Як отримати кредит для ІП на розвиток бізнесу

329

Різниця між системами кредитування безпосередньо пов’язана з різницею в юридичному статусі ІП і позичальника, що працює за наймом за зарплату. Кредит для ІП може йти як на розвиток бізнесу (причому прямо або побічно), так і на сторонні цілі (але не у всіх програмах). А причина в тому, що підприємець одночасно є і юридичною особою, задіяним в бізнесі, і фізичною особою подібно найманому робітнику. Дана особливість привносить додаткові труднощі в питання отримання позики для створення та подальшого розвитку бізнесу.

З економічного погляду кредит для підприємницької діяльності відрізняється від всіх інших цільовим призначенням. Однак з точки зору потенційного позичальника, куди важливіше, що такий кредит набагато складніше отримати, оскільки тут гарантією успішного погашення є успішність бізнесу, а зовсім не стабільна зарплата (як у найманого робітника). А успішність, наЕкшн ність, рентабельність бізнесу прорахувати куди важче. І ризик провалу дуже великий. Тим не менш основні банки РФ (Ощадбанк, ВТБ-24) підтримують декілька програм, спеціально призначених для кредитування бізнесу.

Кредитні програми для ІП

Ощадбанк

Почати варто з самого відомого і великого (за кількістю філій) банку РФ. Ощадбанк підтримує декілька кредитних програм, що відрізняються за своїм цільовим призначенням та умовами отримання.

«Бізнес-Старт»

Це одна з найбільш відомих систем кредитування в Ощадбанку, призначена для майбутніх і початківців індивідуальних підприємців. Її цільове призначення – запуск, просування і подальший розвиток проектів малого бізнесу. Основна особливість – отримані від банку гроші здебільшого йдуть на придбання франшизи у франчайзера. Причому компанія, що продає франшизи, повинна бути партнером Ощадбанку. Принаймні, це дуже бажано. Франшиза забезпечує франчайзі (покупець-користувач) відразу кілька ключових моментів: готову, відпрацьовану модель бізнесу, готову клієнтську базу (напрацьовану рекламою і діями на ринку) і гарантовані поставки. Це мінімізує ризики і робить прибуток стабільною. Величина всіх цих плюсів безпосередньо залежить від розкрученості франшизи. Чим вона відоміша, і тим дорожче. Умови позик в рамках даної програми наступні:

  • мінімальний позику становить 100 тис. рублів, а максимальний – 3 млн рублів. При придбанні деяких франшиз сума може зрости до 7 млн рублів;
  • термін кредитування становить від півроку до 3,5 років;
  • розмір початкового внеску майже завжди не менше 30 % (вважається, що так підприємець інвестує у власний бізнес);
  • якщо розвиток бізнесу за планом займе не більше 2 років, то річні відсотки складуть 17,5 %, якщо строк кредитування виходить за цю межу – 18,5%;
  • фінансові гарантії банку. Три варіанти: заставу нерухомого та/або цінного рухомого майна, поруку фінансово заможних фізичних осіб і використання необоротних активів. Це активи, які приносять підприємству довгостроковий прибуток (протягом декількох років). Сюди відносяться інтелектуальна власність, виробничі площі, устаткування, технології і т. п. Важливо, що необоротні активи бізнесу також купуються на отриманий позику, тому для малозабезпечених підприємців це самий підходящий варіант;
  • всі необоротні активи підприємець зобов’язаний застрахувати.

Що потрібно від самого клієнта для того, щоб скористатися програмою «Бізнес-Старт»? Мінімальний перелік такий:

  • паспорт та його повна копія, включаючи лист, де вказана прописка (постійна або тимчасова). Причому вести бізнес ІП повинен у тому ж місті, де живе. Інакше в позику йому, швидше за все, відмовлять;
  • клієнт повинен мати російське громадянство;
  • чоловіки до 27 років повинні пред’явити військовий квиток (оригінал і копію) або приписне свідоцтво;
  • виписка з ЕГРІП про реєстрацію позичальника як ІП. Причому якщо підприємець вже раніше вів якийсь бізнес, потрібно також декларація з податкової служби про останньому звітному періоді;
  • для що мають досвід підприємництва є додаткова умова – останні 3 місяці клієнт не повинен був займатися бізнесом.

