Як часто можна робити рефінансування іпотеки?

284

Відсутність найпростіших знань в галузі планування бюджету може зіграти негативну роль в житті позичальника. Іноді причина неможливості обслуговування боргу серйозна і не пов’язана з платіжним поведінкою клієнта. Якщо невеликі позики тягнуть несуттєві фінансові зобов’язання, то борги по іпотеці будуть мати набагато більш серйозні наслідки, аж до втрати власності. Використавши всі вигоди від попереднього рефінансування, позичальник стикається з питанням, скільки разів можна рефінансувати іпотеку.

Не завжди рефінансування обіцяє вигоду для клієнта, особливо на останніх термінах виплати іпотечного боргу, коли за ануїтетним платежів більша частина відсотків вже виплачена. Складності переоформлення іпотеки призводять до того, що застосовувати рефінансування при зниженні відсотка всього на 1-2 пункти економічно недоцільно – витрати на узгодження та підготовку документів можуть навіть не покрити різниці у відсотках. І все ж, коли життєва ситуація призвела до того, що надалі обслуговувати борг стало неможливо, є сенс розглянути програми повторного рефінансування.

Як часто можна вдаватися до цієї процедури

Погіршення фінансового становища, стабільне зниження якості життя сім’ї позичальника змушують вивчити, скільки разів можна робити рефінансування іпотеки, і як часто вона застосовується. В процесі погашення поточних зобов’язань позичальник стикається з ситуацією, коли нові іпотечні програми банків пропонуються за зниженими ставками. Становище у сфері кредитування після 2014 року показує постійну роботу щодо зменшення ставки і залучення нових позичальників більш вигідними пропозиціями. Рефінансувавши перший житловий позику, платник бачить, що нові продукти банків обіцяють ще більшу вигоду.

Незважаючи на відсутність у законодавстві обмежень щодо періодичності та кратності застосування рефінансування, саме по собі, часте звернення за подібною послугою повторно може свідчити про погано продуманої тактики і недостатньому вивченні питання в минулий раз. Проводити перегляд умов кредитування можна стільки разів, скільки це дозволено фінансовими організаціями, проте витрати на переоформлення та постійна зміна даних про заставодержателі змушують задуматися, наскільки правильні та обмірковані кроки клієнта.

І все ж, неможливо передбачити, коли в банківській сфері з’явиться Екшн сно вигідний іпотечний продукт, тому виключати повторне рефінансування не можуть навіть серйозні позичальники, досконально володіють актуальною інформацією по іпотечному кредитуванню.

Коли не варто звертатися за перекредитуванням

Перед тим, як зважитися на повторне перекредитування, необхідно провести ретельний аналіз, оцінити економічну доцільність Екшн . Навіть знижений відсоток не говорить про те, що нова програма буде краще умов колишнього кредитора. Іноді переоформлення договору кілька разів несе лише збитки.

В таких обставинах рекомендується відмовитися від повторного рефінансування як від небажаної або необґрунтованої заходи:

  • Процентна ставка нового договору вище.
  • Є підстави вважати, що новий кредитор відмовиться рефінансувати іпотеку (через зниження доходу, нестабільного становища, наявності прострочених виплат і сумнівів в репутації платника).
  • Нова структура вимагає для оформлення документи, які не можна або складно уявити.
  • Виплачена більша частина відсотків, а залишок іпотечного боргу невеликий. Ануїтетна система розрахунків платежів призведе до того, що за новим кредитом будуть погашатися переважно відсотки.
  • Нові витрати на оформлення, страховку, оцінку, підготовку додаткових довідок та перереєстрацію застави на квартиру перекривають прибуток від зниження відсотка.
  • Що дає повторне рефінансування

    Іноді успішне рефінансування в перший раз змушує задуматися про те, щоб пройти процедуру повторно, домагаючись ідеально відповідних умов погашення великої позики. В силу тривалості житлових позик, не можна виключати виникнення найрізноманітніших причин для нового перекредитування.

