомісяця гроші, можна не тільки заощадити на переплаті за відсотками, але й виробити у потенційного позичальника хорошу звичку, яка знадобиться вже в подальшому при оплаті іпотечного договору.
В основному позичальнику потрібно накопичити близько 15-20% від вартості квартири. Також знадобиться і довідка, яка підтвердила б наявність грошових коштів. Наприклад, рахунок-виписка з банку, де у вас оформлений вклад або дебетова картка, на яку ви переказували гроші.
Також слід пам’ятати, що багато пропозицій по іпотеці сформовані таким чином, що, чим більше ви внесете перший внесок, тим менше відсотків переплатите. Тому необхідно визначити для себе, що краще почекати з кредитним договором і накопичити скільки-небудь грошей, щоб внести відразу, наприклад, 50% за квартиру або ж оформити-таки договір, але оплачувати вже власне майбутнє житло?
