Як отримати пільгову іпотеку з державною підтримкою

137

Старт програмі пільгового іпотечного кредитування був даний у березні 2015 року. З тих пір багато сімей цікавляться, як і на яких умовах можна отримати іпотеку з державною підтримкою. Положення такого кредиту вигідні і громадянам, і банкам, і будівельному сектору, так як дозволяють відносно дешево придбати житло у акредитованого забудовника на первинному ринку.

Що таке іпотека з держпідтримкою?

Іпотека з державною підтримкою, або пільгова іпотека – це спеціальна програма кредитування, покликана полегшити кредитний тягар деяким категоріям громадян за рахунок використання коштів Пенсійного фонду.

Уряд спільно з Агентством іпотечного житлового кредитування розробило кілька програм такого кредитування:

  • субсидія на придбання житла – за цією схемою держава компенсує до 35% від вартості квартири, якщо в сім’ї є хоч один чоловік віком до 35 років;
  • продаж житла за ціною забудовника без націнки – тобто значно нижче середньоринкової;
  • пільгові умови кредитування, в тому числі знижена відсоткова ставка – від 11% річних у противагу «стандартним» 14-15%.

Самим популярним, звичайно, є останній вид програми. Насправді банк отримує повну вартість кредиту, але різницю компенсує держава за рахунок федеральних коштів. У виграші залишаються всі: банк отримує повний дохід, забудовник продає житло за вигідною ціною, а позичальник платить значно менше, ніж при стандартних умовах. В результаті розвивається будівництво, отримує доходи банківський сектор, а росіяни отримують можливість придбати власне житло.

Параметри пільгової іпотеки

Умови житлового кредиту з державною підтримкою в 2016 році більш ніж лояльні:

  • ставка – від 11% річних, що дорівнює ставці рефінансування, при збільшенні останньої ймовірно підвищення мінімальної ставки по іпотеці;
  • максимальний термін позики – 30 років, за умови, що позичальник не досягає пенсійного віку – в останньому випадку термін зменшується відповідно до дати виходу на заслужений відпочинок;
  • термін дії попереднього схвалення – 3 місяці (іншими словами, у позичальника є 3 місяці для пошуку підходящого житла та оформлення всіх документів);
  • зменшений початковий внесок – від 15%;
  • при наданні застави сплата внеску не обов’язкова;
  • при оплаті більше ніж 40% від вартості покупки ставка знижується – звичайно, не до 3%, але істотно;
  • страхування життя і здоров’я не обов’язково, так само як і майна та права на нього (у звичайної іпотеки страхування житла та титулу обов’язково);
  • відсутні банківські комісії і приховані відсотки;
  • максимальна сума позики – 8 мільйонів для столиць і 3 мільйони для регіону.

Крім того, пільговим позичальнику надаються додаткові бонуси:

  • можливість відстрочки перших виплат до моменту фактичного вступу у володіння нерухомістю;
  • кредитні канікули строком до 1 року (надаються один раз за весь термін дії іпотеки з державною підтримкою);
  • можливість залучення до 3 позичальників для збільшення ймовірності схвалення позики;
  • зберігається можливість оформлення податкового вирахування на покупку нерухомості.

Недоліки програми

При всій привабливості іпотеки з держпідтримкою, програма не позбавлена ряду недоліків. І перш ніж поспішати оформляти пільговий житловий кредит, з ними варто ознайомитися.

Недоліки програми прямо випливають з її специфіки:

  • Необхідність сплати початкового внеску або надання застави. Це загальний недолік всіх іпотечних програм. З 2014 року був істотно підвищений поріг входу для бажаючих придбати власне житло – з 10% до 20%. Деякі банки пропонують 15% «первоначалки», але тільки в особливих продуктів.
  • Неможливість придбати житло на вторинному ринку. За програмою отримати квартиру позичальники можуть тільки в новобудові – і то далеко не в кожній. Забудовник повинен брати участь у федеральній програмі та мати відповідну акредитацію. При цьому деякі банки вводять додаткові обмеження – наприклад, можна купити квартиру не більше певної площі і за умови, що будинок готовий на 80%.
  • Обмеженість вибору – це прямий наслідок попереднього недоліку. Так як акредитованих забудовників, особливо в невеликих містах, що мало, то і вибір для покупки квартири не дуже великий. Може виявитися, що придбати житло можна лише в новому районі міста, де не налагоджена інфраструктура. До того ж у новій квартирі обов’язково доведеться робити ремонт – максимум можна розраховувати на чистову обробку.
  • Обмежене число банків, що беруть участь в програмі, відсутність реального вибору між ними. Незважаючи на те, що базові параметри іпотеки з державною підтримкою у всіх банках, які беруть участь у програмі, однакові, можуть розрізнятися списки акредитованих забудовників, є специфічні вимоги до позичальників, що створює певні труднощі.
  • Знижена процентна ставка (та сама, горезвісна 11%) починає діяти не відразу, а тільки після того, як будинок буде зданий в експлуатацію, а новий мешканець отримає документи про право власності на руки. До цього часу доведеться платити на загальних умовах. І якщо термін здачі будинку затягнеться, то можна не розрахувати бюджет.
  • До якого терміну діє програма

