За логікою банків, страхування життя покликане убезпечити позичальників і перекласти турботу про кредити на плечі страхових компаній. На практиці ж оформлення поліса обертається нав’язаної послугою, зайвим стягненням грошей. Виплати навіть при наявності явного страхового випадку отримати досить складно, а розмір щомісячних внесків іноді становить до 5% від платежу. У цих обставинах повернення страховки по кредиту стає актуальним завданням.
Коли можна відмовитися від страховки?
Оформити повернення страховки, на жаль, можна далеко не у всіх випадках. Ця можливість залежить від двох факторів:
- об’єкта страхування;
- умов конкретного договору.
Якщо застрахований сам позичальник або будь-яке майно (як правило, мова йде про заставу), то повернення страховки за кредитом отримати практично нереально. Бажано, щоб об’єктом страхування виступав сам позику. Тоді, при його достроковому погашенні, позичальник буде мати право вимагати від страхової компанії повернення грошей, так як змінилися істотні умови договору.
В іншому випадку доведеться звертати увагу на текст угоди. Якщо в полісі прописано, що при достроковому погашенні боргу страховка повертається, то це можливо. Інакше – ні.
В даний час закон дозволяє позичальникам добровільно визначати, оформляти їм страхування життя чи ні. Вимога банків обов’язкового придбання поліса нічим не обґрунтовано. Не варто піддаватися на вмовляння менеджера і сподіватися на знижену процентну ставку, якщо страхування життя заявнику не потрібно, ніхто не зможе змусити його оформляти. Тим більше умови договору складають так, що страхуються виключно ризики банку. Позичальник страхових виплат не отримає ні копійки, проте витратить власні гроші для придбання поліса.
Єдиний варіант, коли страховки не уникнути, – заставу. За автокредитом, іпотеці або споживчий кредит фізична особа, яка одержує гроші, зобов’язане застрахувати майно, яке надає в заставу. При страхуванні життя завжди є вибір. Також можливо страхувати не всі ризики, а лише певну їх частину.
Іноді банк, бажаючи отримати від позичальника додаткові гроші, вигадує різні приводи, щоб змусити його застрахувати життя. Наприклад, нібито при відмові від придбання полісу заявка розглядається не добу, а п’ять днів, або що зменшується ймовірність схвалення позики. Насправді це психологічні хитрощі, щоб змусити клієнта розлучитися з частиною кредиту.
Коли трапляється щось подібне, важливо знати, що закон на боці позичальника. Треба твердо заявляти: «Я можу відмовитися від страхування життя» і не піддаватися на виверти менеджера.
Терміни розірвання договору
Якщо договір страхування життя був укладений і підписаний і навіть були переведені гроші з банківського рахунку на рахунок страхової компанії, то кошти повернути цілком можливо. У кожному банку встановлений свій регламент дострокового анулювання страхового поліса, але зазвичай це можна зробити шляхом подачі простої заяви. Протягом якого терміну це можливо, залишається на розсуд банківської організації. Але зазвичай встановлюється межа у 30 календарних днів. Для банку цей строк дорівнює двом тижням.
Право на анулювання договору без штрафних санкцій на адресу споживача закріплено у законі, тому банк не має права стягувати з заявника якихось неустойок, штрафів і т. п. Тим більше не повинен відмовляти, посилаючись на якісь внутрішні постанови і регламенти.
Тому відповідь на питання, чи можна повернути страховку, якщо не довелося її використовувати, – так, і цілком законно. Однак діяти потрібно швидко – для гарантії найкраще з’явитися в банк протягом тижня після укладення кредитного договору.
Після цього часу анулювання полісу можливо тільки при достроковому поверненні кредиту. При цьому діють такі обмеження, які залежать від строків, коли був погашений борг (на прикладі Ощадбанку):
- якщо «закрити» кредит протягом півроку, то страхова поверне тільки половину сплаченої премії;
- якщо погасити кредит пізніше, то з суми премії будуть відняті витрати за весь цей період, а також додатково половина премії.
Стаття в тему: докладно розглянемо на прикладі, як повернути гроші за страховку по кредиту в Ощадбанку
Таким чином, якщо кредит вдалося погасити достроково після того, як минув цілий рік, подавати на анулювання полісу особливого сенсу немає. Страхова компанія і банк знайдуть безліч законних причин зменшити розмір суми повернення, і позичальник отримає на руки в сумі сущі копійки. Єдиний спосіб забрати належні за законом гроші – звернутися в суд, скориставшись допомогою юристів та адвокатів, що спеціалізуються на економічних процесах.
