Як взяти вигідну іпотеку для пенсіонерів

93

Житло для літніх – це не менш гостре питання, ніж житло для молодих сімей. В Росії іпотека для пенсіонерів являє собою заплутаний клубок чуток, домислів, юридичних неточностей, індивідуальної політики різних банків і погано організованою, а часом і відверто наплювацької політики уряду. Дають іпотеку пенсіонерам в принципі? Зрозуміло, що російські банки насамперед думають про мінімальних витратах і високої прибутку. Пенсіонери – ризикові клієнти.

Не в сенсі, що вони люблять ризикувати (хоча в нашій країні, схоже, без цього ніяк), а в сенсі, що для фінансової організації в цьому випадку мало гарантій. Літні люди мають проблеми зі здоров’ям. У будь-який момент можуть знадобитися дорогі ліки. Ризик загибелі для пенсіонерів завжди автоматично вважається більш високим. Позичальник зникне, а обов’язок його залишиться. Російські пенсіонери і без того не можуть похвалитися високим розміром пенсії, а вже якщо до неї додасться необхідність виплачувати іпотеку. Коментарі зайві.

Таким чином, низький дохід, відсутність серйозних накопичень (якщо б вони були у росіян, тоді і не було б такої гострої необхідності в іпотеці) і невеликі шанси домогтися нових джерел доходу елементарно в силу фізичної слабкості є основними факторами, які пояснюють небажання банків мати справу з пенсіонерами в іпотечній сфері. Але варто розібратися детальніше. Може бути, все-таки іпотека пенсіонерам не така вже незЕкшн сненна?

Набір вимог, що пред’являються більшістю банків

Коли пенсіонери звертаються в банк з приводу отримання іпотеки, то, як правило, стикаються з низкою вимог, що висуваються установою до позичальника. І так, відразу варто сказати, що політику того чи іншого банку потрібно вивчати після 2014 року. Багато програми та пільги минулих років були скасовані через що почалася в 2014-му жорсткої економічної кризи. Сьогодні численні банки висувають ряд наступних умов літньому поколінню:

  • вік до моменту погашення іпотеки – 65 років;
  • після виходу на пенсію бажано, щоб людина продовжувала постійно працювати. Мінімальний послепенсионный трудовий стаж – 1 рік;
  • пенсіонер повинен мати такий дохід, щоб щомісячний іпотечний платіж становив від нього не більше 45 відсотків, тобто платіж не повинен «з’їдати» стільки, щоб у позичальника залишалося менше прожиткового мінімуму;
  • пенсіонеру, швидше за все, доведеться взяти на себе зобов’язання оформити страховку, припускає виплату в разі ушкодження здоров’я або смерті. Так банки прагнуть забезпечити себе додатковою гарантією повернення коштів;
  • іпотека пенсіонерам у 8 з 10 випадків видається тільки при наявності фінансово наЕкшн них поручителів.

Зрозуміло, що навряд чи набереться хоча б 1% російських пенсіонерів, які б повністю відповідали поданим списком. Взяти лише той факт, що чоловіки офіційно у нас виходять на пенсію в 60 років. Це означає, що апріорі іпотеку їм у пенсійному віці можуть дати максимум на 5 років. А якщо людина звернеться в банк не відразу, а через два роки після виходу на пенсію? Взагалі, пенсіонерам в РФ практично не дають довгострокових іпотек. Великі банки, наприклад той же Ощадбанк, останнім часом підвищують вік закінчення іпотеки до 75 років, а іноді навіть до 80 років.

Але основна проблема полягає не у віці, а у фінансах. У РФ навіть працюючі пенсіонери часто мають такий загальний дохід за місяць, що стандартний іпотечний внесок відразу забере більше половини. Подібні умови не влаштовують банки. Ще важче доводиться тим літнім людям, які працювати не мають можливості. Тут як мінімум потрібна атомна пенсія, щоб банк в принципі прийняв на розгляд заяву про іпотеку. Чи є взагалі хоч якісь лазівки для людей похилого віку? Є, і нижче вони будуть розглянуті.

Застава нерухомого майна

Тим пенсіонерам, які вже мають у своїй власності нерухомість, можна спробувати відомий варіант з взяттям іпотеки під заставу цієї нерухомості. Точно можна розраховувати на такий варіант в Ощадбанку, Россельхозбанк, АІЖК, ВТБ 24 і Совкомбанке. Так, Ощадбанк практикує видачу фінансових коштів літнім людям, приймаючи в якості застави будь-яку житлову нерухомість. Головним каменем спотикання може стати той факт, що купується житло виявиться дорожче заставної нерухомості. А також те, що у пенсіонера в даний момент може не виявитися досить коштів для внесення первинного внеску.

Стаття в тему: все про іпотеку банку «РоссельхозБанк»

Подібні ситуації розглядаються в індивідуальному порядку. Банк може і відмовити в іпотечному кредитуванні. Може запропонувати оформити другий кредит (наприклад, споживчий) для доплати відсутньої суми. Може погодитися прийняти в заставу до нерухомої власності рухому. Найчастіше це авто. До речі, до осіб поважного віку у рамках програми кредитного житла застосовується не класична, а ануїтетна система.

Тобто борг погашається рівними сумами. Не рахуючи початкового внеску, зрозуміло. Втім, при закладанні досить дорогого житла початковий внесок легко обійти. Є й інші цікаві пропозиції в рамках заставного іпотечного кредитування. Так, АІЖК підтримує власну програму «Переїзд». Вона хороша тим, що тут відсутній початковий внесок, немає щомісячних виплат і навіть відсотки платити не треба. Вартість нерухомої власності повністю покриває всі ці пункти.

