Кредитування – це можливість отримати кошти, яких у позичальника немає на поточний момент. Але так чи інакше борг необхідно поступово повертати. Ніхто не застрахований від непередбачених обставин, які сприяють зменшенню платоспроможності: скорочення на роботі, погіршення стану здоров’я, додаткові витрати в бюджеті сім’ї. І якщо немає можливості вносити грошові кошти на рахунок згідно з графіком, слід шукати альтернативні рішення, одне з яких – реструктуризація. У цій статті розглянемо, що таке реструктуризація боргу, які в банку існують види таких послуг, як оформляється програма і наскільки можливо отримати реструктуризацію.
Що означає реструктуризація боргу
Реструктуризація – це зміна структури в кредитному договорі. Кредитування оформляється на певних умовах, про які домовилися позичальник і кредитор. Всі положення можуть бути вказані безпосередньо в індивідуальних умовах, які підписує клієнт, і в загальних, які надаються на вимогу і зобов’язані бути розміщені у відкритому доступі, наприклад, на сайті фінансової установи.
Під реструктуризацією боргів розуміється зміна умов кредитного договору. При оформленні кредиту видається графік, за яким повинні зЕкшн снюватися платежі. А реструктуризація – це можливість скоригувати графік щоб уникнути штрафів, пені і погіршення кредитної історії.
Поняття реструктуризації включає в себе різні аспекти: від зміни процентної ставки або валюти до можливості відстрочити платежі до 12 місяців. Простими словами, це процес відступлення банком на користь клієнта, який потрапив у складну фінансову ситуацію. Позичальник пише заяву з проханням надати певні умови, які банківська компанія може задовольнити.
Варто розуміти, що реструктуризація – це право банку, але ніяк не його обов’язок. Підстави для відмови можуть бути будь-якими, причому фінансова організація навіть може не надавати мотивовану відповідь, так як підпис на кредитному договорі означає, що позичальник повністю погоджується виконувати всі умови. А можливість реструктуризації, як правило, в документах ніде не вказується.
Але це не означає, що банк обов’язково відмовить у таких змінах. Фінансова установа не менше самого позичальника зацікавлене, щоб у клієнта була можливість виплачувати грошові кошти.
Банк не хоче втрачати клієнта, а завжди розраховує на довгострокову співпрацю, залишаючи надію, що в подальшому позичальник знову буде звертатися саме в цей банк для отримання позики. Але для реструктуризації повинні бути хороші причини, про які поговоримо нижче.
Вагомі причини для реструктуризації
Банківська компанія заробляє на відсотках по кредиту. Грошові кошти, що надходять на рахунок, йдуть на погашення основного боргу і відсотків за договором. Тому організація зацікавлена, щоб позичальник вносив кошти.
І навіть якщо в поточний момент у клієнта немає можливості виконувати умови щодо заборгованості, банк готовий зробити поступку, навіть якщо втратить небагато прибутку, але тільки для того, щоб клієнт продовжував сплачувати позику.
Зазвичай процес реструктуризації ніяк не регламентований, тобто немає можливості принести виписку з рахунку, куди надходить заробітна плата, в результаті чого кредитор тут же погодиться на реструктуризацію.
Причиною виступає різке погіршення фінансового становища. Необхідно переконати банк у тому, що вносити грошові кошти в колишньому кількості у позичальника вже немає можливості. Розглянемо основні причини:
- звільнення з роботи;
- зменшення заробітної плати;
- настали обмеження працездатності за станом здоров’я;
- народження дитини;
- ослаблення рубля.
Останній пункт відноситься до валютних операцій. При різкому зниженні вартості рубля і подорожчання валюти, в якій оформлено кредит, банк може погодитися на зміну договору і перерахунок угоди в рублі.
Інші положення стосуються особистих фінансових характеристик клієнта. І банківська організація, розглянувши звернення, може прийняти рішення на користь клієнта, щоб той не перейшов у статус боржників.
Різновиди реструктуризації
Як правило, реструктуризація – це індивідуальне зміну умов кредитного договору. Клієнт, який звертається з такими вимогами, може пропонувати різні напрямки щодо зміни умов.
Тому реструктурувати борг можливо різними способами. Визначення реструктуризації включає в себе цілий спектр понять. Виділимо найбільш часті напрямки:
- кредитні канікули;
- зміна процентної ставки;
- збільшення терміну;
- зміна щомісячного платежу;
- зміна валюти;
- відстрочки;
- можливість на певний період сплачувати лише тіло кредиту.
ЗЕкшн снюватися реструктуризація може різними способами. Цей процес дуже індивідуальний. Але розглянемо основні напрямки цього процесу.
