Страхування іпотеки в Ощадбанку

214

При виборі банку для оформлення іпотеки позичальники повинні бути готові до того, що їм доведеться оформити страховку квартири, що купується. Це дещо зменшить видається на руки суму, тому про розмір та умови додаткового захисту необхідно дізнаватися заздалегідь. Обов’язковим є оформлення страховки іпотеки в Ощадбанку. Найчастіше позичальники роблять вибір на користь компанії «Ощадбанк страхування», але можна використовувати поліси інших організацій.

Обов’язкова страховка при оформленні іпотеки?

Спочатку необхідно відповісти на важливе питання всіх позичальників: яку страховку при іпотеці оформляти обов’язково, а від якої можна відмовитися? Не секрет, що банки намагаються зобов’язати клієнтів придбати якомога більше страхових продуктів, при цьому частина з них майбутньому власнику квартири абсолютно не потрібні. До речі, в Ощадбанку досить скрупульозно ставляться до прав та обов’язків позичальників, і непотрібні опції нав’язуються виключно рідко, найчастіше цим «грішать» невеликі регіональні банки.

Існує Федеральний закон «Про іпотеку», в якому розписані всі аспекти взаємин клієнта і банку при оформленні позики на нерухомість, а також у частині придбання полісів страхування майна. У відповідності з пунктом 31 цього закону заставодавець (тобто набувач квартири) зобов’язаний застрахувати купується об’єкт на користь держателя застави (тобто банку-кредитора). Мінімальні ризики, які повинні бути покриті полісом, – втрата або пошкодження майна. При цьому позичальник зобов’язаний застрахувати квартиру на суму, відповідну повною ціною кредиту.

Таким чином, при настанні обумовленого в полісі випадку Ощадбанк отримає компенсацію від страхової компанії, яка повністю покриє можливі збитки. Наприклад, у разі пожежі або затоплення квартири, руйнування дому і т. д. Конкретний набір страхових випадків обговорюється індивідуально.
Інші види страховок, які пропонує банківська організація, є добровільними. Навіть титульне. Зазначимо, правда, що в Ощадбанку неодмінним правилом є оформлення титульного страхування. Його можна оформляти тільки на три роки, а не на все 20-30 років – саме стільки займає термін давності у справах, пов’язаних з опротестуванням прав на нерухомість.
Таким чином, при іпотеці обов’язково необхідно застрахувати виключно предмет застави – квартиру. У договір на вимогу Ощадбанку включаються ризики повного або часткового пошкодження майна, а також втрати прав володіння ним.

Види полісів

Отже, клієнти Ощадбанку, які бажають оформити в найбільшому банку країни іпотеку, повинні в обов’язковому порядку придбати наступні види полісів:

  • передбачають ризик пошкодження чи повної втрати застави;
  • передбачають ризик скасування права власності на житловий об’єкт.

Крім них, позичальник на добровільній основі має право придбати наступні види страховки, ніяк не пов’язані з нерухомістю, а спрямовані на мінімізацію ризику невиплати іпотеки:

  • Ризик смерті. У цьому разі кредит будуть платити не спадкоємці, а страховик, а квартира перейде в повну власність (тобто без обтяження) созаемщику, при його відсутності – найближчим родичам.
  • Ризик втрати працездатності. Причини можуть бути які завгодно – тривала хвороба, операція, інвалідність, отримання травми і т. д. протягом цього часу позичальник буде отримувати від страхової виплати, рівні вартості кредиту. Якщо працездатність втрачена повністю, то страховик виплатить залишок по кредиту, щоб позичальник міг погасити борг до терміну.
  • Ризик втрати роботи. Наприклад, внаслідок скорочення або ліквідації підприємства. Доки платник не знайде нове місце, він також буде отримувати компенсацію, еквівалентну суму щомісячних платежів.
  • Ще раз акцентуємо увагу, що зазначені вище види страховок є добровільними. Відмова або угоду придбати поліс ніяк не позначається на вірогідності схвалення кредиту. Позичальник страхує власні ризики, а не кредитора, і саме він або його спадкоємці стають вигодонабувачами, тобто саме вони отримують страхові виплати (але іноді їм позначається банк, щоб не збивати графік платежів).

