Кредитні картки – це дуже зручний спосіб зЕкшн снювати покупки товарів, оплачувати послуги, в будь-який момент знімати готівкові грошові кошти. Це можливість купувати необхідні речі буквально відразу, не чекаючи моменту, коли вдасться накопичити достатню кількість грошей на ту чи іншу покупку. Але договір на картку оформляється на певних умовах, які необхідно виконувати. Інакше може утворитися борг по кредитній карті. Сьогодні розглянемо, як уникнути заборгованості по кредитній картці, що робити, якщо вона все-таки утворилася і як правильно користуватися кредитками.
Чому може виникнути заборгованість?
Такі кредитні продукти мають свої особливості в кожному банку. Хоч законодавство і регламентує дія банківських організацій по кредитках, умови в кожному банку можуть дещо різнитися.
Тому при оформленні договору про карті важливо звернути увагу на ті умови, які пропонує ваш банк. Основні поняття, якими слід володіти кожному позичальнику і розуміти, як вони працюють, – це:
Це основні поняття, які слід обговорити зі своїм менеджером до моменту підписання договору. Тим самим можна уникнути неприємних наслідків використання карткового продукту і Екшн сно вигідно вести свою особисту фінансову діяльність. Давайте детальніше розглянемо ці аспекти.
Розрахунковий і платіжний періоди
Щоб уникнути нарахування заборгованості, необхідно розуміти, коли можна витрачати гроші, а коли їх необхідно повертати в банк.
Розрахунковий період – це термін, коли можна зЕкшн снювати покупки і проводити витрати по кредитці.
Часто цей період дорівнює календарному місяцю. Приміром, весь липень буде вважатися розрахунковим періодом, а серпень в цьому випадку стане новим розрахунковим періодом. На початку нового розрахункового періоду формується рахунок-виписка, у цій виписці зазначається заборгованість по кредитній карті, тобто ті витрати, які ви зробили в ході розрахункового періоду.
А також зазначається інформація про розмір обов’язкового платежу і строки його внесення. І важливо розуміти, що обов’язковий платіж – це ті кошти, які в будь-якому випадку потрібно внести до зазначеного терміну. Інакше можуть наступити наслідки у вигляді простроченої заборгованості, а як наслідок, штрафи і пені, і утворюється борг банку по кредитній карті.
Але, як ми вже згадували, у всіх банківських організаціях терміни розрахункового періоду можуть бути різні. Буває ситуація, коли за розрахунковий період не приймають календарний місяць, а 30 днів з першої покупки. Або 30 днів з дати оформлення договору. Визначити свій розрахунковий період можна:
Платіжний період – це якраз той термін, коли необхідно розплатитися з банком.
Платіжний період слідує за розрахунковим. Стандартною ситуацією є, що платіжний період становить 20-25 днів. Звичайно за умови, що розрахунковий період рівно календарний місяць, платіжний буде до 20-го або 25-го числа наступного місяця.
Наприклад, якщо розрахунковий період був у липні, то потрібно заплатити до 20-25 серпня. Але це не означає, що гроші потрібно повертати саме в платіжний період. Їх можна вносити і в ході розрахункового. Ви витратили 10 000 рублів 5 липня і 5 000 рублів 25 липня. То можна внести гроші і в липні, і в серпні до кінця розрахункового періоду.
Пільговий період
Це також важливий аспект, який дозволить користуватися кредитними коштами без оплати щорічної процентної ставки. По суті, якщо брати звичайний споживче кредитування та провести аналогію, то це банківська розстрочка.
Пільговий період становить до 50 днів. Бувають і розширені пільгові періоди до 100 днів і більше. Пільговим періодом можна назвати сукупність розрахункового і платіжного періодів. І щоб постійно користуватися банківськими грошима і не платити відсотків, потрібно в кожному розрахунково-платіжному періоді повертати всі витрачені гроші.
Наприклад, ви витратили 10 000 рублів 5 липня і 5 000 рублів 25 липня. Але внесли всю суму – 15 000 рублів – 10 серпня. Таким чином, ви вклалися в свій пільговий період, і вам не було нараховано відсотків. Навіть за умови, що зробили покупку на 15 000 рублів 5 серпня й 7 000 рублів 25 серпня, і знову внесли 22 000, приміром, 10 вересня.
Пільговий період може поширюватися тільки на безготівковий розрахунок. Якщо позичальник знімає готівку грошові кошти через каси, банкомат банку або банкомат сторонньої банківської організації, то можуть бути нараховані відсотки за користування кредитними коштами згідно з відсотковою ставкою.
