Повернення страховки за іпотечним кредитом: правила і покрокова інструкція

128

Страхування майна є обов’язковою умовою при купівлі нерухомості в іпотеку. Також банки для того, щоб знизити свої фінансові ризики, пропонують комплексне страхування, яке включає в себе додатково страхування життя, здоров’я, а також титульне страхування прав власності. Але можна зЕкшн снити повернення страховки по іпотеці? В кожному окремому випадку потрібно вивчити договір страхування або поліс, і у чому така можливість залежить від самої страхової компанії, умов і правил страхування. Але ми розглянемо найпоширеніші випадки, які найчастіше зустрічаються.

Чи можна не брати страховку для іпотеки?

Відповідно до 25-ї статті закону про права споживача, ніхто не може нав’язати товар або послугу за надання іншого товару або послуги. Оскільки сам іпотечний договір вже є тією головною послугою, яку ви оформляєте в банку, то страховка уже необов’язкова. Але банківські організації йдуть на хитрість і пропонують той же кредит на нерухомість без додаткової страховки, але з підвищеною відсотковою ставкою. По суті, на момент оформлення кредиту на квартиру можна відмовитися від страхування життя і здоров’я титулу, таким чином заощадити гроші на щорічні премії на користь страхової компанії.

Але також варто враховувати: оскільки іпотечний договір має на увазі під собою заставу на придбану нерухомість, то страхувати майно все ж доведеться. Це також прописано в законодавстві. Таким чином, в Ощадбанку можна оформити кредит на квартиру як з комплексним страхуванням (титул, майно, життя і здоров’я), так і просто зі страхуванням майна.

При цьому в першому випадку процентна ставка буде нижчою, але вам доведеться оплачувати премію в страхову компанію. У другому – ставка за кредитом буде вища, але при цьому ви звільняєтесь від щорічних виплат в страхову фірму. І в кожному окремому випадку варто самостійно прорахувати, що саме буде для вас вигідніше і як краще заощадити гроші.

Ощадбанк, як і інші банківські організації, не має права відмовити вам в кредиті на нерухомість, якщо ви відмовляєтеся від комплексного страхування.

Правила повернення страховки

Повернути страхову премію можна, але це залежить безпосередньо від договору страхування. Варто відразу розмежувати варіанти страхування. Вони діляться на два типу:

  • Особисте страхування. В цьому випадку у вас на руках є страховий поліс. Договір укладається між клієнтом і страховою компанією.
  • Колективний договір. Зазвичай до такого типу відноситься страхування життя і здоров’я. Це тристоронній договір між банком, страховою компанією і клієнтом. При цьому клієнт є застрахованою особою. У разі якщо настає страховий випадок, зазвичай це присвоєння інвалідності першої або другої групи або летальний результат, то страхова компанія оплачує суму основного боргу і відсотки за кредитом, звільняючи клієнта від кредитних зобов’язань.
  • Тому перш ніж звернутися в страхову компанію для того, щоб повернути гроші за сплачену премію, спочатку визначитеся з типом вашого договору. У разі особистого страхування у вас є поліс або договір, в якому прописані умови, за якими ви зможете повернути частину грошей за страховку. Також згідно із законодавством за договорами, оформленими з 29 травня 2016 року, можна повернути гроші за страховку в перші 5 днів з моменту підписання договору.

    Якщо цей строк вже пройшов, то ознайомтеся з документом, там прописані умови щодо повернення частини страхової премії. Зазвичай страхові компанії повертають частина премії в розмірі 40-70% за невикористані роки і тільки після того, як кредит повністю погашений і в процесі виплат не наставало страхова подія. Але також повернути частину премії буває можливо і при чинному кредит, але в цьому випадку банк підвищує відсоткову ставку.

    Якщо ж у вас оформлений колективний або груповий договір страхування, то тут все набагато складніше. Як правило, на руки вам сам документ не видають, а договір заснований на загальних правилах, які розташовані в офісах страхової компанії або на офіційному сайті. Такі документи вам страхові компанії і банки також видавати не зобов’язані, тільки на вашу вимогу. Але після підписання договору у всіх трьох сторін набирають чинності права і обов’язки, основані на цих правилах.

