Реструктуризація споживчого кредиту в Ощадбанку фізичній особі

79

При оформленні договору банк ретельно перевіряє рівень платоспроможності і наЕкшн ності клієнта, піклуючись про стовідсоткове повернення позикових коштів. У деяких випадках фінансовий стан платника погіршується, і та сума, яка ще недавно легко виплачувалася в якості щомісячного платежу, стала непідйомною. Реструктуризація кредиту в Ощадбанку фізичній особі або організації дозволить врегулювати взаємовідносини з кредитором.

Поняття реструктуризації

Якщо виникла серйозна проблема з фінансами, рекомендується звернутися до банку із заявою на реструктуризацію як можна швидше, не доводячи до освіти прострочення. Слід врахувати, що кредитна організація не зобов’язана переглядати умови договору, а право скористатися реструктуризацією з’являється лише при визначених обставинах, при яких фінансовий стан позичальника значно погіршився.

Метою реструктуризації є полегшення фінансового тягаря внаслідок зниження доходів. Домогтися цього можливо шляхом збільшення терміну кредитування, перегляду процентної ставки в сторону зменшення, застосування кредитних канікул.

Щоб скористатися подібними пропозиціями Ощадбанку, необхідно направити у відділення кредитної організації відповідну заяву з додатком документів, що підтверджують зміна матеріального становища позичальника. Навіть, якщо по кредиту вже утворилася прострочення, можна домогтися проведення реструктуризації.

Для позичальника реструктуризація означає:

  • можливість продовжувати виконувати свої кредитні зобов’язання, але розмір щомісячної виплати стає менше;
  • виключити можливість нарахування додаткових штрафів;
  • уникнути судових розглядів, вимотуючих морально і потребують додаткових витрат;
  • збереження позитивної кредитної історії.

Для банку реструктуризація також виявляється корисною, адже позичальник не відмовляється від повернення боргу, а лише переглядає умови. До того ж, збільшення терміну дії кредитної лінії тягне за собою збільшення підсумкової переплати, незважаючи на зміни умов за кредитом. Таким чином, програма вигідна банку, оскільки знижує витрати при витребування боргу через суд і судових приставів, підвищує лояльність клієнтів, впевнених у допомозі банку врегулювати можливі неприємності, пов’язані з непередбаченим погіршенням платоспроможності клієнта.

Якщо положення позичальника насправді важкий, своєчасне реструктурування вигідно і для кредитора, і для платника. Переваг застосування даної програми багато, а з мінусів лише збільшення переплати за позикою.

Особливості реструктуризації в Ощадбанку

Самий великий і солідний російський банк анонсує свою готовність піти назустріч позичальникам, які відчувають фінансові проблеми, однак на практиці для того, щоб зробити реструктуризацію, повинна з’явитися прострочення.

Це означає, що відкоригувати умови кредитного договору можна, лише допустивши прострочення, з нарахуванням штрафу, що означає підмочену репутацію платника для бюро кредитних історій. Така схема Екшн не враховує інтереси відповідальних позичальників, які оперативно звернулися в банк, як тільки стало ясно, що щомісячний платіж він зробити не зможе.

Ощадний банк реструктуризує борг за таких обставин:

  • втрата місця роботи;
  • втрата джерела додаткового заробітку;
  • вихід у декретну відпустку;
  • призов на строкову службу в збройні сили;
  • смерть основного позичальника;
  • втрата працездатності через важкого захворювання.

Крім настання одного з перерахованих вище випадків, потрібне виконання головної умови – освіти прострочення тривалістю понад 30 днів.

Реструктуризація – така ж операція, як і видача позики, адже банк повинен переглянути умови кредитування з урахуванням змінених фінансових можливостей. У зв’язку з цим висуваються додаткові параметри, від яких залежить успішна корекція умов позики:

  • Клієнт не повинен мати надмірно великі кредитні зобов’язання.
  • Кожна заявка розглядається в індивідуальному порядку, тому в ряді випадків для перегляду потрібно залучення поручителя.
  • Для реструктуризації в інтересах позичальника необхідно надати вичерпні докази того, що причини для зниження відсоткової ставки і збільшення терміну кредитування досить вагомі.
  • Варіанти реструктуризації від Ощадбанку

    В даний час програма реструктуризації для фізичних осіб банку дозволяє зЕкшн снювати наступні дії:

  • Відстрочка по щомісячним платежам.
  • Збільшення тривалості кредитування.
  • Індивідуальна розробка графіка погашення.
  • Вибір одного із способів реалізації програми буде залежати не тільки від бажання позичальника, але і від намірів банку. Як і при видачі позики, кредитор залишає за собою право відмовити в перегляді умов.

    Відстрочка платежу

    В даний час застосовуються наступні варіанти відстрочки платежів у рахунок погашення цільових кредитів:

    • по іпотеці перервати виплати можна на досить тривалий термін – до 2 років;
    • при покупці автомобіля в рамках автокредиту відстрочка може скласти до 1 року.

    Якщо клієнт звернувся з проханням переглянути умови споживчого позики, відстрочка складе також 1 рік.

    Мета надання відстрочки – дати клієнту поправити своє фінансове становище, знайти роботу або додаткове джерело доходу, поправити своє здоров’я і т. д.

