Як повернути гроші за страховку за кредитом Ощадбанку?

256

Ще при подачі запиту потенційні позичальники стикаються з тим, що співробітник банку настійно рекомендує придбати страховку при отриманні позикових коштів. Позичальника попереджають про велику ймовірність відхилення заявки. Не потрібно відразу звинувачувати банківських службовців у перевищенні своїх повноважень, так як деякі кредитні продукти вимагають обов’язкового оформлення поліса. Повернення страховки за кредит в Ощадбанку – стандартна практика, що використовується на законних підставах, при дотриманні певних обставин. Слід розібратися в процесі, як і коли компанія повертає сплачені раніше суми.

Зіткнувшись з наполегливими рекомендаціями оформлення страхових послуг, клієнт, що має намір підвищити шанси на схвалення фінансування, воліє погодитися з додатковими витратами. Тим більше, що чинним законодавством передбачено право на відмову від придбаних послуг з поверненням перерахованої суми. Щоб знати, в яких випадках можна повернути страховку і з якому розмірі клієнт отримає повернення, виходять з положень федерального законодавства, пунктів Цивільного Кодексу, а також положень укладеного з організацією фінансової угоди.

Обов’язково купувати страховку в Ощадбанку

Незважаючи на негативне ставлення до додаткових витрат при оформленні позики, в деяких випадках страхова виплата несе серйозну користь, оскільки позбавляє клієнта від серйозних фінансових проблем і неприємних розглядів з банком, коли життєва ситуація не дозволить далі своєчасно погашати позику згідно з графіком і в повному обсязі.

Для Ощадбанку страхування кредиту тягне за собою безліч переваг, дозволяючи забезпечувати виплати навіть при непередбачених ситуаціях:

  • Фінансовий захист на випадок неповернення боргу позичальником у зв’язку з погіршенням здоров’я, втратою джерела доходу.
  • У разі смерті позичальника, родичам не доведеться сплачувати чужі борги за наявності страховки від смерті.
  • Додаткове страхове забезпечення заставного об’єкта чи майна, придбаного в кредит.
  • В Ощадбанку на базі кредитування реалізується кілька програм страхування:

    • настання інвалідності 1-2-ї груп;
    • життя клієнта;
    • заставне майно;
    • втрата працездатності у зв’язку з хворобою;
    • втрата джерела доходу.

    Слід навчитися розрізняти випадки, коли поліс є невід’ємним вимогою при оформленні позики, а коли законодавство звільняє від цієї необхідності.

    На федеральному рівні закріплено зобов’язання оформлення договору страхування при іпотеці. Так як банку необхідно заставне забезпечення, об’єкт нерухомості, що купується обов’язково повинен бути застрахований. Оформлення особистого страхування вважається додатковою перевагою, але не обов’язком позичальника.

    Якщо Ощадбанк оформляє споживчий кредит, вимагати від позичальника страхового поліса він не може, залишаючи за собою право відмовити громадянину у фінансуванні або збільшити ставку, захищаючи себе від ризику неповернення.

    Важливо пам’ятати, що навіть у випадку з іпотекою послуга страховиків стає необов’язковою, як тільки період погашення кредитної лінії закінчився. Таким чином, страховка по кредиту має обмежений термін дії – при повному закритті боргу необхідність у полісі відпадає.

    Якщо кредитор відмовив позичальнику, отклонившему наполегливе пропозицію застрахуватися, громадяни мають право подати позов у суд. Проте ймовірність отримання позитивного вердикту сумнівна, так як довести факт, що підставою для відмови послужило небажання страхуватися, досить складно. Кредитор має право приймати рішення про співпрацю з тим чи іншим клієнтом на свій розсуд, не інформуючи про причини прийняття того чи іншого рішення.

    З іншого боку, позичальник має право відмовитися від поліса відразу після того, як банк оголосив про свою згоду на видачу позики.

    Особливості страхування в Ощадбанку

    Після того, як позичальник повідомив про згоду страхуватися, взявши кредит, у громадян існує два варіанти Екшн :

  • Залишити страховку, що гарантує покриття за вказаними в договорі ризиків.
  • Заявити про відмову, якщо кредитування не передбачає обов’язковість страхового покриття, з подальшим поверненням коштів повністю або частково.
  • У деяких випадках, коли існує велика ймовірність погіршення стану клієнта, має сенс зберегти поліс без змін, так як компанія виплачує компенсацію при настанні страхового випадку. Однак, якщо причина оформлення викликана виключно наполегливістю банківських службовців, можна відмовитися від договору, користуючись правом, закріпленим федеральним законодавством.

    Перед підписанням необхідно ознайомитися з умовами, при яких клієнт може скористатися взятої страховкою або повернути сплачені за неї кошти.

