Найбільш ефективні способи позбавлення від боргів назавжди.
Питання, як вийти з боргів, залишається актуальним, особливо в епоху кризи. Причин, за якими ви могли опинитися в борговій ямі, безліч. І не всі вони залежать від вашої поведінки. Наприклад, несподіване звільнення, зменшення зарплати, хвороба, смерть близького родича. Так і постійне подорожчання цін на товари і послуги призводить до необхідності постійних позик. Що робити?
Дивимося ворогові, тобто боргами, в обличчя
Як кажуть, не так страшний чорт, як його малюють. Перш ніж починати роздавати борги, слід уточнити, що, кому і в яких розмірах ви повинні. Всі дані про свої кредити і заборгованість, від яких потрібно позбутися, бажано записати у вигляді таблиці. В ній можуть бути, наприклад, такі графи:
Останню графу краще залишити широкій, так як в ній ви будете відзначати всі події, пов’язані з кредитом, наприклад «Надана відстрочка», «Віддати терміново» або «Погашаю в першу чергу». Найзручніше таку табличку становити спочатку на папері, а потім переносити в Excel.
Далі потрібно зробити аналіз проведеної роботи. В принципі, коли ви упорядкуйте свої борги, то стане зрозуміло, скільки в місяць ви платите і скільки часу ще буде продовжуватися така ситуація. Також ви побачите найдорожчі кредити (з високою процентною ставкою) та позики з самою великою переплатою (ставка по ним може бути менше, але за рахунок тривалого терміну кредитування переплата виявиться більше). За якою саме стратегії погашати кредити – поговоримо пізніше.
Складаємо календар платежів
Наступний крок – скласти календар виплат. Можна відзначати дати платежу в будь-якому настінному календарі або розкреслити спеціальну табличку. Останнім зручно, так як крім кредитів в таблицю можна буде заносити будь-які інші обов’язкові витрати – квартплату, приміром, а також доходи – зарплату, аванс і т. д.
В результаті ви побачите, в які дні у вас доходи, в які – обов’язкові платежі, як вони групуються, чи вистачить у вас коштів для погашення безлічі платежів на одному тижні. Тепер ви зможете планувати. Приміром, зарплата нараховується на початку місяця, кредити платити – в середині та наприкінці. Ви заздалегідь зможете відкласти потрібну суму.
Особливо зручно користуватися табличкою, коли у вас багато платежів. Тоді ви точно не заплутаєтеся і не прострочити дату чергового внеску по забудькуватості.
Розбираємося з поточними заборгованостями
Якщо ж в частині кредитів ситуація настільки складна, що нічим платити кредит, а розмір штрафів давно перевищив сам платіж, колектори ночують у вас у під’їзді, а родичі відмовляються пускати на обід, поки не виплатите борг, то слід розібратися з ситуацією, як вийти з боргів з мінімальними втратами.
Кращим рішенням буде – відкрито зізнатися у своїй фінансовій неспроможності і провести переговори з кредиторами. Якщо позичали у друзів і родичів, то можна домовитися про списання відсотків та розстроченню. Якщо багато кредитів, то можна попросити банки про відстрочку або зЕкшн снити рефінансування.
Але не варто розслаблятися, як тільки кредитні узи трохи ослабнуть. Це не час смітити грошима. Вивільнені кошти потрібно пустити на дострокову віддачу боргів. Приміром, у вас три кредиту по 10, 5 і 4 тисячі рублів, а чистий дохід (тобто вільні гроші) – 17 тисяч. Ви домовилися про відтермінування другого кредиту на 5 тисяч рублів терміном на півроку. Ваш платіж став не 19, а 14 тисяч рублів. Вивільнені 3 тисячі потрібно пустити на дострокове погашення одного з кредитів або відкласти на спеціальний рахунок для формування фінансової подушки. Але витрачати їх не можна.
Якщо ваш борг проданий колекторам або банки нарахували занадто багато штрафів, то краще поки не платити за цими кредитами, а звернутися в суд. Зазвичай судді «списують» всілякі пені, особливо, якщо вони не передбачені договором. Часто вдається зменшити розмір щомісячного платежу до мінімуму за рахунок зниження процентної ставки або збільшення терміну кредитування.
Виробляємо рефінансування
Якщо платежів багато і відсоток по них досить великий, то необхідно провести рефінансування. Існує кілька способів зробити це:
- взяти участь у спеціальній програмі банку-кредитора;
- взяти участь у програмі рефінансування стороннього банку;
- самостійно взяти кредит під менший відсоток і погасити поточні борги отриманими коштами.