    Найчастіше повернення страхової премії за ініціативою застрахованої особи не передбачений навіть після повного дострокового погашення кредиту. Часто колективні договори страхування життя і здоров’я надають організації, що співпрацюють з Ощадбанком. Тому на момент оформлення кредиту уважно вивчіть всі індивідуальні договори страхування, а також вимагайте загальні правила страхування, якщо оформляється колективний договір.

    Куди звернутися для повернення?

    Після того, як ви вивчили договір страхування і переконалися, що повернути частину грошей можна, варто звернутися безпосередньо в страхову компанію. Якщо у них є відділення у вашому місті, то можете податися туди, попередньо підготувавши пакет документів (про них мова піде нижче). Деякі страхові організації працюють через відділення банків або просять передати перелік необхідних документів на юридичну адресу допомогою «Пошти Росії».

    Тому спочатку ознайомтеся з сайтом страхової компанії, вони надають повну інформацію та алгоритм Екшн у таких випадках. Вам знадобиться написати заяву встановленого зразка, який також є у страховика на сайті. Варто відразу зазначити, що банк і страхова компанія – це різні фінансові організації, і не слід вимагати повернути страхову премію у банку, банк надає кредит, фінансуючи страхову компанію. Про можливість повернення премії слід звертатися саме в страхову організацію.

    Необхідні документи

    Після того як ви переконалися, що повернути частину премії можна, і вивчили сайт страховика з докладною інструкцією, як діяти в подібних ситуаціях, можна приступати до збору документів та написання заяви, на підставі якого вам повернуть гроші. Оскільки в різних страхових організаціях цей перелік різний, ми наведемо загальний приклад, коли повернути гроші за страховку можна тільки після погашення кредиту, як це часто буває з компаніями, що співпрацюють з Ощадбанком.

    Стаття в тему: способи повернення страховки по кредиту в Ощадбанку

    Слід підготувати наступний пакет документів:

  • Паспорт позичальника.
  • Договір на іпотеку.
  • Первинний графік виплат.
  • Довідка з банку про те, що заборгованість повністю погашена.
  • Поліс або заява на страхування.
  • Документи на квартиру.
  • Реквізити рахунку, відкритого в банку, куди переведуть кошти.
  • Що робити, якщо відмовили в поверненні?

    Після того як ви написали заяву і подали всі необхідні документи, варто почекати, поки ваше звернення розглянуть. Зазвичай терміни вказані в самому договорі або полісі, якщо час на розгляд заяви не вказано, то відповідно до законодавства звернення може розглядатися протягом 30 календарних днів з моменту його подання, і в рідкісних випадках вона може бути збільшена до 60 днів. Ці терміни пов’язані з тим, що заява, як правило, розглядається не за місцем вашої прописки в додатковому офісі страховика або банку, а передається в головний офіс за юридичною адресою, тобто якщо ви написали заяву до відділення Ощадбанку у вашому регіоні, то спочатку його прийме банк, а після відправить допомогою пошти в центральний офіс страхової компанії, який найчастіше розташований в Москві.

    У рідкісних випадках, якщо відповідно до договору повернення премії передбачений, але страхова компанія відмовляє, необхідно запросити офіційну відповідь в письмовій формі. І вже з тим же комплектом документів і з їхньою відповіддю звернутися в загальногромадянський суду за місцем знаходження страхової компанії. Посилаючись на хворобу або неповнолітніх дітей, можна звернутися і до суду за місцем проживання.

    Більш поширений варіант, коли повернення страхової премії не передбачено і страхова компанія відмовляє у виплаті, посилаючись на договір. Приміром, якщо повернути гроші за страховку можна тільки після закриття іпотеки. Або повернення премії не передбачено за ініціативою застрахованої особи.

    Тут має сенс спробувати повторно написати заяву у вільній формі, в якому пояснити причини, за якими ви маєте потребу в поверненні премії, і направити його самостійно на юридичну адресу страховика. Часто заради лояльності клієнтів організації йдуть назустріч і виплачують частину премії.

    На закінчення хотілося б відзначити, що страховку можна повернути, якщо це передбачено самим договором. Тому, звертаючись в Ощадбанк або іншу компанію, важливим моментом при оформленні іпотеки буде уважне вивчення всіх договорів. Нехай це займе трохи більше часу і терпіння, зате ви будете підготовлені до непередбачуваних обставин.