Іпотечне кредитування – досить популярний спосіб придбання житла. І якщо іпотека на квартиру – досить поширене явище, що не викликає безліч питань, то іпотечний договір на купівлю або заміського приватного будинку має свої характерні особливості. Тема сьогоднішньої статті: іпотека на приватний будинок. Розглянемо, як і де вигідніше оформити, які етапи і в якій послідовності необхідно виконати, щоб отримати власне приватне житло.
Відмітні особливості іпотеки на приватний будинок
Не кожна банківська організація готова надати кредитні кошти на придбання приватного будинку. Це пов’язано з великими ризиками такої угоди. Ризики обумовлені тим, що приватні і заміські будинки володіють низькою ліквідністю.
Якщо квартира, зокрема новобудова, досить швидко і добре продається за мірками нерухомості, то реалізувати приватний будинок банку буде кілька затруднительней. У зв’язку з цим є особливі умови для оформлення таких угод. Ну, і процентні ставки, відповідно, вище. Але взяти іпотеку на приватні будинки все-таки можна. Якщо є така потреба, то і банки формують свої пропозиції.
Варто відразу зазначити, що формують такі пропозиції далеко не всі банки. Які саме банки дають іпотеку на приватний будинок, розглянемо трохи пізніше. Зараз важливо визначитися з основними умовами. А однією з головних вимог є наявність нерухомості в заставу.
Банки дуже неохоче оформляють в якості застави землю. Набагато вигідніше для банківської компанії, якщо клієнти надають під заставу квартиру, рівну вартості кредитного договору. Звичайно, це не є обов’язковою умовою, можливо в якості застави оформити і придбану нерухомість. Але відсоток схвалюваності кредитів, де в якості застави міська квартира, набагато вище.
Друга особливість полягає в тому, що можна придбати землю у іпотечний кредит на будівництво будинку або приватний готовий будинок в іпотеку. І в тому, і в іншому випадку земля повинна перебувати у власності позичальника. А також до будинку може додаватися земельну ділянку. Всі ці нюанси відбиваються на умовах договору. Розглянемо ці випадки окремо.
Земля або готовий будинок?
У плані відсотків за кредитним договором готовий будинок – більш привабливий варіант. Крім того, часто діють умови соціальних пільг, наприклад іпотека молодої сім’ї, військовослужбовцям та інші види знижок.
Ризиками є те, що якщо придбана нерухомість – єдина власність позичальника, і вона буде перебувати в заставі в банку, то в разі втрати платоспроможності, можна залишитися без житла.
Дають іпотеку на земельну ділянку без дому? Так, можна взяти і сам ділянку для будівництва нерухомості. Обмеженням є, що зводиться нерухомість повинна бути житлової та не використовуватися в комерційних цілях. Умови щодо процентної ставки тут будуть дещо жорсткішим, але таким чином можна заощадити на собівартості житла, так як весь процес побудови можна самостійно контролювати.
Реконструкція свого будинку
Дадуть іпотеку і під реконструкцію нерухомості, що перебуває у власності. Такий вид фінансування виправданий, якщо будинок частково зношений і потребує заміни зношеної конструкції. Також даний вид договору має на увазі під собою додаткові споруди або надбудови і повну перепланування.
Оформити кредит можна під заставу приватного будинку і навіть земельної ділянки. Великою перевагою є, якщо об’єкт знаходиться в межах або недалеко від міста. Але як можна далі від різних підприємств, здатних забруднювати навколишнє середовище.
Основні умови
Середні процентні ставки на ринку такого виду кредитування 12-15%. Є банки, які дають іпотеку і під 20%. У великих компанія, як ВТБ 24 або Сбербанк, розроблені програми для військових і молодих сімей.
Також перевагами користуються власники зарплатних проектів ВТБ 24 і будь-якого іншого банку, тобто люди, які отримують заробітну плату на картку того банку, де планують брати іпотеку. Вік позичальника повинен бути в межах 21-65 років. Максимальний строк розраховується до 30 років.
При цьому мінімальний щомісячний платіж повинен бути не менше 40% від сукупного заробітку позичальників. В якості поручителів для молодих сімей можна запрошувати батьків. Не варто забувати і про первинному внеску близько 20%.
А максимальна сума кредиту не повинна перевищувати 80% від вартості нерухомості. Мінімальна планка, як правило, встановлюється в розмірі 300 000 рублів.
Вимоги банків до приватного будинку
Для банківської організації найважливіше – оцінити, наскільки швидко можна буде продати будинок в разі, якщо позичальник перестане платити кредит. Якби банки брали будь-які будинки в заставу, то це б сильно відбилося на їх фінансової стійкості. Тому кредитно-фінансові організації дуже вимогливі до цього питання. Основні умови наступні:
Клієнту доведеться самостійно підготувати звіт незалежного оцінювача. На підставі цього звіту банк винесе остаточне рішення про можливість видачі кредиту і самого кредитного ліміту. Після чого угоду можна буде оформити. Але тепер розглянемо вимоги банківської компанії до потенційного клієнта.
