Що таке товарний кредит?

86

Далеко не кожен потенційний покупець може прийти в магазин і придбати необхідний товар за готівку. Як показує практика, в більшості випадків в момент виникнення бажання зЕкшн снити покупку людина не володіє і половиною від необхідної суми. У підсумку йому доводиться відкладати придбання на потім, а магазину, компанії-виробнику і перевізникам залишатися без прибутку. Саме для вирішення цієї ситуації був впроваджений у практику товарний кредит – позика в натуральному вираженні, але тільки клієнт отримує не грошові кошти, а необхідний йому товар. Таким чином, покупець може користуватися товаром і при цьому виплачувати його вартість частинами протягом певного строку.

Основні характеристики товарного кредиту

Як і будь-який інший кредит, розглянутий банківський продукт можна охарактеризувати трьома особливостями:

  • Платність – за взятий товар у будь-якому випадку доведеться заплатити, а в тому випадку якщо позичальник не в змозі виплачувати щомісячні внески в банк, кредитор має право отримати товар назад, так як він є запорукою.
  • Зворотність – вся сума за договором повинна бути виплачена в чітко обумовленому обсязі.
  • Терміновість – необхідно буде вносити щомісячні платежі за встановленим графіком.
  • Які існують різновиди товарного кредиту?


    Незважаючи на необхідність неухильного дотримання викладених вище принципів, чинне законодавство передбачає кілька варіантів оформлення договору товарної позики (так званих кредитних форм).

    Кредит з відстрочкою платежу. Ця різновид кредитування зустрічається найчастіше і є єдино можливою формою укладення договору товарної позики між фінансовою організацією і фізичною особою. Тобто все працює за простою схемою – покупець отримує на руки товар, укладаючи при цьому договір з банком, в якому будуть обумовлені всі умови співпраці (розмір початкового внеску, строки кредитування, підсумкова сума кредиту), і оплачує його протягом обумовленого періоду, при цьому сума кредиту збільшується за рахунок відсотків, що нараховуються банком. У свою чергу, фінансова організація переводить кошти в магазин, таким чином розплачуючись за покупця.

    Даний вид ринкових взаємин називається споживчим кредитуванням і отримав велику поширеність у зв’язку з тим, що являє вигоду для кожної із сторін. «Користуйтеся зараз – платите потім! Банківський відсоток зовсім не великий!» – під цією егідою магазини і банки активно просували і просувають товарні кредити.

    Відкритий рахунок. Цей вид кредитного договору на товар практикується, як правило, між юридичними особами, які співпрацюють вже протягом тривалого періоду часу, так як припускає високий відсоток довіри між учасниками угоди. Суть його полягає в тому, що покупець отримує на руки товар, і кредитор повідомляє йому номер розрахункового рахунку, куди останній переводить грошові кошти по мірі можливості. Тобто в даному випадку відсутні регламентовані щомісячні платежі, так і терміновість кредиту не обмовляється день у день. У більшості випадків кредит піт типу «Відкритий рахунок» не підтверджується документально, а лише реєструється в бухгалтерських книгах підприємств.

    Консигнація. Даний вид співробітництва передбачає, що постачальник товару (можна сказати – кредитор) постачає позичальнику велику партію товару, а останній гроші йому повертає лише після її повної або часткової реалізації. Даний вид кредитування можливий лише між юридичними особами. Крім того, він передбачає і те, що в тому випадку, якщо товар не реалізовано протягом певного терміну позичальник зобов’язується повернути його в повному обсязі, а також в цілості й схоронності. Кредитні експерти стверджують, що даний варіант співпраці є найбільш вигідним для позичальника, так як у нього не вилучаються з обігу грошові кошти.

    Вексель. Також досить перспективний варіант оформлення ринкових взаємовідносин між позичальником і кредитором. Видається вексель на термін, який заздалегідь обмовляється між учасниками угоди. Складений документ є юридичною гарантією того, що заборгованість буде погашена в строго обумовлений термін. Принциповою ж відмінністю його від договору відстроченого платежу є те, що позичальнику необхідно буде погасити заборгованість одноразово, причому в повному обсязі. Крім того, існує варіант співпраці за векселем пред’явлення. В даному випадку немає суворо обумовленого терміну дії угоди, і днем його закінчення вважається та дата, коли кредитор пред’являє вексель позичальнику. Точно так само йому треба буде тоді одноразово погасити заборгованість в повному обсязі. В принципі, шляхом оформлення векселя можлива співпраця фінансовій організації з фізичною особою, але зараз це зустрічається вкрай рідко. Як правило, вексель видається одній юридичній особі від іншого.