Так як самому позичальникові новий кредит при поточних заборгованості навряд чи дадуть, то зазвичай новий оформляється на родичів або друга. Слід прорахувати вигоду – самостійне рефінансування вигідно, якщо не збільшується загальний термін кредитування, а нова ставка буде більш ніж на 3 пункти нижче діючої. Інакше кажучи, якщо кредит узятий на 5 років під 33% річних, а рефінансування зЕкшн снюється на наступний рік, то його параметри повинні бути наступними: термін – не більше 4 років, ставка – не більше 30% річних. Інакше доведеться знову переплачувати проценти.
Звичайно, якщо ситуація критична, а розмір щомісячних платежів занадто великий, то підходить будь-який спосіб зменшити фінансове навантаження. Аж до того, що попросити банк збільшити термін кредитування – загальна переплата зросте, але щомісячний платіж зменшиться.
До речі, в ході рефінансування можна спробувати перенести дату платежу. Зручніше заплатити всі кредити в один день і намагатися отримати дохід як раз до цього терміну.
Оптимально проводити рефінансування за спеціальною програмою. Тоді можна буде об’єднати всі кредити в один, а переплата виявиться мінімальною. В «своєму» банку отримати схвалення на операцію набагато простіше.
Складаємо план погашення кредитів
Наступний крок – визначаємося зі стратегією погашення боргів. Найоптимальнішими будуть такі три схеми:
Спочатку погашається найбільший кредит, потім – другий за величиною, потім – третій і т. д. Спосіб хороший тим, що зменшуються щомісяця розміри виплат, що вивільняються вільні гроші. Недолік: доведеться чекати досить довго, поки перший кредит буде виплачений.
Спочатку погашаються невеликі борги, потім – найбільші. Спосіб хороший тим, що дрібні кредити «закрити» простіше, а у самого позичальника зростає почуття задоволеності від зменшення кількості платежів. Недолік: фінальна переплата виявиться вище.
Спочатку гасяться найдорожчі кредити (тобто з найвищою процентною ставкою) незалежно від їх розміру. Цей спосіб – самий оптимальний, якщо виходити з економії коштів. Недолік: найдорожчий кредит може виявитися і самим великим, і розмір щомісячних платежів буде знижуватися недостатньо швидко.
Всі кредити гасяться рівномірно. Наприклад, щомісяця вноситься по 1-2 тисячі понад розміру платежу. Переваги: систематичне зменшення платежів. Недолік: щоразу доведеться оформляти дострокове погашення і переплачувати на можливі комісіях.
Який спосіб зручніше – залишається на розсуд позичальника. Головне – виробити зручну стратегію і не відступати від неї.
Припиняємо нарощувати борги
Брати кредит, щоб віддати інший кредит, – порочна практика (якщо, звичайно, не проводиться рефінансування). Тому потрібно відразу відмовитися від позик і кредитних карт. Якщо є борги по «кредитками» – їх треба гасити в першу чергу, незалежно від розмірів інших позик. За картками найбільш невигідні тарифи, і переплата за ним просто величезна. Позбуватися боргів перед банком краще відразу.
Звичайно, потрібно припиняти розплачуватися в магазинах за допомогою кредитних карт. Тільки дебетові з поверненням коштів (cash-back) або, на худий кінець, готівка.
Скорочуємо витрати
Якщо вирішили вибратися з боргів, то доведеться навчитися економити. Ось кілька ідей, на чому можна заощадити:
Вимкніть непотрібні платежі. Наприклад, якщо не слухаєте радіо, то демонтуйте радіоточку. Не платите за кабельне, якщо включаєте телевізор раз на місяць. Вимкніть мобільний банк, якщо отримуєте зарплату раз на місяць, – все одно всі операції ви будете робити через інтернет.
Змініть тарифи на більш вигідні. Приділіть час, дізнайтеся, може бути є більш вигідні тарифи на телефон, інтернет, кабельне. Іноді вдається взяти участь у спеціальних програмах на свята.
Складіть список обов’язкових щомісячних витрат (всіх-всіх, аж до квартплати та оплати дитячого саду дитині) і подумайте, де можна заощадити. Наприклад, якщо ви щомісяця заправляєтесь на 2 000 рублів, то чи не вигідніше буде купити транспортну карту за 500 рублів і користуватися автобусом? Може, не так зручно, але дешевше. Або спробуйте перевести дитину з платної секції в безкоштовну, якщо при цьому не постраждає якість його освіти.
