Далеко не всім потенційним іпотечним позичальникам під силу взяти іпотеку на стандартних умовах. Тоді в справу вступає соціальна іпотека для малозабезпечених та інших соціально незахищених верств населення. Програми соціальної іпотеки покликані полегшити фінансовий тягар цим категоріям громадян.
Тягар звичайної іпотеки та соціально вразливі категорії населення
Умови стандартного іпотечного кредитування в основних, найбільш відомих банках РФ (Ощадбанк, ВТБ 24, Газпромбанк і інші) Екшн сно багатьом нашим співвітчизникам можуть виявитися не по кишені:
- необхідність одночасного внесення великий першої виплати початкового внеску, звичайний розмір якого становить 20-25% від суми іпотеки (якщо клієнт бере в борг на покупку житла 1 млн рублів, то треба буде відразу внести 200-250 тис. рублів);
- серйозна процентна переплата. Звичайна річна ставка за відсотками становить 14%. При іпотеці в 1 млн рублів процентна переплата тільки за 5 років складе 700 тис. рублів, а якщо враховувати, що стандартний термін іпотеки 12-14 років і платежі майже завжди ануїтетні (тобто річні відсотки завжди рахуються від стартової суми позики), то переплата складе 100-120%;
- часте банківське вимога – додаткове забезпечення, не рахуючи застави самої іпотечної нерухомості. У багатьох немає ніякої власності, яку можна було б запропонувати банку в якості додаткової застави;
- справа не тільки в загальній процентної переплату. Інші сім’ї згодні в результаті віддати банку подвійну ринкову вартість придбаного житла, лише б воно стало їх повноцінною власністю. Просто елементарно позичальник може не потягнути розмір щомісячних внесків, які складаються з двох пунктів – в рахунок погашення тіла кредиту і в рахунок погашення відсотків річних.
До соціально вразливих відносять наступні категорії громадян РФ:
- молоді сім’ї;
- допомогу можуть надати багатодітної сім’ї;
- молоді бюджетники, тобто ті, хто незабаром після закінчення вузу почав працювати на не особливо престижних держ. посадах, наприклад вчителем у загальноосвітній школі;
- матері-одиначки / батьки-одинаки, тобто коли дитину змушений ростити один батько;
- просто незаможні громадяни, тобто ті, чий дохід порівняємо з прожитковим мінімумом або навіть нижче його;
- пенсіонери;
- студенти.
Суть і умови соціальної іпотеки
Практика показала, що реально соціальний іпотечний позику мають шанс отримати тільки молода сім’я і деякі бюджетники. Допомога багатодітній родині також можлива, але тут багато чого залежить від кількості дітей і батьків. Так, сім’я з двома батьками та двома дітьми багатодітній не вважається. А ось мати-одиначка з трьома дітьми може бути зареєстрована багатодітною матір’ю. Плюс, тут буде враховано факт, що забезпечення та виховання дітей зЕкшн снюється одним батьком. Малозабезпеченим також вельми непросто влитися в програму іпотечної допомоги. Оскільки в РФ не розвинена система соціального контролю. Категорії можуть перехрещуватися або бути неповними. Молода сім’я може бути незаможної, але без дітей. Або багатодітної, але з нормальним достатком. В чому суть соціальної іпотеки? Суть в тому, що держава в рамках цільових соціальних проектів надає матеріальну допомогу в різній формі. У сфері соціальної іпотеки це може виражатися:
- зниження процентної ставки до надзвичайно низьких (для Росії) рівнів – 10%, 9% і навіть 8%;
- відсутність початкового внеску або його оплата грошима, отриманими за іншими державними програмами підтримки населення. Найчастіше це материнський капітал;
- розтягування іпотеки в часі, що помітно знизить розмір щомісячних виплат;
- іноді ануїтетні платежі можна замінити диференційованими, в результаті чого розмір щомісячних внесків з кожним роком буде все менше і менше;
- іпотечний договір може передбачати більш широкі можливості вирішення проблем з виплатами, якщо позичальник(і) більше не в змозі платити по іпотеці в колишньому режимі (прострочення з поважних причин).
