Вклади – це не тільки наЕкшн ний спосіб зберегти свої заощадження, але і можливість отримати невеликий прибуток. Незважаючи на те, що це досить прозорий банківський продукт, варто враховувати багато нюансів, пов’язані з банківськими вкладами. Сьогодні розповімо, як вигідно вкластися у банк, отримувати максимальну прибуток і в якому банку відкрити вклад.
Банківський вклад
Депозитні банківські рахунки – це варіант пасивного джерела доходу. Вкладнику не доведеться щодня відстежувати дані по рахунку або взагалі вчиняти будь-яких Екшн . Досить періодично моніторити інформацію про нарахування відсотків і вчасно приймати рішення про виведення грошей або приймати рішення про подальше інвестування. Тому люди, які передбачають відкрити вклад у банку, в першу чергу дбають про збереження грошових коштів і сподіваються на отримання невеликого прибутку.
Це безризиковий спосіб заробітку, який чітко регламентується законодавством. За діяльністю комерційних банків веде своє спостереження Центральний Банк Росії, який готовий в будь-який момент стати на захист вкладників. Банківські організації знаходяться в повному підпорядкуванні ЦБ.
На даному етапі ринок насичений банківськими пропозиціями, мають схожість за своїми критеріями. Вони досить легко піддаються порівнянні між собою, тому для тих, хто вирішує, в якому банку краще відкрити вклад, ми розповімо, як підібрати для себе відповідний варіант, і розглянемо поточні оптимальні пропозиції.
Чим розрізняються банківські вклади
Щоб визначити, який внесок рентабельно, необхідно звертати увагу на основні умови договору, їх всього декілька:
Максимальна сума
Банківські компанії, що пропонують відкрити депозит, не сильно обмежують своїх клієнтів у максимальній сумі, що розміщується на рахунку. Але інша справа – що гарантовано може повернутися тільки 1,4 млн конвертації на рублі. Це пов’язано з тим, що згідно з державною програмою більшість банківських установ беруть участь у системі страхування вкладів.
Якщо банк буде визнаний банкрутом або у нього заберуть ліцензію, то за рахунок держави можна повернути свої гроші, включаючи зароблені відсотки на момент відкликання ліцензії. Тому в одному банку рекомендовано, щоб була розміщена сума всього не більше ніж 1,4 млн рублів. Якщо вкладник має в своєму розпорядженні великою кількістю коштів, то наЕкшн ніше використовувати для відкриття вкладу кілька банківських організацій.
Терміни
Перед тим як вибрати вклад, потрібно звертати увагу на терміни за договором. Банківські депозити безпосередньо залежать від ставки рефінансування, яка призначається ЦБ. Це ставка, під яку Банк Росії кредитує комерційні банки. Також відсотки залежать від курсу валют, поточного стану економіки, ринкових тенденцій, платоспроможності населення. Все це досить важко спрогнозувати в достроковій перспективі навіть топ-фахівців у цій сфері.
Тому довгостроковий вклад може виявитися невигідним у подальшому використанні з урахуванням зростання інфляції чи неотримання прибутку у зв’язку з альтернативними пропозиціями. Рекомендовано, щоб термін не перевищував одного року, по закінченню якого можна було б оцінити обставини, що склалися, і вибрати підходящий варіант.
Часто банківські компанії в умовах за договором призначають автоматичну пролонгацію. Це означає, що якщо вкладник не вирішить забрати гроші по завершенню терміну, то договір буде продовжений на певних умовах. А умови можуть відрізнятися від первісних. Наприклад, при пролонгації ставка стане нижче.
Стаття в тему: що таке пролонгація вкладу?
Банки пропонують різні програми:
- відкрити дитячий вклад;
- ощадний;
- накопичувальний;
- іпотечний;
- валютний внесок.
Ставка за умовами договору, якщо це довгостроковий депозит, може бути прив’язана до ставки рефінансування, і при її коливаннях також змінюватися в ту або іншу сторону. Це дозволить не турбуватися про те, що можуть бути великі втрати за відсотками.