Як діяти, якщо позика погашена до терміну?
Ті, хто замислюється: «Як я можу повернути страховку після того, як борг перед банком повністю погашений достроково», повинні підготувати такі документи:
- паспорт;
- банківський кредитний договір і графік погашення позики;
- виписку з банківського рахунка про відсутність боргу або довідку про дострокове погашення кредиту;
- договір страхування життя або страховий поліс;
- квитанцію про сплату премії на користь страховика.
Після того, як документи зібрані, необхідно оформити заяву, в якій, посилаючись на положення закону і регламенти самого банку, потрібно обґрунтувати своє прохання. Ті, хто виплатив кредит, мають право повернути страховку за невикористані періоди. Наприклад, якщо договір страхування життя поширювався на 5 років, а достроково борг був погашений за 1 рік, то відшкодування можливе за 4 роки.
Ще один момент: поверненням грошей займається не сам банк, а страхова компанія. Тому в сам банк звертатися, загалом-то, марно, якщо для з’ясування реквізитів страховика. Але в більшості випадків (і в Ощадбанку в тому числі) представник страхової компанії має робоче місце в самому відділенні, і саме він повинен займатися подібними прикладами. Можна звернутися безпосередньо до нього, але рекомендується направляти заяви відразу в регіональний офіс.
Таким чином, повернути страховку за кредитом можна, звернувшись безпосередньо в страхову, або її представнику, який знаходиться у відділенні банку.
Термін розгляду заяви – 10 днів. Після страховик повинен надати відповідь лист, де вказано, скільки грошей належить повернути, і перерахувати всю суму повністю на розрахунковий рахунок заявника. Іноді банк бере комісію за переказ, так що треба бути готовим до необхідності сплатити невелику суму. Цих витрат можна уникнути, якщо заздалегідь завести рахунок без плати за зЕкшн снення транзакцій.
Як діяти при відмові банку
Як правило, в крупних банках, на зразок Ощадбанку, отримати відшкодування можливе без особливих проблем. Складності можуть виникнути в більш дрібних банківських організаціях або регіональних відділеннях федеральних установ. Покладаючись на фінансову неграмотність населення, фахівці таких банків навмисно вводять звернулися клієнтів в оману і відмовляють, посилаючись на міфічні постанови і вимоги регламенту. Необхідно завжди пам’ятати про два моменти:
- якщо в умовах договору страхування життя є пункт про часткове повернення страховки при достроковому погашенні кредиту, то його працівники банку повинні виконати в будь-якому випадку;
- якщо заявник звернувся з приводу розірвання договору, ні разу не сплативши страховий внесок, то йому перешкоджати також ніхто не має права.
Всі ці положення закріплені в законі про захист прав споживачів, який має набагато більшу юридичну силу, ніж будь-які положення банку або страхової компанії. Можна прийти у відділення прямо з роздрукованими витягами із закону і посилатися на них.
Якщо співробітники організації банківської або страхової компанії відмовляються приймати заяву і давати будь-які роз’яснення, необхідно дотримуватися такого алгоритму:
- направити філія установи заяву з додатком копій необхідних документів і приблизним розрахунком суми повернення рекомендованим листом з повідомленням;
- отримавши на пошті підтвердження, що лист отримано, почекати 2 тижні (точніше 10 робочих днів) – саме стільки дається банкам і страховим на офіційну відповідь;
- якщо відповіді не буде, або він буде негативним – складається аналогічна скарга в Роспотребнадзор і місцеве відділення прокуратури, подається позов до міського (районного) суду;
- в усіх зазначених закладах рекомендується взяти свідоцтва подачі документів і направити їх копії в страхову компанію, сповістивши, що ваші наміри серйозні, і запропонувати врегулювати конфлікт у досудовому порядку (це буде щось на зразок заяви «Я можу довести справу до суду і виграти»).
Зазвичай вже на цьому етапі реалізується повний повернення страховки після виплати кредиту достроково – точніше, її невитраченої частини.
Таким чином, повернення страховки за кредитом можливий не у всіх випадках. Законно це, тільки якщо клієнт анулює поліс до сплати першого страхового внеску або якщо в умовах договору зазначена можливість повернення коштів при достроковому погашенні позики. Для отримання грошей назад достатньо написати заяву в страхову або в банк. Великі установи зразок Ощадбанку зазвичай повертають всю визначену законом суму без проблем, але регіональні установи або невеликі компанії, буває, не приймають заяви і затримують повернення всіма правдами і неправдами. У цьому випадку рекомендується звертатися в Росспоживнагляд з скаргою або відразу подавати позов до місцевого суду.
