Тенденція така, що сьогодні готівкові паперові купюри все більше замінюються електронними грошима. Навряд чи, звичайно, готівка зникне зовсім, але основним способом розрахунку стає пластикова банківська карта. Люди розраховуються в супермаркетах і торгових центрах дебетовими (зарплатними) і кредитними картками. Але в якому банку краще взяти кредитну карту – ось в чому питання. Яка кредитка піЕкшн де одній людині, і не надто іншому? Оскільки саме кредитки відрізняються найбільшою розмаїтістю пропонованих умов. До того ж, це найдорожча різновид банківських карт.
Як визначити, який кредитний «пластик» слід брати?
Деякі пластикові «продукти» можуть коштувати кілька тисяч рублів і більше. Пов’язано це не тільки з розмірами кредитних сум, але і з тим, що такі картки входять в систему знижок різних мережевих організацій: туристичні агенції, ресторани, кафе, готелі, індустрія розваг і т. п. В силу цих двох факторів стає досить складно визначити, де і який саме картковий продукт вигідно отримати. В цілому, можна виділити п’ять факторів, які впливають на вибір найвигіднішої кредитної картки:
- рівень процентної ставки. В 8 випадках з 10 цей момент є визначальним. Екшн сно, коли кредит на «пластику» дешевий (процентна переплата невелика) – це серйозний «магніт» для клієнтури;
- наявність спеціальних пропозицій. Наприклад, з моменту першого зняття грошей з «пластику» наступні 50 днів відсотки не нараховуються. Або платежів по кредиту по мірі погашення заборгованості будуть зменшуватися, тобто диференційовані виплати.
Ступінь прив’язки карти до системи знижок на національному і міжнародному рівні. Деякі види кредиток дозволяють, наприклад, періодично літати економкласом майже безкоштовно; - вартість самої картки як фактичного продукту і вартість її обслуговування. Спостерігається зворотній зв’язок – чим нижче процентна ставка, тим дорожче обслуговування, і навпаки. Також доводиться дивитися на політику банку: яка комісія за поповнення/зняття готівки через термінали, наскільки поширені термінали даного банку, адже інакше доведеться знімати гроші через об’єднані банкомати, а там комісія ще більше;
- особливості функціонування. Сюди входять максимально допустимі грошові ліміти на карті, тобто скільки клієнт може витратити з неї грошей взагалі, за місяць, тиждень, добу. Плюс тут враховується принцип обов’язкового залишку – потрібно, щоб на карті залишався якийсь позитивний баланс, або знімання необмежений (як правило, обмеження є).
Бувають, звісно, й інші чинники, але це окремі випадки. Наприклад, клієнт з якихось причин віддає перевагу конкретному банку. Придбання кредитної картки – це покупка більш відповідальна, ніж замовлення класичної дебетової картки. Адже клієнт фактично бере кредит. Відміну від звичайного кредиту в тому, що кредитна карта йде замовнику на руки, але коли активувати банківський позику – вирішує тільки сам клієнт. Якщо з карткового рахунку не зніметься ні копійки, тоді і кредит буде перебувати «в режимі очікування».
Клас карткового продукту
Отриманий таким чином позику людина може тримати в запасі, приберігаючи гроші на термінові, непередбачені потреби. Сьогодні більшість кредиток обслуговується міжнародними платіжними системами VISA і MasterCard. Причому існує безліч спеціальних підвидів: VISA Classic, MasterCard Gold та інші. Взагалі, можна виділити кілька рівнів кредитних «пластиків» за, так би мовити, престижності:
- gold, або «золота» картка. Зазвичай це найдорожчі варіанти, які пропонуються тільки постійним клієнтам, котрі продемонстрували свою платоспроможність. Вони мають або дуже широкий функціонал, або якісь вузькі, але дуже вигідні можливості (вже поминавшиеся безкоштовні перельоти, великі знижки у світових торгових мережах та інше);
- platinum, або «платинова» карта. Приблизний аналог «золотий»;
- «срібна» карта. На цьому рівні знаходяться, наприклад, всі картки з позначкою VISA Classic. В принципі, це хороший варіант для тих, хто не має можливості купити «золото», але кому потрібен широкий функціонал, оскільки такий продукт відноситься до універсальним платіжним засобам міжнародного рівня;
- «бронзові», або стандарт. Такий «пластик» легко може придбати клієнт-новачок. Часто подібні карти не іменні («золото», «платина» і «срібло» майже завжди все іменні), а грошова сума на них відносно невелика. Плюс не завжди вони підходять для фінансових операцій по інтернету. Але основні можливості ті ж, що і у карт більш високого класу.