Вимоги банків до позичальника
Тут особливої оригінальності кредитно-фінансові установи не проявляють. Відмінною перевагою буде, якщо ви раніше вже брали кредит, а краще іпотеку, і успішно погасили. В іншому умови досить стандартизовані:
- мінімальний вік – від 21 року на момент підписання договору. І не більше 65 років на момент планованого погашення заборгованості;
- трудовий стаж повинен перевищувати 1 рік. На останньому місці роботи необхідно знаходитися не менше ніж половину року;
- потрібно підтвердити свої доходи довідку з бухгалтерії чи за встановленою банком формою за певний термін. Частіше за півроку;
- знадобиться виписка про стан рахунку, де розміщена достатня сума для внесення первинного внеску;
- позичальник повинен бути громадянином Російської Федерації. А також, можливо, мати прописку за місцем розташування нерухомості.
Ще один важливий фактор – це наявність рухомого та нерухомого майна, яке могло б бути використане в якості застави.
Які потрібні документи?
На відміну від споживчого кредиту, який можуть видати за пред’явленням всього лише одного паспорта, тут пакет документів дещо більшою. Він поєднує в собі інформацію щодо позичальника та нерухомості. Потрібно підготувати:
- паспорт;
- виписка з рахунку про наявність коштів, достатніх для першого внеску;
- довідка з бухгалтерії про власні доходи;
- копія трудової книжки;
- індивідуальний номер платника податку;
- СНІЛС;
- виписка з ЕГРП;
- кадастровий паспорт, план нерухомості;
- звіт з оцінкою експерта про вартість житла;
- документ, що підтверджує право власності.
Процес оформлення
Для початку варто ознайомитися з пропозиціями банків. Бажано вибирати наЕкшн ні і зарекомендували себе на ринку організації. Після опрацювання різних варіантів слід звернутися в обраний банк і оформити заяву на іпотеку приватного будинку. При собі необхідно мати документи, що підтверджують особистість та доходи.
Стаття в тему: як правильно оформити іпотечний кредит в Ощадбанку
Потім варто очікувати рішення банківської компанії про можливість видачі кредиту. Таке рішення може зайняти до 10 робочих днів. У разі відсутності відповіді можна повторно звернутися в банк.
Але якщо рішення негативне, не варто очікувати аргументованої відповіді. Найчастіше це пов’язано з кредитною історією. Тоді краще звернутися в Бюро кредитних історій і уточнити у них інформацію. Як це робитиметься читайте в статті «Як дізнатися кредитну історію онлайн?«.
Якщо рішення позитивне, і попередньо схвалена певна сума кредиту, то слід в цих межах підбирати собі необхідне житло. На це відведено термін до півроку. Після підбору вподобаного варіанту, слід замовити оцінювача і поступово надавати необхідний пакет документів у банк.
Після чого банк винесе остаточне рішення про доступну суму по іпотеці і запропонує варіанти по страхуванню ризиків. Варто враховувати, що страхування нерухомості є обов’язковою умовою, договори життя і здоров’я, а також титульного страхування не обов’язкові. Але завдяки ним можна зекономити на процентній ставці.
В результаті буде призначена дата оформлення договору. Відбудеться фінансування угоди. І вступлять в силу права і обов’язки сторін. З цього моменту можна буде починати погашати заборгованість і користуватися своїм новим майном.
Що пропонують банки?
Розглянемо пропозиції на прикладі двох масштабних банківських організацій: Ощадбанк і ВТБ 24. Інші пропозиції на ринку будуть приблизно аналогічні, але рекомендуємо не зупинятися на кількох варіантах, а розглянути якомога більше банків.
Ощадбанк
Ощадбанк готовий надати від 300 000 до 20 млн рублів під 14-18%. Людині, чий вік від 21 до 65 років. При цьому варто підготувати початковий внесок не менше 30%. А термін договору складе не більше 30 років. Іпотека для приватного будинку в Ощадбанку піЕкшн де і для різних соціальних категорій, таких як молода сім’я, військовослужбовці.
Зниженням процентної ставки можуть скористатися клієнти банку, а також ті позичальники, хто додатково оформить комплексне страхування по іпотеці. Згідно з договором застави, яке в Ощадбанку, в разі невиплати кредиту банківська організація має право скористатися заставним майном на свій розсуд.
ВТБ 24
ВТБ 24 надасть від 500 000 до 75 млн під 14-16%. Вік позичальника і строк договору ідентичні ощадбанківським пропозиції. Початковий платіж може скласти 20% від вартості житла. Також надаються знижки процентної ставки для зарплатних проектів і при комплексному страхуванні.
В основному умови аналогічні і в інших великих компаній. Тому варто підібрати той варіант, який буде для вас найбільш прийнятним.
