Як правильно купити квартиру в іпотеку?

86

Іпотечна угода дозволяє протягом короткого часу стати власником комфортного житла, навіть якщо власних заощаджень недостатньо. Проте за свої послуги банк вимагає певної плати, а саме оформлення являє собою багатоетапний процес. Потрібно знати особливості процедури, як купити квартиру в іпотеку, щоб операція пройшла успішно, а кредитний тягар не призвело до суттєвого погіршення якості життя на найближчі 10-15 років.

Оптимальне рішення для позичальника полягає у пошуку найбільш вигідною програми з мінімальною переплатою і здоровою оцінкою своїх платіжних здібностей придбати квартиру, що відповідає сучасним уявленням про комфорт. Покрокова інструкція дозволить зорієнтуватися в послідовності Екшн і благополучно переоформити нерухомість у свою власність.

Оцінюємо свої можливості

Перед тим, як отримати квартиру по іпотеці, доведеться пройти кілька етапів, пов’язаних з оформленням довідок, документів, виписок. Розрізняючись в нюансах, будь-яка банківська іпотека оформляється поетапно, у відповідності з єдиним алгоритмом:

  • Оцінка потреб у житлі, вивчення ринку житлової нерухомості, визначення суми майбутньої позики.
  • Підбір оптимально відповідає потребам і можливостям програми і самої фінансової організації.
  • Подача і розгляд попередньої заявки в обраному кредитній установі.
  • Після позитивної відповіді кредитора, визначення конкретного об’єкта майбутньої покупки, з урахуванням необхідних параметрів, висунутих банком по відношенню до житла.
  • Укладення попереднього договору на купівлю і збір паперів для оформлення позики в банку. Потрібно проведення незалежної експертної оцінки вартості житла, щоб банк зміг розрахувати розмір кредитної лінії.
  • Оформлення страховки об’єкта, титулу, а також укладення договору про особистому страхуванні.
  • Після того, як банк перевірить документацію і видасть остаточне схвалення, полягає основний договір купівлі-продажу, кредитний договір та оформляється заставу.
  • Реєстрація права власності з відміткою про заставному обтяження чинності іпотеку та проведення остаточних розрахунком з колишнім власником.
  • Від того, наскільки ретельно проаналізована ситуація і визначені цілі, залежить і успіх всього заходу. Такі дії потрібно зЕкшн снити ще до походу в банк:

    • провести ретельний аналіз власних ресурсів і визначити передбачувану суму першого внеску (без початкового внеску можна придбати житло по ряду державних програм та з використанням маткапитала);
    • оцінити стабільність одержуваного доходу, розглянути варіанти додаткового отримання прибутку на випадок форс-мажору і погіршення матеріального становища;
    • зіставити своє бажання мати житло певних параметрів і характеристик з можливістю забезпечити успішні виплати за позикою, затвердити межі цінової пропозиції, яке було б оптимальним для покупця;
    • перевірити, чи є можливість подати до банку всі необхідні документи і підтвердити потрібний рівень доходу;
    • визначити термін кредитування – чим менше платіж по позиці, тим довше позичальник виплачує кредитний борг, більше процентна переплата і витрати на обов’язкову страховку, а також довше період, протягом якого власник не зможе повноцінно розпоряджатися власністю – дарувати, продавати, обмінювати і т. д.

    Тільки ретельна оцінка можливостей: забезпечити збір необхідних документів, використовувати власні заощадження, вибрати житло, яке краще купити на думку банку, і бути готовим до тривалого періоду виплат по іпотеці, дозволить успішно провести операцію і розрахуватися з кредитної організацією.

    Вибираємо відповідний банк

    Вивчаючи різні програми житлового кредитування, в першу чергу, звертають увагу на сам банк і висунуті ним умови співпраці. Так як кінцева вартість іпотечної угоди включає не тільки процентну переплату, необхідно розглянути всі параметри різних програм.