Кредитні канікули
Такий варіант підходить для тих, у кого на короткий термін пропала можливість вносити грошові кошти. Кредитні канікули можуть бути декількох видів:
- звільнення від щомісячних внесків;
- звільнення від оплати відсотків.
У першому варіанті позичальник отримує в буквальному сенсі канікули від кредиту. Банківська організація звільняє від оплати на певний строк, зазвичай він становить від 3 місяців до року. При цьому ті платежі, які не були внесені, рівномірно розподіляються на наступні внески, тобто розмір наступних щомісячних платежів буде вище колишнього.
При канікулах від процентів позичальник може вносити тільки суму основного боргу, що входить в щомісячну оплату. Кожен місячний внесок складається із тіла кредиту та процентів за договором. Інформацію про розмірі і складі щомісячного платежу можна уточнити у графіку або особистому кабінеті.
Використовуючи канікули, позичальник знижує свою фінансову навантаження на визначений строк, але отримує зобов’язання погасити заборгованість в подальшому і в більшому розмірі. Відсотки, від яких він був звільнений клієнт, також розподіляються на наступні платежі.
Зменшення щомісячного платежу
У якийсь момент щомісячний платіж може виявитися непосильною ношею для позичальника. Варіант допускати прострочення тільки погіршить становище, так як банк буде нараховувати штраф і пені. У такій ситуації має сенс звернутися до кредитора з проханням знизити ЄП.
Зменшення щомісячних внесків проводиться за рахунок збільшення терміну кредитування. В результаті кінцева сума до оплати буде трохи вище з-за особливостей ануїтетних платежів, але клієнт зможе отримати варіант вносити меншу суму, тим самим не допускаючи простроченої заборгованості.
Як правило, банківські організації найчастіше погоджуються саме на такий вид реструктуризації, так як прибуток компанії навіть зростає і, крім того, пропадає варіант з проблемним боржником.
Але операція можлива в тому випадку, якщо поточний договір і так вже спочатку не був оформлений на максимальний термін. У такій ситуації його просто вже нікуди продовжувати. Максимальні терміни залежно від банку за споживчим кредитом складають 5-7 років, за іпотечними договорами – 25-30, у крайньому випадку 50 років.
Також зменшення ЕП можливо за рахунок зниження ставки. Процентні ставки, які призначають комерційні банки, що диктуються ринковими відносинами, а також на них впливає ставка рефінансування Банку Росії.
В умовах, коли за останні кілька років ставка постійно знижується, кредитуватися з кожним роком стає вигідніше, так як і пропозиції комерційних банків стають доступнішими.
Тому багато позичальників, у яких була, приміром, оформлена іпотека під 17% у 2013 році, вимагають зниження ставки, так як на даний момент є альтернативи і під 9%. Але тут банк іде назустріч тільки в рідкісних випадках.
Пролонгація строку
Продовження терміну кредитування – найбільш підходящий варіант для реструктуризації. Така угода зручна, якщо необхідно знизити розмір щомісячного платежу. За договорами, де передбачається заставу, часто потрібно пролонгувати додаткові послуги страхування, які захищають предмет застави.
Як правило, це відноситься до іпотеки та автокредитування. Але не завжди на це можуть бути гроші у клієнта. Тому і в цьому випадку можна звернутися до кредитора з проханням не надавати страховку на поточний період.
Банківська компанія може запропонувати альтернативи, наприклад оплату визначеного штрафу, який значно нижче вартості страхового продукту. У будь-якому випадку необхідно сповістити банківську компанію, щоб спільно можна було знайти альтернативні рішення.
Зміна валюти
У час, коли долар різко виріс з 30 до 80 рублів, по валютному кредитуванню сума боргу автоматично піднялася більш ніж в два рази. Це викликало обурення з боку позичальників, для яких сума кредиту стала непосильною.
Зараз подібна ситуація вже неможлива, так як організації перестали видавати великі кредити у валюті. Але для тих, у кого був валютний договір, була доступна послуга реструктуризації.
При цьому багато позичальників вимагали перерахунку кредиту за курсом, який був до різкого ослаблення рубля. Банківські компанії йшли на певні поступки, пропонуючи послуги реструктуризації та перекладу кредитування на рублеві рахунки.
Зменшення процентної ставки
Найбільш затребуваний вид зміни угоди – це зменшення відсоткової ставки. Реструктуризація боргу в межах одного банку навряд чи можлива. Адже ставка – це прибуток компанії, а на зниження прибутку навряд чи хто-то згоден.
