Як відмовитися від страховки за кредитом: інструкція

120

Широке поширення кредитних послуг російськими банками і доступність оформлення позик вимагають від кредитних організацій вжиття заходів, що підвищують безпеку угоди з позичальником і знижують ризик неповернення. Страхування сприймається банками як невід’ємна умова при відкритті кредитної лінії. Тим не менш позичальники можуть відмовитися від страховки після отримання кредиту, маючи на те законні обставини.

Посилання на законодавство

Проблема, коли банк нав’язує страхові опції, знайома практично кожному клієнтові, коли-небудь звернувся в банк за позикою. Особливо, якщо сума позики значна. Цивільне законодавство і федеральні нормативні акти захищають громадян, що зіткнулися з необхідністю страхування, на підставі таких положень:

  • стаття 935 ЦК забороняє нав’язування послуги страхування при оформленні основної банківської послуги, тобто кредитуванні;
  • ст. 958 ЦК дає право на повернення частини вартості при частково невикористаний страховому періоді при достроковому погашенні.

В рамках реалізації споживчих прав позичальник має можливість вимагати надання послуги без нав’язування додаткових платних опцій. Існує стандартний 14-денний термін, під час якого позичальник може відмовитися від страхування за нецільове вигляді кредитування. Якщо оформлений цільовий кредит, наприклад автокредит, строк для відмови від додаткової опції становить 30 днів.

Є істотне обмеження для реалізації даного права – закрити кредитну лінію протягом цього строку, з урахуванням суми з нарахованими відсотками. Таким чином, практична реалізація положень закону на даний момент виразилася в тому, що він припиняє кредитні зобов’язання, а значить, і необхідність страховки відпадає.

Після колективного звернення громадян з листопада 2015 року Центральним Банком затверджено Наказ № 3854-У, за яким встановлено порядок та визначені мінімальні вимоги щодо добровільної страховки, яка нав’язувалася банком.

Основна суть вказівок ЦБ полягає у можливості відмови від страховки вже після оформлення кредиту в 5-денний термін, після закінчення якого питання буде вирішуватися із застосуванням положень закону про права споживача або внутрішнього регламенту банку. Таким чином, клієнт отримує позику під більш низький відсоток, а потім звертається з вимогою про повернення коштів по страховці протягом так званого періоду охолодження.

Зацікавлені в страховці боку

Наполегливість фінансових структур на забезпечення додаткового забезпечення у вигляді страховки зрозуміти можна: банку важливо зберігати впевненість у тому, що позичені громадянину кошти повернуться разом з відсотками протягом визначеного графіком терміну.

Це дозволяє банку знизити ставку за кредитом, розраховуючи на отримання відшкодування при настанні страхових випадків (втрата роботи, доходу, працездатності, а також втрата об’єкта застави або зниження його вартості).

Таким чином, надання послуги лежить в прямих інтереси кредитора, однак для клієнта страховка при отриманні кредиту може бути вигідна, якщо поліс включає захист за затребувані види страхових випадків. Як правило, найбільш вигідним є страхування на випадок втрати роботи чи працездатності. До числа найбільш цікавих клієнтам страхових ризиків відносять відповідальність за кредитним обов’язків у зв’язку з втратою працездатності, втратою доходу, погіршенням матеріального становища і т. д. якби страховий поліс Екшн сно забезпечував повним захистом на випадок неможливості обслуговування боргу позичальником, навряд чи клієнти банків зверталися з масовими скаргами, стверджуючи про відсутність потреби в страховці. І все ж, перш ніж відмовлятися від поліса, необхідно ретельно зважити рішення – можливо, страхове покриття в конкретній ситуації позичальника буде незайвим.

Що таке «період охолодження» та як його використовувати?

Починаючи з березня 2016 року введені нові правила застосування періоду охолодження, завдяки якому багато клієнтів змогли вирішити питання надмірно сплачених коштів на нав’язану страховку. В даний час будь-який позичальник самостійно вирішує питання обґрунтованості договору зі страховиком, і в разі визнання даної міри зайвої може вимагати повернення коштів за спрощеною процедурою відмови від послуг протягом 5 днів після підписання угоди з СК. Цей 5-денний термін визнаний періодом охолодження.

У разі, якщо договір ще не набрав чинності, можливе повне повернення коштів, якщо договір почав діяти, компанія буде зобов’язана повернути суму після вирахування вартості страховки за використаний період.

5 днів – такий обов’язковий строк, який зобов’язана забезпечити будь-яка російська компанія, проте багато банків йдуть на більш лояльні заходи, збільшуючи період охолодження. Таким чином, В Росбанке або Ощадбанку будуть діяти різні внутрішні положення, в силу того, що ЦБ не забороняє встановлювати більш гнучкі умови реалізації періоду охолодження.

Внутрішня політика Ощадбанку передбачає право позичальника на відмову від страховки і повернення раніше сплаченої суми протягом 2-тижневого строку після оплати поліса. Така тривалість характерна здебільшого російських кредиторів, однак деякі установи пішли ще далі, продовживши його до 1 місяця.

Крім того, правила роботи кредитних організацій дозволяють отримати відсоток від сплачених внесків. Період можливості повернення певного відсотка оплат в Ощадбанку склав 90 днів, проте межа суми обмежений – не більше половини платежу.

Перш ніж підписувати кредитний і страховий договір, який нав’язує банк, необхідно заздалегідь дізнатися особливості повернення страхових виплат на випадок відмови, так як банки не афішують дані положення, переслідуючи свою вигоду. Навіть якщо політика банку не містить положень, що стосуються права відмови від страхування, у громадянина завжди залишається 5-денний період.