    У разі страхування застави вигодонабувачем завжди є банк.
    Якщо позичальник не побажав застрахувати життя і здоров’я, то Ощадбанк підвищує на 1 процентний пункт вартість іпотеки – так він намагається частково компенсувати свої ризики. Кредит на квартиру береться на тривалий термін, і за цей час з позичальником може статися все, що завгодно. Наявність поліса нівелює подібні ризики, тому банк готовий надати «знижку».

    Умови страхування при іпотеці

    Для того щоб оформити поліс, знадобляться три документа:

    • паспорт заставодавця;
    • кредитний договір;
    • оцінка вартості житла.

    Виходячи з вказаних у двох останніх документах сум вираховується розмір страхової премії. Крім того, на остаточну вартість поліса впливає також:

    • число включаються в договір ризиків;
    • тривалість дії договору;
    • стан майна.

    Перед тим, як підписувати договір, необхідно уважно ознайомитися з його положеннями і звернути увагу на наступні ключові умови:

  • Розмір премії, що сплачується на користь страховика. Для всіх компаній, що працюють з Ощадбанком встановлено єдиний тариф – 0,15% від вартості квартири, зазначеної в оціночному документі (зверніть увагу – не від розміру іпотеки!).
  • Розмір страхового покриття. Зазвичай він еквівалентний повної вартості кредиту з відсотками, але іноді компанії пропонують застрахувати на велику суму: щоб у разі чого покрити прострочення і штрафи.
  • Термін дії. Зазвичай страховка діє на встановлену договором тривалість кредитування.
  • Продовження. Якщо договір укладається не на всі 20 або 30 років іпотеки, то необхідно переглянути умови його продовження. Деякі компанії пропонують в перший рік одну процентну ставку, потім – іншу, набагато вище.
  • Дострокове погашення. Обов’язково подивіться, як можна (і взагалі – чи можна?) повернути частину сплаченої премії при достроковому погашенні іпотеки. Зазвичай перешкод до цього немає, але якщо такий пункт в договорі відсутня, можуть виникнути проблеми при вимозі повернення.
  • Таким чином, перед тим, як застрахувати майбутнє житло, необхідно ретельно вивчити всі умови договору. Він буде діяти не рік і не два, а кілька десятиліть. Важливо піЕкшн ти до оцінки умов з тверезою головою. Можливо, навіть доведеться взяти в банку типовий договір і проконсультуватися з фахівцем.

    Як заощадити на страховці

    Багато хто цікавиться, чи можна застрахувати майбутнє житло дешевше, ніж пропонується за типовими умовами? Так, цього можна досягти двома шляхами:

    • змінити конкретні пункти страхової угоди;
    • застрахувати квартиру в іншій компанії.

    У першому випадку необхідно піти на переговори з представником страховика і пояснити, які саме пункти потребують коригування. Кажучи відверто, при відсутності серйозних доводів змінити умови типового договору страхування нерухомості дуже складно. Необхідна Екшн сно серйозна причина.

    Набагато простіше звернутися в іншу компанію. Ощадбанк працює з декількома організаціями, що надають послуги зі страхування майна. Як правило, безпосередньо при оформленні іпотеки менеджер пропонує типовий договір тільки однієї компанії: «Ощадбанк страхування». На ділі ж акредитованих організацій набагато більше.

    Більш того, багато хто з них пропонують різні пакети послуг. Наприклад, оформити захист і застави, і життя платника зі знижкою – окремо довелося б заплатити на порядок більше. Так можна отримати страховий захист від більшого числа ризиків набагато дешевше.

    Таким чином, в Ощадбанку при купівлі квартири за допомогою іпотеки обов’язковими є тільки два види страхування: самого об’єкта нерухомості та права власності. Страхування життя і здоров’я залишається на розсуд позичальника, при купівлі відповідного поліса процентна ставка за кредитом буде знижена. Позичальник може сам вплинути на вартість поліса, обравши менше число опцій або провівши переговори щодо зміни умов договору. У крайньому випадку він може змінити компанію, готову взяти під захист його майно.