Як правильно взяти кредит у банку: специфіка отримання

389

Завдяки розвитку автокредитування, стало набагато простіше придбати сучасний комфортний автомобіль, навіть якщо особистих накопичень недостатньо. Так як взяти автокредит стало досить просто, стати власником нового авто можна протягом короткого проміжку часу. Широкий вибір програм автопозик дозволить максимально знизити процентну переплату по кредитуванню авто. Поради щодо вибору способу отримання кредитного автомобіля допоможуть зорієнтуватися в різноманітті пропозицій банків.

Як правильно взяти автокредит

Щоб отримати автомашину за кредитні кошти, необхідно виконати кілька кроків, пов’язаних з підбором програми, вибором машини та погодженням угоди з банком і продавцем транспортного засобу. В залежності від того, чи оформлений кредит в салоні або безпосередньо в банку, процедура буде мати незначні відмінності.

Послідовність Екшн виглядає наступним чином:

  • Вибір способу оформлення позики.
  • Подання попередньої заявки про виділення кредитної лінії.
  • Після схвалення заявки приступають до пошуку підходящого об’єкта придбання.
  • Оформлення в салоні угоди купівлі-продажу та передача початкового внеску.
  • Підписання договору про страхуванні каско, кредитної угоди і оформлення паперів по заставі.
  • Перерахування коштів банком на рахунок продавця.
  • Реєстрація транспортного засобу.
  • Реєстрація в ГИБДД і оформлення страховки ОСАЦВ завершують процес взяття автомобіля в кредит.

    Особливу увагу приділяють вибору способу оформлення покупки. Якщо важлива низька ставка за кредитом, найчастіше вибір припадає на банк. Так можна заощадити 1-1,5% ставки за кредитом, однак слід бути готовим представити кредитору більш повний пакет документів, а також пройти ретельне розгляд кандидатури позичальника.

    Хто може отримати

    Кожен кредитор висуває свої вимоги до позичальника, однак є певний перелік вимог, який має бути дотриманий у будь-якому випадку:

    • наявність постійної реєстрації в Росії;
    • стабільний щомісячний дохід, що дозволяє вносити платежі в рахунок погашення боргу перед банком.

    По автокредитуванню брати кошти у банку виправдано тільки в тому випадку, якщо тягар щомісячних платежів буде посильним для майбутнього автовласника. Кредитний калькулятор дозволить попередньо оцінити можливу переплату та фінансове навантаження при виборі того чи іншого автомобіля, а також необхідний початковий внесок. Головне, щоб розмір оплати в місяць не перевищував половини від загального доходу позичальника. Збільшити кредитну лінію дозволить залучення співпозичальника, часто їм стає другий чоловік клієнта.

    Як доказ платоспроможності кредитору надають документи, що підтверджують отримання пенсії, допомоги, всіх трудових джерел за основним та додатковим місцем роботи, дохід від здачі в оренду власності клієнта, отримання дивідендів, дохід від цінних паперів, вкладів і т. д.

    Наявність достатнього доходу є важливою умовою при видачі кредиту, однак ключовим параметром при винесенні позитивного рішення стане наявність хорошої кредитної історії.

    Банку потрібні гарантії, що кредит буде сплачено в повному обсязі та у відповідності з графіком, тому важливою частиною перевірки кандидатури позичальника стане запит кредитної історії з БКІ. Якщо в минулому клієнт мав успішний досвід погашення кількох позик, особливо в тому ж банку, шанси на отримання схвалення істотно вище. Ще одним плюсом стане наявність депозиту в банку-кредиторі або оформлення в ньому кредитної картки.

    Крім того, кожен з банків висуває додаткові параметри:

    • обмеження за віком в межах від 18 до 60 років. Виправдано тим, що саме протягом працездатного періоду доходи населення вище;
    • загальний стаж роботи повинен бути не менше 0,5-1 року при тривалості роботи на останньому місці від 3 місяців і вище (багато що залежить від внутрішньої політики конкретного банку);
    • іноді може знадобитися додаткове підтвердження матеріального добробуту (документи про інший наявної власності).

    Як взяти машину в кредит в автосалоні

    Так як взяти машину в кредит можна не тільки в банку, але і салоні, слід вивчити особливості даного варіанту оформлення. Завдяки сучасним технологіям стало доступно оформлення автокредиту не виходячи з салону. У такому разі процедурі підбору програми кредитування передує попередній вибір марки і моделі автомобіля.

    Серед різних варіантів автопозик такий варіант, як взяти кредит на автомобіль через салон, дозволить заощадити зусилля за погодженням позики і вибору продавця. Крім того, покупка нового автомобіля через салон не вимагає додаткового спілкування з банком, а документи, необхідні для оформлення автокредиту, подаються безпосередньо на території автосалону.

