Коли з’являється можливість, кредитні позичальники намагаються позбутися боргового тягаря як можна раніше. Або, принаймні, послабити його. Але як відбувається дострокове погашення кредиту? Законодавчо дана процедура регулюється двома актами. Це федеральні закони № 284 від 19.10.2011 № 353 від 21.12.2013. А також статті № 809 та № 810 ГК РФ. Насамперед слід сказати, що погасити кредитну заборгованість раніше обумовленого в угоді терміну можна тим клієнтам, хто брав грошовий позику не для підприємницьких цілей. Тобто це споживчий кредит, іпотека, автокредит, але жодним чином не кредит на відкриття та/або розвиток бізнесу.
Найчастіші запитання щодо дострокових виплат по кредиту
Дострокова виплата з юридичними особами обговорюється в індивідуальному, особливому порядку. В принципі, зараз багато банків тільки раді, коли клієнт гасить борг достроково. Раніше фінансові організації не вітали подібні дії і навіть нараховували штрафи. ФЗ № 284 законодавчо закріпив право банківських клієнтів платити за кредитом завчасно. Аж до повного закриття позики. Крім того, нинішня криза на перше місце поставив короткочасні кредити. Організації в непередбаченої економічної обстановці прагнуть як можна швидше отримати від позичальника належне – і все.
Тому Ощадбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк і інші всіляко йдуть назустріч таким позичальникам. Однак це не значить, що позичальник не може більше зіткнутися з банківським пресингом при спробі достроково розплатитися. Якийсь банк встановить піврічний мораторій на дострокові виплати. Інший візьме комісію за перерахунок решти. Але в даній ситуації закон на боці позичальника – про це слід пам’ятати. Які питання про дострокове погашення кредиту з’являються у позичальників найбільш часто? Отже:
Правила і обмеження
Хоча в термінах дострокового повернення боргу клієнт відносно вільний, але тут все-таки є деякі обмеження:
- якщо позичальник вирішив внести певну суму наперед, про це слід повідомити банк – бажано письмовою заявою, але можна залишити заявку в інтернет-офісі або зателефонувати в call-центр;
- і зробити це потрібно за 30 днів до моменту внесення незапланованого договором внеску. Хоча правила дострокового погашення кредиту гнучкі, та згідно з пунктом 2 статті № 810 ГК РФ і частини 4 статті 11 ФЗ № 353 строк попередження може бути довільно скорочений. Не рідкість, коли в кредитному договорі спеціально вказаний період від моменту заяви до моменту дострокового закриття боргу, який клієнт повинен дотримуватися;
- банківській системі, так і більшості позичальників, зручніше, щоб платіж в рахунок превентивного погашення зЕкшн снювався разом з звичайним щомісячним платежем, в той же день і годину (відповідно до частини 5 статті 11 ФЗ № 353). Втім, при необхідності дата внеску може бути перенесена на будь-який зручний для позичальника час.
Зміна кредитних умов і практичний приклад
Не слід змішувати звичайний і позаплановий внесок за кредитним позикою. Коли людина, яка взяла кредит, вирішує внести якусь суму понад встановлений, то в день регулярного платежу треба віддати гроші і за цей самий щомісячний платіж з урахуванням річних відсотків. Після того, як кошти перейдуть до банку, виникне ситуація, коли:
- знизиться розмір виплат, які проводяться щомісяця, а період кредиту не зміниться;
- скоротиться час до моменту повного закриття банківського позики, а щомісячні внески залишаться колишніми.
Тобто треба буде зЕкшн снити перерахунок кредиту при достроковому погашенні. Зазвичай, клієнт сам вибирає більш відповідний для себе варіант. Тим не менш банк зі свого боку може наполягти на якомусь варіанті. Так, якщо періодичні кредитні внески за договором ануїтетні (рівномірні), тоді банк схиляється до варіанту зменшення розміру щомісячних виплат. Якщо ж платежі за договором диференційовані (поступово зменшуються по мірі погашення), то банк, можливо, почне наполягати на скороченні часу кредитування. Варто навести простий приклад. Позичальник бере 100 тис. рублів на один рік. Через рік загальна сума, яку він повинен повернути банку, складе 120 тис. рублів, тобто з урахуванням відсотків – 20 тис. рублів. Відповідно, щомісячний внесок буде дорівнює 10 тис. рублів. Вийде приблизно 8 350 рублів в рахунок нівелювання тіла позики і 1 650 рублів – це 1/12 частину річних відсотків (похибка до 100 рублів). Нехай буде ситуація частково дострокового погашення.
