Іпотека характеризується досить тривалим ставленням з банком. І ті умови, на яких був оформлений іпотечний договір спочатку, не завжди стають вигідними протягом виконання зобов’язань. Фактори можуть бути різні: зниження платоспроможності позичальника, висока процентна ставка порівняно з поточним пропозицією, обвал курсу рубля, у випадку з валютними позиками. Клієнти різних банків так чи інакше, але цікавляться послугами рефінансування. Сьогодні розглянемо рефінансування іпотеки у ВТБ, які є в цьому позитивні і негативні сторони.
Для чого рефінансування?
ВТБ 24 є державним банком. Це компанія, яка може собі дозволити робити найвигідніші пропозиції по кредитуванню. У ВТБ 24 рефінансування іпотеки дозволить отримати деякі переваги:
У будь-якому випадку рефінансування іпотеки ВТБ дозволяє зробити умови договору більш вигідними. Це право будь-якого позичальника, яке дозволяє уникнути простроченої заборгованості і фінансових проблем перед банківськими компаніями.
Чому ВТБ 24?
Компанія пропонує одну з найбільш вигідних процентних ставок на ринку. Є можливість переоформити договір в 2017 році під 9,7% річних. Але щоб отримати таку ставку, необхідно виконати ряд умов:
- бути власником золотої зарплатної картки в банку ВТБ 24;
- оформити послугу комплексного страхування;
- підготувати повний пакет документів.
Перекредитування іпотеки в ВТБ можливо тільки в рублях. При цьому доступний позика може перевищувати не більше 80% від вартості квартири. Є можливість оформити договір без підтвердження своїх доходів під заставу нерухомості, при цьому максимально доступна сума – 50% від застави.
Термін іпотеки в банку ВТБ може досягати 30 років, незалежно від того, скільки пройшло часу за іпотечним договором в інший банківської компанії. Доступна сума до 30 млн рублів. У ВТБ перекредитування іпотеки іншого банку проводиться без додаткових комісій. При цьому не існує ніяких мораторіїв на повне або часткове погашення кредитного договору.
Таким чином можна перенести в ВТБ не тільки іпотеку, але і споживчі кредити та автокредити. А розрахувати попередні платежі можна, скориставшись калькулятором онлайн на сайті компанії.
Вимоги до клієнта
Банк не готовий розглядати клієнтів, у яких є поточна прострочена заборгованість. Тому перш ніж займатися рефінансування іпотеки у ВТБ 24, необхідно погасити прострочення.
Також банківська компанія звертає увагу на кредитну історію позичальника. Тому важливо переконатися, що у вас немає непогашених договорів крім того, що ви рефинансируете. І немає тривалих пропусків щомісячних платежів та позовів за кредитами.
Якщо ви переконалися, що ці умови виконуються, то іншими критеріями для банку будуть:
- вік від 22 до 65 років на той момент, коли буде діяти іпотека;
- громадянство Російської Федерації і прописка в країні. На відміну від більшості банківських компаній регіон реєстрації не має значення;
- більш вигідні умови доступні для працевлаштованих громадян, які можуть підтвердити доходи за останні 6 місяців.
Крім цього, знадобиться підготувати пакет документів, а також потрібно, аби нерухомість відповідала банківського поданням про ліквідності, про що розповімо нижче.
Які потрібні документи?
Для рефінансування іпотеки слід підготувати наступний комплект документів:
- заяву, яку можна отримати в офісі банку або завантажити з сайту ВТБ;
- паспорт позичальника, позичальників і чоловіка;
- СНІЛС пенсійного страхування;
- документ, що підтверджує доходи. Це може бути довідка 2-ПДФО або довідка, яку може надати банк для заповнення роботодавцем. Якщо у вас карта, на яку нараховується зарплата, оформлена в ВТБ, то банківська компанія самостійно подивиться ваші доходи;
- копія трудової книжки з печаткою організації, в якій ви працевлаштовані;
- військовий квиток для тієї категорії чоловіків, яким не виповнилося 27 років.