Різні банки та їх пропозиції
Зараз багато банків спеціально проводять політику «електронних грошей», коли за переказ коштів з картки в готівкові купюри стягується відчутна комісія. Щоб зрозуміти, яку кредитну карту краще взяти, слід провести невеличкий огляд основних пропозицій від деяких банків РФ. Наведемо приклад ті банки, кредитні картки яких займають найбільший обсяг на споживчому ринку, тобто процентний вміст товару у відповідному секторі ринку (в порядку убування):
- Ощадбанк – 22% від всіх кредиток складають його пластикові продукти;
- Російський Стандарт – 15%;
- ВТБ 24 – 7,2%;
- ТКС (Тінькофф) Банк – 7,2%;
- Банк Східний – 6,7%
- Зв’язковий – 4,8%;
- Альфа-Банк – 4,6%;
- Газпромбанк – 4,6%;
- ОТП Банк – 4,5%;
- ХКФ Банк – 2,9%;
- Росбанк – 2,3%;
- інші банки з розповсюдження своїх кредитних карткових продуктів всі разом займають місця на ринку не менше 2%.
А ось більш детальні пропозиції від деяких банків, які допоможуть визначити, де краще оформляти «пластик»:
Фактори, що впливають на розмір кредитних відсотків
Як вже говорилося, процентна ставка карткового кредиту – це головний, основний і визначальний фактор вибору карти. Хоча і не абсолютний. Але що саме впливає на величину процентної переплати? Факторів декілька:
- рівень «пластику». Насправді клас карткового продукту більшою мірою впливає на собівартість і вартість обслуговування банківської карти (так, «золото» обходиться дорожче всього), однак престижні картки призначені для клієнтів з високою платоспроможністю, а значить, банк може підвищити процентну ставку;
- якщо у клієнта вже є відкритий рахунок в банку або він має активну зарплатну карту цього банку, тоді ступінь довіри підвищується, і установа готова робити такого наЕкшн ного та постійного клієнта більш вигідні пропозиції;
- клієнт, який пред’явив докази своєї високої платоспроможності (довідка про доходи, документи, що підтверджують володіння потенційно заставним майном), також може отримати картковий кредит з більш низькими відсотками;
- будь-який банк, перш ніж видати свій кредитний продукт, обов’язково перевірить кредитну історію клієнта. Чим вона буде «чистіше», тим знову-таки буде вище довіру.
Середня процентна ставка в сфері російського карткового кредитування сьогодні становить 30% річних. А 16% – це мінімальний поріг, який можна знайти лише в деяких банках, що випускають подібні продукти тільки для обраної клієнтури. При оформленні кредитки і укладенні договору важливо звернути увагу, є відсотки плаваючими або фіксованими. Справа в тому, що в 99 випадках з 100 відсотки, якщо і змінюються, то тільки в бік підвищення. Банківські установи орієнтуються на ставку за позикою в Центральному Банку РФ, яка теж плаває. Наприклад, якщо в договорі з приводу мінливих відсотків зазначено «+10%», це означає, що якщо сьогодні ставка ЦБ становить 20%, то в обраному позичальником банку вона буде 30% (20% + 10%).
Стаття в тему: в якому банку краще взяти споживчий кредит?
Але в будь-якому випадку кожен банк зобов’язаний повідомляти власників карток всіма доступними засобами (дзвінок, СМС, електронне або звичайний лист) про відсоткове підвищення як мінімум за місяць. В цілому картковий продукт не слід вибирати, спираючись тільки на величину ставки. За фактом може виявитися зручніше і економічніше та карта, де відсотки трохи вище. Це залежить від того, для чого людині потрібна пластикова картка. І не варто забувати про особливості обслуговування і функціонування продукту. Низькі відсотки можуть компенсуватися, наприклад, тим, що за зняття готівки в банкоматі буде стягуватися висока комісія (до 5-6% від суми).
Тому при замовленні кредитного «пластику» треба уважно вивчати всі умови користування ним та співвідносити їх зі своїми потребами і можливостями. Слід уважно ознайомитися з умовами пільгового періоду після активації карткового кредиту і пільгового періоду погашення кредитної заборгованості. Зрозуміло, якщо такі періоди передбачені договором. Саме для цього й написана ця стаття. Щоб допомогти людям, що збираються придбати кредитку, розібратися в тонкощах цього питання.
