Що таке еквайрінг і навіщо він потрібен?

287

Перше застосування банківських карт було пов’язане з переведенням певних сум з карткового рахунку та внесенням готівки. Однак поступово функції карт поповнювалися, з’явилися пристрої, що дозволяють розплачуватися за покупки в торговельних мережах. Власники сучасного банківського пластику оцінили високий сервіс оплат. Керівники торговельних організацій стали замислюватися, що таке еквайрінг і які переваги дає його застосування.

Справа в тому, що така проста процедура, як встановлення картки в POS-термінал та введення ПІН-коду для проведення видаткової операції в будь-якому супермаркеті, позначає лише частина функціонуючої системи з передачі та обробки інформації, численним перевіркам і схваленню оплати.

Поняття еквайрингу

Зрозуміти, що таке еквайринг, допоможе переклад слова з англійської мови. Буквальне значення слова перекладається як «придбання». Цей термін поширений у банківському секторі, коли дається визначення системі прийняття до оплати особливих карток. На практиці еквайринг забезпечує можливістю зЕкшн снення покупок, проведення оплат послуг без застосування готівки.

Історія впровадження

Швидке витіснення «паперових» грошей на безготівкові суми показало, наскільки затребувана і зручна дана функція. Сучасне життя вже неможлива без банківського пластику. Отримати уявлення про еквайринг, і що це таке, простими словами, можна на прикладі поширених безготівкових операцій. Ще зовсім недавно для оплати послуг ЖКГ шикувалися черги в каси, а тепер досить вставити пластик в термінал і провести потрібні витратні операції, а по завершенні процедури отримати чек, документ, квитанцію про оплату.

Однак, як і будь-який інший винахід, на перших етапах еквайринг був досить простий і володів нечисленним набором функцій. Багато підприємців тільки замислювалися про еквайринг, і що це таке, було знайоме лише самим передовим компаніям.

Початок прийому карток до оплати пов’язано зі зняттям так званого сліпа, тобто паперового сліпу з реквізитами. На перших порах використання подібної системи було небезпечним – відсутність зв’язку з банком не дозволяло перевірити, чи достатня сума є на рахунку клієнта. Якщо покупка була дорогою, касир міг зробити дзвінок у банк з метою переконатися в тому, що клієнт має у своєму розпорядженні необхідну суму. Поява спеціальних електронних пристроїв, що встановлюють зв’язок з банком, збільшило безпеку і спростило роботу з проведення оплат.

Сучасне застосування

 

Еквайринг-це послуга банку, яка передбачає всебічне обслуговування організації платежів за допомогою платіжних карт. Повний сервіс включає технологічну, розрахункову та інформаційну підтримку.

Застосування еквайрингової системи передбачає роботу з попередньої підготовки та подальшого обслуговування платежів. Насамперед організація укладає договір з фінансовою структурою, що пропонує послуги еквайрінгу. В рамках даної співпраці еквайрером є банк, що володіє платіжними терміналами, які встановлюють в магазинах і інших місцях оплати (ресторани, заправки, кафе і т. д.) При необхідності забезпечення зв’язки прийому карток з касами в місцях торгівлі встановлюють ПІН-пади.

Принцип роботи на практиці

Пластиковий продукт, емітований банком, являє собою ключ до рахунку платника. Однією з ознак конкурентоспроможної фінансової організації є емісія пластику. Завдяки підключенню до міжнародним платіжним системам став можливий прийом карток в інших країнах світу, якщо емітент є учасником даної системи. Дізнатися, до якої системи належить картка клієнта можна за логотипом, нанесеному на лицьову сторону пластику. Найбільш відомими в Росії платіжними системами є «Віза», «МастерКард». Віднедавна активно впроваджується застосування власної платіжної системи під назвою «Світ».

Кожна організація, що займається торгівлею або наданням сервісу, підключаючись до послуг еквайрингу, проводить заходи щодо встановлення спеціального обладнання і організації його роботи через учасників платіжних систем. В результаті тісної співпраці з банками-эквайрерами процес безготівковій покупки в магазинах став простим і безпечним.

Особливості послуг еквайрера

Щоб забезпечити стабільну роботу, організація підписує особливий договір еквайрінгу. Згідно з положеннями договору, банк-еквайрер встановлює POS-термінали і надає програмну підтримку.

У перелік зобов’язань банку входить:

  • надання технологічного обладнання (безкоштовна установка, оренда, право викупу);
  • настройка роботи з прийому банківського пластику для прийому платежів;
  • робота з навчання касирів приймати і обслуговувати карткові операції;
  • забезпечення витратними матеріалами;
  • поточне сервісне обслуговування;
  • інформаційна підтримка.

Зі свого боку, організація також повинна виконувати взяті на себе зобов’язання перед банком.

Різновиди еквайрингу

По мірі розвитку технологій шириться список видів доступного сервісу:

  • торговий еквайринг;
  • мобільний;
  • обмінний;
  • інтернет-еквайринг.

Організація самостійно визначає види еквайрингу, необхідні їй для розвитку бізнесу.