    Основні показники, як правильно вибрати банк, представлені нижче:

  • Процентна ставка – найбільш очевидний показник, що показує плату, яка стягується банком за послугу кредитування.
  • Витрати на оформлення позики, комісія за видачу коштів.
  • Тривалість погашення боргу. Деякі банки пропонують середньострокові позики, в межах 10 років, інші – збільшують до 30 років.
  • Розрахунок платежів – ануїтетний і диференційований. При диференційованому варіанті – підсумкова переплата буде менше, особливо при достроково погашення. При ануїтетному – переплата рівномірно розподіляється на весь термін виплат, тому дострокове погашення виправдано тільки в самому початку строку.
  • Вимоги до кандидатів у різних банків будуть відрізнятися (вік, дохід, стаж роботи, реєстрація).
  • Необхідний перелік документації. Коли немає можливості підтвердити свій фактичний заробіток, можна розглянути варіанти фінансування з поданням довідки за формою банку», дозволяючи кредитору враховувати реальний заробіток, а не відбите в 2-ПДФО.
  • Якщо клієнт потребує термінового оформлення іпотеки, потрібно враховувати і швидкість розгляду заявки та підготовки до операції. У середньому, своє рішення банк повідомляє протягом 1 робочого тижня.

    Збір необхідних документів та подача в банк

    У процесі взаємодії з банком, потреба в зборі документів виникає двічі:

    • при подачі попередньої заявки;
    • при підготовці до операції.

    Якщо на першому етапі достатньо показати основні документи, що посвідчують особу та підтверджують дохід людини, то в процесі узгодження конкретної іпотеки, представляють вичерпний перелік паперів на позичальника (співпозичальника), заставне майно (квартиру, що купується) і т. д.

    Стандартний набір документації на іпотечне житло виглядає наступним чином:

  • Реєстраційне свідоцтво, що підтверджує право розпоряджатися нерухомістю продавцем.
  • Якщо квартира перебуває у спільній власності – згода чоловіка (оформляється в нотаріальній конторі) та свідоцтво про сімейний статус.
  • Кадастрова та технічна документація на житло.
  • Виписка з ЕГРП.
  • Висновок незалежних експертів з визначенням ціни квартири.
  • Документи, що встановлюють відсутність боргів по квартирі.
  • Виписка з будинкової книги з інформацією про всіх зареєстрованих мешканців.
  • Дозвіл від органів опіки, якщо продавцем є неповнолітній.
  • За запитом банку готують довідки про дієздатності власника.
  • Крім особистих документів (як правило, громадянських паспортів обох сторін угоди), банк вимагає підтвердження доходу і трудового стажу.

    Отримавши вичерпну документацію, представник банку перевіряє її на відповідність вимогам юридичної чистоти, оцінює платоспроможність і кредитне досьє майбутнього позичальника, виконує україною підготовчу роботу перед підписанням кредитної угоди.

    Очікування відповіді і пошук квартири

    Вивчивши подані документи та оцінивши ступінь благонаЕкшн ності клієнта, банк приймає рішення про видачу позики. З цього моменту починається найвідповідальніший етап пошуку ідеально підходящого житла, відповідного:

    • ціновим очікуванням;
    • технічним та юридичним вимогам;
    • реальним потребам позичальника.

    Після того, як менеджер повідомляє про прийняття позитивного рішення клієнту відводиться суворо обмежений термін для того, щоб підшукати відповідне параметрами банку житло і досягти попередньої домовленості з продавцем.

    Більшість іпотек розраховані на пошук нерухомості і підготовку до основної угоди протягом 1-4 місяців.

    Укладення кредитного і страхового договору

    День підписання іпотечного договору найчастіше збігається з днем підписання купчої і страхової угоди.

    Список документів, що треба підписати в день угоди, виглядає наступним чином:

  • Договір про іпотеку.
  • Заставні документи.
  • Договір на покупку житла.
  • Приймально-передавальний акт.
  • Документацію по страхуванню позичальника, права власності, придбаного майна.
  • Додаткові супутні документи (про оренду осередку, видачі готівки і т. д.)
  • Завершення процесу оформлення іпотеки пов’язано з реєстрацією нового власника в Росреестре та остаточним розрахунком з продавцем.