Якщо у справі бере участь поручитель, до нього також висунуть ряд вимог. Перші три пункти аналогічні тим, що і у позичальника. Але поручителя потрібно передати в банк довідку про доходи за формою 2-ПДФО. І якщо він сам є ІП, тоді потрібна податкова декларація за останній період (форма 3-ПДФО). Банк винесе остаточний вердикт тільки після того, як клієнт додатково пред’явить установі наступні документи:

  • договір про співпрацю з фірмою-франчайзером;
  • свідоцтво про постановку на облік в податковій службі (ІП);
  • різні ліцензії та дозволи, якщо для даного виду бізнесу такі потрібні (наприклад, виробництво токсичних матеріалів або торгівля зброєю);
  • дозвіл на використання виробничих/торговельних/офісних/складських площ;
  • дозволу від органів, контролюючих природокористування та екологічну обстановку (якщо вид діяльності, пов’язаний з використанням природних ресурсів або впливом на них).

Щомісячні платежі йдуть за ануїтетною схемою. Передбачена послуга дострокового погашення кредиту на будь-якому етапі кредитування без будь-яких прихованих відсотків. У разі несплати можлива відстрочка в 6 місяців (іноді рік), але з поважних причин (тяжка хвороба, форс-мажорні обставини в бізнесі, не залежні від ІП, сімейні обставини). При простроченні платежу без таких причин нараховується подвійна процентна ставка.

«Довіра»

Назва цього кредиту говорить сама за себе. Тут не потрібно ні застави, ні підтвердження цільового призначення кредитування. Це пільгове кредитування призначене на допомогу тим підприємцям, які вже почали вести бізнес, але відчувають серйозні матеріальні труднощі. Умови кредитування такі:

  • Розмір позики коливається від 80 тис. до 3 млн рублів.
  • Час, на який видаються кошти, може варіюватися від півроку до 3 років.
  • Ставка за відсотками: до 2 років – 19 %, більше 2 років – 19,5 %.
  • Фінансові гарантії банку – тільки порука фізичних осіб.
  • Дане кредитування реалізується досить швидко. Максимум через 3 дні позичальник отримає остаточну відповідь.
  • Щоб отримати такий кредит для ІП, треба надати набір документів, схожий на описаний вище, але включає менше позицій. Не потрібен договір з франчайзером, а також усілякі ліцензії та дозволи. А ось з веденням бізнесу зворотна ситуація. Підприємець, навпаки, має визначений строк працювати в цій сфері. Для торгівлі – мінімум 3 місяці, в інших сферах – мінімум півроку. Для поручителя документація залишається без змін.

    Ще одним плюсом є можливість вибрати тип платежів (ануїтетні або диференційовані). Погасити кредит достроково «Довіра» можна в будь-який час без комісій, а за несплату без поважної причини призначається санкція – подвійні відсотки за прострочений платіж. Існує ще й підпрограма, підтримувана Ощадбанком, – «Бізнес-Довіру». Від попередньої версії відрізняється тільки збільшеним терміном, на який банк видає кошти.

    «Бізнес-Оборот»

    Цей короткостроковий вид кредитування також покликаний допомогти вже задіяним на ринку підприємцям. Однак такий кредит має конкретне призначення – придбання або поповнення оборотних активів (сировина, напівфабрикати, быстрореализуемые запаси, повсякденні витрати). Тут в якості фінансового забезпечення виступають не поручителі або цінне майно підприємця, а необоротні активи бізнесу. Як правило, це якась техніка, службові авто, робочі площі, у секторі с/х – худоба. Чіткого набору умов тут немає, оскільки кредит апріорі невеликий і видається на короткий термін. Зазвичай на рік-півтора. Документи підприємець повинен надати такі ж, як і в рамках кредиту «Довіра». Всі вимоги стандартні. Хіба що варто згадати вимоги до мінімальних термінів ведення бізнесу: для торгівлі – 3 місяці, для решти видів бізнесу – півроку, для фірми, яка працює сезонно, – один рік.