    Незважаючи на те, що Ощадбанк працює з більш, ніж 30 страховиками, у першу чергу кредитор зацікавлений у просуванні послуг своєї дочірньої організації – Ощадбанк Страхування. Як правило, тарифи на послуги будуть приблизно однаковими, розрізняючись лише за видами страхування та імовірності ризиків. Наприклад, якщо клієнт займається небезпечними для життя видами діяльності, страхування життя буде зЕкшн снюватися за підвищеною ставкою.

    У більшості випадків витрати на послуги складуть 0,3–4,0% від величини позикового боргу за 1 рік дії договору. Якщо страхування оформляється при позиках на 5 років, необхідність в продовженні зберігається протягом усього цього строку.

    Яку суму можна відшкодувати

    Закон не встановлює, яким буде повернення грошей по компенсації, так як кожен договір страхування розглядається індивідуально, а ціна розраховується на підставі багатьох показників. Тим не менш діє певне правило, згідно з яким частка повернутої клієнту вартості розраховується, виходячи з того, наскільки швидко клієнт заявляє про відмову і як довго він користувався послуг компанії.

    Припустити суму повернення страховки по кредиту в Ощадбанку можна, орієнтуючись на середню величину витрат клієнта:

    • страхування життя — 0,3–4,0% вартості кредиту;
    • при нещасному випадку – до 1,0%;
    • заставне забезпечення – 0,7%;
    • від захворювання в області онкології – 0,1–1,7%.

    В Ощадбанк Страхування діють наступні ставки, виходячи з включених у договір ризиків:

    • комплексне забезпечення на випадок втрати доходу, хвороби, смерті позичальника – 2,99%;
    • особисте страхування – 1,99%;
    • визначення конкретних ризиків на розсуд клієнта – 2,5%.

    Чим більше сума позики, тим вище витрати на поліс. Простий підрахунок дає змогу визначити, що при кредитної лінії в 2 мільйони рублів при самостійному виборі ризиків позичальникові доведеться щорічно витрачати 50 тисяч рублів. В увазі істотних витрат актуальне питання, як повернути страховку за кредитом Ощадбанку, коли в страховці більше немає необхідності і клієнт має намір повернути витрачені кошти.

    В залежності від того, на якому терміні звертаються за розірванням, розмір отриманих назад коштів буде відрізнятися:

  • Протягом п’ятиденного терміну після оформлення договору можливо отримати всю сплачену вартість в рамках повернення «не піЕкшн шов товару або послуги».
  • Протягом двотижневого терміну після підписання договору повертають повну суму.
  • Якщо строк не перевищує 14 днів, гроші повернуть лише в тому випадку, якщо клієнт встиг їх оплатити без наявності чинного договору, тобто шанси на повернення після закінчення 14 днів мінімальні.
  • При закритті кредитної лінії, включаючи дострокову виплату, повертають з урахуванням розрахунку страхового періоду, що залишився невикористаним.
  • Умови повернення

    Завдяки випущеному Центробанком Вказівкою, процедура, як повернути страховку з кредиту в Ощадбанку, стала простіше. З 01.06.2016 у страхуванні був введений «період охолодження», що дозволяє відмовитися від страховки з повним поверненням оплати, якщо повідомити про свої наміри у 5-денний термін після оформлення. Відшкодування коштів відбувається не пізніше 10 днів після передачі заяви страховику. Єдина умова, при якому реально можлива відмова з повним поверненням вартості, – це індивідуальне оформлення поліса.

    Таким чином, при узгодженні умов видачі позики тепер не має сенсу відмовлятися від страхових послуг, якщо від них залежить прийняття банком схвального рішення. Достатньо звернутися у відділення протягом встановленого ЦБ терміну і повернути сплачені раніше кошти в повному обсязі. Для клієнта згоду зі страховкою помітно підвищує шанси на кредитування, забезпечує максимально вигідну процентну ставку. Після видачі позики клієнт зможе швидко оформити відмову від додаткових послуг, що надаються в індивідуальному порядку.

    При цільовому фінансуванні покупки нерухомості позичальник за законом зобов’язаний оформити страхування об’єкта застави, тому відмовитися від такої страховки без серйозних наслідків з боку банку не вдасться.

    Якщо позичальник з якихось причин не встиг скористатися своїм правом на відгук страховки, існує можливість домогтися повернення протягом наступних двох тижнів.

    Право на повернення коштів протягом 14 днів після придбання поліса поширюється на всіх клієнтів Ощадбанку, як це зазначено в поточній редакції договору. Раніше цей термін складав 30-денний період, однак припускав 13-відсотковий вирахування з сплаченої суми в якості компенсації послуг фінансової установи.