Обов’язковий платіж
Обов’язковий платіж – сума, яку банк очікує від позичальника в зазначені терміни. Пропуск обов’язкового платежу навіть на один день буде мати свої наслідки у вигляді штрафів і пені. Клієнту може бути нарахований штраф, наприклад 500 рублів, за те, що він не виконав умови договору, а також пені від 0,1 до 1-2% щодня від суми простроченої заборгованості, поки гроші не наЕкшн дуть у банк.
Обов’язковий платіж формується за підсумками розрахункового періоду. Він складає, як правило, 5-7% від суми загального боргу. У такий платіж можуть входити:
- частина основного боргу;
- відсотки за користування кредитом;
- комісії;
- штрафи;
- пені.
Комісії
Кредитні картки – це не щедрість банків, а продуманий маркетинговий хід. З одного боку, клієнту видають продукт з пільговим періодом, кэшбэком, бонусами і навіть безкоштовним обслуговуванням, але з іншого боку – банківська компанія очікує, що клієнт не зможе виконувати всі умови, які передбачені договором, і крім того, банки часто забувають згадати про різних комісіях.
Комісії можуть стягуватися за зняття готівкових грошових коштів. І це дуже поширене явище. Як правило, комісія за зняття готівкових коштів становить 4,9% у вигляді одноразово суми з карткового рахунку.
Крім цього, комісії можуть нараховуватися та за внесення коштів на картку. Це буває, якщо оплачувати через сторонні організації. Наприклад, через систему «Золота корона», яка встановлена в салонах стільникового зв’язку та інших організаціях, що становить 1% від внесених грошових коштів.
Бувають банки, які не мають власних кас або технічних пристроїв, через які можна оплачувати карту. Це питання необхідно відразу обговорити при оформленні договору.
Штрафи та пені
Штрафи та пені – один з основних пунктів, на чому заробляє банківська компанія. Штраф нараховується, якщо допущена прострочена заборгованість. Тобто клієнт не сплатив обов’язковий платіж у встановлені терміни.
Штраф може бути призначений від 500 до 1 000 рублів. А також банк має право нараховувати та пені на щоденній основі. Тому борг клієнта перед банком буде зростати з кожним днем.
Вартість обслуговування
Поки кредитка є чинною, по ній нараховується вартість річного обслуговування. Це плата, яку необхідно вносити раз на рік за те, що клієнт користується картою. Призначається вона різною, виходячи з умов за договором. Зазвичай від 500 до 2 000 рублів.
При цьому дуже важливо розділяти поняття блокування карти і закриття кредитного договору. Багато позичальників думають, що раз вони заблокували картку і зовсім їй не користуються, то і ніяких боргів перед банком у них виникнути не може.
Але обслуговування, скоріше, не стягується за використання самого пластику, а за те, що у позичальника відкрито картковий рахунок у банку. Тому, якщо вирішили не користуватися більше картою, то потрібно про це сповістити свою банківську компанію і розірвати договір про карту.
Як уникнути боргів перед банком?
Ну і тепер найголовніше – як же уникнути банківської заборгованості? Тут все дуже просто: слід вивчити всі ті положення, про які ми написали вище. Виконувати умови договору та при виникненні будь-яких сумнівів зв’язатися зі своїм банківським менеджером для прояснення ситуації.
Основним критерієм є внесення обов’язкового (щомісячного, мінімального) платежу. Так як при надходженні грошових коштів вчасно і в повному обсязі не повинно виникати жодних проблем.
Варто враховувати строки переказу грошових коштів. Якщо ви вносите суми через свій банк, то вони зараховуються в цей же робочий день, при цьому не беремо в розрахунок вихідні та святкові дні. Тобто оплата в суботу не гарантує, що гроші будуть зараховані в суботу, вони можуть вступити тільки в понеділок, коли відкриється операційний день.
А також, вносячи грошові кошти через сторонні організації, слід уточнити терміни переведення платежу. Це залежить від того, через яку систему буде зроблений переклад.
Стандартні терміни зарахування через систему «Золота корона» — 1 робочий день, через «Контакт», встановлений у банках та інших компаніях, а також один робочий день. Переклад через сторонній банк з відкриттям чи без відкриття рахунку може займати до 5 календарних днів.
Якщо прострочена заборгованість все ж настала, то ваші дії досить прості: необхідно якомога швидше її погасити, щоб уникнути нарахування пені. Ну а зовсім не платити, на жаль, не вийде, так як банківські або колекторські організації мають повне право у судовому порядку вимагати повернути всі гроші, включаючи відсотки і штрафи за договором.