Конкретні дії позичальника
У всіх ситуаціях банк зазнає фінансові витрати. Однак механізм соціальної іпотеки передбачає, що бюджетні фінансові кошти держави покрити ці витрати. Але за умови, що кредитна організація повинна мати державну акредитацію. Якщо банк повністю приватний і веде приватну політику, тоді запровадження соціальних іпотек можливо тільки за рахунок власних засобів фінансовій організації. Найбільш широко варіанти соціальних іпотек представлені в державних банках (наприклад, Россельхозбанк), а також у великих банках, що підтримують тісну співпрацю з державними структурами (Ощадбанк, ВТБ 24). Як взяти іпотеку незаможної сім’ї, молоЕкшн сім’ї?
Вимоги для молодих/багатодітних/малозабезпечених сімей
Окремо треба підкреслити момент, що «зона пільг» законодавчо обмежена площею 18 кв. метрів на людину. Якщо купується житлова нерухомість, де площа на одного жителя буде більше, тоді банк проводить розрахунок: всі плати за площу, при якій на людину виходить 18 «квадратів», йдуть з урахуванням пільг, а за решту площа позичальник(і) платить за стандартною схемою. Розглянемо найпоширеніший випадок: молода сім’я з дітьми або без дітей. Для того щоб підтримка держави в плані житла стала можливою, треба відповідати ряду умов:
- *подружжя (або один із подружжя) повинні бути не старше 35 років;
- сім’я не має власної житлоплощі, а винаймає житло або живе в «комуналці»;
- малозабезпечений статус, тобто общесемейный бюджет нижче певної планки (у кожному регіоні вона дещо різниться, уточнювати в адміністрації). Якщо статус незаможної сім’ї буде підтверджений, тоді позичальники можуть розраховувати на отримання житлової субсидії, яку можна витратити на погашення первісного внеску. Але треба враховувати, що така субсидія, як і маткапитал федерального рівня, видається тільки один раз;
- якщо сім’я хоче отримати соц. іпотеку за багатодітному статусом, тоді дітей має бути мінімум троє. Причому неважливо, чи батьки рідними чи це опікуни;
- *на кожного члена сім’ї повинно припадати 14 кв. метрів житлової площі або менше;
- сім’я проживає в нерухомості, визнана аварійною.
Допомогу бюджетникам, військовим пенсіонерам
Зірочкою помічені обов’язкові пункти. І треба попередити, що у більшості випадків сім’ю ставлять в чергу на поліпшення умов проживання. Так відразу соціальну, пільгову іпотеку видають рідко. Бюджетники можуть розраховувати на соціальні іпотеки двох видів – для молодих вчителів і для військовослужбовців. Молодим вчителям треба тільки отримати сертифікат учасника програми пред’явлення трудової книжки (або виписки з школи, що людина Екшн сно там офіційно працює з такої-то дати), після чого в банку запропонують основну пільгу в рамках цієї програми – низькі річні відсотки (8,5%). Однак тут є одна умова обмежує. Працювати шкільним вчителем доведеться мінімум 5 років. Інакше, при достроковому звільненні, всі пільги анулюються.
Військовому необхідно зареєструватися (можна безпосередньо через старшого офіцера) в НІК – накопичувально-іпотечній системі. І весь період служби на ім’я військового будуть перераховуватися кошти з військового бюджету. Після завершення служби військовий має право використовувати ці гроші на погашення первісного внеску. Для пенсіонерів варіантів існує небагато. Один з таких пропонує Ощадбанк, іноді видає пенсіонерам іпотеку на тривалий термін (до 30 років). Окремо варто згадати соціальне житло. Справа в тому, що частенько на соціальну іпотеку потребує клієнт здатний придбати тільки певний вид житла. Зараз це, як правило, квартири в новобудовах, зведених у рамках муніципальної програми. Дана стаття адресована в першу чергу тим, хто потребує пільгове одержання житлової площі.