    Відповідно до положень п. 4.1.2. кредитної угоди, при непідписаному договорі кошти, перераховані в рамках підключення до страхування, підлягають повному поверненню і в більш пізній період. Важко собі уявити ситуацію, коли кошти перераховуються в обхід підписання угоди, тому домогтися повного повернення суми після закінчення 2-тижневого терміну практично неможливо.

    Дії з повернення сплаченої суми будуть залежати від обставин, при яких клієнт відмовився від послуг компанії:

    • якщо відмова сталася на самому початку строку, повернути можна всю вартість повністю, за умови, якщо договір підписувався на добровільних засадах і не пов’язаний з отриманням іпотеки;
    • при зверненні в компанію у зв’язку з закриттям кредитної лінії обмеження за позиками знімається, а сума до видачі клієнту складе оплату за невикористаний період дії.

    На початку строку кредитування оформити повернення досить просто – достатньо заяви, оформленої належним чином і переданого у відділення. По закінченні кредитування необхідно подати додаткові папери, що дають підстави вимагати часткової компенсації.

    Основним документом, необхідним від позичальника в таких ситуаціях, є заява. Його складають згідно з прийнятим вимогам і передають у відділення в супроводі з певним переліком супутньої документації.

    Не виключено, що страховик відмовить у передачі коштів назад клієнтові. У такому разі слід заручитися додатковим бланком заяви, на якому буде стояти відмітка про прийняття папери до розгляду, з подальшим запитом письмової офіційної відповіді. Якщо в 10-денний термін відповіді не послідувало, позичальник має право направити досудову претензію в банк. Успіх заходу повністю залежить від наявності законного права на повернення і правильного вибудовування стратегії поведінки.

    Документи на повернення страховки

    Реалізувати повернення страховки після виплати кредиту в Ощадбанку можна на підставі заяви і поданих додатків. У список необхідної документації входять особисті папери страхувальника, а також документи, що підтверджують наявність підстав для пред’явлення вимоги повернення коштів.

    Щоб скласти заяву на повернення страховки за кредитом, потрібні дані з основних документів страхувальника, ксерокопії яких далі докладають до офіційним запитом.

    В стандартний перелік додатків до 2018 року входять:

  • Громадянський паспорт позичальника.
  • Договір про видачу банківського кредиту (копія).
  • Підтвердження з банку про закриття боргу (при достроковому розірванні) або про невиплаченої суми (в самому початку терміну кредитування).
  • Так як позичальнику важливо мати підтвердження своєчасного прийняття заяви до розгляду, рекомендується передати звернення особисто співробітнику відділення. На другому примірнику ставиться відмітка про передачу документа в банк. Починаючи з дня повідомлення про відмову від послуг, страховик зобов’язаний у 10-денний термін відреагувати і повідомити про прийняте рішення.

    Зразок заяви

     

    При підготовці документа рекомендується використовувати зразок заяви, в якому враховані всі вимоги до реквізитами:

  • Праворуч у верхній частині вказують, кому адресовано звернення (назва страхувальника та адреса розміщення компанії).
  • Нижче вписують інформацію про заявника – його повні Ф. І. О. та адресу.
  • Нижче в центральній частині вказують на тип обігу – «заява».
  • В основному текстової частини у довільній формі описують ситуацію і суть самого звернення. Звертають увагу на внесення вичерпної інформації про реквізити договору про видачу позики, період його дії, сумі боргу, внесених оплатах. Вносять відомості про договір страхування, вартості послуг.
  • Далі формулюють мету заяви – повернення грошових коштів, із зазначенням посилань на норми закону, положення чинних регламентів, що встановлюють право на отримання відшкодування.
  • Для організації перерахування коштів вносять відомості про те, яким чином можна оформити повернення, і банківські реквізити.
  • Також слід вказати, як краще страховикові зЕкшн снювати спілкування з клієнтом, вказавши адресу та іншу контактну інформацію.

    Важливо пам’ятати, що заява не буде мати сили, якщо під документом не буде стояти підпис клієнта з розшифровкою і датою складання.

    Повернення при достроковому погашенні кредиту

    Якщо приводом для відкликання страховки стає дострокове погашення кредиту в Ощадбанку, порядок оформлення мало відрізняється від стандартного звернення клієнта за відшкодуванням, однак є свої нюанси:

  • Так як з моменту укладання угоди про підключення до послуги страхування до повного розрахунку з кредитором проходить певний термін, даний період вже вважається використаним, тобто не підлягає відшкодуванню. Таким чином, якщо позичальник закриє кредитну лінію достроково, отримати гроші назад у розмірі повної вартості поліса буде неможливо.
  • Ситуація при достроковому розірванні в зв’язку з закінченням кредитування вимагає попередньої виплати на банківський рахунок суми, достатньої для покриття боргових зобов’язань. Цей факт зобов’язує надати документи, що свідчать про відсутність будь-яких фінансових претензій з боку кредитора після погашення кредиту в Ощадбанку.
  • Актуальність запиту безпосередньо залежить від того, наскільки великий невикористаний термін дії страховки. Якщо до закінчення річного поліса залишилося зовсім небагато, слід задуматися про економічну доцільність узгодження зі страховиком можливості повернути свої гроші за страховку.

