Кредитування – доступний спосіб отримати грошові кошти на бажані покупки. Банки готові профінансувати придбання нерухомості, автомобіля, продовольчих товарів та дати гроші в борг під відсотки. При цьому банківські установи можуть не обмежувати платоспроможного позичальника в кредитуванні. Тому може виникнути ситуація, коли у клієнта оформлені два, три або навіть п’ять договорів, в яких можна легко заплутатися. Та й умови кредитів з плином часу можуть виявитися не настільки вигідні, як поточні пропозиції на ринку. Вихід є – це рефінансування. У цій статті розповімо, що таке рефінансування кредиту, як цим користуватися і як оформити таку угоду.
Що таке рефінансування
Рефінансування боргу – це погашення кредитних зобов’язань за рахунок позикових коштів кредитора шляхом оформлення нового договору. Що це таке, простими словами? Це означає, що ви можете звернутися в будь-який банк, у якому діють програми рефінансування кредиту і попросити погасити заборгованість за кредитами інших банків. Відповідно, новий кредитний договір повинен бути оформлений на більш вигідних умовах. Рефінансування застосовується, якщо:
- у поточному реченні завищені процентні ставки. Можна оформити кредитування з метою економії переплати за кредитом;
- для об’єднання декількох договорів в один. Кожен банк встановлює власний графік погашень, в якому зазначені дати, суми, рахунки, куди необхідно вносити гроші. Це може бути незручно, і помилка в оплаті не виключена. Тому доцільно об’єднати всі в один кредит;
- зниження щомісячного платежу. Таке можливо за рахунок збільшення строку кредитування;
- зручності оплати. Поточний кредитор не може забезпечити належним чином діючий спосіб бескомиссионной оплати. У цьому випадку можна підібрати більш зручний варіант, оформивши договір в іншому банку.
Вимоги банку
Рефінансування боргу – популярний банківський продукт, який зараз користується попитом. Вимоги до позичальників залишаються незмінними, як і у випадку оформлення звичайного споживчого кредитування. Що значить рефінансування для банку? Це звичайний споживчий кредит.
Банк для рефінансування кредиту
| Банк | Відсоток | Онлайн-заявка |
| Росбанк кращі умови | Від 12% | Оформити! |
Адже банківська установа отримує клієнта, а куди переводяться гроші на операцію купівлі-продажу автомобіля, як за автокредитом, або на погашення боргу в іншому банку – справа не настільки принципове. Хоча, справедливості заради, варто відзначити, що кожен напрямок кредитування або навіть кожне окреме речення в конкретному банку може мати свої особливості у вимогах до позичальника.
Розглянемо стандартні вимоги банківських компаній:
- вік від 18 до 65 років на момент закінчення терміну дії кредиту. Деякі банки готові підняти максимальну планку для пенсіонерів до 75 років;
- платоспроможність. Значення суми щомісячного платежу має бути не більше ніж 40% від доходу;
- кредитна історія. Позитивна кредитна історія – це суб’єктивне рішення банку;
- потрібно громадянство Російської Федерації;
- місце прописки або фактичного місця розташування повинно бути в регіоні, де у банку є відділення;
- трудовий стаж не менше півроку на поточній роботі.
Крім вимог безпосередньо до клієнта банки висувають ряд умов за кредитними договорами для рефінансування боргу за кредитом:
- відсутність прострочень за поточними позиками;
- у разі споживчого кредиту, строк договору не повинен перевищувати 5 років. Максимальні терміни по іпотеці – 30 років;
- з моменту початку дії договору пройшло мінімум півроку, і клієнт вніс не менше 6 платежів.
Це стандартні умови, на які орієнтуються більшість банків. Щоб уточнити можливість рефінансування споживчого кредиту в певному банку, краще звернутися на сайт компанії або до фахівців.
Документи для рефінансування
Рефінансування кредитів – це щось між оформленням нового кредитного договору та наданням відомостей про своїх позиках. Тому пакет документації можна розділити на два типи.
Відомості про позичальника:
- паспорт;
- копія трудової книжки;
- документи про доходи за формою банку або у вигляді 2-ПДФО, виписки з банківського установи та інші.
