Що вигідніше іпотека або споживчий кредит?

107

У певний момент часу перед багатьма людьми постає житлове питання. Покупка нерухомості – це досить дорога операція, і не всі мають можливість зробити її без залучення позикових коштів. В таких умовах покупець вирішує звернутися в банк для фінансування угоди. Найбільш поширений варіант – це укладення іпотечного договору. Але в якості альтернативи може виступати і споживчий кредит. У цій статті розглянемо, що краще взяти іпотеку або кредит, який вид кредитування буде вигідніше для позичальника.

Переваги та недоліки споживчого кредиту

Один з видів споживчого кредитування — це оформлення договору, за яким банк видає готівку грошові кошти під будь-які цілі. Фінансування пропонується під певний відсоток, при цьому виставляються терміни оплати згідно з графіком платежів.

Клієнт може використовувати отримані гроші для покупки квартири. Ринок споживчого кредитування передбачає більш високі процентні ставки, ніж іпотека, але відрізняється гарною швидкістю оформлення угоди без залучення широкого пакету документів.

У зв’язку з цим виділимо переваги кредиту:

  • Оформлення договору. Банк може прийняти рішення про можливість кредитування вже за годину. Звичайно, для оформлення фінансування потрібно не більше 3 робочих днів. Деякі банки надають позики повністю віддаленим способом на банківські картки. Тому може навіть не знадобитися звернення в банківське відділення, що може заощадити достатню кількість часу.
  • Пакет документів. Для отримання кредиту може знадобитися тільки паспорт. Рішення фінансова компанія готова прийняти тільки на підставі кредитної історії. Але в більшості випадків додатково потрібно надати довідки про доходи.
  • Забезпечення. Споживче кредитування не передбачає забезпечення у вигляді поручителів або застави. Але в окремих ситуаціях така операція може вимагатися банком.
  • Страхування. Страховки не є обов’язковою умовою для отримання фінансування за споживчим кредитом.
  • Початковий внесок. Він не потрібен при оформленні нецільового позики готівкою.
  • Вільне розпорядження грошима. Банк не вимагає звітності, на що витрачені кошти, тому частина фінансування клієнт може використовувати на інші цілі.
  • Але у такого виду кредитування є і свої недоліки:

  • Процентна ставка. Банк не знає, на які цілі клієнт планує використовувати гроші, тому грошові кошти видаються під більший відсоток. Відповідно, загальна переплата за кредитом буде вища.
  • Тривалість договору. Тривалість дії кредитування обмежене 5 роками. В деяких ситуація максимальний термін досягає 7 років.
  • Сума фінансування. максимально доступна сума не перевищує 3 млн рублів. Але вона доступна тільки для зарекомендували себе позичальників. Зазвичай сума не перевищує 1 млн рублів.
  • Щоб визначитися з вибором іпотеки або кредиту на купівлю квартири розглянемо переваги і недоліки іпотечних договорів.

    Достоїнства і недоліки іпотеки

    Іпотечне кредитування є також розділом споживчих кредитів. Але воно характеризується чіткою метою – придбання нерухомості. У зв’язку з цим таке кредитування пов’язане з заставою на житло, в якості якого може виступати, як квартира, що купується, так і інше майно позичальника.

    Очевидною перевагою є більш низькі процентні ставки, але воно компенсується тим, щоб у договір обов’язково включається страховка, а також потрібен широкий пакет документів.

    У зв’язку з цим розглянемо переваги іпотечних кредитів:

  • Процентні ставки по іпотеці. Пропозиції щодо іпотеки значно вигідніше, іноді ставка може бути нижчою у два рази, ніж альтернатива за кредитом.
  • Тривалість іпотечного договору. Іпотека може бути оформлена на 30 років, а в окремих ситуаціях тривалість договору може досягати 50 років.
  • Созаемщики. Банківські компанії пропонують включити в договір до 4-х позичальників, що значно підвищує ймовірність схвалення кредитування.
  • Максимально доступна сума. Нерухомість досить дорога, тому по іпотеці передбачається достатня сума для угоди. Верхня межа доступної суми становить 20 млн рублів.
  • Але іпотека має і негативні сторони:

  • Пакет документів. Крім розширеного пакету документів по позичальнику клієнту ще необхідно буде надати документацію на предмет застави.
  • Пряме фінансування. Грошові кошти переводяться на рахунок продавця, при цьому у клієнта немає можливості розпоряджатися грошима.
  • Додаткові витрати. Покупець зЕкшн снює оцінку нерухомості вторинного ринку за свій рахунок.
  • Страховка. Страхування нерухомості є обов’язковою умовою, виходячи з Цивільного кодексу.
  • Застава. Потрібно забезпечити угоду заставою. А якщо сума фінансування не буде повернута разом з відсотками, то банківська компанія може використовувати нерухомість для погашення кредиту.
  • Різниця між двома договорами очевидна. Щоб визначити, що краще кредит або іпотека, проведемо порівняльний аналіз.

    Що вигідніше іпотека або споживчий кредит підсумки порівняння

    Багато в чому все залежить від поставлених цілей у конкретній ситуації. Але для загального порівняння, що вигідніше взяти іпотеку або кредит на квартиру, складемо таблицю за умовами таких договорів.

    Параметр Кредит Іпотека
    Сума фінансування Не більше 3 млн рублів Досягає 20 млн руб.
    Тривалість договору Не більше 7 років Можливо оформити на 50 років
    Забезпечення Може не знадобитися Обов’язковий заставу майна
    Страхування Можливо без страховок Потрібно страхування нерухомості
    Додаткові витрати Немає Можлива оцінка квартири за рахунок клієнта
    Документи Може знадобитися тільки паспорт Широкий пакет документів
    Строки розгляду Від 1 години до 3 днів Не менше 3 робочих днів
    Простота угоди Тільки підписання документів Варіанти взаємодії між покупцем, продавцем і банком можуть передбачати використання банківських сейфів
    Розпорядження грошима На свій розсуд Гроші переводяться на рахунок покупця

    З цієї таблиці видно, чим відрізняються іпотека і споживчий кредит. Тому, перш ніж вибрати відповідну позику, варто визначитися з передбачуваною сумою і можливістю внесення щомісячних платежів.

    В яких ситуаціях краще всього брати іпотеку

    Іпотечна позичка буде більш актуальна, якщо позичальникові потрібна велика сума, більше 1 млн рублів. Так як такий договір може бути наданий на тривалий термін, відповідно, сума щомісячних платежів буде більш комфортна.

    Візьміть іпотеку, якщо є бажання заощадити на переплаті відсотків. Так як такий вид кредитування передбачає знижені процентні ставки, порядку 10-12%. В той час, як по договорах споживчого кредиту відсотки можуть становити до 25%.

    Відгуки на користь іпотеки також пов’язані з тим, що договором передбачено залучення позичальників. Якщо дохід не дозволяє вносити великі платежі, то можна залучити родичів, що дозволить банку скласти загальні доходи і схвалити операцію.

    Стаття в тему: як правильно взяти іпотеку на квартиру в Ощадбанку

    На відміну іпотеки від договору споживчого кредиту можна віднести і той момент, що іпотечне кредитування всіляко підтримується державою. Наприклад, в якості початкового внеску і в цілях погашення заборгованості можна використовувати материнський капітал. Або розробляються програми для підтримки певного кола позичальників: молодим сім’ям, військовим, багатодітним і т. д.

    Коли потрібно зробити вибір на користь кредитування житла

    Кредитний договір можна оформити, якщо велика частина грошей на квартиру у позичальника вже є. На суми до 500 000 рублів різниця в переплаті між іпотекою і кредитом буде не настільки відчутна.

    Також договір актуальний для тих, хто планує зЕкшн снити дострокове погашення. Оскільки процедура оформлення кредитування буде значно простіше, ніж збирати довідки по нерухомості. А в разі дострокового погашення відсотки однаково виплачуються лише за фактичне використання кредиту.

    Споживчий кредит достатньо простий в оформленні і заявку можна сформувати через сайти компаній, а схвалення може наЕкшн ти вже протягом години.