Що таке страхові виплати по іпотеці і як їх розрахувати?

123

Оскільки по іпотеці нерухомість купується під заставу, тобто до моменту повного погашення кредитного договору квартира знаходиться у заставі в банку, то банк вимагає страхувати майно на весь термін за кредитним договором. Це є гарантією для банку, що кредит буде виплачений навіть у разі, якщо з квартирою щось трапиться (пожежа або природний катаклізм). Така послуга обов’язкове.

Що таке страхування житла при іпотеці?

Перед тим, як оформити іпотеку, уважно вивчіть вимоги банків до страхування майна. Також перед тим як застрахувати майно , ознайомтеся з самим договором та правилами страхування. Деякі банки вимагають, щоб було оформлено лише страхування житла, інші нав’язують додатково страхування життя і здоров’я та інші варіанти полісів страхування при оформленні кредиту, інформуючи клієнта.

Згідно із законодавством РФ, обов’язковою є послуга страхування майна при оформленні іпотеки. Але багато хто банки бояться за наданий кредит і під виглядом обов’язковості вимагають страхувати квартиру від псування майна та інших видів шкоди.

Також більшість банків тісно співпрацюють зі страховими компаніями, а деякі і зовсім мають дочірні організації, які займаються страхуванням. Таким банкам дуже вигідно додатково нав’язувати страхування життя і здоров’я, де страховими ризиками є отримання інвалідності першої або другої групи, а також відхід з життя. Або титульне страхування, коли в разі втрати прав на квартиру відбувається страхова виплата. Втрата прав на нерухомість може статися, якщо оформлення договору було незаконним, тобто квартиру продавали шахраї.

Є ще деякі особливості при придбанні житла в іпотеку. Наприклад, при купівлі квартири у нового забудовника майбутньому власникові не має сенсу купувати титульне страхування, але багато банків при видачі кредиту титул залишають головним критерієм. Також варто врахувати, що титул вигідний тільки на термін позовної давності, а деякі банки вимагають титульне страхування на весь термін іпотеки. Якщо у клієнта вже є договір страхування житла, що є обов’язковим при видачі іпотеки, то тут варто врахувати, що не всі банки зможуть видати вам кредит, так як у багатьох банківських організацій є власний список акредитованих страхових компаній. Потрібно врахувати ці фактори, щоб оформити договір дешевше.

Скільки буде коштувати застрахувати квартиру?

При настанні страхового випадку страхова компанія виплачує суму основного боргу та процентів за кредитним договором відповідно до початкового графіка платежів, повністю звільняючи вас від кредитних зобов’язань перед банком. Але існує також вид страхування, при якому страхова компанія повністю виплачує вартість житла, тобто виплачує банку зобов’язання за кредитом, а різницю ви отримуєте на ваш банківський рахунок, відкритий у будь-якому комерційному банку.

Страхові події мають певну тарифікацію і розраховуються індивідуально для кожного конкретного клієнта. Це залежить від того, що ви купуєте в іпотеку: новобудову, хрущовку і т. д. Зазвичай тариф варіюється в межах до 0,5% від вартості житла. Тариф залежить від багатьох параметрів, наприклад від поверху і поверхів у будинку, типу будинку, внутрішньої обробки і багато чого іншого.

Клієнт також зобов’язаний звернутися до компаній, що займаються оцінкою квартири, для того, щоб надати її вартість, якщо укладає договір страхування нерухомості. Якщо оформляється титульний договір страхування, то необхідно надати інформацію за попереднім власникам. Також на вартість титулу впливають самі умови оформлення продажу квартири. В залежності від цих умов тариф титулу складе до 0,7%. Багато страхові компанії пропонують відразу комплексний вид страхування: майна, титулу, життя і здоров’я позичальника. Вартість страхового внеску в районі 1,5% від суми іпотеки. Але варто пам’ятати, що дешевше оформляти не комплекс, а кожен вид страхування окремо.

Сплачувати страховий внесок доведеться щорічно. Перед річницею іпотеки банк надсилає інформацію по сумі зобов’язань клієнта за кредитним договором. Орієнтуючись на ці дані, страхова компанія розраховує, відповідно до тарифу, вартість страхового внеску. Як правило, у клієнта є місяць пільгового періоду, коли потрібно внести щорічний внесок. Відповідно, по мірі зменшення основного боргу, страхова премія також йде на спад.

Титульне страхування і страхування нерухомості страхується або з моменту, коли видається кредит, у разі якщо це новобудова або вторинне житло, або коли оформляються права власності, якщо це житло на етапі будівництва. Якщо клієнт допускає прострочену заборгованість по страховому внеску, банк нараховує штрафи. З цими умовами та сумою штрафів можна ознайомитися в кредитному договорі, який оформляється в банку.

Як розраховується страховка по іпотеці?

Основні принципи страхової премії:

  • розмір страхової премії залежить від суми основного боргу за кредитом;
  • розмір страхової премії залежить від процентної ставки за договором кредиту;
  • виплачується у річницю договору;
  • умови виплат змінюються у разі повного дострокового погашення.