Відомості за рефинансируемому кредиту:
- реквізити рахунку для погашення боргу;
- довідка про відсутність пророченной заборгованості;
- виписка з погашенням за весь термін кредитування;
- довідка з сумою, достатньою для закриття договору, і термінами оплати.
Банки перекредитують позику лише в тому разі, якщо документи за кредитом будуть строком давності не пізніше трьох днів. Тому отримувати довідки потрібно безпосередньо перед перекредитуванням.
Порядок Екшн
Як отримати таку угоду? Розглянемо, яким чином банки рефінансують кредит, що для цього знадобиться і як в цьому випадку діє позичальник.
Поняття «рефінансування» полягає в тому, що новий кредитор погашає борги, але при цьому дане визначення означає, що у клієнта виникає заборгованість перед новим банком, яку він зобов’язується виплачувати.
Чому така послуга існує
Навіщо банківським компаніям рефінансувати кредити? Адже в цьому випадку вигоду отримує позичальник, що автоматично означає, що банки втрачають прибуток. Невже не існує банківської солідарності, яка дозволила б учасникам ринку не застосовувати такі методи?
Банк для рефінансування кредиту
| Банк | Відсоток | Онлайн-заявка |
| Росбанк кращі умови | Від 12% | Оформити! |
Насправді така операція вигідна кожній стороні. Це працюючий метод, що дозволяє як заробляти фінансовим установам, так і полегшувати кредитне навантаження на позичальника. До такої послуги, як правило, вдаються ті клієнти, які, розуміючи, що не зможуть платити по кредиту, шукають альтернативні можливості.
Відповідно, банківська компанія, в якій оформлено договір, не понесе збитки в разі, якщо позичальник не зможе платити. Адже в цій ситуації доведеться вести велику роботу, подавати до суду, вимагати погасити борги, що позначається на репутації компанії, а також тягне за собою додаткові фінансові витрати. Так, якщо договір припиняється достроково, то відсотки банки недоотримують, але основна прибуток вже закладена в перші 6 платежів у разі споживчого кредиту, тому це вигідно.
Банківська організація, яка рефінансує кредитний договір, отримує нового клієнта, який буде лояльний у зв’язку з наданою допомогою. Звичайно, доведеться виплатити та частина відсотків, але гроші окупляться від подальших відносин з позичальником.
Клієнт, що опинився в складній ситуації, отримує можливість послабити фінансовий тиск, уклавши угоду на більш вигідних умовах. Крім того, таким чином буде збережено кредитна історія в належній якості. Адже головне, щоб не було прострочень, а хто погашає борги для фінансових установ не настільки важливо.
Які можуть бути мінуси
Перед оформленням угоди варто уточнити, чи вона Екшн сно вигідна. Адже багато компаній крім основних засобів у вартість кредитування можуть містити додаткові умови, такі як страхування, СМС-інформування та інші послуги.
Також важливо звернути увагу на можливі комісії, способи оплати, доступ і можливості особистого кабінету. Адже кредит – це не просто сума і ставка, а цілий продукт, який включає в себе цілий перелік різноманітних умов.
Реструктуризація
Хотілося б зазначити ще один спосіб поліпшити умови кредиту. Скористатися послугою реструктуризації може кожен клієнт, якщо на те згоден банк. Відмінність рефінансування від реструктуризації в тому, що перша операція зЕкшн снюється між сторонніми організаціями, тоді як реструктуризація можлива в межах одного банку.
Це може дозволити заощадити багато часу і не займатися збором величезного пакету документів. Досить звернутися до свого кредитора і написати заяву на надання такої послуги.
Фінансова установа може розглядати заявку до 30 днів, і у разі позитивного рішення запросить для того, аби спільно змінити умови кредиту. Таким чином можна:
- знизити процентну ставку;
- зменшити щомісячний платіж;
- змінити валюту кредиту;
- попросити канікули в графіку платежів;
- внести інші зміни, які можуть бути вирішені в індивідуальному порядку.
Рефінансування і реструктуризація – це право банків, а не обов’язок. Законодавство Російської Федерації побудовано таким чином, що фінансові компанії можуть відмовити у видачі позики або зміну умов договору без пояснення причини.
