Сьогодні чимало таких людей, які працюють і мають непоганий регулярний дохід, але цей факт ніде не відображено і не зареєстрований. Більш того, клієнт і сам не поспішає щось афішувати, оскільки з різних причин потрібно, щоб отримання грошей залишалося «в тіні». Види зайнятості бувають різні. Так, програмісти здатні непогано заробляти на верстки та оптимізації сайтів, але в 90% випадків ці люди числяться як безробітні. Неприємно, коли людина має достатньо грошей, щоб виплачувати великі банківські позики, але отримати ці позики вельми проблематично з-за того, що банки вимагають документальні докази доходу. Тому іпотека без підтвердження доходу для таких клієнтів-фрілансерів є дуже цікавою пропозицією.
Що в першу чергу слід знати про іпотеку «за двома документами»?
Для початку треба сказати, що поняття «без підтвердження доходу» досить розмите у нашій вітчизняній банківській системі. Фактично будь-яка фінансова організація, яка надає клієнтам таку послугу, сама визначає подробиці цього підходу. Ощадбанк диктує одні умови, а ВТБ 24 – зовсім інші. Правда, Ощадбанк має масу інших спеціальних пільгових програм по іпотеці. Не варто надто сподіватися, виявивши, що є такі банки, що видають іпотеку без перевірки платоспроможності позичальника:
- по-перше, кредитні установи роблять такі пропозиції не по доброті душевній, а з метою розширення клієнтської бази за рахунок вже поминавшихся фрілансерів та інших осіб, які мають неофіційний дохід. Тобто клієнтам, які не можуть надати довідку 2-НДФЛ тому, що у них просто немає роботи, а не тому, що робота неофіційна, краще відразу йти повз;
- по-друге, не треба сподіватися, що можна просто так прийти у фінансову установу і відразу отримати кілька мільйонів рублів на житло. Банки теж не дурні і не мікрофінансові організації, щоб позичати абсолютно неперевіреною клієнту, та ще такі суми;
- по-третє, при відсутності стандартного підтвердження зайнятості у вигляді довідки з податкової (або з місця роботи) за формою 2-ПДФО і записів у трудовій книжці мають місце інші перевірки та умови;
- по-четверте, одне позитивне умова майже гарантовано буде компенсовано парою негативних моментів для клієнта, але про це нижче.
Іпотеку і взагалі будь позику без перевірки фінансового стану клієнта ще називають кредитом за двома документами. Оскільки для подачі заяви тут знадобляться:
- російський паспорт із зазначенням прописки;
- другий документ за вибором клієнта / на вимогу кредитної організації (воЕкшн ські права, страхове свідоцтво обов’язкового пенсійного страхування, ІПН, закордонний паспорт, військовий квиток тощо).
Додатковий набір документів на нерухомість
Клієнт заповнює анкету у відділенні обраного банку (це можна зробити і в онлайн-режимі). Потім все-таки необхідно особисто відвідати заклад, щоб пред’явити зазначені документи і віддати співробітникові ксерокопії. Проте необхідний пакет документів, щоб отримати банківську позику на житло, серйозно збільшиться, якщо рішення буде позитивним. Треба буде докласти всю документацію, що стосується обраної для покупки житлової площі. Сюди входить:
- висновок фахівців оціночної фірми про ринкової, ліквідаційної та інших видах вартості обраного житла;
- висновок від співробітника БТІ (бюро технічної інвентаризації) і кадастровий паспорт;
- договір купівлі-продажу від продавця, якщо нерухомість купується на вторинному ринку (або інші документи, що можуть підтвердити, що продавець – законний власник цього житла);
- довідка з ЕГРП місячної давності;
- страховий поліс, який демонструє, що житлоплощу застрахована. Обов’язковість страхування і які види страховки необхідні – вирішують банки;
- попередній договір купівлі-продажу, де покупцем виступає позичальник.
Мінуси такої іпотеки
Як уже говорилося, якщо банки не займаються моніторингом доходів клієнта, значить, клієнта чекають інші не особливо приємні умови:
- обов’язковість великого початкового внеску, розмір якого від організації до організації варіюється в межах 35-65% від загальної суми житлового кредиту. Без початкового внеску і до того ж без доказів наявності прийнятного рівня доходу взяти іпотечний кредит практично нереально;
- сума позики буде менше приблизно на 20% порівняно з ситуацією, коли зЕкшн снюється детальна перевірка фінансового становища клієнта. Наприклад, 800 тис. рублів проти одного мільйона рублів;
- строк кредитування також буде відчутно менше. Максимальний період тут не перевищує 20 років, тоді як в стандартному іпотечному кредитуванні максимальний період дорівнює 40 років;
- ставка за річними відсотками підвищиться на 1-5% (залежить від закладу).
