Що таке інвестиційні вклади у банках: розрахунок прибутковості

120

Багато громадян і підприємців замислюються над тим, як отримати максимальний дохід і отримати прибуток з своєї діяльності і власних вкладень. Фінансові структури пропонують безліч продуктів, розрахованих на накопичення, збереження і вилучення максимуму доходу від інвестованих коштів громадян. Якщо метою є отримання високого прибутку протягом досить короткого проміжку часу, рекомендується звернути увагу на інвестиційні вклади, пропоновані фінансовими структурами в Росії.

Далеко не всі банки пропонують подібні послуги, т. к. це напрямок пов’язано з високою часткою ризику через невизначеність терміну вкладення. Як правило, цією діяльністю займаються структури, що мають дочірні Піфи. Перш ніж довірити свої кошти банку, необхідно розібратися, що таке інвестиційний внесок, які нюанси цієї послуги, умови відкриття і схеми отримання прибутку.

Особливості інвестиційного вкладу

Інвестиційний банківський вклад – досить новий напрямок, поступово заміщає традиційні депозити в банках. Між тим, між звичайним депозитом та інвестуванням є істотні відмінності. Стандартний внесок розміщується в будь-якої фінансової організації на певний термін під гарантовані відсотки з метою зберегти і примножити накопичення. Однак звичний вид банківського сервісу має важливий недолік – низька процентна ставка, а отже, і низький прибуток. У Росії часто буває так, що інфляційні витрати так високі, що відсоток у банку не перекриває втрати від знецінення коштів. У такій ситуації має сенс розглянути більш прибутковий варіант вкладення коштів, а саме інвестиційний банківський вклад.

Стаття в тему: що таке депозит?

Основною особливістю даного варіанта є підвищений ступінь ризику при розміщенні коштів на строк до 5 років. Якщо традиційний депозит передбачає довіру банку своїх коштів, якими він буде керувати, отримуючи прибуток, на строго встановлених умовах, то при інвестуванні купуються облігації та акції заводів, різних комерційних організацій, де складно спрогнозувати величину прибутку.

Розмір доходу буде залежати не від ставки, встановленої банком, а від того, яка динаміка зростання цін на акції. Таким чином, прямий вплив на прибутковість надає ситуація на фондовому ринку, стрибки і падіння цін. При позитивній динаміці ринку інвестор має дохід, який може становити досить значний відсоток. При падінні цін на фондовому ринку й знеціненні акції, інвестор несе збитки.

Ризикованість такого вкладення обмежена – основна сума, незалежно від ситуації на ринку цінних паперів, обов’язково буде повернута інвестору в кінці встановленого терміну.

Принцип отримання доходу за інвестиційним вкладом укладений нарахування підвищеного стабільного відсотка на вкладені кошти, а додатковий прибуток, отриманий при зростанні ціни на акцію, ніяк не гарантована.

Обмеження за умовами

На відміну від індивідуального інвестиційного рахунку, внесок інвестора не передбачає самостійних кроків з боку вкладника – фінанси передаються в розпорядження банку на період, встановлений за договором, а до закінчення строку громадянин звертається в банк для остаточного підбиття підсумків.

Незважаючи на наявність обмежень у праві спрямування коштів на фінансування того чи іншого підприємства, банк запропонує перелік тих цінних паперів, паїв, які можна вкласти заощадження. Обмеження стосується і у визначенні співвідношення часток простого депозиту та інвестиції в ПІФ з дотриманням умови: розмір депозиту не може бути більше, ніж сума внеску в інвестиційний фонд.

Максимальний розмір інвестування не обмежується, а от щодо нижньої межі кожна фінансова організація встановлює свій рівень. Більшість пропозицій щодо інвестування починається від 100-тисячної суми заощаджень в рублях.

Склад і різновиди вкладу

Відкриття інвестиційного вкладу в банку – найпростіший спосіб стати справжнім інвестором, захистивши основну суму коштів гарантованим поверненням банком.

Основні частини цього фінансового продукту складаються з базової частини у вигляді звичайного депозиту і додаткової частини у вигляді пайових вкладень.

Саме остання, додаткова частина, є джерелом для реалізації можливостей отримання максимального доходу. Банківські структури беруть участь на фондовому ринку шляхом купівлі та продажу паперів на вигідних для себе і свого клієнта умовах.

Розрізняють два різновиди банківських інвестицій:

  • Нараховується премія за ризик, яку оплачує вкладник. Кошти клієнт віддає без повернення, однак і прибутковість такого вкладення, як правило, вище.
  • Вклад без оплати премії. Банк зобов’язаний повернути основну суму інвестиції незалежно від ціни на акцію або пай по завершенні терміну дії договору. Якщо ж при вкладенні вартість цінних паперів зросла, клієнту виплачують додаткову прибуток від розміру тієї частки, яка була інвестована.
  • Порядок відкриття

    Для того щоб відкрити інвестиційний депозит, не потрібно додаткових Екшн або зусиль – етапи оформлення співпраці аналогічні процесу відкриття рахунку. Досить з’явитися у відділенні кредитної організації і передати грошові кошти, уклавши договір про співпрацю.

    З боку фінансової організації виявляються консультативні послуги – в індивідуальному порядку, виходячи з суми, строку вкладу, намірів і бажань клієнта, підбирається оптимальний варіант співпраці і обумовлюються умови вкладу.

    Банк готує договір, який підписує вкладник. Юридичну силу даний договір набуває тільки після того, як кошти надходять на рахунок. У ряді організацій, наприклад при відкритті інвестиційного вкладу в Ощадбанку, доступна послуга відкриття вкладу онлайн, що значно скорочує час, що витрачається на процес інвестування, а також підвищує відсоток по депозиту. Кошти на рахунок можна передати готівкою у відділенні або зЕкшн снити безготівкове перерахування за реквізитами.

