Що таке інвестиційний проект для кредиту

130

Для позичальників, які вже мають своє власне підприємство, розвинений бізнес, чи існує особливий вид кредиту – інвестиційний. Умови його отримання різняться в залежності від обставин, але дотримання одного обов’язково завжди. У підприємця має бути розроблений інвестиційний проект. Власне, тому початківцям ІП кредит для інвестування в бізнес не тільки не дадуть – він їм просто не потрібен. Інвестиційний кредит це позика, що має ряд властивостей, які в сукупності і роблять його особливим:

  • Довгостроковість. Не всі довгострокові інвестиційні кредити (наприклад, постійна кредитна лінія для регулярної закупівлі оборотних коштів), але будь-який інвестиційний кредит – довгостроковий, оскільки безпосередньо пов’язаний зі стратегічним розвитком підприємств через втілення в життя інвестиційного проекту.
  • Цільове призначення. Різні види даного кредиту мають схожі цілі, що полягають у фінансуванні не простого розширення підприємств, а їх якісної зміни (поява нових партнерів, ускладнення виробництва, перекваліфікація персоналу, придбання нових ліцензій та інше).
  • Розміри сум. Інвестиційне кредитування апріорі не передбачає маленьких позик в силу специфіки цілей.
  • Певні умови, які треба виконати, щоб отримати кредит. Головним чином, це ретельно продуманий і розпланований проект, детальний аналіз поточного стану бізнесу і прогнозування потенційної прибутковості від впровадження нового проекту в «тіло» бізнесу.
  • Способи гасіння кредиту. Обговорюються в індивідуальному порядку. Варто лише сказати, що в даному секторі кредитування диференційовані платежі превалюють над ануїтетними.

Під проектом мається на увазі якийсь новий крок у розвитку підприємств. Підприємці вирішують, які саме зміни пора вносити в бізнес. Це може бути покупка нового високотехнологічного обладнання або нових виробничих площ, вкладення в розширення штату співробітників і додаткове навчання вже наявного персоналу. Взагалі, сутність проекту багато в чому залежить від типу інвестиційного кредитування. А воно класифікується за трьома великим типами:

  • Інвестиційне кредитування як таке.
  • Проектне фінансування.
  • Фінансування будівельних проектів.
  • Інвестиційне кредитування

    Відмінною рисою цього виду є детальний моніторинг поточного стану підприємства, після чого на основі отриманих даних складається прогноз. Вивчаються фактична і потенційна (після інвестування) прибутковість, перспективність нововведень, ринкова кон’юнктура в найближчому майбутньому (розглядають той сектор економіки, в якому підприємство задіяне) і багато іншого.

    Важливий момент – банк при такому довгостроковому кредитуванні зводить ризики зі свого боку до мінімуму. Тому що підрахунки ведуться таким чином, як якщо б підприємству довелося в наступні кілька років розраховуватися за отриманий кредит, а дохід його анітрохи не змінився. У деяких випадках для підстраховки навіть беруть деяку негативну динаміку в доходах.

    Тобто тут дохід від бізнесу повинна бути такий, щоб підприємець міг розраховуватися з банком вже наявної у нього прибутком. Адже вважається, що впровадження інвестиційних проектів обов’язково повинно підвищувати прибутковість підприємств. Таке інвестиційне кредитування передбачає, як правило, придбання нової техніки, транспорту, робочих площ. Взяти його підприємцю легше всього порівняно з іншими видами. Адже в даному випадку банк ризикує менше всього. Прогностичні ж підрахунки ведуться за найбільш песимістичним сценарієм. Збитки банк понесе тільки в разі несподіваного найглибшої кризи підприємства, аж до повного колапсу і банкрутства. Але якщо така ймовірність досить висока, то моніторинг бізнесу це майже напевно покаже. І банк просто відмовить у видачі кредиту.

    Проектне фінансування

    Тут банк вже ризикує більшою мірою, оскільки в цьому випадку підприємство на даний конкретний момент не має такого прибутку, якої б вистачило на погашення позики. Але вважається, що після реалізації інвестиційного проекту прибутковість бізнесу різко зросте, що дозволить оплачувати банківський борг. Зрозуміло, що це має бути дуже переконливий, цікавий і перспективний проект, щоб банк погодився виступити вже в ролі бенефіціара, а в ролі інвестора в бізнес позичальника. Бо описану ситуацію коректніше все називати не кредитуванням, а інвестуванням. Банк дає гроші на реалізацію проекту, після чого отримує їх назад з відсотками завдяки доходу від втілення проекту в життя.

    Фінансування будівельних проектів

    Будівництво приваблює банки точно так само, як і для підприємців. Нерухомість завжди затребувана і є цінним капіталовкладенням. Тому на будівництво якогось об’єкта (житлового або промислового) клієнт може взяти чималі гроші у більшості банків країни. Але щоб отримати ці кошти, сам підприємець має досить відчутно вкластися в свій проект. Мабуть, цей вид інвестиційного кредитування серед інших його видів для позичальника самий витратний. Ще до звернення в банк клієнтові доведеться купити відповідну ділянку землі, на якій планується будівництво, або взяти його в довгострокову оренду.