Економте воду і електрику, як би банально це не звучало. Вимикайте зайвий світло, електроприлади, зменшуйте воду, коли чистите зуби. Звичайно, істотних грошей не заощадити, але навіть 500 рублів в місяць зайвими не будуть – ви знайдете, на що їх витратити. Якщо є можливість, перейдіть на двухтарифні лічильник і змушуйте побутову техніку працювати в нічний час – наприклад, пральну машину.
Утримуйтесь від зайвих покупок. В магазин ходіть тільки зі списком продуктів – це вбереже від випадкових придбань. Плануйте відразу, що ви будете готувати протягом тижня. Оптимально взагалі виділити тижневий бюджет «на їжу» і не перевищувати його.
Полюбіть розпродажі. Це стосується покупки і продуктів, і одягу, і господарських товарів. Купуйте відразу більше, ніж потрібно, – з тим, щоб наступного разу не переплачувати. Але не виходьте за рамки бюджету!
Оформіть картку з кеш-беком та нарахуванням відсотків на залишок. Робіть покупку тільки з неї. Свою копієчку в сімейний бюджет це внесе.
У підсумку, якщо дотримуватися всі ці рекомендації, можна «винайти» у власному бюджеті вільні 2-3 тисячі рублів. А куди їх витрачати – ви вже знаєте.
Збільшуємо доходи
Дієвий спосіб вилізти з боргів — наростити дохід.
Якщо ж економія не дає істотного профіту, то вибратися з боргів допоможе лише збільшення доходів. Основні способи такі:
Вимагайте збільшення зарплати. Прямим чином – увійти до начальника і попросити надбавку – вийде навряд чи. Але можна взяти додаткову кількість годин, збільшити навантаження, виконувати більше функцій. В крайньому випадку можна влаштуватися на 1,5 ставки.
Знайдіть підробіток. Це може бути друга робота на півставки або в нічну зміну. Можна підробляти і на вихідних.
Якщо перераховані вище способи важкі або нереальні, то займіться фрілансом. В інтернеті досить багато роботи для всіх спеціальностей. Особливим попитом користуються послуги віддалених авторів текстів (копірайтерів), художників і дизайнерів, програмістів, бухгалтерів. Якщо здібностей до такої діяльності немає, то можна знайти для себе і фізичну роботу: «чоловік на годину», воЕкшн таксі, ремонт і т. д. – є спеціальні біржі, де пропонуються подібні послуги.
Інвестуйте. Звичайно, для отримання доходу від інвестицій потрібні гроші. І якщо багато боргів, то грошей вільних немає. Тим не менше можна почати з малого. Наприклад, відкладати по 2-3 тисячі щомісяця на депозит, а 1-2 – у ризикові капітали. Вам важливо навчитися принципам інвестування, а не тільки заробити.
Відкрийте свій міні-бізнес. Це може бути що завгодно – сайт в інтернеті, онлайн-магазин на основі групи в соцмережі, рефоводство, мережевий маркетинг, випічка тортів на дому, вишивання, випалювання… Тут головне – почати і пережити перший рік.
Продайте зайві речі. У вас є старі монети? А колекція марок? Прикраси? Може, у вас ціла купа одягу, яку ви не носите, або книг, які ви не читаєте? Спробуйте це продати – через місцеві газети чи сайти на зразок «Авіто». Отриманими коштами не розкидайтеся, а гасіть кредити достроково.
Натякніть друзям і родичам, що найкращий подарунок – це гроші, і що ви будете раді грошовими надходженнями більше, ніж речей.
Оформіть податкові відрахування. Якщо ви взяли іпотеку, то оформіть майновий вирахування або вирахування на відсотки по кредиту. Фактично ви повернете собі 13% від усього минулорічного доходу – а саме, сплачений в казну податок на дохід фізичних осіб. Це чимало. При зарплаті в 20 тисяч рублів-це приблизно 35 тисяч рублів.
Отримаєте всі можливі пільги та отримайте АСВ. Наприклад, якщо загальний дохід сім’ї нижче прожиткового мінімуму на кожного мешканця квартири, то ви можете отримати компенсацію по квартплаті. Якщо сім’я багатодітна, то їй покладено цілий комплекс заходів соціальної підтримки – від безкоштовного проїзду дітям на автобусі до регіонального маткапитала.
У справі погашення боргів головне – дотримуватися виробленої стратегії, не витрачати гроші даремно і ретельно вести облік фінансів. Але це не говорить, що не можна час від часу балувати себе. Іноді можна дозволити собі «зарулити» в ресторан або оновити чохол для телефону. Просто стежте, щоб ці «ліві» витрати не були надто великими, і не виходьте за рамки місячного бюджету. І, звичайно, витрачайте тільки зароблені, а не кредитні гроші.