    В процесі виконання умов договору можуть виникати різні питання, які можна прояснити, звернувшись за телефоном call-центру банку.

    Таким чином, вся схема Екшн щодо відкриття депозиту зводиться до простих Екшн :

  • Оформлення і підписання договору з фінансовою структурою.
  • Придбання паїв інвестиційного фонду.
  • Внесення грошей на депозит.
  • Інвестування – продукт, що набирає популярність серед звичайних вкладників банку. Зростання попиту обумовлений потребою населення захистити свої кошти від інфляції і досягти максимального їх примноження шляхом участі в операціях з певним ступенем ризику. Законодавством Росії в частині регулювання роботи банків та обов’язковості страхування захищається основна сума вкладу. Клієнт може не турбуватися про збереження своїх заощаджень в разі відкликання ліцензії у кредитної організації, ні при її реорганізації або банкрутство.

    Актуальні пропозиції для інвесторів

    В даний час в банківському секторі діє багато різних пропозицій щодо інвестування коштів громадян. Вибір програми буде залежати від рівня доходу за вкладом, умов розміщення інвестицій, наявності гарантій банку.

    Зведена таблиця містить основний перелік пропозицій від російських банків:

    Найменування організації Назва вкладу Дохід, % Особливі умови Термін
    Столична Фінансова корпорація Столичний

    +Подарунок

    19,0 Пропозиція обмежена московським регіоном 1 рік
    Азіатсько-Тихоокеанський Банк Інвестиційний внесок 10,4 Відкриття вкладу з оформленням страхування життя. Сплата відсотків в кінці строку. Можливо розірвання договору раніше закінчення строку 367 дн.
    Банк УралСиб Вірне рішення 9,0 Оформляється інвестиційне страхування життя. Можливе дострокове закриття з виплатою відсотків в кінці терміну 91 дн.
    Сітібанк Строковий 9,0 Тільки для учасників комплексних програм інвестування. Розірвання договору можливе до закінчення терміну. Відсотки виплачуються в кінці 100 дн.
    Газпромбанк Інвестиційний дохід 8,9 Кошти вкладаються в інтервальні Піфи з участю банку. Відсотки виплачуються в кінці строку 91 дн.
    Россельхозбанк Інвестиційний 8,6 Купуються паї фондів, керованих з участю банку, розмір першого внеску по депозиту 395 дн.
    Ощадбанк Ощадний сертифікат 7,25 Придбання цінного паперу – ощадного сертифіката на пред’явника. Підвищена ставка за вкладом Ощадбанку — через відсутність страхування 91 дн.

    Переваги і недоліки

    В турботі про збільшення особистих заощаджень громадяни звертаються до оформлення інвестиційних вкладів. Однак даний продукт має і позитивні, і негативні сторони.

    Переваги інвестиційного співробітництва:

    • по закінченні терміну дії договору гарантований прибуток у вигляді фіксованого відсотка на певну частку інвестованих коштів;
    • успішна торгівля на фондовому ринку приносить дохід, часто багаторазово перевищує відсоток за звичайним депозитом у банку;
    • проста процедура відкриття – від вкладника потрібні тільки паспорт, гроші і бажання укласти договір;
    • при відкритті рахунку онлайн можливе оформлення під вигідний відсоток;
    • відгук коштів передбачено в будь-який день на розсуд учасника. Кошти повертаються інвестору на його першу вимогу.

    Ймовірність високого доходу вимагає від вкладника готовності до певних мінусів даного варіанти співпраці:

    • дострокове зняття тягне за собою втрату процентів, які нараховуються, як правило, по закінченні періоду інвестування;
    • неможливість часткового зняття часом не дозволяє скористатися невеликою сумою від інвестицій. Внесок підлягає відкликанню тільки в повному обсязі, з втратою майбутніх відсотків при достроковому розірванні договору;
    • невдале вкладення в ПІФ означає втрату коштів, яка ніяк не компенсується банком;
    • при негативних підсумки торгівлі банк нарахує комісійні, що стягуються за послуги з проведення операцій, які клієнт оплачує додатково (дана послуга є оплатній в будь-якому випадку);
    • більшість інвестицій оформляються на короткий строк, що не зовсім зручно для інвесторів, які мають намір вкласти кошти надовго;
    • неможливість поповнення депозиту;
    • відсутність капіталізації (відсотки видають тільки в кінці строку);
    • дохід, отриманий у результаті інвестицій, обкладається ПДФО, знижуючи тим самим розмір фактично одержуваної прибутку на 13,0%.

    Ухвалення рішення про інвестування коштів

    Інвестиційні вклади – не просто депозит в банку, який має гарантований, хоч і невеликий дохід. Якщо існує ймовірність того, що капітал може знадобитися клієнту до закінчення терміну інвестування, краще підшукати інший варіант збереження коштів, так як дострокове зняття коштів буде означати втрату тих підвищених відсотків, які і стали приводом для оформлення депозиту.

    Якщо клієнт готовий до відомої частці ризику і має досить велику суму заощаджень, інвестиційний внесок стане оптимальним вибором – кошти частково захищені гарантованим відсотком, а частково – дозволяють отримувати високий дохід.

    Для тих, хто тільки робить перші кроки на ринку інвестицій, рекомендується звернути увагу, що це такий спосіб вкладення капіталу, який характеризується більш низьким рівнем ризику та можливістю придбати початковий досвід на фондовому ринку.

    Для консерваторів інвестиційні вклади краще замінити іншими класичними варіантами з фіксованим відсотком прибутку. Аналогічно слід вчинити, якщо в інвестиціях беруть участь всі заощадження клієнта – в разі невдалого інвестування можна залишитися без останніх коштів.