В якому банку найнижчі відсотки по іпотеці?

Коли молода сім’я або один чоловік збираються взяти іпотеку, то вони, зрозуміло, починають шукати найбільш вигідні варіанти. І більшість почне вибирати з тих банків, де має місце найнижчий відсоток по іпотеці. Екшн сно, процентна ставка відіграє важливу роль, коли фінансові кошти позичальника серйозно обмежені (а вони вважаються обмеженими за замовчуванням).

Загальний обсяг виданих позик як основний критерій

Однак у самій банківській статистиці визначальним фактором є зовсім не розмір річних відсотків, а обсяг виданих позик у грошовому еквіваленті та кількість позичальників банку. В принципі, такий підхід є небезпідставним. Якщо значна кількість людей прагне взяти іпотечний кредит саме в цій фінансовій установі, то, можливо, даний банк насправді пропонує найбільш вигідні умови. Або різноманітність умов кредитування у нього найбільше.

За даними за 2015 рік абсолютним лідером у списку всіх банків Росії став Ощадбанк. Тільки за перше півріччя минулого року він видав позичальникам в іпотечній сфері величезну суму 304 млрд 302 млн рублів. За даним критерієм (обсяг виданих коштів) можна скласти таку рейтингову таблицю.

Чисельність клієнтури – другий критерій

Але чи означає це, що за бажаною, дешевої та вигідною іпотекою треба відразу бігти в Ощадбанк? Або тоді в якому банку найвигідніше взяти житло в іпотеку? Справа в тому, що ставка – критерій далеко не єдиний, і він пов’язаний з іншими умовами кредитування. Більш того, грошова сума сама по собі ще нічого не говорить ні про кількість клієнтів, ні про їх, так би мовити, матеріальний статус. Буває, що велика сума складається з безлічі невеликих іпотек (0,5–1 млн рублів).

А буває, що ту ж суму утворює набагато меншу кількість більш великих кредитів (понад 2 млн рублів). Таким чином, якщо гіпотетично два банки мають приблизно однаковий рейтинг щодо обсягів виданих коштів, то клієнтура у них може бути абсолютно різна. В один йдуть люди, для яких позику в 1 млн рублів – це максимум. Покупку більш дорогого варіанта вони не потягнуть. В іншій йдуть ті, хто може собі дозволити взяти в банку і 2,5 млн рублів. Тільки перших буде більшість, а друге – меншість. А загальні суми на виході у двох банків виявляться однаковими.

Зрозуміло, таких чистих сегрегаций не буває – будь-який банк має справу з широким колом осіб. Цей приклад було наведено лише для того, щоб показати, наскільки малоінформативний один-єдиний критерій. Отже, другий важливий критерій – це чисельність клієнтури банку в певному сегменті його діяльності. У Ощадбанку і тут досить високі показники.

Процентна ставка і умови іпотечного кредитування в Ощадбанку

Згадані вище 304,302 млрд рублів організація розподілила між 198 тис. позичальників. Сам банк стверджує, що подібні показники зайвий раз довели його статус «народного» банку РФ. Екшн сно, покупка і придбання житлової нерухомості в іпотеку згідно зі статистичними звітами для значної частини населення проходить через цей банк.

Варто розглянути повний список основних умов іпотечних позик в цьому закладі. Отже:

Для тих, хто не в курсі. Перераховуються умови банківських іпотечних кредитувань. є або мінімальними, або параметричними (наприклад, строки). І між собою вони не пов’язані. В даному випадку хоч 11,4% і є мінімальною ставкою, для мінімального кредиту (300 тис. рублів) ставка буде вище. Якщо подивитися на ключовий критерій, процентну ставку, то в Ощадбанку – це середняк. Є безліч банків, де ставка вище. Але є й чимало таких, які пропонують по-справжньому низьку ставку. В Ощадбанку придбання квартири в кредит при річних до 11,5% є рідкістю.

У 75% всіх іпотечних позик цей бенефіціар пропонує 12,5% або 13%. Більш того, Ощадбанк на практиці вже давно є неофіційним відгалуженням ЦБ РФ. Він тісно співпрацює з усіма державними програмами, а це дозволяє знижувати і ставку. Коли житло будується при державній участі, для банку це гарантія того, що забудовник виконає заявлений проект. Недарма коли забудовник – державна організація, процентні ставки дуже малі.

А коли забудовник – приватне підприємство, то ситуація стає прямо протилежною – на таке житло, що будується фінансова установа сильно задирає річні відсотки. Щоб покрити збитки за можливе банкрутство забудовника. Швидше за все, своїм першим місцем у рейтингу позик Ощадбанк зобов’язаний саме урядових програм. Оскільки тут є умови, які можуть не влаштувати багатьох клієнтів. В першу чергу, відносно високий початковий внесок.

Ставки в деяких інших банках

Россельхозбанк взагалі є повністю державною фінансовою організацією. У представленому рейтинговому списку він зайняв місце посередині. Чому той же Ощадбанк його настільки обійшов, хоча Россельхозбанк також передбачає купівлю в іпотеку і вторинного житла та житла під ключ? Справа тут не тільки в масштабі підприємства (у Ощадбанку найбільшу кількість філій по Росії), але ще і більш високою процентною ставкою.