Дострокове зняття
Багато програм не передбачають дострокового зняття грошей, розміщених на рахунку. У цьому випадку може відбутися втрата відсотків, так як в умовах передбачена ставка «до запитання», яка, як правило, становить 0,5%, замість накопичувальної ставки в 8-9%.
Або умови диктують, що на рахунку повинен розміщуватися незнижуваний залишок, зазвичай він становить не менше 10% від розміщених коштів і має нижній поріг, наприклад 100 000 рублів. Це означає, що гроші понад цієї суми можна зняти, інша частина може бути видана по ставці «до запитання» або з урахуванням штрафних санкцій.
Капіталізація
Ще раз звернемо увагу саме на цей пункт. Найкращим чином підходить внесок, де є щомісячна капіталізація, при цьому високі відсотки за договором. У довгостроковій перспективі відсотки, які капіталізують рахунок, можуть зробити внесок краще, що приносить великий прибуток. Для прикладу візьмемо 100 000 рублів під 12% річних.
- 100 000 + 1 000 = 101 000;
- 101 000 + 1 100 = 102 100;
- 102 100 + 1 021 = 103 121;
…………………………………………….
- 12 111 550 + 1 115= 112 669.
При великих сумах на рахунку прибуток, відповідно, стає відчутнішою.
Поповнення
Відкрити вигідний накопичувальний внесок можна за умови, що передбачена можливість поповнення рахунку. Такий варіант використовують ті, хто збирається зробити велику покупку. Також цей інструмент застосовують для інвестування частини прибутку на щомісячній основі. Поповнювані депозити можуть послужити альтернативою кредитів. Кожен місяць ви робите внески, співмірні щомісячним платежам в кредитуванні. Таким чином, не клієнт надає в банк відсотки, а банківська організація нараховує дохід на відкриваються рахунки.
На що звертати увагу при виборі банку
Багато вкладників задаються питанням, в якому банку вигідніше відкрити рахунок. Як правило, вибір падає на топові структури, які десятками років доводили свою спроможність. В цьому є логіка, але не варто зупинятися саме на відомих брендах.
Адже хороші пропозиції можна знайти і серед невеликих локальних банківських компаній. Головне, щоб фінансова установа брало участь у державній системі страхування. Також показниками прибуткових банків є: статутний капітал, кількість залучених грошей, прибутковість за минулий період і рейтинг наЕкшн ності з боку експертів.
Страхування
Акредитацію для банківських компаній надає ЦБ. Він регламентує список банків, які беруть участь у державному страхуванні. Ознайомитися з переліком, які банківські організації туди входять, можна також на сайті Банку Росії. Вигідніше відкривати вклад в одному з них.
Статутний капітал
Великим статутним капіталом мають топові фінансові корпорації, такі як Ощадбанк або ВТБ 24. Інші активи формуються з залучених коштів з боку вкладників та інвесторів, а також від спільної інвестиційної діяльності банку. Велика частка залучених коштів може негативно позначитися у випадку складної економічної обстановки і виникнення паніки серед тих осіб, хто тримає кошти в даній банківської організації. У разі масового запиту грошей фінансова установа не зможе виконати свої зобов’язання.
Управління рахунком
Ще важливим фактором при виборі варіанта, де краще відкрити депозит, є засоби управління рахунком. Сюди можна віднести як компетентність персоналу, так і дистанційні сервіси управління. Приміром, у випадку з Ощадбанком доведеться зіткнутися з чергами і очікуванням, зате компанія має високофункціональний особистий кабінет і незліченну кількість банкоматів по всій країні і за кордоном.
Компанія Тінькофф не має навіть офісів, повністю покладаючись на дистанційне обслуговування, деякі локальні банки мало представлені, але зате надають оперативну допомогу в питаннях клієнта.
Відгуки
Вигідний вклад завжди буде поширений в мережі інтернет, де користувачі залишають свої відгуки. Варто відокремлювати піар-компанію банківської установи з купленими рекламними відгуками від думок справжніх вкладників. Тому в якості аналізу рекомендується використовувати перевірені ресурси, такі як: banki.ru або sravni.ru.