    Збільшення терміну кредитування

    Якщо в попередньому випадку клієнту надавалася можливість тимчасово зняти з себе кредитні зобов’язання на строго визначений період часу, то при продовженні договору про позику клієнт продовжує вносити щомісячні платежі, проте сума платежу стає менше, виходячи з того, наскільки збільшений термін погашення.

    Реструктуризувати позику з продовженням періоду погашення позики в Ощадбанку можна на наступних умовах:

  • Іпотека – не більше ніж на 10 років, за умови, що загальний строк погашення не перевищить максимальних 35 років.
  • Автопозика – до 3 років, якщо загальний строк після продовження не перевищує 7 років.
  • Споживчий кредит може бути продовжений не більше ніж на 3 роки.
  • Завдяки збільшенню терміну виплати боргу перед банком, сума щомісячного внеску стає менше, що дозволяє обслуговувати кредит навіть при значному погіршенні матеріального становища клієнта. Слід бути готовим до того, що кінцева переплата за відсотками стане більше, адже термін використання позикових засобів збільшується.

    Індивідуальний графік

    Завдяки розробці індивідуального плану, банк враховує конкретні обставини і фінансові можливості певного позичальника. Насамперед, така міра найбільше підходить для сезонних працівників, зважаючи на те, що рівень доходу протягом календарного року істотно відрізняється.

    Облік індивідуальних особливостей позичальника дозволяє виробити такий план, щоб основні виплати позики припадали на період найбільш високих заробітків. Прикладом такого графіка може стати наступний приклад: при фіксованому платіж до 300 рублів позичальник півроку оплачує по 50 рублів на місяць, а інші півроку вносить підвищені платежі з урахуванням накопиченої заборгованості. Такий графік істотно полегшує становище клієнта, заробіток якого може відрізнятися в різний час роки в кілька разів.

    Повторна реструктуризація

    Якщо клієнт не зміг покращити своє фінансове становище, або воно стало ще гірше, при повторної реструктуризації шансів на позитивне рішення банку дуже мало. Кредитор, розглядаючи заявку, бачить, що клієнт, незважаючи на надані пільги, все-таки не справляється зі своїми реструктуризованными зобов’язаннями. Що ж робити при повторної реструктуризації кредиту? Будь повторний перегляд графіка погашення заборгованості є величезною проблемою для банку.

    Документи

    Для розгляду заявки на реструктуризацію потрібно зібрати і надати в банк достатньо документальних підтверджень про те, що фінансове положення позичальника серйозно погіршився.

    Точний список паперів можна дізнатися, звернувшись до фахівця організації в найближче відділення. Оператор ознайомиться з обставинами, що змусили звернутися за реструктуризацією, і повідомить, які з документів повинні бути надані.

    Як правило, стандартний перелік документів, крім заяви, включає:

    • цивільний паспорт клієнта;
    • довідки, що підтверджують дохід (2-ПДФО, 3-ПДФО);
    • трудова книжка, якщо причина звернення – втрата роботи (або завірена копія);
    • довідка зі Служби зайнятості;
    • документ, що підтверджує зниження оплати праці (наказ про зниження заробітку працівника);
    • висновок лікарів з діагностикою важкого захворювання, яке призвело до втрати чи зниження заробітку;
    • при наявності безлічі інших позик клієнт прикладає копії чинних кредитних договорів;
    • інші документи, які будуть свідчити про появу підстави для реструктуризації.

    Заяву на реструктуризацію

    Одним з основних документів, який оформляється при зверненні за переглядом умов кредиту, є заява, що складається на бланку кредитора.

    Заповнити відомості у формі можна за зразком або за допомогою фахівця місцевого відділення.

    Заповнення бланка документа вимагає від клієнта внесення такої інформації:

  • Назва банку, його основні реквізити.
  • Повні Ф. В. О. позичальника.
  • Унікальний номер кредитної угоди, дата укладення.
  • Точні відомості про клієнта з паспорта (номер, дата, місце його видачі, відомості про прописку).
  • Контактна інформація.
  • Відомості про джерела доходу на момент звернення (назва організації, посада, період трудової зайнятості, підстава для звільнення і т. д.)
  • Інформація про інші джерела доходу.
  • Відомості про созаемщике (дружині), поручителя, склад сім’ї та утриманців.
  • Вказівка обґрунтування, що дає право на звернення за переглядом умов.
  • У тексті заяви клієнт наводить власні міркування і пропозиції, який із способів дозволить оптимально реструктуризувати борг.
  • У деяких випадках не зайвим буде перерахувати власність, якою володіє позичальник, і його загальні фінансові показники на поточний момент (з урахуванням витрат і доходів за місяць).
  • На заповненому бланку клієнт вказує дату звернення, ставить підпис і повну розшифровку імені.

    Особливістю реструктуризації в Ощадному банку є необхідність чекати, коли настане прострочення, щоб звернутися в банк, при цьому завжди зберігається небезпека, що кредитор відмовить у перегляді умов, а платник залишиться з простроченим боргом, нарахованими штрафами і зіпсованою кредитною історією. Щоб знизити ризики, платнику за позикою рекомендується заздалегідь з’ясувати в банку, які шанси на реструктуризацію і які документи будуть потрібні в цьому випадку.