Також слід надати відомості по рефинансирующим кредитами. Потрібно буде звернутися в свій банк і попросити довідку про відсутність поточної простроченої заборгованості та виписку про рух грошових коштів. Остання довідка може називатися по-різному в різних банківських установах, головне, щоб там відображалася інформація і зарахування і списання коштів.
Позичальник зобов’язується надати інформацію щодо нерухомості, яка буде виступати предметом застави. Банківська компанія може розглянути тільки новобудови або квартири з вторинного ринку. Споруджувані будинки ВТБ 24 не буде розглядати. Додаткові документи:
- свідоцтво, виписка з Реєстру або інший документ, який підтверджує право власності;
- кадастровий паспорт;
- звіт незалежного оцінювача про вартість квартири. Оформляється за рахунок позичальника.
Кредитно-фінансова компанія залишає за собою право вимагати будь-які додаткові документи в процесі оформлення іпотечного договору.
Порядок оформлення
Як відбувається процедура переоформлення іпотеки? Перед тим, як перекредитуватися у ВТБ, спочатку необхідно провести розрахунок на калькуляторі, розміщеному на сайті, щоб дізнатися свій новий щомісячний платіж і визначитися, наскільки такий варіант буде цікавий.
Після цього можна почати збирати пакет документів, які відносяться безпосередньо до позичальника і до діючого кредиту в іншому банку. Потім звернутися у відділення банку та заповнити заяву на іпотеку. Такий запит можна буде скласти і через сайт банківської компанії, але документи в будь-якому випадку потрібно буде передати співробітникам.
Банк проаналізує стан клієнта, його платоспроможності та кредитної історії протягом 5 днів. Після надасть попередню відповідь про можливість кредитування. З цього моменту можна починати збір документів про нерухомість. Відводиться термін до 45 днів з моменту початкового схвалення кредитних коштів.
У ВТБ передається остаточний варіант всіх довідок, і фахівці запрошують позичальника та інших учасників договору на підписання угоди. Повинно відбутися фінансування іпотеки в іншому банку, після чого договір закривається. А у позичальника виникають фінансові зобов’язання перед ВТБ.
Слід отримати довідку про повне погашення заборгованості, а також направити інформацію в Росреестр за допомогою банківських фахівців про зміну кредитора з нерухомості, так як заставодержатель зміниться на іншу юридичну особу. А рефінансування всередині самого ВТБ 24 не передбачено, скоріше за все, банк відмовить у такій угоді.
Недоліки
Щоб переоформити кредит, необхідно заново оплачувати оцінювача нерухомості власних коштів. При цьому кредитор може відмовити у видачі позики на будь-якому етапі без пояснення причин, тому немає гарантії, що банк рефінансує ваш договір.
Для зниження процентної ставки рекомендується заздалегідь перевести свій зарплатний проект у ВТБ. Для цього потрібно буде оформляти картку цього банку, а також писати відповідну заяву у відділі кадрів за місцем роботи.
Обов’язковою умовою є страхування майна. При цьому для зниження процентної ставки потрібно буде сплатити комплексну страховку, в яку входить життя і здоров’я, а також титульне страхування.
Додатковими витратами можуть виступити держмита, пов’язані з процедурою зміни заставодержателя, або підготовка документації на об’єкт нерухомості.
Але з плюсів можна відзначити, що зберігається право на податкове вирахування, який становить 13% і не перевищує 390 000 рублів.
Таким чином, займатися процедурою зміни банку є сенс, якщо можливість виплачувати поточний кредит стає скрутною. Хоч ВТБ і заявляє, що не бере додаткових комісій, основні витрати при цьому позичальник бере на себе. При цьому не має значення, чи була оформлена державна програма або військова іпотека.
Звичайно, якщо ставка за кредитом 14%, а ВТБ 24 пропонує 9,7%, то можна заощадити непогану переплату по іпотеці. Навіть незважаючи на поточні витрати, пов’язані з переоформленням.