Тепер давайте наведемо приклад, як самостійно розрахувати орієнтовну суму страхової премії. Візьмемо для цього такі умови:

  • вартість основного боргу по іпотеці: 2 500 000 грн.;
  • процентна ставка: 12,5%;
  • термін іпотеки: 180 місяців;
  • дата оформлення договору: 20.07.2016;
  • перша дата списання згідно з графіком: 25.07.2016.

Розрахуємо суму страхового внеску через рік після оформлення договору. Для цього застосовується формула:

G = J + к * J, де:

J – сума основного боргу,

к – річна процентна ставка.

Суму основного боргу можна знайти у графіку платежів, який банк надав під час оформлення договору. Або у вашому особистому кабінеті в інтернет-банку, а також звернувшись безпосередньо в банківську організацію, наприклад зателефонувавши їм.

Припустимо, що в нашому випадку сума основного боргу становить 2 300 000, звідси випливає:

G = 2 300 000 + 0,125 * 2 300 000 = 2 587 500 р. Це сума для покриття страховки. Відштовхуючись від цієї цифри, розрахуємо суму страхової премії за формулою:

Х = G * р / 100, де:

X – щорічна страхова премія;

G – сума покриття страховки, розрахована нами;

р – тариф, що надаються страховою компанією. Цей тариф складається з тих видів страхування, до яких ви підключені. Візьмемо, що ми оформили лише обов’язкове страхування майна, і його тариф становить 0,3%. Значить:

Х = 2 587 500 * 0,3 / 100 = 7 762,5 р.

Ось цю суму ми зобов’язані внести на рахунок страхової компанії через рік по нашому іпотечним договором на користь страхування. Таким чином можна і в подальшому розраховувати внесок.

Страхування квартири в Ощадбанку

У комерційному банку Ощадбанк зЕкшн снюється комплексний вид страхування. Ощадбанк пропонує застрахувати нерухомість, титульне страхування, життя і здоров’я клієнта. Страховими подіями по заставі нерухомості є: заподіяння шкоди третіми особами, пожежа, вибух через газу, попадання блискавки і ураган. Вартість страхової премії залежить від кількох факторів:

  • суми основного боргу;
  • щорічної процентної ставки;
  • вік клієнта;
  • попередній історії угод за договорами застави;
  • рівня доходів;
  • місця роботи;
  • місця розташування нерухомості;
  • строку кредитного договору.

Комплексне страхування в Ощадбанку є обов’язковим. Ви не зможете оформити тільки страхування нерухомості. Також Ощадбанк має список акредитованих страхових компаній, з якими готовий співпрацювати. Якщо ви бажаєте вибрати іншу організацію, вам доведеться чекати схвалення від банку. Диференційовані платежі, і розрахувати їх ви зможете згідно з формулами, які ми опублікували вище. Ощадбанк також висуває умову, щоб тариф за кожним окремим договором страхування не перевищував 0,15%. Якщо ви зіткнулися зі страховою компанією, яка завищує тариф, можете зі скаргою звернутися в банк.

Що є страховим випадком за договорами іпотечного страхування?

Уважно ознайомтеся з договором страхування і загальними правилами. Зазвичай загальні правила знаходяться на сайті страхових компаній у відкритому доступі, і, відповідно до законодавства, страхова компанія не зобов’язана надавати їх клієнту, тільки в тому випадку, якщо клієнт сам їх потребує. Так що при оформленні обов’язково вимагайте правила і уважно вивчіть їх, там може бути багато цікавих моментів з приводу страхових поЕкшн та розірвання договору. Спільними страховими подіями, як правило, є:

  • Застава. Нанесення шкоди третіми особами, пожежі, природні катаклізми, порушення конструкцій будівлі, про яких позичальник не міг знати до підписання договору.
  • Титул. Втрата прав власника квартири за рішенням суду. Виникає у разі шахрайської схеми при продажу квартири.
  • Життя і здоров’я. Інвалідність першої та другої групи, відхід з життя.
  • У разі настання страхового випадку позичальник зобов’язаний тут же надати цю інформацію банку і страхової компанії. Далі підготувати необхідний пакет документів і чекати виплати від страхової компанії на користь погашення зобов’язань за кредитним договором.

    Якщо було оформлено страхування на суму кредиту, то страхова компанія компенсує виплати за договором. У разі, якщо оформлялося страхування на повну вартість житла, то зайві грошові кошти компанія виплачує на рахунок позичальника.

    Часто виникають непорозуміння між клієнтом і страховою компанією, яка відмовляє у страховій виплаті. Тоді вам необхідно підготувати всі документи, які підтверджували б настання страхової події, і звернутися до суду.

    Врахуйте, що якщо ви приховали інформацію, яка вплинула на настання страхової події, тобто така інформація у вас була заздалегідь, то можете навіть не намагатися звертатися до суду, в цілях економії часу, так як такі справи зазвичай виграє страхова компанія. В більшості випадків краще звертатися у письмовій формі на юридичний адреса організації і вимагати, з повним роз’ясненням страхової події і вимогою, щоб вам надали офіційну відповідь – також листом на ваш поштовий ящик.