    «Бізнес-Інвест»

    Якщо попередня програма спрямована на вирішення підприємцем короткострокових, тактичних завдань, то «Бізнес-Інвест» призначений для великої, стратегічного, довгострокового фінансування бізнесу. Дана система кредитування оперує великими позиками на досить тривалі періоди (кілька років). На ці гроші бізнесмен/бізнесвумен набувають нові капітали (площі, високотехнологічне обладнання), нові бренди та ліцензії, які дозволяють розширювати бізнес, вкладаються у підвищення кваліфікації працівників та поліпшення якості умов праці. Тобто «Бізнес-Інвест» призначений для придбання нових необоротних активів. Даний кредит Ощадбанк надає вже досить досвідченим підприємцям, які продемонстрували високі показники своєї роботи, домоглися високих прибутків. Банк повинен бути впевнений в гарантії повернення витрачених коштів.

    ВТБ-24

    Тепер варто розглянути бізнес-пропозиції від одного з головних конкурентів Ощадбанку.

    «Інвестиційний»

    Дана програма має багато спільного з «Бізнес-Інвест» від Ощадбанку. Однак є і відмінності. Насамперед в цільовому призначенні. Тут воно більш різноманітне. ВТБ-24 дає можливість не тільки розширити конкретний бізнес в стратегічному плані, але і стати інвестором в якій-небудь іншій області. На отримані кошти можна придбати земельні ділянки, багатопрофільні будівлі. Можна зЕкшн снити капітальний ремонт або вкластися в транспорт. Ставши успішним інвестором, підприємець зможе прискорити розвиток бізнесу. Важлива особливість – якщо клієнт вже має кредит в іншій фінансовій установі, то для отримання Інвестиційного його можна рефінансувати. Основні умови програми наступні:

  • Річні відсотки – 13,5 %.
  • Мінімальний позику – 850 тис. рублів.
  • Термін кредитування – до 10 років.
  • З поважних причин можлива відстрочка щомісячних платежів на термін до півроку.
  • Розмір застави у грошовому еквіваленті може складати не усі 100% суми кредиту, а тільки 85 %. В якості застави приймаються: оборотні і необоротні активи підприємства, нерухомість і транспорт поза бізнесу, поручительство (фізичних осіб та фондів підтримки малого бізнесу).
  • Можна вибрати одну з двох форм кредиту – разовий кредит, видатний одноразово, або спеціальну кредитну лінію;
    Є комісія за одержання кредиту – 0,3 %.
  • Що ж стосується набору документів, то, як правило, не відрізняється від того, який потрібен для ощадбанківського «Бізнес-Інвесту». Тут важлива не стільки особиста документація підприємця, скільки бухгалтерські та технічні документи, що відображають співвідношення прибутку і витрат, величину обороту капіталу і т. п.

    Кредит на заставне майно

    Буває, що у банку в заставі перебуває майно, що його власник виставив на продаж. Ця форма кредитування – це спосіб купівлі такого майна. У заставу можуть знаходитися різні корисні для бізнесу речі – транспорт, технічне обладнання, нерухомість. Вартість заставної власності майже завжди відчутно нижче ринкової, низькі процентні ставки, немає жодних комісій. Фактично, це просто покупка необхідного товару, тільки розтягнута в часі. Не завжди можна знайти потрібну суму грошей. Особливо, якщо товару потрібно багато, а коштує він дорого. Ось умови:

  • Термін кредитування – до 10 років.
  • Сума позики може доходити до 150 млн рублів.
  • Є мінімальний початковий внесок – 20 %.
  • Заставою може служити знову-таки все те ж майно, що купується.
  • Жодних комісій.
  • «Овердрафт»