Заставне майно
Банки всі ці заходи вводять, щоб максимально можливо знизити ризики витрат. Адже взяти іпотеку без підтвердження доходу часом прагнуть ті клієнти, які у принципі не в змозі платити за неї. Це необов’язково свідомі шахраї. Просто багато наші громадяни міркують в стилі: «Гаразд, зараз головне – отримати гроші, купити хату, а там вже – як-небудь…». Саме тому в більшості випадків банки вимагають страхування нерухомого майна. І у всіх випадках без винятку куплене житло тут же переходить в заставну банківську власність.
Якщо вже це обов’язкова умова навіть для тих клієнтів, хто надає довідку 2-НДФЛ і трудову книжку, то що вже говорити про тих, кому банки в питанні щомісячного заробітку вірять на слово. Досить непоганим варіантом є випадок, коли позичальник не може надати дані про офіційному доході, але зате має в власності якесь цінне майно, придатне для забезпечення іпотечної позики. Зазвичай це також якась нерухомість або автомобіль середньої цінової категорії. Але тут труднощі полягають у двох моментах:
- не всяке фінансова установа підтримує подібні варіанти;
- не всяке майно буде визнано банком придатним для застави. Так, банки не вітають квартири старих серій (типу хрущовок і «сталінок»), машини вітчизняних марок старше 5 років або іномарки старше 10 років. Не визнається запорукою і нерухомість, що знаходиться під будь-яким видом обтяження (арешт, інша іпотека, проживання неповнолітніх осіб та інше).
Навскидку можна назвати чотири банку, де іпотечний кредит видається без довідки 2-ПДФО та під заставу майна, яке може запропонувати позичальник:
- Газпромбанк.
- Юнікредит.
- Зв’язок-Банк.
- Татфондбанк.
ГПБ і ЮК офіційно ніби запитують свідоцтва щомісячного доходу, але на ділі виходить все не так суворо. Типовий приклад, коли замість довідки з податкової служби і трудової книжки клієнт надавав чеки з банкомату, показують щомісячний прихід грошей на пластикову картку і зняття оних. Що стосується Зв’язок-Банку і Татфондбанка, то вони задовольняються лише записом, яку позичальник робить у заяві в графі про доходи. Для осіб, які не можуть офіційно підтвердити свій дохід, є ще один спосіб. Правда, законність його сумнівна. Довідку 2-НДФЛ не так складно підробити. Більш того, це можна зробити через інтернет за відповідним пошуковим запитам (наприклад, «отримати довідку 2-НДФЛ»). Але тут клієнт, як кажуть, йде ва-банк, бо банк може виявити невідповідність між даними в довідці та даними, отриманими при надісланні запиту у податкову. Тоді клієнт ризикує потрапити в чорний список обраної кредитної організації.
Приклади банків та пропозиції від Ощадбанку і ВТБ 24
Отримати іпотеку без підтверджень доходу є у багатьох великих банках РФ: Ощадбанк, ВТБ 24, ДПБ, Оргбанк, Банк ІТС, Банк Житлового Фінансування, Зв’язок-Банк, Унифин, Російський Іпотечний Банк та інші. І кожен має свої особливі моменти в питанні видачі іпотеки без підтвердження доходів. Якщо говорити про Ощадбанку, то тут є одне зручне для багатьох клієнтів умова. Якщо зароблені гроші позичальник регулярно переводить на зарплатну (дебетову) картку Ощадбанку, тоді ймовірність прийняття позитивного рішення значно вище, а з особистих документів потрібно не два, а один (паспорт). Ощадбанк надає іпотечні позики без підтвердження рівня доходу в розмірі від 45 тис. до 15 млн рублів на придбання житла будь-якого типу (квартира, котедж, таунхаус).
Річні відсотки досить демократичні – 12,5%. Вікові рамки не змінено – від 21 року до 65 років, але ось ложкою дьогтю є великий початковий внесок 50% від суми позики. І варто попередити, що при взятті житлового позики без документального доказу доходу терміном, перевищує 10 років, верхня вікова планка впаде до 50-55 років. Нарешті, Ощадбанк не змінює максимальний термін іпотечного кредитування – він як був 30 років, так і залишився. ВТБ 24 у рамках такого іпотечного кредитування готовий видавати від 800 тис. до 5 млн рублів, що в 3 рази менше максимуму в Ощадбанку. Ставка в ВТБ 24 теж відносно низька – 14,5%, а максимальний іпотечний строк збігається із загальним (20 років). Початковий внесок у ВТБ 24 у секторі іпотеки «за двома документами» починається з 40%.