    Незважаючи на те, що кредитні пропозиції банків вважаються більш вигідними, на базі автодилерів можуть реалізовуватися особливо вигідні акції по конкретним маркам від конкретних автовиробників. За рахунок використання спецпропозиції можна знизити відсоток по кредиту до 3-5% річних.

    Таким чином, звернення в автосалон за отриманням позикового авто далеко не завжди означає більшу відсоткову переплату, а час оформлення набагато нижче.

    Термінове оформлення експрес-кредиту в банку дозволить скоротити час оформлення, однак навряд чи забезпечить ту вигоду, що й отримання автозайма через автосалон при реалізації якої-небудь акції.

    Експрес-автозайм видається під більш високий відсоток (на 0,5-2,0%), а для надання потрібні лише основний і допоміжний документи. Слід враховувати, що при експрес-позики величина першого внеску збільшується мінімум на 10%.

    Нюанси отримання кредиту на купівлю автомобіля

    Незважаючи на те, що банк з усією ретельністю перевіряє інформацію про кандидата, висуваючи досить жорсткі вимоги до позичальника, необхідні й інші заходи, що гарантують повернення позички. Особливістю автокредиту є необхідність оформлення в якості додаткової гарантії повернення таких документів:

    • угода про заставному забезпечення (об’єктом застави виступає купується транспортний засіб);
    • поліс добровільного комплексного страхування каско.

    Кредитний автомобіль буде знаходитися в заставі у банку аж до повного розрахунку, тому до погашення боргу транспортний засіб не можна ні продати, ні подарувати, ні іншим способом розпорядитися, а оригінал ПТС надходить на зберігання в банк. У разі неповернення коштів позичальником кредитор має право продати автомобіль, а за рахунок виручених коштів погасити борг неплатника.

    Оформлення страховки є необхідністю, так як автомобіль буде вважатися об’єктом застави, який піде на сплату боргу у випадку, якщо клієнт не зможе розплатитися за позикою.

    Іноді в рамках автокредиту пропонуються програми пільгового фінансування – автомобіль надається в розстрочку, тобто фактично процентна ставка буде нульовою. Збираючись скористатися даною програмою, необхідно розуміти, що куплений в розстрочку транспорт стане власністю покупця тільки після повної виплати вартості. Недотримання умов договору про надання розстрочки тягне за собою втрату автомобіля. Крім того, перший внесок при розстрочці збільшений до 40%, а вартість страхового поліса вище на 2-3%.

    Специфіка отримання автомобіля в кредит

    Автокредитні програми різних фінансових організацій можуть істотно розрізнятися: за видами придбаного транспорту, спрямованості пропозицій, сумі, тривалості погашення, величиною процентної ставки, вимогам з автострахування і т. д. Позичальник має право обрати найбільш вигідні умови за величиною процентної ставки, підсумкової переплати за кредитом, додаткових витратах на страховку, придбання різних опцій.

    В якості умов надання цільової позики банк висуває вимогу зберігати оригінал основного документа на авто аж до повного виконання фінансових зобов’язань позичальником. Отримати назад ПТС можна тільки після того, як банк повністю закриє кредитну лінію.

    Позитивні сторони

    У програм автокредитування є свої переваги і недоліки. Рішення про оформлення автозайма приймають виважено, оцінивши всю вигоду і наслідки цього кроку.

    До переваг автокредиту відносять:

    • більш низькі процентні ставки, ніж за нецільовим позиками;
    • швидке отримання машини, незважаючи на нестачу грошових коштів;
    • своєчасне погашення позики в повному обсязі зіграє позитивну роль у кредитній історії, дозволивши надалі отримувати вигідні пропозиції від банку;
    • участь у держпрограмах дозволить зробити переплату мінімальної.

    Негативні сторони

    У той же час залучення позикових коштів має свої недоліки:

    • автомобіль знаходиться в заставі у банку протягом усього строку дії договору;
    • підсумкова вартість машини з урахуванням процентної переплати набагато вище ринкової ціни;
    • витрати на добровільну страховку за кілька років погашення позики виростають в значну суму;
    • наявність прострочень не дозволить надалі звертатися в банк за іншими програмами фінансування.

    Програми автокредитування

    На вибір майбутнього позичальнику пропонується безліч різних програм фінансування.

    В процесі підбору оптимального варіанту необхідно враховувати:

    • переплату по відсотках за використання коштів банку;
    • оплату страхових сум по каско;
    • додаткові витрати на оформлення;
    • величину доступного кредитного ліміту;
    • особливі умови банку.

    У деяких випадках можна обійтися і без оформлення страховки каско, однак це неминуче позначиться на величині ставки по позиці або суму першого внеску. Якщо відмова від страховки принциповий, позичальник може звернутися до банків Авангард, ОТП-банк, Кредит Європа Банк та ін

    Яким би не було рішення позичальника, воно повинно бути продуманим і зваженим, з урахуванням платіжних здібностей і потреб майбутнього автовласника.