Страхування життя за автокредитом, як відмовитися?

338

Взяття кредиту пов’язане з багатьма юридичними, фінансовими та технічними процедурами. Багато чого залежить від типу самого кредиту. Однак рекомендація (або на вимогу) позичальнику застрахувати свої життя і здоров’я майже завжди має місце. Страхування життя за автокредитом спостерігається в банківській практиці досить часто. Причому додатково частенько застраховують і сам автомобіль. Система страхування авто називається каско. У Росії всередині каско діє кілька десятків компаній, але по-справжньому великих можна нарахувати трохи. Це Росгосстрах», «Ингосстрах», Альянс, Альфастрахування та інші. Слід підкреслити, що займається страхуванням каско саме автомобілів та іншого транспорту. Життя і здоров’я людини застраховують фірми іншої системи.

Сутність страхування життя і здоров’я

Договір кредитної покупки автомобіля може автоматично включати пункт страховки. А може це питання обговорюватися в окремому порядку. Насправді, питання про страхування життя і здоров’я позичальника, об’єкта кредитування та зрідка життя і здоров’я поручителів виходить далеко за рамки автокредиту. Так, у сфері іпотечного кредитування договір між банком і клієнтом також передбачає страховку одержувача кредиту. Навіщо це потрібно банку, напевно, очевидно. У фінансовій контори головний інтерес полягає в мінімізації ризиків. Хвороба, нещасний випадок, транспортна катастрофа – всі ці жахливі речі призводять до тимчасової втрати працездатності, повної непрацездатності, а то і взагалі до загибелі.

Хто тоді стане розраховуватися з банком, прагнуть повернути свої гроші? Поручителі і родичі не є достатньою і наЕкшн ною гарантією у плані повернення грошей. А ось гарантії від сторонньої страхової компанії можна розглядати як достатній захист від можливих витрат. Що являє собою процедура страхування і які є варіанти її оформлення? Коли позичальник готується взяти кредит, співробітник банку майже напевно відразу ж запропонує дві страховки – так сказати, персони самого позичальника та об’єкта кредиту (у даній статті мова йде про автомобілі). Чому напевно? Та тому, що зараз все більше банків, де при взятті кредиту клієнта навіть не питають, чи він хоче укласти договір страхування.

Особливо це стосується життя і здоров’я позичальника. Як правило, навіть окремого договору з цього приводу не складають. Просто в основному кредитному договорі є спеціальний пункт, що стосується питання страхування. Обов’язково треба сказати, що страхування свого життя і свого здоров’я – це виключно вільна воля кожного клієнта. Від неї можна і відмовитися. А ось страхування об’єкта кредиту цілком можна зробити обов’язковим пунктом для схвалення кредитного запиту. Адже тут мова йде безпосередньо про майно, виставлений на гроші банку. Каско дуже часто згадується в кредитних угодах про видачу грошей на авто. Для банку включення клієнта в систему каско означає, що, скажімо, викрадення машини не призведе до втрат. Так що, організація має повне право диктувати тут свої умови. А от себе самого осіб застраховує за власним же рішенням. Так заявлено офіційно.

Тонкі особливості страхування і умови банків

Але насправді багато клієнти йдуть банківським рекомендацій, не особливо зважуючи всі за і проти. Оскільки в разі наполегливої відмови клієнта страхуватися банк може видати такі рішення:

  • автокредит (як і будь-який інший кредит) взагалі не буде виданий;
  • позика схвалений, але тільки під досить високі відсотки і з обов’язковим високим початковим внеском (підвищення йде десь на 3% і 10% відповідно);
  • строк кредитування скорочується, що знову-таки збільшує щомісячні виплати.

Тим не менш позичальнику можна вибрати багато іншого в рамках необхідності застрахуватися. Страхування життя за автокредитом можливо або через банк, або через незалежну сторонню компанію. У першому варіанті від клієнта не вимагається ніякої організаційної роботи. Фахівці банку самі передають страховій фірмі-партнеру дані клієнта, після чого фірма оформляє страховий договір. Клієнтові треба буде лише підписати його. У другому варіанті позичальник сам підбирає страхову компанію і укладає з нею договір, після чого передає співробітникові банку засвідчену копію цього договору.

