Авто в кредит без відсотків – спокуса для багатьох автолюбителів, особливо початківців. Сьогодні багато автосалонів при підтримці різних банківських установ забезпечують максимально вигідні умови, надавши можливість клієнтам купувати транспортні засоби з мінімальними початковими витратами. Причому найчастіше такі пропозиції актуальні не тільки для імпортних автомобілів, але і для вітчизняних моделей. Що ж ховається за «беспроцентностью» кредитів? Які насправді умови надають банки? Наскільки вигідно брати автокредит під 0 відсотків? Відповімо на кожне з питань.
Чи варто брати безвідсотковий кредит на машину?
Щоб відповісти на це запитання, потрібно розібратися в традиційних системах кредитування. А вони пропонують оформлення документів на термін 5-7 років, за які позичальнику найчастіше доводиться переплачувати до 100% від початкової суми, а іноді і більше. Якщо ж взяти пільговий автокредит, оформлений, наприклад, на 2 роки, подорожчання складе значно менше – 10%, однак для цього потрібно внести велику суму спочатку – від 50%.
Тому багато клієнтів автосалонів, маючи на руках хоча б 2/3 вартості авто, намагаються або почекати, зібравши всю суму, або взяти в борг у знайомих, не втягуючись у кредитні зобов’язання.
Звичайно, якщо автодилер пропонує хорошу ціну, потрібну комплектацію та безвідсотковий кредит від банку на короткий термін, тоді варто скористатися такими умовами. Витрати виявляться мінімальними.
Підводні камені безвідсоткового кредиту
Автокредит без відсотків в автосалоні – приваблива схема, у якій є свої нюанси. Якщо розглянути подібні умови з точки зору законодавства, абсолютно без відсотків кредит на автомобіль бути не може, що вказується навіть у Цивільному кодексі. У цьому випадку використовується мінімальна процентна ставка, наприклад 0,0001% річних.
Прагнучи придбати автомобіль в кредит, варто враховувати і страховку. Це додаткова стаття витрат, яка вимагатиме ще близько 6% від суми в рік. Якщо передбачається оформлення кредиту без відсотків, як правило, банки змушують платити одноразову комісію, а це ще близько 5%. Також додатковим вимогою може виявитися необхідність страхування життя позичальника.
Машина в кредит без відсотків – вигідне придбання, однак потрібно враховувати ще один нюанс. Будь-яка банківська установа при видачі позик враховує ціну депозитів на ринку. Якщо клієнту обіцяють 0,0001% річних з початковим внеском 10%, насправді може вийти по-іншому.
Дуже часто банки прописують у договорі дрібним шрифтом додаткова умова – наприклад, розмір щомісячної комісії, яка становить 1%. У результаті реальна відсоткова ставка буде складати не 0,0001%, а 20% або більше. До того ж подібні комісії часто прив’язуються до тіла кредиту, а не залишку, тому сума не зменшиться навіть в кінці терміну.
А ще банки не соромляться підвищувати штрафні санкції для подібних кредитів. І будь-яка прострочення по виплатах обіцяє позичальнику серйозним збільшенням розміру необхідного внеску. Банки не втрачають своєї вигоди. І навіть якщо вони обіцяють для позичальника реально вигідні умови, вони заробляють на інших схемах.
Наприклад, на співпрацю зі страховими компаніями, яким вигідна продаж полісів каско, а значить, вони готові ділитися і з банківськими установами для збільшення своїх обертів. До того ж автосалони часто пропонують для банків додаткові знижки на автомобілі, що ще більше збільшує прибутковість кредитування.
Вимоги до позичальників
Для оформлення автомобіля на умовах безвідсоткового кредитування банк, як правило, вимагає виконання таких умов:
- вік – 21-60 років;
- щомісячні виплати не можуть бути більше 40% від доходу;
- оформлення страховки можливо в компанії, яка вказана в списку партнерів банківської установи.
Мінімальний пакет документів, який необхідно надати позичальнику:
- паспорт і воЕкшн ське посвідчення;
- довідка про доходи з місця роботи.
Для позитивного рішення за заявкою дохід повинен бути високим і стабільним, приймається до уваги стаж на останньому робочому місці та інші нюанси.
Розрахунки майбутніх витрат
Для початку потрібно з’ясувати у співробітника банку, як нараховується щомісячна комісія від суми кредиту або його залишку. Краще всього попросити приклад договору, за яким можна орієнтуватися в розрахунках.
Якщо комісія визначається залежно від суми позики, розрахунок буде спрощеним. Аванс перекладається з процентного відношення у грошовий формат, враховуючи вартість вибраної моделі машини. Одержана різниця між ціною та авансом є тілом позики. А далі потрібно врахувати всі відсотки по автокредиту, які буде нараховувати банк.
Наведемо приклад. Транспортний засіб коштує 1 млн рублів, аванс складає 10%, тоді отримуємо тіло кредиту – 900 тис. рублів. Якщо щомісячна комісія складає 0,9%, розмір регулярних оплат – 8,1 тис. рублів.
Тіло кредиту необхідно розділити на кількість місяців позики, щоб отримати розмір внесків. Наприклад, термін кредитування становить 24 місяці, тоді кожен місяць доведеться погашати тіло кредиту в розмірі 37,5 тис. рублів. До цієї суми додаємо щомісячну комісію і отримуємо щомісячний платіж – 45,6 тис. рублів. Сюди ж доведеться додати вартість страховки.
Про що потрібно пам’ятати?
Якщо ви вирішили купити автомобіль в кредит з мінімальним розміром річних відсотків, тоді слід розглянути запропоновані умови від різних банків, а також врахувати деякі аспекти:
Потрібно запам’ятати, якщо у позичальника не виходить внести обов’язковий платіж, що йому потрібно повідомити про це банк, бажано в письмовій формі із зазначенням обґрунтованих причин, а також наданням підтверджуючих документів.
Що все-таки вибрати?
Якщо прийнято рішення придбати машину в автосалоні, варто підготуватися до можливої зміни умов кредитування в процесі оформлення позики. І насправді може виявитися, що продаж транспортного засобу буде виконана з певним річним відсотком. Кредит у цьому випадку є інструментом залучення клієнтів і збільшення прибутку. Як правило, нульові позички видаються в жорстких умовах, при яких обмежується можливість вибору страхової компанії, комплектації авто і т. д. Тому остаточне рішення, яку обрати схему покупки, залишається за майбутнім автовласником.