Фактично це обмін, в якому банк виступає посередником. Якщо, скажімо, чоловік вирішив виїхати з міської квартири і від міського шуму в тихий, затишний, котеджне передмістя, то програма «Переїзд» може стати в нагоді. Термін всього кредиту становить максимум 2 роки, після чого заставна нерухомість реалізується банком. Однак завжди треба пам’ятати, що якщо минуле житло виявиться дешевше купується, то різницю доведеться доплачувати.

Зворотній іпотека

Нещодавно Ощадбанк включив в перелік своїх програм і цю. Назва цього способу іпотечного кредитування говорить сама за себе. Пенсіонер здає своє житло в банківську заставу, а банк регулярно (періодичність обговорюється заздалегідь – 2 тижні, місяць, півроку) платить йому свого роду ренту. З цієї рентою пенсіонер може чинити як завгодно. Може збирати (хоча це небезпечно з-за інфляції і стрибків цін на нерухомість), може оформити інший іпотечний кредит у тому ж або іншому банку, використовуючи цей фінансовий козир – регулярний пасивний дохід.

А після смерті пенсіонера заставна нерухомість відходить в повну власність банку. Інші жартують, що подібна іпотека для пенсіонерів хоч і відносно вигідна, але все-таки має якийсь зловісний підтекст. Хоча б у тому плані, що виходить, що банк не зацікавлений у довгій і повної здоров’я життя пенсіонера. Адже йому доведеться платити ренту. А якщо пенсіонер і до 100 років проживе? Звичайно, з часом житло неухильно дорожчає, але може вийти і так, що в результаті банк заплатить навіть більше, ніж буде становити ринкова вартість нерухомості на момент смерті її господаря-позичальника.

Мимоволі задумаєшся: а чи не допоможе банк відправитися пенсіонеру в інший світ трохи раніше? Щоб скоротити витрати і отримати швидкий прибуток. Але це так – детективний чорний гумор. Насправді зворотного іпотекою вже користується чимало людей похилого віку. І поки ні з ким нещасних випадків не трапилося. А головне – банк не стане забезпечувати рентою позичальника до кінця життя останнього. Терміни виплат вираховуються, виходячи з вартості здається в заставу житла (з урахуванням інфляції). Наприклад, протягом 10 років. Після чого виплати припиняються. Однак право власності на житло фінансова організація отримає все одно тільки після смерті пенсіонера.

Іпотечний созаемщик

Тут все гранично просто. Созаемщиком може виступати хто завгодно, у тому числі і пенсіонер. Як правило, літні люди стають созаемщиками разом зі своїми дітьми, онуками. Житлові проблеми легше вирішувати з сімейної підтримкою. Для людей похилого віку в цьому випадку вимоги будуть значно м’якше, адже їх частка фінансової відповідальності перед банком буде значно нижче. Іпотека для пенсіонерів з созаемщиком – вельми популярний варіант.

Стаття в тему: більш докладно, хто такий созаемщик в іпотеці і яка його роль в іпотечному кредитуванні.

Особливості іпотеки в Ощадбанку

Тут варто сказати, що Ощадбанк, згідно з даними статистики, лідирує за кількістю звернень пенсіонерів. Чи означає це, що банк Екшн сно є самим лояльним в питанні іпотеки для літніх, або ж всьому виною хороший піар і реклама, але факт є факт.

Як вже говорилося, вік до моменту нівелювання іпотеки в цьому банку підвищений до 75 років.

Отже, і терміни іпотечного кредитування можуть доходити до 10 років, що вже близько до звичайних іпотечні кредити, що видаються молодим, працюючим людям. Іпотечні ставки в головному банку РФ для пенсіонерів знаходяться в межах 11-16% річних. Але спеціальні іпотечні проекти (наприклад, придбання приватного будинку за містом) Сбербанк зробив недоступними для старшого покоління.

Стаття в тему: умови отримання кредиту для пенсіонерів в Ощадбанку

Також важливо згадати, що в Ощадбанку між заставами і поручительством дотримується певний баланс. Пенсіонеру, можливо, зовсім необов’язково буде закладати свою квартиру, якщо у нього знайдуться наЕкшн ні поручителі з наЕкшн ним, стабільним і досить високим доходом. Зазвичай це діти і/або повнолітні внуки, але можуть бути й інші близькі родичі, які мають право спадкування. Є думка, що відносно вільна фінансова політика Ощадбанку пов’язана з тим, що установа має страховку на головний і самий найгірший випадок – смерть позичальника.

Саме Ощадбанк відрізняється тим, що більше за інших банків приділяє увагу пенсії людини. У сенсі, як джерела доходу. Деякі інші подібні установи з порога розгортають людей старше 60 років, дізнавшись, що вони не працюють. Навіть «атомним» пенсіонерам важко взяти гроші на купівлю квартири. Наостанок хотілося б сказати, що військові пенсіонери відрізняються від всіх інших, головним чином, своїм віком.

Військовослужбовці можуть виходити на пенсію раніше загальних термінів. Це дає відставним військовим перевагу в довгостроковості іпотеки (до 30 років). Але зате і позбавляє багатьох пільг. І важливо, щоб військовий пенсіонер мав реєстрацію в НІС (накопичувально-іпотечна система). Даний матеріал призначений для широкого кола читачів, які шукають вирішення проблеми житла для літніх людей. Тут коротко розглянуті основні моменти та особливості іпотечного кредитування російських пенсіонерів.