Банки
Настав час розглянути реальні поточні пропозиції та визначити прибуткові варіанти накопичувальних вкладів на даний момент. Можливо, спираючись на нашу аналітику, ви виберіть для себе підходящу пропозицію.
Локо-Банк
На даний момент внесок краще, ніж у всіх пропонує Локо-Банк. Процентна ставка може досягати 11% річних. Мінімальна сума становить 100 000 рублів, максимальний поріг – 2 млн рублів. Термін вкладу 400 днів. При цьому відсоткова ставка не однорідна, а розподіляється наступним чином:
- до 100 днів – 11%;
- 101-200 днів – 10%;
- 201-300 днів — 9,5%;
- 301-400 днів – 6,5%.
Поповнення депозиту не передбачено, проте капіталізація зЕкшн снюється на щомісячній основі. Відкрити можна рублевий рахунок, зняття можливе лише часткове, договір пролонгується автоматично.
ТОВ «Ренесанс Кредит»
Вигідно відкрити депозит можна в Ренесанс Кредит. Процентні ставки прив’язані до терміну договору і розміщується сумі. Вони варіюються від 7,5 до 8,25%. Мінімальна сума всього 5 000 рублів або 100 євро, доларів. Для валютних рахунків ставки від 0,35 до 0,5%. Передбачена автоматична пролонгація.
Існують три напрямки:
- прибутковий – без зняття та поповнення, але з найбільшими ставками;
- накопичувальний – без зняття, але з поповненням (6,75–7,50% у рублях і 0,15–0,75% у валюті);
- без меж, де включені і ті й інші умови. (7% в рублях, 0,15–0,25% у валюті).
Зв’язок-Банк
Зв’язок-Банк виділяється сезонним продуктом з назвою «Легкий». Можна вкласти від 50 000 рублів під 8% річних без поповнення та зняття на один рік. Передбачена автоматична пролонгація з умовами від 4,5 до 8,1%. Додатково оформляється бонусна картка.
Кредит Європа Банк
У Кредит Європа можна оформити вклад з щоквартальною капіталізацією зі ставкою до 9,25%. Депозити непополняемы, без зняття з неоднорідною ставкою, яка на відміну від Локо-Банку більш вигідно розташована для клієнта в кінці строку. Мінімальний поріг входження від 30 000. Періодичність наступна:
- 1-й квартал – 5,1%;
- 2-й квартал – 5,5%;
- 3-й квартал – 7,25%;
- 4-й квартал – 9,25%.
Ощадбанк
Розглянемо пропозиції від лідерів ринку. В Ощадбанку на максимальну ставку можна розраховувати по продукту «Зберігай Онлайн», де відсотки складають 5,63%. Відкрити депозит можна від одного до трьох років без поповнення і без зняття.
ВТБ 24
ВТБ має більш цікавий продукт з прив’язкою до мультикарті. Депозит без обмеження на зняття та поповнення. При цьому з неоднорідною ставкою та пролонгацією під 10% річних. Продукт працює наступним чином:
- 1-й місяць – 10%;
- 2-й – 5,5%;
- 3-й – 6,5%;
- з 6-го по 12-й – 7,5%;
- з 12-го – 10%.
Таким чином, це одна з найкращих пропозицій на даний момент.
Оплата податків
У клієнта може виникнути матеріальна вигода. Це можливо за умови, що відсотки за депозитом перевищують ставку рефінансування на 5%. Таких пропозицій зараз на ринку немає. Поточна ключова ставка – 8,5%. Відповідно, щоб потрапити під статтю Податкового кодексу, необхідно мати внесок не менше ніж на 13,5% річних.
У цьому випадку суми прибутку за відсотками, які перевищують зазначений поріг, схильні сплату податку в розмірі 35%. Додатково нікуди звертатися немає необхідності, податковий орган повинен повідомити вкладника шляхом направлення повідомлення на адресу реєстрації.
