Старт програмі пільгового іпотечного кредитування був даний у березні 2015 року. З тих пір багато сімей цікавляться, як і на яких умовах можна отримати іпотеку з державною підтримкою. Положення такого кредиту вигідні і громадянам, і банкам, і будівельному сектору, так як дозволяють відносно дешево придбати житло у акредитованого забудовника на первинному ринку.
Що таке іпотека з держпідтримкою?
Іпотека з державною підтримкою, або пільгова іпотека – це спеціальна програма кредитування, покликана полегшити кредитний тягар деяким категоріям громадян за рахунок використання коштів Пенсійного фонду.
Уряд спільно з Агентством іпотечного житлового кредитування розробило кілька програм такого кредитування:
- субсидія на придбання житла – за цією схемою держава компенсує до 35% від вартості квартири, якщо в сім’ї є хоч один чоловік віком до 35 років;
- продаж житла за ціною забудовника без націнки – тобто значно нижче середньоринкової;
- пільгові умови кредитування, в тому числі знижена відсоткова ставка – від 11% річних у противагу «стандартним» 14-15%.
Самим популярним, звичайно, є останній вид програми. Насправді банк отримує повну вартість кредиту, але різницю компенсує держава за рахунок федеральних коштів. У виграші залишаються всі: банк отримує повний дохід, забудовник продає житло за вигідною ціною, а позичальник платить значно менше, ніж при стандартних умовах. В результаті розвивається будівництво, отримує доходи банківський сектор, а росіяни отримують можливість придбати власне житло.
Параметри пільгової іпотеки
Умови житлового кредиту з державною підтримкою в 2016 році більш ніж лояльні:
- ставка – від 11% річних, що дорівнює ставці рефінансування, при збільшенні останньої ймовірно підвищення мінімальної ставки по іпотеці;
- максимальний термін позики – 30 років, за умови, що позичальник не досягає пенсійного віку – в останньому випадку термін зменшується відповідно до дати виходу на заслужений відпочинок;
- термін дії попереднього схвалення – 3 місяці (іншими словами, у позичальника є 3 місяці для пошуку підходящого житла та оформлення всіх документів);
- зменшений початковий внесок – від 15%;
- при наданні застави сплата внеску не обов’язкова;
- при оплаті більше ніж 40% від вартості покупки ставка знижується – звичайно, не до 3%, але істотно;
- страхування життя і здоров’я не обов’язково, так само як і майна та права на нього (у звичайної іпотеки страхування житла та титулу обов’язково);
- відсутні банківські комісії і приховані відсотки;
- максимальна сума позики – 8 мільйонів для столиць і 3 мільйони для регіону.
Крім того, пільговим позичальнику надаються додаткові бонуси:
- можливість відстрочки перших виплат до моменту фактичного вступу у володіння нерухомістю;
- кредитні канікули строком до 1 року (надаються один раз за весь термін дії іпотеки з державною підтримкою);
- можливість залучення до 3 позичальників для збільшення ймовірності схвалення позики;
- зберігається можливість оформлення податкового вирахування на покупку нерухомості.
Недоліки програми
При всій привабливості іпотеки з держпідтримкою, програма не позбавлена ряду недоліків. І перш ніж поспішати оформляти пільговий житловий кредит, з ними варто ознайомитися.
Недоліки програми прямо випливають з її специфіки:
До якого терміну діє програма
При опублікуванні програми в 2015 році передбачалося, що отримати пільговий кредит можна буде тільки до 30 березня 2016 року. При цьому було визначено максимальний розмір субсиЕкшн , і при перевищенні ліміту передбачалося згортання проекту.
Однак міністр будівництва Росії Михайло Мень повідомив, що дію програми продовжено до 31 грудня 2016 року. Так що взяти іпотеку з державною підтримкою на пільгових умовах ще можна встигнути.
Важливий момент: після 31 грудня 2016 року оформити пільговий кредит вже не вийде, навіть якщо є попереднє схвалення. Потрібно встигнути завершити оформлення угоди до крайнього терміну, інакше вийде неприємний сюрприз.
Де можна отримати пільгову іпотеку
На сьогодні у програмі бере участь близько 10 великих федеральних банків:
- Ощадбанк;
- ВТБ24;
- Газпромбанк;
- УралСиб;
- банки групи «ДельтаКредит»;
- Банк Москви;
- Відкриття;
- ТрансКапиталБанк і ряд інших.
Однак позичальникові доцільніше піЕкшн ти у відділення Агентства по іпотечному житловому кредитуванню. Його фахівці допоможуть підібрати не тільки відповідний банківський продукт, але і квартиру, нададуть супровід угоди, роз’яснять всі незрозумілі моменти.
Вимоги до позичальників
Вважається, що оформити іпотеку з державною підтримкою можуть тільки бюджетники і інші категорії пільговиків. Насправді це не так, навіть навпаки: громадяни, що відносяться до категорії соціально незахищених, навряд чи зможуть отримати хоч якусь позику, так як вони входять в групу ризику і не відповідають базовим вимогам платоспроможності.
Стаття в тему: вигідна іпотека для бюджетників
У 2014-2015 роках діяли різні федеральні програми на зразок «Житло молодим», «Сільський лікар» і т. д. Проте в 2016 році більшість банків відмовились від них, так як за ним оформляли кредити неплатоспроможні громадяни. Тепер кредитні установи набагато ретельніше відбирають клієнтів.
Відповідно, змінився і портрет потенційного позичальника:
- вік – від 21 до 45 років;
- місце прописки і місце проживання – в тому ж населеному пункті, де він збирається придбати житло;
- наявність первинного внеску в розмірі не менше 15%;
- загальний стаж роботи – не менше року, на останньому місці – не менше півроку;
- достатній дохід (витрати на виплати за позикою не повинні перевищувати 40% від задекларованого доходу).
Щоб оформити іпотеку з державною підтримкою, позичальнику необхідно надати документи:
- що посвідчують особу (паспорт, воЕкшн ські права, ІПН, СНІЛС, посвідчення тощо);
- свідчать про сімейний стан (наявність шлюбних уз і дітей, шлюбний контракт);
- довідки про фінансове становище (2-ПДФО, декларація про доходи за минулий рік і т. д.);
- документи про майновий стан (свідоцтво на квартиру, автомобіль, землю тощо);
- при наданні застави – оцінку вартості майна;
- документи на придбану квартиру.
Повний список документів дадуть в банку. Зазвичай це базовий, типовий набір, який зажадають при оформленні будь-якої позики.
Таким чином, незважаючи на всі ці обмеження, іпотека з державною підтримкою залишається в більшості випадків оптимальним вирішенням житлового питання. Можливість придбати власне житло з використанням пільгового позики або з покриттям частини ціни субсидією від держави привертає багато сімей. Однак вимоги до потенційних позичальників посилюються, і соціально незахищені і некредитоспроможні верстви населення не можуть розраховувати на стовідсоткове схвалення заявки. В той же час звернення до АІЖК допоможе звести ризики несхвалення до нуля за рахунок правильного підбору житла та відповідної банківської програми.