    При отриманні повернення рекомендується дотримуватися наступний порядок:

  • Досконально вивчають пункти договору про видачу позики. У більшості випадків, для застосування статті 958 ГК, що дозволяє отримати суму за невикористану страховку, ніяких проблем не існує. Проте в деяких випадках в угоді присутні пункти, що дозволяють обійти положення цивільного законодавства.
  • З договору виявляють точну назву компанії, яка надає страхові послуги та контактну інформацію.
  • У вільній формі складають заяву з урахуванням основних вимог до документа. Рекомендується використовувати зразок, щоб не забути вказати всі істотні моменти з даного питання.
  • Готують ксерокопії договорів і виписок з банку.
  • Заява разом з додатками-ксерокопіями направляють до офісу страховика. Оптимальним варіантом стане особисте відвідування офісу і передача звернення з рук в руки. Якщо це неможливо (наприклад, страхувальник проживає далеко від точки розташування представництва), закон допускає дистанційну подачу через поштове відправлення рекомендованим листом з описом і повідомленням.
  • Повідомлення про вручення, чи відмітка на другому примірнику заяви стане підтвердженням факту і часу звернення за розірванням страхового договору.
  • Зіткнувшись з протидією з боку страховика, рекомендується звернутися до вищого керівництва, підготувавши вичерпні юридичні обґрунтування щодо правомірності стягнення.
  • Відсутність відповіді або відмову у виплаті у встановлені терміни дають підставу звернутися до наглядові та судові органи. Найбільш ефективні звернення зі скаргою на страховика в Центральний банк РФ, прокуратуру, суд. Додатково можна поскаржитися на неправомірні дії в Росспоживнагляд. Як правило, однієї згадки про намір звернутися в ЦБР з скаргою на порушення закону буває достатньо, щоб вирішити питання оплати на користь клієнта.

    Як бути, якщо Сбербанк нав’язує страховку

    Повертаючись до питання обов’язковості страхових послуг, нав’язуваних Ощадбанком при оформленні кредиту, необхідно пам’ятати про незаконність даного вимоги щодо програм особистого страхування, не зачіпає майнові інтереси при цільовому кредитуванні. Дане поведінка являє собою грубе порушення ст. 958 ЦК, яка встановлює заборону на нав’язування будь-яких добровільних послуг в процесі надання кредитів.

    На відміну від споживчих програм, іпотечний позику, навпаки, видається при обов’язковому оформленні страховки на заставу. Визначаючи своє право на відмову від страхування, необхідно керуватися тим, який з видів позики був оформлений.

    Таким чином, при відсутності намірів оформляти додаткове забезпечення за позикою громадяни мають повне право заявляти про свою незгоду страхуватися. Якщо існує ризик того, що банк відмовить у фінансуванні, позичальник може підключити страхові послуги з умовою подальшої відмови від них після підписання угоди з кредитором. Згідно з вказівками ЦБ про дії «періоду охолодження», клієнт фінансової установи може оформити повернення страховки по кредиту Ощадбанку і повернути повну суму.

    Наступна інформація допоможе отримати кошти за невикористану страховку при погашенні кредиту в Ощадбанку:

  • Ст. 10 ФЗ «ПРО захист прав споживача» визнає незаконними дії співробітників, обманним чином оформляють додаткові страховки.
  • Ст. 29 того ж закону дає право повернути гроші при недостатній якості наданих послуг.
  • Ст. 32 закону про споживачів встановлює можливість повернення частини сплаченої суми за невикористаний термін дії страхового договору при його розірванні.
  • Ст. 359 Цивільного Кодексу дозволяє вимагати відсотки, якщо страховик навмисно ухиляється від законного повернення коштів.
  • Ст. 1102 дає право вимагати повернення страховки, якщо фінансова установа не передає кошти страховика, а залишає їх у вигляді комісійних.
  • Стикаючись з пропозицією Ощадбанку оформити страховку, слід зрозуміти, чи Екшн сно ця страховка обов’язкова або її пропонують в якості додаткового забезпечення по позиці. Якщо існує ризик відмови у видачі засобів, не варто виключати оформлення страховки – після укладення договору з кредитною установою позичальник протягом двотижневого строку зможе одержати сплачену раніше страхову суму у рамках реалізації прав «період охолодження».