Можна сказати, що другий варіант хоч і клопітка, але і більш прийнятний. Справа в тому, що банки зацікавлені в отриманні максимальної процентної прибутку. Тому частенько спеціально підбирають такі страхові компанії, де умови страхового договору для клієнта не найвигідніші. Краще, якщо чоловік сам попрацювати проаналізувати кілька компаній, щоб вибрати найбільш підходящу. Далі можна вибрати розмір страховки. Власне, в цьому і полягає суть даного процесу. Клієнт вносить в рахунок страхової компанії (або в рахунок тіла кредиту, якщо страхова компанія акредитована банком-кредитором) певну суму, яка при настанні страхового випадку використовується за своїм цільовим призначенням – оплачуються витрати.

Наприклад, можна отримати частину або всю вартість розбитої в аварії машини. Або завдяки страховці буде погашатися кредит, поки позичальник знаходиться у тимчасово непрацездатному стані. Розмір страхової суми може змінюватись (розглянемо в рамках автокредиту):

  • повна ринкова вартість автомобіля – позичальник оформляє страховку, ціна якої дорівнює ціні обраного авто;
  • розмір страховки дорівнює розміру позики (саме цей варіант, в основному, пропонують в банку);
  • розмір страховки визначається залишком відсоткової заборгованості по позиці.

Обов’язково варто сказати про термін страхування. Банк завжди наполягає на придбання страхового полісу на весь строк погашення кредиту. Для установи це ще одна гарантія повернення грошей. Однак якщо клієнтові буде зручніше, можна відмовитися від такого варіанту і вибрати пролонгований спосіб. Тобто власник страхового поліса буде кожен рік подовжувати термін його дії. Пролонгований спосіб хороший ще й тим, що при ньому найзручніше несподівано відмовитися від послуг даної страхової компанії. Наприклад, щоб розірвати договір з однією конторою і вибрати іншу.

Що дасть самостійна страховка

Необхідно згадати, що в страхових компаніях працює система процентного нарахування. Тобто при настанні страхового випадку клієнт отримує більше, ніж заплатив за страховку. Ця позитивна різниця залежить від кількох факторів:

  • скільки чоловік заплатив страховій фірмі;
  • від чого саме застрахувався;
  • скільки часу пройшло від моменту оформлення страхового договору до настання страхового випадку.

Наприклад, якщо страховий випадок згідно з останніми статистичними аналізами рідкісний, то і коефіцієнт на нього буде високий. А якщо він відбувається часто, то коефіцієнт буде низьким. У страхових компаніях теж не хочуть терпіти зайві збитки. Ті ж принципи працюють і в системі каско. Наприклад, якщо якусь марку авто викрадають особливо часто, то коефіцієнт страховки на такий випадок буде дуже маленьким. Тоді не рекомендується розраховувати на високі відсотки, вносячи невелику суму, а відразу вкладати гроші, приблизно рівні вартості купленого авто. Принаймні, буде реальна віддача від страховки.

А ось якщо статистика говорить, що таку марку практично ніколи не викрадають, тоді від угону дану машину можна страхувати відносно невеликими грошима. Адже страхова фірма, ймовірно, погодиться укласти договір, згідно з яким потерпілий отримає багато разів більше відшкодування. І, зрозуміло, страхові фірми враховують інфляцію. У каско використовують навіть спеціальний інфляційний коефіцієнт. Між іншим, при укладанні страхового договору «всередині» банківського кредитного договору не враховуються багато подібні тонкощі. Оскільки страховка розглядається просто як частину кредиту. А така частина повинна бути фіксованою для розрахунку розміру щомісячних платежів та іншого.

Вигода від поліса страхування

Тим не менш страхування життя позичальника за автокредитом багато в чому вигідно для клієнта. Більш того, вигода є для всіх трьох сторін (клієнт, банк, страхова компанія). У чому вона полягає?