    Практика показала, що серед тих, хто рефінансував борг двічі, відзначають такі позитивні наслідки:

  • Вигідні умови обслуговування зі зниженням переплати відсотків до 4-5 пунктів.
  • Збільшення терміну погашення дає можливість зменшити кредитний тягар щомісячних внесків.
  • Отримання додаткової суми в рамках нового договору. Можна взяти новий кредит на велику суму, погасити поточний борг перед кредитором і залишити під вигідний відсоток деяку частину готівкою.
  • Перегляд дати платежу, створення більш комфортних умов погашення. Не завжди діюча дата зручна для внесення платежів. Наприклад, складно знайти кошти на внесок перед отриманням заробітної плати. Новий персональний графік дає більшу свободу, звільняючи від необхідності заздалегідь планувати платіж.
  • Зміна кредитора і програми на новий варіант, що передбачає право на дострокове погашення без серйозних обмежень і комісій.
  • Звільнення з-під заставного обтяження іпотечного об’єкта та оформлення у вигляді застави іншої ліквідної власності дає право розпорядитися майном, не чекаючи закінчення терміну дії іпотеки. Головне умова, що висувається до об’єкта – відповідність параметрам банку за вартістю, технічних характеристик, якості житла.
  • В рамках повторного рефінансування позичальник отримує шанс на особливі умови від іншого банку, що бажає отримати нового добросовісного позичальника. Потрібно оцінити всі вигідні моменти і можливі негативні наслідки, перед тим як знову звертатися до фінансова установа.

    Умови повторного рефінансування іпотеки

    Умови рефінансування, як і параметри іпотечних програм, в кожному закладі будуть різними. Не завжди перекредитування означає знижений відсоток, так як в кожній організації фінансової свої уявлення про вигоду.

    Щоб рефінансувати іпотеку, доведеться пройти ту ж процедуру по взаємодії з банком, що і при узгодженні первинної іпотеки. Виключаються з етапів лише пошук квартири і продавця, готового продати власність. Замість цього, додаються проблеми, пов’язані з переоформленням майна на нового заставодержателя і збором довідок з попереднього банку.

    По суті, повторне рефінансування схоже з першим перекредитуванням. Тому послідовність Екшн повторюється.

    Щоб отримати право на перегляд умов в бік більшої вигоди, необхідно переконати банк у своїй відповідності висунутим вимогам до позичальника і підготувати потрібні папери.

    Більшість програм передбачає наступні характеристики позичальника:

  • Повнолітній вік (але не старше 75 років на час останнього внеску).
  • Достатній стаж найманої праці – не менше року, з яких 6 місяців – у останнього роботодавця. Зарплатні клієнту можуть мати переваги у вигляді мінімального періоду роботи на останньому місці працевлаштування (від 3 місяців).
  • Новий кредитор буде розглядати не тільки загальну кредитну історію потенційного клієнта, але і погашення іпотечного боргу особливості.

    За поточним позикою не має бути прострочених платежів за останні 12 місяців, на момент звернення всі внески повинні бути повністю внесені згідно з графіком. Більшість банків заздалегідь обмежує право на рефінансування, з урахуванням сумнівної вигоди однієї із сторін у таких ситуаціях:

    • новий позику не погодять, якщо за колишніми зобов’язаннями залишилося всього 3 щомісячних платежу;
    • не можна повторно рефінансувати, якщо поточні зобов’язання виникли менше півроку назад;
    • реструктурований борг не може бути рефінансований.

    Список документів, що подається з повторного рефінансування, також співпадає з умовами оформлення первинного перекредитування. Потрібно не тільки підтвердити свій дохід і представити документи на житло, але і зібрати довідки від колишнього кредитора про залишок боргу, відсутності прострочень і договірну документацію.

    Зіткнувшись з інформацією про особливо вигідному продукті рефінансування, дбайливий позичальник задумається, як часто можна переглядати умови іпотечного договору, і яка передбачувана економія при переході на обслуговування в новий банк. довідка про залишок за старим кредитом і про відсутність прострочень по ньому.