При використанні права на відмову від страхових послуг при кредитуванні є істотний недолік. Після повернення коштів по страховці та анулювання договору зі страховиком банк може в односторонньому порядку переглянути умови надання позикових коштів. Найчастіше фінансова структура підвищує ставку на 1-2%, що тягне за собою збільшення переплати за відсотками. Необхідно уважно вивчити договір позики, зокрема, пункти, що стосуються призначення ставки і використання додаткових послуг. Якщо в документі є згадка підвищення ставки, слід розрахувати суму підсумкової переплати і витрати на страхові послуги за весь період кредитування.

Параметри періоду охолодження, що встановлюються банками

Для того, щоб повернути кошти, які позичальник сплатив страховій компанії, необхідно зробити деякі дії.

Підставою для повернення страховки стане письмову заяву, оформлену відповідним чином, з додатком документів, необхідних страховиком.

У випадку відмови страхової компанії страхувальник має право на оскарження рішення СК за законом в судовій інстанції.

Збираючись оформити поліс перед видачею кредитних коштів, позичальник уточнює, який період охолодження розглянутої кредитної організації, і діє згідно з прийнятими у банку правил.

Як правило, кожен банк має свої погляди на спрощений порядок відмови від страховки протягом періоду охолодження, однак незмінним є встановлений мінімальний термін – від 5 днів після укладення страхового договору.

Параметри, що визначаються банком, включають:

  • тривалість періоду охолодження;
  • порядок витребування платежу по страховці назад;
  • величину суми повернення, порядок розрахунку коштів, що повертаються по страховці.

Згідно з положеннями Вказівки ЦБ, наступні види добровільних страховок підлягають поверненню після оформлення відмови:

  • страхування життя за умови досягнення певного строку;
  • покриття захистом життя позичальника, що сплачує регулярні страхові внески або бере участь в інвестиційній діяльності СК;
  • захист від нещасного випадку, серйозного захворювання;
  • страховка на надання медичних послуг;
  • страхове покриття при різних ризиках для різного виду транспорту;
  • страхування нерухомого майна;
  • ОСАГО;
  • страхування відповідальності власників транспортних засобів, що переміщуються по воді або повітрю;
  • страхування відповідальності при заподіянні шкоди здоров’ю іншим фізичним особам;
  • страхове покриття від фінансового ризику.

Застосування на практиці

Наявність права на відмову від страховки за кредитом зовсім не означає обов’язок це робити. Кожен позичальник вирішує сам, чи потрібна йому далі страхове забезпечення або відмовитися від нього.

Складністю застосування вказівки Центрального Банку став той факт, що надання права на відмову від страховки і примус кредитора видати кредит тому або іншому позичальнику – різні речі. Тільки фінансова організація може вирішити, чи видавати кошти громадянину або відмовити у видачі.

Таким чином, на практиці проблема наявності непотрібної страховки і витрат на неї, як і раніше зберігається. Клієнт так само ризикує не отримати позику, якщо висловить свою незгоду зі страховкою.

Виходом із ситуації стане підписання кредитної угоди з подальшим оформленням відмови від страхування, адже якщо банк і ссудит кошти позичальнику, то умови позик будуть більш жорсткі, сума менше, ставка вище.

Простий попередній розрахунок більшості кредитних програм показує, що відсутність поліса добровільного, який вимагає банк, може призвести до автоматичного підвищення кредитного відсотка. Підвищення переплати по боргу змушує позичальника задуматися взяти поліс СК, щоб не збільшувати витрати на обслуговування ставки.

Однак навіть якщо ставка підвищується на пару відсотків, навряд чи вартість страховки буде менше цієї суми в перерахунку переплати за рік. Якщо існує велика ймовірність того, що кредит буде погашений достроково, має сенс задуматися про відмову від додаткових страхових послуг.

Опис процедури

Після введення в дію вказівок Банку Росії дії позичальника щодо повернення коштів по страховці стали простішими. Алгоритм Екшн для отримання вигідного кредиту з подальшою відмовою від послуг СК виглядає наступним чином:

  • Громадянин звертається в банк і отримує схвалення за попередньою заявкою.
  • У заяві вказують готовність оформити необхідний вид страхування.
  • Після того як позика одержана, протягом п’яти наступних днів позичальник звертається в СК, де повинен написати заяву про відмову.
  • Заяву складають на бланку компанії або з урахуванням вимог, встановлених політикою СК.
  • Оригінал заяви передається страховику в офісі, на копії документа співробітник СК ставить відмітку про прийняття до розгляду.
  • Протягом терміну, встановленого правилами компанії, або протягом 10 днів страхувальник отримує відповідь на свій заявою.
  • Так як подібні заходи суперечать інтересам компанії, вона може затягувати процес розгляду. У результаті повернення буде зроблений через пару місяців або пізніше.
  • Якщо в наявності бездіяльність страховика, затягування процесу, краще звернутися до досвідченого юриста, який надасть консультаційну допомогу, а також ініціює досудове врегулювання.
  • Якщо реакції на звернення клієнта немає, громадянин має право звернутися до суду.
  • Коли позичальник оформляє кредит, першим бажанням є отримання потрібної суми. Однак після того, як договір з банком і страховиком підписаний, виникає співчуття про надміру сплаченої суми. Законне право на повернення страхового внеску з причини розірвання договору з СК реалізується у п’ятиденний термін періоду охолодження.