    Позичальник повинен надати в банк документи, що підтверджують його право власності на землю або договір про оренду. Також будуть потрібні документи про проектно-кошторисних робіт і дозволу на будівництво як таке. Зрозуміло, що всі ці підготовчі заходи підприємець зЕкшн снює за свій рахунок. Після їх завершення банк оцінить проект будівництва житлового або промислового будівлі з точки зору його цінності як капіталу. Враховуватиметься і те, що саме зібрався будувати підприємець – готель або виробничий цех. Визначивши потенційну прибутковість проекту, банк видасть відповідну грошову суму.

    Вимоги банку до позичальника

    В даній ситуації кредитна організація пред’являє до клієнта не тільки звичні, але і деякі специфічні вимоги. Такий стан речей зумовлено тим, що кредит на інвестиції передбачає великі суми грошей. Отже, ось умови, які банк ставить підприємцю:

    • чітко пророблений, структурований, обґрунтований математичними і економічними розрахунками бізнес-план, де ясно розкриті цілі проекту;
    • аналіз відповідного сектора ринку, покликаний довести, що впровадження проекту Екшн сно приведе до підвищення прибутковості підприємства (підприємств);
    • надання договорів з фірмами-партнерами, які відповідають за безпосереднє втілення проекту в життя (постачальники нового обладнання або виробники такої техніки, компанії, що продають ліцензії, тощо);
    • обов’язковий певний рівень доходу (його розмір залежить від обраного типу інвест-кредитування);
    • від підприємця вимагається певну фінансову участь у реалізації свого проекту, тобто початковий внесок, розмір якого може варіюватися від 25% до 50% (за індивідуальною домовленістю банк може зарахувати як частина внеску ті витрати, які позичальник поніс на підготовчому етапі);
    • наявність загальної обов’язкової умови – від клієнта надання майна в заставу (таке майно за ринковою вартістю має бути еквівалентно сумі кредиту);
    • банк обов’язково перевірить, чи є у ділка досвід реалізації інвестиційних проектів (бажано, щоб був, але адже все колись буває в перший раз);
    • банк перевірить всі суб’єкти ринку, які безпосередньо або побічно пов’язані з бізнесом позичальника;
    • строк кредитування навіть з державною субсидією не може перевищити 10 років;
    • більшість банків підтримує можливість видачі кредиту в іноземній валюті (долари США, євро), якщо, наприклад, підприємству необхідно закупити товари за кордоном;
    • графік виплат і типи платежів обумовлюються в індивідуальному порядку;
    • іноді інвестиційний кредит можна отримати для розрахунку з іншим банком, де був узятий аналогічний кредит (рефінансування), але таке буває рідко, оскільки вважається, що проект повинен приносити підвищений прибуток, а раз знадобилося рефінансування, значить, наЕкшн ність клієнта вже під питанням.

    Короткострокове кредитування як аналог

    Можна, звичайно, вдатися до нецільових позик на невеликий період. Вони видаються набагато швидше і простіше, а пакет документів в рази менше. Та й витрати на оформлення багаторазово нижче. Взяти хоча б той факт, що довгострокове кредитування зобов’язує клієнта платити за реєстрацію кожного застави. Наприклад, заставу квартири, складу і дорогої машини – за оформлення обтяження на кожну власність доведеться платити окремо. Однак одним малим кредитом не обійтися. Доведеться брати або кілька кредитів у різних банках, або по черзі кредит в одному банку. Перший варіант найбільш неприйнятний, оскільки загальновідомо, що банки не шанують клієнтів, які мають непогашені кредити. Другий варіант більше підходить, але завжди є ризик, що банк відмовить у видачі такого кредиту. І проект «зависне», що називається, на середині шляху. Часом підприємцям доводиться вдаватися до замороження проекту, але і це не завжди можливо.

    Пропозиції від деяких банків

    Сьогодні в сферу інвестиційного кредитування залучені майже всі банки. Зрозуміло, широкий спектр послуг в цій області і пропонує Ощадбанк. Умови головного банку РФ такі:

    • період кредитування – до 10 років;
    • мінімальний розмір позики – 2,5 млн рублів, а максимальний – 200 млн рублів (в Москві і Пітері – 600 млн рублів);
    • власне фінансове участь позичальника – 10% від видається банком суми;
    • Ощадбанк працює з трьома основними валютами – рубль, долар і євро;
    • річні відсотки починаються з 13,22% (ставка залежить ще і від обраної валюти);
    • майновий заставу або його альтернатива – поручительство інших суб’єктів ринку або фондів з розвитку бізнесу.

    А ось умови, що виставляються банком Російський Кредит:

    • період кредитування – до 5 років;
    • кредитний ліміт — 100 млн рублів;
    • процентна ставка – індивідуальний підбір;
    • особлива умова – підприємство повинно функціонувати не менше 2 років на момент подачі заявки;
    • заставу та/або порука – аналогічно Ощадбанку.

    Інвестиційні проекти – це вже серйозніший рівень ведення бізнесу, ніж його організація з нуля новачками. Дана стаття призначена для підприємців-початківців, щоб читачі отримали приблизне уявлення про те, з чим, можливо, їм доведеться зіткнутися через пару років.