Як отримати відстрочку платежу за іпотекою: документи і порядок Екшн

340

Іпотеку бере практично кожна молода російська сім’я (8 з 10) або кожен третій житель Росії. Просто тому, що для переважної більшості росіян це єдиний реальний спосіб знайти власну житлову площу. І кожен п’ятий іпотечний позичальник рано чи пізно задається питанням: а чи можна взяти відстрочку по іпотеці? Пояснюється це хитким становищем споживчого ринку, важким фінансовим тягарем від іпотеки і перманентною кризою в економіці країни. Плюс бажання завести сім’ю. А відстрочка іпотеки при народженні дитини практично неминуча. Рішення про відстрочку банки приймають різні і по-різному. Тут все залежить від політики фінансової установи, бо на законодавчому рівні в цьому питанні в цій країні досі немає жодних зрушень. Довгоочікуваний закон про банкрутство фізичних осіб (ФЗ № 476), який набув чинності в липні 2015 року, мало що змінив.

Причини, що спонукають переглядати умови іпотеки

По-перше, сума позики повинна бути як мінімум 500 тис. рублів, щоб мати хоч якісь шанси на позитивний вердикт. Покладемо, більшість іпотечних кредитів дану суму перекривають. Але, і це по-друге, насправді за минулий рік з’ясувалося, що процедура реструктуризації боргів за цим законом працює тільки на папері, а багато банкрути-фізособи настільки «банкрути», що не в змозі оплатити витрати судово-державних інстанцій (10-20 тис. рублів в середньому). Тому відстрочка платежу по іпотеці в ВТБ 24, Ощадбанку та інших банках залишається питанням особистої домовленості. Які причини для тимчасового припинення погашення іпотечного кредиту вважаються поважними на офіційному рівні? Всього їх можна виділити три:

  • Позбавлення постійного джерела доходу. Майже завжди мова йде про втрату роботи. Але важлива ремарка – звільнення має бути незалежним від волі позичальника. Тобто боржник ні з якого боку не повинен вважатися винним в тому, що втратив роботу. Наприклад, банкрутство підприємства, примусове скорочення штатів і т. п. Якщо людина, що взяв іпотечний позику, звільнився за власним бажанням чи був «викинуть» за дисциплінарні порушення, то такий факт поважною причиною не вважається.
  • Хвороба самого позичальника або його близького (дружина/чоловік, мати/батько, дочка/син, рідні брати, сестри, бабусі і дідусі), яка може зажадати дорогого лікування і обумовлює втрату працездатності на якийсь термін (аж до інвалідності). Сюди ж входить і загибель близької людини.
  • Відстрочка іпотеки при народженні дитини – в Ощадбанку це поважна причина. Коли в сім’ї позичальника з’являються діти, призупинення виплат майже неминуча. Вагітність, пологи і наступні кілька років означають, що батьки багато часу, сил і фінансів будуть витрачати на малюка, малу чи малюків. Зрозуміло, це формує серйозне зрушення в сімейному бюджеті. І майже завжди виходить, що вносити щомісячні іпотечні внески в повному обсязі, як раніше, вже нереально. Відстрочку іпотеки при народженні дитини Ощадбанк дає стандартно – на два роки.
  • Варіанти послаблень

    Оскільки твердої законодавчої бази немає, кожен випадок доводиться розбирати в окремому, індивідуальному порядку. І описати всі ситуації неможливо. Трапляються й інші причини, по яким доводиться просити у банківської установи поступок щодо погашення іпотеки. Наприклад, зміна місця проживання, що виходить за межі населеного пункту (в інше місто, іншу область). Таке теж вимагає серйозних фінансових витрат, і на їх період життєво важливо отримати послаблення в кредитних виплатах. Як і причини, можна виділити основні варіанти таких послаблень:

  • Зниження процентної ставки, тобто річні відсотки по іпотеці стануть менше. Це призведе до зменшення розміру щомісячних внесків. Правда, багато відсотків не скинуть. В Ощадбанку, наприклад, типовим є пропозицію знизити ставку на 1,5%. Наприклад, розмір іпотеки становить 1 млн рублів. Один відсоток від цієї суми – 10 тис. рублів. Припустимо, річні були 15%. Отже, за рік переплата складе 150 тис. рублів. Ділимо це число на 12 місяців, виходить 12 500 рублів. Це щомісячна сума, яка враховує тільки річні відсотки. А оскільки найчастіше платежі в іпотеці ануїтетні, то такими відсотки і залишаться (вважатимуться від 1 млн рублів, навіть якщо від тіла іпотеки залишиться тільки сто тисяч, наприклад). Але якщо знизити ставку на півтора, вийде 13,5%. Вважаємо: 135 тис. рублів – відсотки за рік, розділити на 12 місяців – 11 250 рублів процентної переплати в місяць. Тобто щомісячний платіж зменшиться всього на 1 250 рублів, що не так вже й багато. По-справжньому відчути різницю можна буде тільки при зниженні ставки відсотків на п’ять. Однак такі поступки від банків – велика рідкість.
  • Зменшення тіла іпотеки, тобто списання частини боргу. Також знизить розмір місячного платежу, адже ставка буде розраховуватися від меншої суми. Наприклад, від 800 тис. рублів один відсоток – це 8 тисяч. І 15% помножити на 8 тис. дорівнює 120 тис. рублів річної переплати. Ділимо на 12 місяців – отримуємо 10 тис. рублів на місяць за відсотками замість початкових 12 500 рублів.
  • Розтягнення іпотеки в часі. Скажімо, замість початкових 10 років переоформити житловий кредит на 15 років. Зрозуміло, що при тій же сумі іпотеки щомісячні внески зменшаться. Але тут є чітке обмеження для всіх банків – ніякої житловий позику не можна розтягувати довше ніж на 35 років.
  • Розстрочка платежу. Оплата провадиться щомісяця, а, наприклад, раз у півроку відразу за 6 місяців. Деяким позичальникам виявляється зручніше вносити більші суми, але значно рідше, ніж при стандартних внески раз в 30 днів. Більш докладно: що таке розстрочка.
  • Якусь подобу кредитних канікул. Коли певний період позичальник платить тільки відсотки. Або, навпаки, тільки внески в рахунок нівелювання тіла кредиту. Але в першому випадку вийде дуже велика відсоткова переплата, а по другому можлива плутанина з підрахунком відсотків, які клієнт зобов’язаний заплатити, коли тіло позики буде погашено. Відстрочити платіж на 100%, коли щомісячна виплата дорівнює нулю, не вийде. До кризи повну відстрочку іпотеки в Ощадбанку могли надати всім бажаючим мінімум на місяць. Тобто клієнт отримував можливість без будь-яких штрафних санкцій місяць взагалі нічого не платити – ні рубля. Але тепер це в минулому.
  • Рідкісний, але можливий для іпотечної сфери варіант – рефінансування. Клієнт бере один або кілька кредитів на більш м’яких умовах і ними гасить іпотеку. Одні банки підтримують спеціальні програми рефінансування, і клієнт може взяти такий кредит у тому ж банку, в якому він брав іпотеку. В інших випадках доведеться звертатися в інша фінансова установа.
  • Етапи перегляду договору за позикою

    Перші чотири пункти називаються реструктуризацією. Реструктуризацію може допомогти провести АІЖК (Агентство по іпотечному житловому кредитуванню). Мається на увазі переукладення договору. Тобто складається нова угода, в якому прописуються нові умови позики, права та обов’язки сторін. Однак позичальники повинні бути в курсі, що період відстрочення платежу по іпотеці в Ощадбанку, ВТБ 24 і взагалі в будь-якому банку (приватне або державне) обмежений. Послаблення в умовах позики не можуть тривати довше 5 років. Виняток становить один з варіантів реструктуризації, коли кредит розтягують у часі для зниження розміру регулярних внесків. Як взяти відстрочку або переоформити договір на більш щадних умовах? Три кроки:

    • збір документів;
    • подання письмової заяви про перегляд договору в офіс банку (бажано це зробити особисто, а не електронною поштою);
    • позитивний або негативний вердикт банку.

    Необхідні документи

    Документи бувають потрібні різні, це залежить від характеру причини фінансових труднощів:

  • Паспорт громадянина РФ (потрібен завжди і скрізь).
  • Іпотечний договір. Бажано оригінал, але може зійти і копія. Це теж обов’язковий у будь-якому випадку документ.
  • Якщо позичальник втратив роботу, то потрібно надати якийсь із наступних документів: запис про звільнення у трудовій книжці з підписом роботодавця, довідка про взяття на облік як безробітного на біржі праці, податкова довідка про доходи за формою 2-ПДФО (якщо скорочення доходів спостерігається вже кілька місяців). Можна прикласти і всі три папери відразу.
  • Якщо мають місце проблеми зі здоров’ям, то потрібна довідка від лікаря (лікарів), а також бажано надати копію сторінки лікарняної картки, де вказані необхідні ліки (щоб співробітник банку міг перевірити їх вартість).
  • Відстрочка по іпотеці при народженні дитини потребує свідоцтва про народження. Можливо, знадобиться документальне підтвердження батьківських прав.
  • Інші документи. Наприклад, що підтверджують форс-мажор (пожежа або затоплення в будинку, втрата авто в аварії тощо).
  • Коли банк відмовляє?

    Незважаючи на все сказане, банк все одно може відмовити. Звичайно негативний вердикт отримують клієнти:

    • з проблемною кредитною історією, включаючи штрафи по вже наявній іпотеку;
    • мають інші непогашені позики у цьому ж або інших банках;
    • взяли житловий позику менше 3 місяців тому;
    • пішли з роботи за власним бажанням;
    • якщо до повного погашення позики залишається 3 місяці та менше.

    Якщо бенефіціар пішов у відмову, то можна спробувати взяти споживчий кредит в іншому банку. В іншому випадку залишається тільки останнє рішення – суд. Для позичальника буде великим плюсом, якщо в іпотечному договорі беруть участь поручителі. Надавши при переукладенні угоди паспорт і довідку 2-НДФЛ за останні півроку, поручитель дає додаткові гарантії банку. І установа охоче йде на поступки.

    У цьому тексті були розглянуті основні моменти щодо перегляду іпотечного договору. Дуже багато потрапляли в ситуацію, коли платити іпотеку стає просто неможливо. І треба знати, що робити в подібному становищі.