Фактори, що підвищують шанси позичальника
Які можна перерахувати моменти, що підвищують шанси «бездоходного» позичальника на іпотеку? Отже:
- наявність потенційно заставного майна (нерухомість, машина);
- позичальник надає кредитної організації свідчення того, що у нього є фінансові кошти для початкового внеску. Зазвичай це виписка з банківського рахунку, але не рідкість, коли клієнт на співбесіді просто демонстрував співробітникові банку потрібну суму готівкою;
- хороша кредитна репутація в інших закладах і, що важливіше, у вибраному банку. Якщо клієнт вже зарекомендував себе з позитивної сторони, взявши і повернувши в термін парочку споживчих кредитів, весь процес взяття іпотеки буде простіше і швидше;
- надання якоїсь фінансової звітності, що може хоча б частково замінити 2-ПДФО і трудову книжку: ті ж чеки банкоматів або прихід грошей на гаманець платіжної системи (WebMoney, наприклад).
Незважаючи на те, що іпотека без довідок про доходи та зайнятості є послабленням в системі кредитування, для прихильників девізу «не працювати на дядька» навіть воно може виявитися недоступним. Оскільки багато банків, не вимагаючи 2-ПДФО, висувають клієнту незаповнений банківський аналог подібної довідки. Заповнити його повинен роботодавець позичальника. Але проблема в тому, що позичальник або не має прямих контактів з роботодавцем, або взагалі роботодавця як такого не має (ті ж програмісти, які працюють позаштатно з багатьма замовниками). Про цю та інші особливості іпотечного кредитування без стандартних фінансових документів і розповідає ця стаття.
Курси криптовалют онлайн і вигідний обмін Bitcoin
Ціни на кріптовалюти – величини нестабільні, але нерідко саме це дозволяє зробити обмін одних цифрових грошей на інші з мінімальними витратами. Як зробити так, щоб зробити обмін, не втративши зайвого? Хочемо порекомендувати обмен криптовалюты онлайн
Для просунутих користувачів мережа Інтернет відкриває величезні можливості, в т. ч. в поліпшенні свого фінансового становища. Сьогодні є безліч видів заробітку електронних грошей, передбачений майнінг (видобуток) ряду цифрових монет, непоганий прибуток отримують багато на різниці котирувань (розуміючи, що кожна криптовалюта свій курс постійно змінює, а отже, коливання можуть стати ще одним видом доходу). Незалежно від того, як давно і часто ви робите угоди з купівлі-продажу кріптовалюти, змінюючи електронні гроші ЕРС однієї на іншу, або ж ви новачок в цій справі, і навіть якщо потрібна всього одна угода, в будь-якому з цих випадків вам захочеться провести транзакцію на найвигідніших для себе умовах. З тим, як це зробити, вам і належить розібратися далі.
Особливості формування цін на криптовалюту
Будь-який досвідчений користувач скаже, що найпростіший і надійний спосіб обміняти одні цифрові гроші на інші-це звернення до спеціалізованих обмінних сайтів, що працюють в режимі онлайн. Але є одна особливість – ціни на кріптовалюти на всіх порталах встановлені різні, що при обміні великої суми або дорогих цифрових монет (наприклад, Bitcoin (BTC)) можуть виявитися дуже істотними. Втрачати насилу зароблені гроші не хочеться, а обміняти кошти однієї ЕПС на іншу можна тільки за курсом. Єдине, що можна і потрібно зробити в цьому випадку, це пошукати, де можна здійснити, наприклад, обмін Bitcoin (BTC) на Litecoin (LTC) з мінімальними витратами.
Курсова різниця – це прямий заробіток обмінних сервісів, і логічно, що вони хочуть отримати з клієнта більше, але в той же час вони зацікавлені в залученні до себе постійних і часто проводять обмін користувачів. Саме тому обмінники відрізняються ціновою політикою і пропозиціями:
одні встановлюють спочатку привабливий низький курс, але нерідко стягують додаткові комісії або вводять обмеження на обмін;
інші пропонують курс вище, але без будь-яких прихованих умов;
треті передбачають знижки або бонусні програми для постійних клієнтів (придумують свої програми лояльності).
Для того, щоб операція була успішною і вигідною, необхідно переглянути курси криптовалют онлайн, виставлені різними обмінниками, звернути увагу на додаткові умови і зробити вибір найкращого для себе. Витрачати час на самостійний пошук не потрібно, адже можна використовувати агрегатор онлайн обмінних сервісів, який допоможе вам безкоштовно, надавши по максимуму необхідну інформацію.