Стаття в тему: способи дострокового погашення кредиту ВТБ 24
Перші два місяці позичальник платить за графіком, а на третій вирішує внести додатково ще 30 тис. рублів. Отже, в третій місяць буде заплачено 40 тис. рублів (разом з щомісячним платежем). Плюс 20 тис. рублів за попередні два місяці. Разом частково після дострокового погашення клієнт залишиться винен банку ще 60 тис. рублів (120 тис. – 60 тис.). Якщо позичальник не вносив нічого додатково, то йому довелося б платити ще 9 місяців по 10 тис. рублів. Тепер же залишається доплатити 60 тис. рублів, що при незмінених платежах закриє кредит через 6 місяців. Або поділити 60 тис. на 9 місяців, і при тому ж терміні кредитування щомісяця платити треба буде вже не 10 тис. рублів, а 6 666 рублів.
Слід звернути увагу, що тут підрахунок вівся при РІЧНИХ відсотках. Тобто заздалегідь підраховувалася сума, яку позичальник у будь-якому випадку винен банку за те, що взяв позику. А могло бути так, що клієнт взяв ті ж 100 тис. рублів і так само на рік, але відсотки нараховуються по місяцях від місячного платежу. Наприклад, 20% від 8 333 рублів (100 тис. рублів розділити на 12 місяців). Разом позика буде погашатися знову по 10 тис. рублів на місяць. Але при достроковому погашенні сума, що вноситься відніматися буде тільки з тіла кредиту (100 тис. рублів). Отже, в таких умовах можна здорово заощадити на відсотках. До речі, саме тому інші банки опираються достроковим погашенням. І навіть можуть внести такого завзятого клієнта в «сірий список».
Завжди краще вносити трохи більше
Уважний читач помітить, що при підрахунках в деяких цифрах буде невідповідність на одну-дві сотні рублів. Тут числа округлені для зручності і наочності. Адже, як правило, при перерахунках і дострокових виплати виходять нерівні цифри «з копійками». Наприклад, сума основного регулярного внеску становить 10 552 рубля і 50 копійок. А у клієнта є на руках 30 тис. рублів. Так от, краще вказати, що сума дострокового погашення становить не 19 500 рублів, а 19 400 рублів. Оскільки банк в першу чергу буде знімати гроші в рахунок місячного внеску, а лише потім – в рахунок превентивного погашення. І якщо цифра буде менше тієї, що позичальник вказав у заяві, то ці гроші підуть на банківський рахунок, прив’язаний до кредиту.
І будуть зніматися звідти за звичайним графіком. Те ж саме може статися, якщо клієнт банку просто покладе гроші на свій кредитний рахунок без будь-якого попередження працівників про намір розрахуватися з установою раніше. Аналогічна ситуація складеться, якщо позичальник запізниться передати банку додаткові фінансові кошти. Гроші для дострокового погашення кредиту у банку найкраще вносити напередодні тієї дати, в яку відбувається регулярна місячна кредитна оплата. Треба враховувати, що при простому догляді фінансових коштів позичальника на його кредитний рахунок їх повернення – це досить довга і нудна процедура, яку часто навіть немає сенсу починати. Тому слід дотримуватися точність і пунктуальність.
Дострокове закриття кредиту на 100% і заключна інструкція
Якщо має місце повне дострокове погашення кредиту, то треба знати точну суму кредитного залишку. Можна підрахувати її самим, але рекомендується завжди звірятися з даними, які надасть банківський фахівець. Зазвичай потрібну інформацію людина отримує через кілька годин телефонним дзвінком, SMS-повідомленням або в електронному листі. Але згідно частини 7 статті 11 ФЗ № 353 банк має право повідомити позичальника, скільки той залишився винен, протягом 5 календарних днів. Після того, як всі належні банку гроші йому повернуті до закінчення періоду кредиту, позичальникові рекомендується взяти у фахівця виписку, що кредит анульовано і клієнт більше ніяких зобов’язань перед установою не має. Ще раз можна визначити наступні основні етапи в процесі дострокової оплати банківського позики:
- перевірити наявність прострочених внесків і штрафів; якщо є – все оплатити;
- заздалегідь написати та подати відповідну заяву в банк (зразок бланка видасть співробітник), зробити копію заяви;
- внесення бажаної суми з урахуванням регулярного платежу;
- через кілька днів рекомендується перевірити, чи відбулося очікуване списання боргу;
- при повній передчасної оплати варто взяти довідку, що підтверджує цей факт.
Наостанок треба сказати, що тим, хто оформляв кредит через отримання кредитної банківської картки, набагато простіше. Тут не треба подавати заяву і втрачати час на очікування. Як правило, період зарахування грошових коштів тут теж не фіксований. Тобто покласти гроші на картку можна коли завгодно. І вони автоматично відразу підуть в рахунок погашення кредитної заборгованості. Тільки треба знати точний розмір щомісячних відрахувань, щоб правильно врахувати суму при внесенні. В цілому рекомендується дотримуватися баланс – гасити до основного терміну позику можна, але з одним банком робити це занадто часто небажано. І потрібно пам’ятати про деякі тонкощі, описані в цій статті інформаційного характеру. Інакше заощадити не вийде.