    Необхідно відзначити, що принципово важливим моментом в період дії цього договору є той факт, що взятому в кредит товару (і за фактом є запорукою) не буде завдано шкоди (в якому б то ні було обсязі), не постраждають його товарні якості.

    Переваги та недоліки складання товарного кредитного договору для кожної із сторін

    Природно, дана форма ринкових взаємин вигідна для всіх учасників угоди, інакше вона б не набрала такої популярності у всьому світі. Отже, чим же вигідний споживчий кредит на товар?

  • Цей договір можна оформити протягом рекордно короткого терміну. Зараз банки навіть не вимагають довідки про доходи, так як багато людей не мають можливості з тих чи інших причин підтвердити свій дохід. Людина зможе почати користуватися потрібною йому річчю, заплативши при цьому лише невелику частину від її вартості! Крім того, зараз деякі банки практикують видачу товарного кредиту взагалі без початкового внеску.
  • Для магазину можливість споживчого кредитування дозволяє в рази підвищити прибуток, так як йому абсолютно все одно, хто з ним розплатиться – сам покупець або ж фінансова організація. Більш того, магазин в даному випадку взагалі не є стороною, якій складений договір вигідний у всіх планах – жодних ризиків або збитків немає навіть у теорії. Можливий лише повернення товару, але такі ситуації в переважній більшості випадків виникають як раз таки з вини самого магазину.
  • Банку також вигідно споживче кредитування – у багатьох фінансових організаціях даний вид продукту приносить левову частку прибутку.
  • Мінуси товарного кредиту

  • В цій ситуації більше всіх ризикує банк. Вся справа в тому, що навіть незважаючи на присутність застави у вигляді ссуженного товару, при виникненні різного роду непорозумінь з виплатою кредитного договору (типовий випадок – позичальник не в змозі платити за рахунками кредитору) отримати свої гроші назад буде вкрай проблематично. Навіть взявши за гіпотезу, що банку вдасться реалізувати виданий товар, все одно виручена сума буде в рази менше, ніж навіть саме тіло кредиту, не кажучи вже про банківському відсотку і упущену вигоду, а також штрафи та витрати, пов’язані з процесом стягнення. Отримати ж з несумлінного позичальника всю належну банком суму практично неможливо, навіть з урахуванням позитивного судового рішення.
  • Взявши товарний кредит, клієнт переплачує відсоток за користування банківськими коштами, які йому потрібні для зЕкшн снення покупки. Іноді буває й так, що взявши товар в кредит, покупець за фактом виплачує дві вартості. Крім того, у разі виникнення труднощів з оплатою позичальник ризикує зіпсувати собі кредитну історію.
  • Вигоди юридичних осіб

    В той момент, коли підприємець тільки відкриває свій бізнес, він відчуває матеріальні труднощі, які головним чином полягають в браку обігових коштів. З урахуванням того, що брати грошовий кредит в банку досить затратно (зважаючи високих процентних ставок за договором), товарний кредит у вигляді консигнації або ж відкритого рахунку є кращою альтернативою. У деяких випадках між юридичними особами боргові відносини фіксуються векселем – це практикується, як правило, в тих випадках, коли позичальник очікує надходження великої суми грошових коштів через певний період часу. Тобто це дасть йому можливість погасити всю позику одноразово, як того вимагає вексель, товарний кредит буде закритий.

    За фактом товарний кредит – це кредит споживчий. Таке взаємовідношення в капіталістичних країнах є основою для дрібного і середнього бізнесу.

    Яким чином вирішуються спірні ситуації при оформленні кредиту на товар?


    Найчастіше можна спостерігати наступну картину: протягом дії кредитного договору товар виходить з ладу, і позичальник перестає платити щомісячні внески, мотивуючи свою поведінку тим, що йому був проданий неякісний товар, відповідно, і платити за нього нічого не має. Але така позиція хибна. І виникають непорозуміння з-за того, що багато людей, навіть підписавши кредитний договір на товар, не розуміють, що це таке.

    Вся справа в тому, що банк надає грошові кошти, тобто за фактом оплачує покупку клієнта. При цьому він не має ніякого відношення до якості реалізованої продукції – це зона відповідальності магазину. У тому випадку, якщо покупка виявляється неналежної якості, позичальнику необхідно буде повернути її в магазин, і в разі схвалення факту повернення магазин сам повертає гроші в банк. Тільки так можна буде вирішити виниклу ситуацію. Визнати товарний кредит неЕкшн сним і позбавити позичальника від боргових зобов’язань може тільки суд.

    Всі спірні моменти, які стосуються товарного кредитування юридичних осіб, вирішуються, як правило, в судовому порядку, оскільки йдеться про великі суми і заплутаних ситуаціях.

    Але в будь-якому випадку, як би там не було, завдяки товарному кредитування життя людей Екшн сно стала простіше.