    При опублікуванні програми в 2015 році передбачалося, що отримати пільговий кредит можна буде тільки до 30 березня 2016 року. При цьому було визначено максимальний розмір субсиЕкшн , і при перевищенні ліміту передбачалося згортання проекту.

    Однак міністр будівництва Росії Михайло Мень повідомив, що дію програми продовжено до 31 грудня 2016 року. Так що взяти іпотеку з державною підтримкою на пільгових умовах ще можна встигнути.

    Важливий момент: після 31 грудня 2016 року оформити пільговий кредит вже не вийде, навіть якщо є попереднє схвалення. Потрібно встигнути завершити оформлення угоди до крайнього терміну, інакше вийде неприємний сюрприз.

    Де можна отримати пільгову іпотеку

    На сьогодні у програмі бере участь близько 10 великих федеральних банків:

    • Ощадбанк;
    • ВТБ24;
    • Газпромбанк;
    • УралСиб;
    • банки групи «ДельтаКредит»;
    • Банк Москви;
    • Відкриття;
    • ТрансКапиталБанк і ряд інших.

    Однак позичальникові доцільніше піЕкшн ти у відділення Агентства по іпотечному житловому кредитуванню. Його фахівці допоможуть підібрати не тільки відповідний банківський продукт, але і квартиру, нададуть супровід угоди, роз’яснять всі незрозумілі моменти.

    Вимоги до позичальників

    Вважається, що оформити іпотеку з державною підтримкою можуть тільки бюджетники і інші категорії пільговиків. Насправді це не так, навіть навпаки: громадяни, що відносяться до категорії соціально незахищених, навряд чи зможуть отримати хоч якусь позику, так як вони входять в групу ризику і не відповідають базовим вимогам платоспроможності.

    Стаття в тему: вигідна іпотека для бюджетників

    У 2014-2015 роках діяли різні федеральні програми на зразок «Житло молодим», «Сільський лікар» і т. д. Проте в 2016 році більшість банків відмовились від них, так як за ним оформляли кредити неплатоспроможні громадяни. Тепер кредитні установи набагато ретельніше відбирають клієнтів.

    Відповідно, змінився і портрет потенційного позичальника:

    • вік – від 21 до 45 років;
    • місце прописки і місце проживання – в тому ж населеному пункті, де він збирається придбати житло;
    • наявність первинного внеску в розмірі не менше 15%;
    • загальний стаж роботи – не менше року, на останньому місці – не менше півроку;
    • достатній дохід (витрати на виплати за позикою не повинні перевищувати 40% від задекларованого доходу).

    Щоб оформити іпотеку з державною підтримкою, позичальнику необхідно надати документи:

    • що посвідчують особу (паспорт, воЕкшн ські права, ІПН, СНІЛС, посвідчення тощо);
    • свідчать про сімейний стан (наявність шлюбних уз і дітей, шлюбний контракт);
    • довідки про фінансове становище (2-ПДФО, декларація про доходи за минулий рік і т. д.);
    • документи про майновий стан (свідоцтво на квартиру, автомобіль, землю тощо);
    • при наданні застави – оцінку вартості майна;
    • документи на придбану квартиру.

    Повний список документів дадуть в банку. Зазвичай це базовий, типовий набір, який зажадають при оформленні будь-якої позики.

    Таким чином, незважаючи на всі ці обмеження, іпотека з державною підтримкою залишається в більшості випадків оптимальним вирішенням житлового питання. Можливість придбати власне житло з використанням пільгового позики або з покриттям частини ціни субсидією від держави привертає багато сімей. Однак вимоги до потенційних позичальників посилюються, і соціально незахищені і некредитоспроможні верстви населення не можуть розраховувати на стовідсоткове схвалення заявки. В той же час звернення до АІЖК допоможе звести ризики несхвалення до нуля за рахунок правильного підбору житла та відповідної банківської програми.