Торговий еквайринг

Передбачено застосування POS-терміналів для зЕкшн снення видаткових і зворотних операцій. В результаті оплати за карткою кошти спрямовуються продавцю на його рахунок з одночасним утриманням встановленої за договором комісії.

Ставка за обслуговування та можливі обмеження прив’язані до обсягу коштів в торговому обороті організації.

Торгова різновид зарахована до найбільш популярним, забезпечуючи безготівкові операції в магазинах будь-якої спрямованості. Термінали для прийому карт можна зустріти в більшості магазинів роздрібної торгівлі продуктами, технікою, будівельними матеріалами, запчастинами і т. д. Ніяких обмежень у видах діяльності організації не існує. Торговим еквайрингом успішно користуються підприємства громадського харчування (кафе, ресторани тощо), заправні станції і т. д. Будь-яка знов відкриваються або діє велика мережа в обов’язковому порядку організовує прийом оплат, оскільки успіх будь-якого підприємства безпосередньо пов’язаний з наданням та збільшенням комфорту покупцеві.

Послуга банку-еквайєра не безкоштовна для організації. Кожна операція за безготівковим прийому коштів тягне за собою списання на користь фінансової структура певного відсотка від суми (як правило, в діапазоні 1,5–2,5%).

Мобільний еквайринг

Даний вид призначений для користувачів мобільних пристроїв. Платіжні операції зЕкшн снюються за допомогою смартфонів, позбавляючи від вимоги прив’язки до торговельної точки. Фактично передбачена можливість оснащення терміналами кожного співробітника, включаючи тих, хто працює віддалено. Більше не потрібно прив’язувати термінал до конкретної касі. Більше того, продавець або кур’єр може доставити його додому до покупця та провести оплату на місці.

Висока ступінь комфорту вимагає додаткової плати за послуги еквайрера. В результаті використання міні-терміналів обходиться в комісію 2,5–3% від величини платежу.

Інтернет-еквайринг

Спосіб, при якому вноситься оплата за товар на користь інтернет-магазину, називається інтернет-еквайрингом. Для отримання платежу потрібно доступ в мережу. Ніяких додаткових пристроїв або програм не передбачено.

Фактично будь-який користувач інтернету, що має банківський пластик, може зЕкшн снювати видаткові операції, забезпечені високим рівнем захисту посередницькою структурою. Компанія-посередник займається збором та розсилкою інформації в обидві сторони – банку та продавця.

Особливу зручність системи еквайрингу пов’язано з доступністю практично будь-яких торгових інтернет-майданчиків, що мають особливий інтерфейс. Покупець зЕкшн снює кілька кліків, не виходячи з будинку, щоб замовити і оплатити товар. Для оплати приймається не тільки пластик банку, але й інші джерела електронних платіжних систем.

Відсутність потреби в додатковому обладнанні та витрат на обслуговування поєднується з підвищеними комісіями, що стягуються банками. В результаті із загальної суми оплати списується в середньому до 6%. Така плата за високу ступінь захисту від Екшн інтернет-шахраїв і хакерів.

Напрями для реалізації даного еквайрингу практично не мають обмежень – будь-який товар, послуга, замовлення можуть бути сплачені через мережу (товари, комунальні платежі, оплата зв’язку, штрафів та багато іншого), що збільшує оборот компанії.

Обмінний еквайринг

Лідируючі позиції за популярністю займає ATM-еквайринг банківських карт, знайомий кожному власникові пластику. Практично не залишилося організацій, які виплачують заробітну плату готівкою. При прийомі на роботу нового співробітника в обов’язковому порядку оформлюється картка, на яку в подальшому буде організовано переказ коштів від компанії. Надалі працівник одержує готівку, скориставшись банкоматами, встановлюваними повсюдно.

Для отримання готівки необхідно вставити пластик, емітований банком, картоприймач і ввести захисний код. Працюючи до відкривається меню, тримач пластику вибирає необхідну суму до видачі. Якщо коштів на рахунку клієнта достатньо, операція успішно завершується.

Слід враховувати, що карти, випущені різними банками, повинні обслуговуватися в терміналах конкретного банку. В іншому випадку з клієнта буде списана комісія за послуги стороннього банку. Аналогічно відбувається розрахунок за кордоном. Кожне зняття тягне за собою списання комісії.