    Фірма має розрахунковий рахунок (РС), на який надходять щомісячні оборотні кошти. За допомогою цього рахунку фірма веде повсякденні витрати, зЕкшн снює розрахунки з контрагентами, партнерами та інше. Буває, що коштів інколи не вистачає або їх надходження трохи затримується. Щоб розвиток компанії відбувалося без таких «купини», можна використовувати кредитування «Овердрафт». Якщо банк бачить стабільну роботу компанії, то йому неважко організувати можливість негативного балансу на РС. Баланс цей не безмежний, він має межу (дно овердрафту).

    Стаття в тему: Що таке списання плати за овердрафт в Ощадбанк

    Ця межа визначається розміром середньомісячного обігу коштів, що надходять на РС. Зазвичай між банком і підприємцем підписується договір, згідно з яким величина овердрафту буде регулярно (раз у півроку, рік) змінюватися в залежності від того, наскільки добре підуть справи у підприємця. ВТБ-24 пропонує «Овердрафт» на наступних умовах:

  • Мінімальна процентна ставка – 12,9 %.
  • Мінімальний розмір кредиту – 850 тис. рублів.
  • Терміни – рік або два роки з траншами по 30, 60 днів.
  • Заставу не потрібен.
  • Максимальний ліміт овердрафту (дно) – 50 % РС в групі ВТБ.
  • Комісій немає.
  • Підтримується послуга переказу оборотів з інших банків протягом 90 днів.
  • Необов’язково завжди обнуляти рахунок.
  • Процентні ставки та «підводні камені» у кредитуванні ІП

    Найбільші процентні ставки мають місце тоді, коли підприємець домагається позики без будь-якого фінансового забезпечення (застави). Зрозуміло, що так банк прагне якомога швидше отримати суму грошей, яка відшкодує його витрати. Якщо кредит для ІП беззаставний, процентна ставка може доходити до 30 %! Це Екшн сно величезна переплата. При наявності застави та поручителів середньостатистична ставка значно нижча, але все одно вище, ніж у всіх інших системах кредитування. Вона становить 16-18 %. Звідси виявляється перший «підводний камінь». Це великі переплати. Підприємець у результаті віддасть банку в два, а іноді і в три рази більше тієї суми, яку отримав в якості кредиту. Єдиний вихід, за допомогою якого можна скоротити витрати, полягає у підтримці фондів по розвитку малого бізнесу. Але отримати цю підтримку досить непросто. Другий підводний камінь» полягає в тому, що банки завжди прагнуть максимально низько оцінити заставне майно.

    Ціна, яку банківський фахівець назве за це майно, дорівнюватиме кількості видаваних банком грошей. Оціночна вартість завжди виходить значно нижче реальної ринкової. У підсумку позичальнику може не вистачити отриманого кредиту на повноцінний розвиток свого бізнесу. Третій «підводний камінь» створюють вже самі підприємці. Щоб уникнути підвищеного податкового тягаря, кожен підприємець максимально прибідняється, штучно занижуючи показники оборотів і активів. Це заважає банку чітко визначити, яку суму допустимо довірити цьому клієнту. Нарешті, четвертий «підводний камінь» полягає в тому, що деякі банки відмовляються видавати споживчі кредити індивідуальним підприємцям.

    Плутанина в юридичному статусі (ІП зайнятий у бізнесі, але він також і фізична особа) позичальника не несе банкам ніякої користі. Тому, дізнавшись про мету кредиту, організація звужує сектор пропозицій. А адже часом споживчий кредит є для людини «останньою соломинкою». Тим не менш дана стаття дає зрозуміти, що не все так безнаЕкшн но, і при бажанні можна знайти підходящий варіант. При бажанні і освіту (важливість грамотно складеного бізнес-плану). Багато, хто зацікавлений у відкритті власного бізнесу, обов’язково знайдуть щось корисне для себе в даній статті.