Як повернути страховку після погашення кредиту?

536

Кредитні договори часто оформляються разом з послугами страхування. Додаткові страховки не є обов’язковою умовою для отримання кредиту, але завдяки їм банк знижує власні ризики, що дозволяє йому робити більш вигідні пропозиції з меншою процентною ставкою. Весь період дії страхування позичальник може претендувати на виплату, якщо настає страховий випадок. Але чи можна повернути страховку після погашення кредиту?

Види договорів

Перш ніж уточнювати, як повернути страховку після погашення кредиту, спочатку необхідно уважно вивчити самі умови. Страхування надає страхова організація, яка повинна передати клієнтові поліс, договір або правила страхування або розмістити умови за договором у загальному доступі на своєму сайті.

Банк – це кредитна організація, вона не має ліцензії на зЕкшн снення страхової діяльності, але компанія може виступати у ролі посередника або безпосереднього учасника договору. Всі страховки за умовами споживчого кредитування на ринку фізичних осіб можливо поділити на два види:

  • Індивідуальний договір. Оформляється між позичальником за кредитом і страховиком без участі банку, тобто це договір між фізичною та юридичною особою. Характерною особливістю є те, що поліс видається клієнту на руки. Вигодонабувачем, як правило, призначається клієнт.
  • Колективний договір. Оформляється між банком і страховою організацією. Позичальник на підставі письмової заяви просить приєднати до себе цій страховці. Таким чином, це договір між юридичними особами – банком і страховиком. Характерною особливістю є відсутність поліса чи договору, на руки видається лише заяву.
  • Щоб уточнити, чи можна повернути страховку чи ні, слід вивчити відповідний розділ, який регламентує умови припинення договору. Якщо така інформація не представлена в тих документах, які є на руках, то слід знайти загальні правила страхування на сайті страховика.

    Чому банк оформляє страховку

    Банк видає позику з ризиком втратити гроші. Послуги страхування знижують ці ризики, що дозволяє фінансової організації відчувати себе впевненіше і робити більш лояльні пропозиції. Банківська компанія не має права нав’язувати страховку в якості обов’язкової умови. Це додаткова послуга. Але банки можуть пропонувати тариф з більш вигідною відсотковою ставкою, в який входить страховка.

    Відмовити у видачі кредиту на підставі того, що клієнт не хоче підписувати договір страхування, банк не має права. З іншого боку – банківська компанія не може фінансувати операцію без пояснення причин. В цьому випадку ситуація стає патовою. І позичальник волею-неволею погоджується на всі пропоновані умови.

    Довести, що страхова послуга є нав’язаною, досить проблематично. Так як в документах і банк і страховик вказують пункт, що клієнт повністю ознайомлений з умовами та погоджується і приймає їх. Непоганим доказом буде відео — або стенограма, де спеціаліст з оформлення відверто заявляє, що банк відмовить у кредитуванні, якщо не підписати страховку.

    Повернення страховки після закриття кредиту

    Правова база знаходиться не на стороні клієнта. Так, стаття 958 ЦК передбачає, що у разі дострокового припинення договору сума сплаченої премії не підлягає поверненню, якщо договором не передбачається інше. Як правило, страховики інше і не пропонують.

    Таким чином, кредитний договір припиняється достроково, а страхова не повертає суму сплаченої премії абсолютно на законних підставах. Договір може продовжувати свою дію, а у разі зЕкшн снення страхової події страховик виплатить суму основної заборгованості, виходячи з першого графіка платежів з погашення кредиту.

    Тому після того, як умови повністю вивчені і є розділ щодо повернення частини премії, отримати гроші стане можливим. При цьому повернути страховку можна буде не в цілому обсязі, а певний відсоток і пропорційно не такі депозити терміном дії. Грошові кошти повертаються тільки вигодонабувачу.

    Тому в разі індивідуальних умов страховик може перерахувати гроші безпосередньо клієнтові на його банківські реквізити. У разі колективного договору повернути суму вдасться на рахунок погашеного кредиту. Після чого лише перевести їх на свій особистий рахунок.

    Порядок Екшн

    Отже, розглянемо порядок Екшн , який знадобиться, щоб повернути страховку.

  • Для початку треба повністю закрити кредит, причому зробити це раніше передбаченого терміну в початковому графіку платежів.
  • Після того, як переконалися, що кредитний договір погасили, і він у банку числиться закритим, слід звернутися до свого страховика.
  • Щоб повернути страховку, необхідно написати відповідну заяву. Це можна зЕкшн снити у відділенні страхової компанії. Якщо немає представництва в конкретному регіоні, то можна надіслати підписаний примірник заявки самостійно на юридичну адресу страховика рекомендованим листом допомогою пошти. Найчастіше страховик, і банк входять в одну групу компаній, тому такі звернення можливо написати через відділення банків, які самостійно передадуть документи.
  • Потім чекати, коли повернуть гроші. У фінансових організацій є на це термін до 30 днів відповідно до законодавства. При цьому при необхідності строки можуть бути продовжені ще на 30 днів, але, як правило, гроші надходять швидше.
  • Для оформлення заяви при собі буде достатньо мати паспорт. Текст заяви має в собі містити паспортні дані клієнта, вимоги повернути невикористану частину премії на підставі пункту договору, що регламентує повернення, також повинні бути зазначені номер договору, реквізити рахунку, куди будуть перераховані кошти, підпис і дата написання заявки.

    Що робити у разі відмови

    Страховик може відмовити у виплаті, якщо це передбачено умовами. Необхідно отримати офіційну відповідь від страхової компанії, щоб прийняти його у подальшу роботу. Для цього знадобиться зробити офіційний запит шляхом написання заяви на юридичну адресу.

    Все буде залежати від тексту відповіді, на якій підставі організація передбачає не повертати гроші. Зазвичай вони посилаються на те, що це не передбачено умовами, і на статтю 958. Єдине, що може змусити їх змінити рішення, – це доказ того факту, що договір був нав’язаний, або якщо страховик ідентифікує клієнта як важливого партнера, з яким передбачається подальше співробітництво.

    Якщо ж відмова неминучий, то в цьому випадку можна тільки подати позовну заяву в суд. На стороні клієнта залишаються тільки закон і захист прав споживача, де сказано, що при покупці однієї послуги друга не повинна бути нав’язана.

    Тут вже все буде залежати від конкретного судді, від загальної практики таких справ. 100% позитивного рішення очікувати не варто. До матеріалів справи варто докласти будь-які докази факту нав’язування послуги.

    Не варто забувати про дію указу ЦБ про те, що у кожного страхувальника, що є фізичною особою, є 5 робочих днів, коли можна відмовитися від послуги і отримати 100% премії на свій рахунок. З 2018 року строк буде збільшено до 14 днів. В цей закон не потрапляють колективні страховки, де страхувальник – банк.