Житлове питання для молодих сімей в Росії залишається надзвичайно гострою. Рішення його далеко від свого фіналу. Проте в даний час є певні варіанти, з допомогою яких можна полегшити житлове облаштування для молодої сім’ї. Погашення іпотеки материнським капіталом – ось про що піде мова нижче. Зрозуміло, що понад 90% російських сімей у пошуках власного житла вимушені брати іпотеку або просто великий кредит на покупку житлової нерухомості.
Стаття в тему: програми іпотечного кредитування для молодих сімей
Щоб легше було добитися повної і неподільної власності на придбане житло, можна використовувати засоби, складові материнський (сімейний) капітал. Але як перевести наявні кошти в іншу площину – житлову? Чи потрібні для цього якісь спеціальні умови? Наскільки великий набір необхідних документів? Саме ці питання постають перед особами, які вважали за краще використовувати материнський капітал зазначеним вище чином.
Базові умови погашення
Тут, насправді, немає нічого складного. Перш за все, слід знати, що придбане в кредит житло повинно бути краще попереднього. Ключову роль по російським законам відіграє збільшення житлової площі на одну людину. І житлова нерухомість повинна знаходитися на території РФ. Втім, ці пункти в 99% всіх випадків дотримуються автоматично. Другий момент – хто в принципі має право розпоряджатися материнським капіталом?
Таким правом володіють обоє батьків або опікун, чиє опікунство юридично оформлено. Або сама дитина, на якого був виданий сімейний капітал, коли досягне 23-річного віку. Багато сімей, що увійшли в сферу іпотечного кредитування, задаються ще таким питанням: а коли краще використовувати материнський капітал? Тобто ще до придбання квартири в кредит або вже після, коли підуть щомісячні виплати. Саме по собі це можна зробити в будь-який час. Все залежить від того, яким чином родина збирається гасити іпотеку. Загалом банки пропонують тут три варіанти.
Варіанти погашення
Варіант перший – оплата первинного внеску. Майже завжди цей варіант вибирають ті, хто заздалегідь планував витратити материнський капітал на поліпшення житлових умов. При взятті іпотеки в банку позичальник вносить першу виплату, яка, як правило, виявляється найбільшою, з допомогою грошових коштів отриманого капіталу. Один час з цим способом часткового погашення іпотеки виникали проблеми. Таке використання маткапитала було обмежено. Багато банки створювали такі умови іпотечного сектора, щоб початковий внесок оплачувався виключно «вільними готівкою».
Деякі фінансові організації мають подібні принципи і понині. Є думка, що основна причина такої політики полягає у сумніві щодо платоспроможності клієнтів, які відразу ж вдаються до допомоги материнського капіталу. Однак основні великі банки РФ (Ощадбанк, Газпромбанк) в даний час зійшлися на думці, що початковий внесок не є якимось особливим критерієм, що характеризує фінансову спроможність клієнтів. Значить, їм можна довіряти.
ЗЕкшн снювати первинний внесок капіталом розумно, коли сам капітал не дуже великий. Але слід знати, що перший варіант за законом РФ зЕкшн снимо тільки через 3 роки після народження дитини або отримання опікунства. І при цьому материнський капітал повинен бути недоторканим. Якщо сім’я на частину отриманих грошей, наприклад, вже обставила нову дитячу кімнату, то початковий внесок капіталом сплатити вже не вийде.
Другий варіант – найбільш поширений – коли можна погасити всю основну частину кредиту. У цьому випадку сім’я розраховується тільки за відсотки, швидко купуючи квартиру в свою повноцінну власність. Біда в тому, що сімейного капіталу, як правило, не вистачає для подібної фінансової акції. Тому дане питання необхідно ретельно обумовлювати в банку. Якщо можна погасити велику частину основного позики, тоді банк і нараховуються відсотки може перерахувати, відштовхуючись від решти, невеликий суми боргу та відкривши новий рахунок. В цілому таке використання грошей найрозумніше.
Третій варіант – це оплата засобами маткапитала виключно відсотків іпотечного кредитування. Але для молодої сім’ї це самий невигідний варіант, що означає в цілому пропалювання отриманих від держави коштів. До нього слід вдаватися лише тоді, коли немає ніякого іншого виходу, а відсотки платити треба.
Необхідний пакет документації
Припустимо, з обраним варіантом питання вирішене. Що далі? Як погасити іпотеку материнським капіталом? Не треба бути юристом, щоб розуміти необхідність набору пакету визначених документів. Оскільки в Росії бюрократія і крутійство продовжують займати міцні і почесні місця в соціально-економічному житті, рекомендується заздалегідь бути «у всеозброєнні». Нижче наведено повний перелік тієї документації, яка обов’язково знадобиться в ході оформлення оплати:
Процес переказу коштів маткапитала в рахунок гасіння іпотеки
Зрозуміло, можуть знадобитися інші документи, наприклад свідоцтво про позбавлення батьківських прав, якщо материнський капітал отримали опікуни. Але це нестандартні випадки. В іншому ж пакет документів залишається незмінним. Отже, документи готові. Власне, виявити бажання анулювати іпотеку засобами сімейного капіталу можна хоч через пару днів після отримання оного (але пам’ятаємо про початковий внесок). Головне, щоб був у порядку банківський рахунок.
Після повідомлення банку-бенефіціару про намір погасити іпотеку згаданим способом потрібно відвідати Пенсійний фонд, для якого, власне, і потрібен описаний пакет документів. Фонд бере копії документів, заповнену заявку, після чого протягом одного місяця виноситься рішення.
Рішення у письмовому вигляді надсилається безпосередньо позичальнику. Зазвичай можна очікувати позитивну відповідь. Існує твердий перелік законних причин, за якими ПФР здатний відмовити.
Завершальний етап
В інших випадках ПФР не має права відмовити сім’ї в їх бажанні позбутися від іпотеки з допомогою сімейного капіталу. Якщо сім’я отримала відмову і вважає його неправомірним, то у позивача (сім’ї) є 30 днів, щоб подати заявку на оскарження. Оскаржити рішення можна у вищій інстанції, але найчастіше за такою справою звертаються в суд. Причому не зайвою буде консультація у хорошого юриста. Схвалення ПФР буде означати, що кошти материнського капіталу прийдуть на банківський рахунок через два місяці.
Після позитивного рішення фонду обов’язково необхідно повідомити про це в банк. Як тільки фінансова організація отримає гроші, вона зв’яжеться з позичальником для переукладання договору. У новому договорі будуть закріплені умови нових виплат за частину іпотеки. Банк видасть підтвердження, що позичальник повністю погасив кредит, якщо коштів материнського капіталу для цього вистачило. Але останнє спостерігається нечасто, тому можна вибрати два варіанти.
Або скорочується строк виплати іпотеки, при тому що щомісячні внески залишаються колишніми. Термін залишається незмінним, а щомісячні внески зменшуються. Розмір зменшення залежить від того, яка сума була внесена в рахунок погашення кредиту. Всі ці розрахунки повинні проводитися співробітниками банку в присутності позичальника (позичальників). Представлений тут матеріал має інформаційно-практичну цінність.
Він покликаний ознайомити з основними кроками в питанні погашення боргу тих людей, які мають сім’ї і долучилися до сфері іпотечного кредитування. В тексті для цього розібрані не тільки очевидні моменти (необхідні документи, установи), але і деякі поширені ситуації, що породжують питання юридичній площині.