Іпотека в Россельхозбанк з самим вигідним пропозицією – ставка 13,5%, але при цьому вона поширюється лише на короткочасні позики (до 5 років) і з великим початковим внеском (понад 50%). Хоча у цього банку є пропозиції, де початковий внесок складає всього 15%, але, зрозуміло, і ставка там буде висока (15-17%).

Кілька слів про Тинькоффе

Цікаво, що в країні є величезна кількість банків, що не увійшли в офіційний рейтинговий список, але при цьому мають вражаюче низькі процентні ставки. Наприклад, банк Тінькофф, де клієнти можуть взяти іпотечний кредит під 10,5% річних. Для Росії це Екшн сно дуже низька ставка. При цьому по іншим критеріям Тінькофф не гірше Ощадбанку:

• мінімальний кредит – 300 тис. рублів;
• мінімальний початковий внесок – 20%;
• терміни кредитування – від 1 року до 30 років;
• співпраця банку з багатьма державними програмами.

У чому ж справа? Чому тоді Тінькофф за обсягами позик в іпотечній програмі за 2015 рік навіть не пробився на останню сходинку вищезазначеної таблиці. Однозначної відповіді тут дати не можна. Банк – це складна фінансова структура. Її злети і падіння визначаються цілим комплексом чинників як на вітчизняному, так і на міжнародному ринку. Та навіть елементарно грамотна реклама і піар відіграють важливу роль, яка робить покупку кредитного житла більш привабливою.

Так вигідні низькі процентні ставки?

Однак у цій статті слід сказати ось про що. Тінькофф, може, ще й підніметься в рейтинговому списку, оскільки при первинному аналізі його умови Екшн сно досить непогані. Однак позичальники повинні знати, що низькі процентні ставки – це частенько «безкоштовний сир у мишоловці» (і то не до кінця безкоштовний). Наприклад, додатковою умовою може бути дуже великий початковий внесок (до 75% від вартості житлової нерухомості). Ясна річ, що росіян, здатних одноразово внести таку суму грошей, меншість.

Відповідно, незважаючи на демократичну ставку, саме таке іпотечне кредитування демократичним ніяк не назвеш. В інших випадках низькі річні відсотки можуть означати якісь комісії (за видачу самого кредиту, наприклад), обов’язкове страхування нерухомості за рахунок позичальника, неможливість дострокового погашення боргу та інше. Рада тут можна дати тільки один. Якщо клієнт стикається з такими вигідними відсотками, йому необхідно сісти і дуже уважно перечитати кожне слово, написане в договорі.

Включаючи і ті, які написані дрібним шрифтом (особливо дрібним шрифтом!). І бажано підкреслювати олівцем ті місця, де виникають хоч якісь запитання, щоб пізніше по порядку розібрати їх все зі співробітником банку. Тепер можна скласти свій банківський рейтинг, тільки вже не за обсягами виданих позик, а за розміром пропонованих процентних ставок. Варто взяти для порівняння пару десятків відомих банків.

Рейтингова таблиця процентних ставок різних банків

Зміна умов за останній період у деяких банках

Але навіть ця таблиця не повністю відображає реальний стан справ. Проблема в тому, що в останні місяці деякі приватні банки почали впроваджувати у свою діяльність державні програми. Наприклад, у Райффайзен Банку зовсім недавно з’явилася спеціальна пропозиція в сфері іпотечного кредитування. Воно пов’язане з держпідтримкою. У рамках цієї пропозиції звичайна ставка даного банку в 15,25% падає до 11,15%. Точно так само вчинив і банк «Відродження», включивши в спектр іпотечних пропозицій ще одне, підкріплене урядовою програмою.

Воно передбачає придбання виключно квартири в новобудові, але зате не з звичайними 13,75%, а з 11,25%. Газпромбанк також створив особливі проекти для тих позичальників, кому потрібні або квартири в новобудовах, або таунхауси. Для цих клієнтів ДПБ готовий знизити ставку з 12,5% до 11% річних.

Промсвязьбанк пропонує низькі річні виключно для новобудов. А Московський індустріальний банк погоджується на 11%, коли в іпотеку беруть квартири під ключ. При цьому ДЛЯ ВСІХ більш чи менш низьких ставок (тобто від 10,5% до 12%) можна визначити наступні зразкові умови:

Фактори, що детермінують процентну ставку

Отже, підіб’ємо підсумки. Перш ніж задаватися питанням «В якому банку ставка за річними відсотками найменша?», слід згадати, які фактори впливають на її розмір.

Знання всіх цих тонкощів допоможе прийняти правильне рішення. Бо після прочитання даного матеріалу повинно стати ясно, що серед безлічі вигідних низьких ставок теж треба вміти вибирати. Часто краще зупинитися на тому реченні, де ставка трохи вище. Але зате всі умови в цілому набагато вигідніше. Запропонована тут інформація і спрямована на те, щоб допомогти широкому колу осіб розібратися в хитросплетіннях російського іпотечного кредитування і зробити придбання житлової нерухомості менш складним і нервозатратным процесом.