  • для страхової фірми: отримання страхових преміальних виплат, розмір яких розраховується індивідуально і залежить від безлічі факторів (об’єкт/суб’єкт страхування, вік, стать, робота, спосіб життя тощо), або фіксований і формується множенням страхового внеску на певний коефіцієнт (зазвичай, близько 2%). У банках застосовується другий варіант;
  • для банку: мінімізація ризиків і гарантоване повернення коштів завдяки страховим договором, а також збільшення розміру кредиту (отже, збільшення відсоткового прибутку) і отримання невеликої комісійної виплати від страхової фірми;
  • для клієнта: при настанні страхової ситуації і неможливості у зв’язку з цим повернути банку гроші, позичальник не стане боржником, оскільки за нього ці гроші поверне страхова контора. Солідна страховка здатна не тільки повернути банківський борг, але і матеріально забезпечити позичальника на досить тривалий термін.

Негативна сторона страховки і варіанти відмови від неї

Незважаючи на всі ці плюси, на практиці вигідніше всього страхування життя і здоров’я при взятті кредиту виявляється для клієнта. Чому? Так за самою очевидної причини – страховий випадок не настає. Звичайно, це добре. Кому хочеться тяжко захворіти, покалічитися, виявитися на грані смерті? А от гроші за страховку вже заплачено. Після погашення кредиту, зрозуміло, повернути їх неможливо. Але є тут і ще один мінус, досі не згадувався. Якщо при звичайній страховці позичальник вносить потрібну суму, і на цьому все, то у випадку з кредитом ця сума, як правило, вливається в суму позики. А значить, клієнт за неї ще й сплачує річні відсотки. Відмовитися від страховки, як вже говорилося, проблематично у зв’язку з політикою банків. Але якщо все-таки рішення тверде, тоді варіантів тут є три:

  • чітко, голосно і ясно ще на етапі консультування відмовитися від страховки;
  • якщо кредитний договір з автоматичною страховкою вже укладено, то у клієнта має бути право розірвати страховий договір протягом певного строку після укладення угоди з банком. Зазвичай цей термін варіюється від 3 місяців до півроку;
  • якщо банк йде в глуху відмову, чи всі терміни давно минули, можна ризикнути звернутися з позовом до суду. Однак робити це рекомендується при підтримці хорошого адвоката (юриста), оскільки суд майже завжди стає на бік банку. Зважаючи затратність цього варіанту вдаватися до нього варто, лише коли мова йде про Екшн сно чималі гроші.

Повернення грошей за поліс страхування

Розірвати договір зі страховою компанією легко. А ось як повернути вкладені в поліс кошти? Тут першорядну важливість має прецедент, що банк фактично змусив клієнта застрахуватися. Інакше б клієнт не отримав позику. Якщо ж людина при взятті кредиту сам вважав за краще варіант кредитування з автоматичним страхуванням життя і здоров’я позичальника, то повернути свої гроші йому навряд чи вдасться. Звичайно, вільний вибір клієнта треба, начебто, ще довести, але ж вже говорилося, на чию сторону встане суд у більшості подібних розглядів. Отже, бажаючи повернути з страхової контори свої кошти, клієнт може піти знову-таки трьома шляхами:

  • Звернення в Росспоживнагляд. Коли договором не більше року, дана інстанція розгляне заявку від споживача. І якщо визнає, що в пунктах кредитного договору споживача ущемили в його правах, банк буде притягнутий до адміністративної відповідальності, а страхову компанію зобов’яжуть повернути клієнтові гроші.
  • Можна спробувати владнати питання про повернення грошей за страховку з самим банком. Для цього необхідно скласти письмову претензію.
  • І знову звернення до суду, тільки на цей раз з скаргою на страхову контору. З позовом обов’язково потрібен ряд інших документів: кредитний договір, страховий поліс, підтвердження оплати страховки. Повернення малоймовірний.