Рекомендації по підбору еквайєра

Вибір банку-еквайєра має велике значення, відбиваючись на роботі всієї організації. Перш ніж зупинити свій вибір на певному эквайрере, необхідно вивчити запропоновані умови і виконати ряд Екшн :

  • Вивчення обладнання, яким оснащує банк. Від технічних можливостей пристроїв і програм, які використовуються залежить швидкість і безпеку операцій. Як правило, банк пропонує використання POS-терміналів, імпринтерів, процесингових центрів, касових апаратів, ПІН-падова.
  • Вибір виду зв’язку з банком. Від нього залежить швидкість платежу. У разі активного проведення видаткових операцій вибирають більш швидкі варіанти зв’язку: Ethernet, Wi-Fi. В цьому випадку операція зЕкшн снюється у межах 3 секунд. Застосування зв’язку GPRS тягне за собою додаткові витрати на послуги оператора згідно із встановленим тарифом.
  • Вибір платіжної системи. Кожен еквайрер працює з певною платіжною системою, умови обслуговування карток можуть відрізнятися в залежності від вибору організації.
  • Ретельно вивчити умови співпраці, що встановлюються договором, необхідно до підписання. Особливу увагу приділяють пунктів обов’язків і прав клієнта. Якщо згодом з’ясується, що будь-яка з вимог банку порушено, великий ризик судових розглядів і подальших неприємностей.
  • При виборі банку звертають увагу на широту надається спектру послуг й якість роботи. Основними видами сервісу еквайрера є установка і обслуговування наданого обладнання. Передбачається проведення інструктажу по роботі з пристроями з прийому карток.
  • Тарифи на послуги. Плата за наданий сервіс виглядає у вигляді комісії. Величина відсотка, що стягується за кожну транзакцію, може відрізнятися насамперед в залежності від оборотів, обсягів зЕкшн снюваних організацією операцій. На вартість послуг також впливає можливість ліцензованого проведення операцій, спеціалізація діяльності, наявність процесингового центру.
  • Переваги і недоліки

    Достоїнства і особливий комфорт еквайрингу оцінили всі користувачі банківського пластику. З його допомогою всі оплати стали виконуватися швидше, зручніше. Якщо при розрахунках готівкою на касі вимагалося наявність дрібних розмінних монет, то робота за картками звільняє від проблем зі здачею.

    Безготівкові розрахунки мають ряд незаперечних переваг у порівнянні з готівковими операціями:

  • Організація знижує ризик отримання фальшивих купюр.
  • Виконання транзакції через високошвидкісні види зв’язку зЕкшн снюється швидше, ніж перерахування грошей при прийомі на касі і пошук здачі.
  • Потреба в послугах інкасаторів істотно нижче, що веде до економії витрат організації.
  • При видачі здачі готівкою шанси помилитися досить великі, в той час як прийом карток виключає можливість обрахунку.
  • Встановлено, що покупець, розплачується кредиткою, більш охоче розлучається з коштами, а сума чека більше, ніж при купівлі за готівку. Статистика показує, що власники пластику частіше скоюють невиправдані і спонтанні покупки, тоді як людина, що купує за готівку, обмежує суму і список закуповуваного товару. Різниця може досягати однієї третини від середньої величини чека в магазині.
  • Незважаючи на наявність виражених переваг, застосування еквайрингу має свої недоліки, які необхідно враховувати при організації роботи за безготівковими розрахунками:

  • Нестабільність системи. Час від часу, як і будь-яке інше обладнання, термінал може вийти з ладу, відбувається серверний збій, в результаті покупці починають обурюватися і проявляти незадоволення у зв’язку з неможливістю використання картки. Однак у деяких випадках проблема швидко вирішується шляхом тимчасового переходу на розрахунки готівкою (тільки при торговому еквайринг).
  • Безпека системи. Заходи щодо підвищення рівня безпеки робляться постійно, безліч банківських служб і спеціалізованих компаній працюють над поліпшенням захисту фінансів клієнта. Однак шахраї у сфері програмування також активно «працюють». В результаті доводиться постійно контролювати захист. Важливо не дати хакерам скористатися персональними даними покупців і клієнтів, а також закрити доступ стороннім особам до реквізитами карт.
  • Робота з готівкою передбачає менші пізнання у поводженні з технікою. Ненавчений фахівець просто не зможе проводити транзакції, гальмуючи роботу з прийому оплат від клієнтів і покупців. Однак будь-яка сучасна торгівля пред’являє підвищені вимоги до персоналу з метою надання комфортних умов своїм покупцям.
  • Підстави для використання еквайрингу невеликий організацією або ВП

    Складно уявити собі успішну комерційну структуру, яка використовувала б в обороті тільки готівкові кошти. Практично будь-який покупець або потенційний клієнт має пластиковий продукт від банку, на який надходять трудові доходи, різні державні допомоги, пенсії, переведення приватних осіб. Найбільш частий випадок застосування – отримання заробітної плати на картку.

    Поняття еквайрингу щільно увійшло в сучасну життя і покупців, і продавців. Безготівкові оплати стали найбільш поширеним явищем при оплаті комунальних платежів, штрафів, мита. Приймаючи рішення про закупівлю в тому чи іншому магазині, людина швидше віддасть перевагу той заклад, в якому можна буде швидко розрахуватися по картці. Відсутність терміналів з прийому карток для підприємця означає втрачений прибуток.

    Навіть якщо покупець вирішив скупатися в магазині, де немає безготівкової оплати, сума чека буде значно нижче.

    У зв’язку з цим організація, навмисна успішно розвиватися і отримувати стабільно зростаючий дохід, повинна укласти договір з еквайрером, який, в свою чергу, нерідко доповнює пропонований пакет послуг додатковими опціями та пільгами.