Послуга може бути схвалена в цілях утримання клієнта. Але більш імовірно в такій ситуації звернутися за рефінансуванням. По суті, це та ж реструктуризація, лише в іншого кредитора. Схема дії тут наступна:
У результаті банківська компанія «А» отримує певний прибуток і позбавляється від негативного клієнта. Банківська організація «Б» залучає нового позичальника, а клієнт в цьому випадку отримує зниження процентної ставки.
Як реструктуризувати борг по кредиту
Далі розглянемо сам процес, як відбувається реструктурування кредиту. Реструктуризація – це послуга, яка можлива на підставі заяви від фізичної особи. Не варто чекати пропозиції від банківської компанії, банку не цікаві ті моменти, де він не може додатково заробити.
Банківська організація готова розглянути варіанти, якщо у боржника з’являються певні фінансові проблеми. Тому у заявці варто докладно описати сформовану ситуацію і закріпити її підтверджуючими документами.
Фінансова установа отримує звернення і розглядає його. Процедура розгляду може займати до 30 календарних днів, але, як правило, готове рішення буде сформовано протягом тижня.
Банк зв’яжеться з клієнтом за вказаними контактами, чи варто самостійно зателефонувати і дізнатися відповідь. У разі позитивного рішення буде створюватися додаткову угоду. Щоб воно набуло чинності, і зЕкшн снилась зміну умов кредиту, необхідно буде звернутися в офіс і підписати його.
Після цього процес реструктуризації можна вважати завершеним. Але оскільки така процедура не обов’язок банку, а всього лише його право, то в чому все залежить від того, з якої причини потрібна така послуга і які документи подаються. А також вона передбачена загальними умовами договору. Тому нижче розглянемо, як домогтися реструктуризації боргів за кредитом.
Умови реструктуризації
Домагатися позики на більш вигідних умовах – це вже право самого позичальника. За нього банк навряд чи запропонує такі варіанти. Тільки якщо в якості переоформлення нового кредитного договору з погашенням попереднього.
Багато в чому все залежить від того, на яких умовах заснований поточний договір. Немає якихось конкретних критеріїв, за якими можна вирішити, що поточний договір точно підходить під реструктуризацію і банківська компанія погодиться на таку процедуру.
Кожне звернення буде розглядатися окремо, і позитивне рішення приймається в індивідуальному порядку. Розглянемо основні загальні умови, на які часто посилається банк:
- відсутність простроченої заборгованості;
- за договором були оплати;
- строк договору дозволяє його продовжити;
- погіршення фінансового становища позичальника.
Банківська компанія не любить працювати з боржниками. Для зЕкшн снення процедури переоформлення угоди слід спочатку погасити всі прострочені заборгованості. Реструктуризація можлива, якщо за договором були зЕкшн снені щомісячні внески – від 3 до 6 штук.
У ситуації, коли розглядається продовження угоди за рахунок зменшення щомісячного платежу, слід звернути увагу, що в початковий термін кредит дозволяє його продовжити на більш тривалий період.
А також повинні бути вагомі причини на реструктуризацію. Про це мають свідчити документи клієнта, про яких мова піде нижче.
Необхідний пакет документів
Тут також немає регламентуючих документів, які 100% дозволять зЕкшн снити реструктуризацію. Все залишається на розсуд банку. Загальним же є заява про реструктуризацію. Воно може бути встановленої форми (і видається кредитором), а також можливо скласти заявку у вільній формі.
Докласти додатково слід документи, які характеризують зниження загального заробітку. Багато в чому рішення буде прийматися саме на підставі цих документів. І чим їх більше, чим серйозніше погіршилася ситуація, тим доступніше буде процедура переоформлення.
У такий пакет документів входять:
- копія трудової книжки;
- виписка з рахунку, куди надходить заробітна плата;
- довідка про стан здоров’я, у тому числі про присвоєння інвалідності;
- довідка про відхід у декрет;
- свідоцтво про народження дитини.
Це приклади документів, які можуть допомогти у процедурі реструктуризації. Копія трудової може бути надана в разі, якщо в ній є запис про скорочення або звільнення. Виписка з рахунку необхідна, якщо з якихось причин протягом мінімум трьох місяців заробітна плата стала нижче, ніж у попередній період.
При погіршенні стану здоров’я знадобиться докласти медичні документи, які показують ступінь обмеження праці. У разі народження дитини та догляду в декрет також рекомендуються підтверджуючі документи.
Не варто забувати про послуги страхування, оформлених при підписанні кредитування. Адже страховики можуть повністю або частково погасити борг перед банком при настанні страхової події.
Уточнити наявність страхових послуг можна, виходячи з пакету оформлених документів або звернувшись безпосередньо в страхову компанію або банк.