Огляд банків, які не потребують поліса страхування

Треба сказати, що навіть при успішному повернення своїх коштів, вкладених у поліс страхування, позичальник отримає не всю суму, а з відрахуванням на користь банку. Цей вирахування вважається виплатою за агентську посередництво. Після всього сказаного стає зрозумілим, що страхування – це відповідальна справа, яка вимагає зваженого рішення. Є банки, які не ставлять страховку обов’язковою умовою (Ощадбанк, Русфинанс та інші). Багато хто, навпаки, ставлять. Система каско взагалі вкрай популярна у російській банківській середовищі. Хоча як раз каско нехтувати не слід. Оскільки страховку завжди можна продовжити і на термін, що перевищує період погашення кредиту. Тоді людина, якщо раптом що, зможе хоча б отримати за втрачене авто компенсацію в грошовому еквіваленті. У завершенні статті обов’язково потрібна таблиця, де зазначені деякі банки не розглядають страхування життя і здоров’я клієнта як обов’язкова умова кредитування. І, відповідно, які на цьому тлі вони пропонують процентні ставки та інші умови позики.

Найменування банку

Річні відсотки, %

Початковий внесок, %

Строк кредитування

Сума кредиту, макс.

Ощадбанк

13,5-16%

15%

до 7 років

5 млн руб.

ВТБ 24

14-17,5%

15%

до 7 років

5 млн руб.

Русфинанс Банк

18,5-20%

10%

до 5 років

6,5 млн руб.

Газпромбанк

13,5-17%

15%

до 7 років

4,5 млн руб.

Росбанк

15,2-22,2%

0%

до 5 років

5 млн руб.

Банк Відродження

13,5-16,5%

15%

до 5 років

1,5 млн руб.

МКБ

12-24%

0%

до 7 років

4 млн руб.

Нордеа Банк

10-16%

0%

до 7 років

100 тис. євро

Видно, що досить високі відсотки. Але, як вже було сказано, кожен клієнт повинен вирішувати питання про страхування самостійно, зважуючи всі плюси і мінуси. Будь то каско або страхування життя і здоров’я. Дана стаття написана в допомогу тим, хто зіткнувся з подібною проблемою.

Як вибрати турагенство

Как выбрать турагенство
Як вибрати турагентство – кілька правил. Обдумуючи свою відпустку, ми часто уявляємо собі місце відпочинку, екскурсії, заходи, природу. Купуйте тури в перевірених туроператорів або великих турагентствах.
Також хочемо вам порекомендувати ТурПоиск

Звертатися варто тільки в ті турагентства, які вже тривалий час працюють на ринку. Обдзвоніть кілька фірм і дізнайтеся, які ціни на тури в цьому сегменті ринку. Низькі ціни на тур можуть бути обумовлені не просто сезонними знижками, а, наприклад, не дуже хорошим готелем. Щоб вибрати турагенство, також необхідно поцікавитися реальною картиною готелю, дізнатися наскільки він далеко від моря і почитати відгуки про турагенції та якості його послуг.

Перш, ніж йти Вам в офіс обраного турагентства, прочитайте всю інформацію про нього в інтернеті, розпитайте друзів або знайомих.
Прийшовши в офіс, оцініть зовнішній вигляд приміщення, комфорт, ввічливість персоналу.

У хороших турагентствах, Вам обов’язково запропонують присісти, виділять час на розмову з Вами, забезпечать безліччю буклетів або іншою інформацією про місце відпочинку, а також можуть запропонувати чашку кави або чаю. Якісні туристичні агенції відправляють своїх менеджерів в місця відпочинку, які пропонують. У таких менеджерів обов’язково є свої фотографії з реальних місць, а також досвідчені менеджери зможуть детально і без запинки розповісти про всі цікаві для Вас теми про майбутнє місце відпочинку.

Обов’язково уточніть, входить страховий поліс у вартість туру чи потрібно його оформити самому. Дізнайтеся, які заходи треба застосовувати для Вашої безпеки в країні, які необхідні щеплення в поїздку. Важливим буде також обговорення якості харчування, а також уточнення Вашої реакції на різноманітні продукти. Запитати варто також про режим харчування – тур з сніданком або він не включений, що можливо, буде для Вас незручно.

Після отримання на руки договору про купівлю туру, в спокійній обстановці подивіться на всі пункти, обов’язково уточніть питання з приводу штрафних санкцій у випадку не виконання умов або відмові від туру. Також необхідно дізнатися процедуру і час отримання документів, які звичайно видаються за добу до вильоту або від’їзду. Можна періодично телефонувати менеджеру, нагадуючи про себе, але не занадто часто.