Як застрахувати квартиру від пожежі та затоплення

753

З допомогою страхування квартири від пожежі та затоплення клієнти захищають свої фінанси, адже вода і вогонь здатні завдати житла сильні, а іноді фатальні руйнації. До того ж, саме потоп і загоряння є найбільш частими чинниками, які завдають матеріальної шкоди, пов’язаний з відновленням житла. Принаймні, в Росії. Третє і четверте місце періодично змінюють між собою крадіжка зі зломом і пошкодження від сильного вітру (урагани, торнадо).

Більш того, за статистикою саме страховку від потопу оформляють найбільш часто. Навіть трішки частіше, ніж страхування від вогню. Пов’язано це, мабуть, не з кліматичними особливостями, бо мусонів на території РФ не буває, а з жалюгідним станом старої сантехніки і низькою якістю нового сантехнічного обладнання.

Різновиди страхової відповідальності

Втім, фінансова захист від житлових пожеж також дуже актуальна, якщо врахувати, що проводка у багатьох будинках не змінювалася з часів Хрущова. Але класифікації, порядок оформлення, визначення вартості та особливості в обох випадках приблизно однакові. Візьмемо для прикладу затоплення. Збиток тут може бути двухвариантным:

  • Страхування квартири від затоплення сусідів, тобто коли страхувальник є винуватцем того, що у сусідів поверхом нижче закапало з стелі, отже, страхувальнику треба десь брати гроші для відшкодування шкоди, бо в даній ситуації юридично він – однозначний винуватець. При цьому не має значення причина витоку – неякісна сантехніка та/або установка неї, забудькуватість страхувальника, пустощі дітей або дії тварин. Попередження від затоки сусідів дозволить страхувальнику отримати гроші при настанні страхового випадку, які він виплатить потерпілій стороні.
  • Страхування своєї власної квартири від затоки, коли повінь приходить в житло вже самого страхувальника, причому також враховуються всі можливі випадки: вода приходить від сусідів зверху, капає зі стелі через дірявого даху (жителі останніх поверхів) або ж виступає з під підлоги в результаті прориву труб у підвалі.

    • Потрібно підкреслити, що подібні страхові поліси є виключно добровільними. Альтернативою відмови від їх оформлення стануть або особисті кошти страхувальника (якщо він затопив сусідів), або подача в суд (якщо затопило його). Звичайно, страховка квартири від затоплення сусідів досить дорога. Дорожче, ніж коли клієнт прагне фінансово убезпечити себе при можливому затопленні його власного житла.

    Страховка або судові розгляди

    Пояснюється це тим, що при шкоду сусідам страхувальник юридично, так чи інакше, є винною стороною. Але все одно – вартість такого поліса буде майже гарантовано менше, ніж ті виплати, які винуватець змушений буде зробити на користь постраждалої сторони. Особливо, якщо потерпілі подали в суд. Тоді всі судові витрати також ляжуть на винуватця.

    Правда, це працює тільки у разі виграшу справи постраждалою стороною, але оскільки така справа в юридичній практиці вважається самим простим, однозначним і безпрограшним, то суті це не змінює. Також і сам клієнт може не оформляти поліс для фінансового захисту свого житла, а розраховувати на суд, якщо збиток буде завдано йому. Якщо шкоду завдали сусіди, тоді Екшн сно, по суду майже однозначно буде отримана грошова компенсація.

    Правда, слід пам’ятати, що поки триває судовий процес, всі судові витрати оплачує позивач. І тільки після виграшу справи позивачем відповідач виплачує йому і ці гроші. Але от коли потоп стався через поганий даху або поганих підвальних труб, тобто проблема в обслуговуванні колективної чи муніципальної власності, тоді судитися буде складніше. Тут потенційним відповідачем є ЖЕК, а суд з Жеком здатний затягтися на багато місяців.

    Градація страхових документів

    І саме в подібній ситуації страховий поліс виглядає куди привабливіше. Застрахований клієнт в результаті понесе менші витрати, ніж той, який знехтував страховкою. Асортимент страхових програм величезний. Проте страхові контори прагнуть впроваджувати на ринок стандартизовані пакети послуг. Той чи інший страховий поліс володіє різним ступенем «страхового охоплення»:

  • Самий «великогабаритний» і, отже, самий дорогий варіант, коли квартира/будинок захищається і від води, і від вогню. При цьому враховуються всі основні варіанти розвитку поЕкшн (страхувальник – винуватець, страхувальник – постраждала сторона, збиток від побутової несправності, стихійного лиха тощо). Сума страхового відшкодування максимально розширено через включення в страховку додаткових пунктів про матеріальної власності.
  • Стандартний страховий документ. Наприклад, передбачає відшкодування, коли клієнта затоплять сусіди зверху. Або коли сам клієнт затопить сусідів знизу. Тут враховуються всі основні ушкодження, не рахуючи рухомої власності. Оформляється частіше всього.
  • Спрощений варіант поліса, що враховує тільки якийсь один фактор, наприклад протікання даху або несправність домашньої сантехніки. Такий поліс хороший для короткочасного страхування, коли в якийсь період може підвищуватися ризик настання страхового випадку від чогось конкретного. Скажімо, збільшується ризик протікання старих труб в квартирі, коли господарі кудись їдуть і не мають можливості стежити за ними.

    • Що конкретно можна захистити документом від страховика? Тут також спостерігається спадна градація за першорядності і важливості в комунальній сфері:

    • базові елементи – стіни, підлога, стеля, комунікації (водопостачання, електропостачання);
    • оздоблення – будь підлогові, стельові і настінні покриття, оформлення балконів та лоджій (включаючи вставку стекол), вікна, двері, вбудовані шафи, ліжка та інші функціональні елементи інтер’єру, елементи інтер’єрного дизайну;
    • вся рухома власність – техніка (цифрова та побутова), меблі, прикраси, твори мистецтва та інше.

    Фактори, що визначають ціну поліса

    Як застрахувати квартиру від затоплення? Страхуватися треба з розумом. Щоб грамотно вибрати потрібний варіант з маси пропозицій, треба знати, скільки коштує страховка такого типу. Точніше, які фактори визначають цінову категорію поліса. А таких основних чинників всього декілька:

  • Страхуемый тип ризику. Про це вже йшла мова – клієнта затопили сусіди, або клієнт сам затопив їх. Або ж може затопити з-за стихійного лиха, завдав пошкодження будинку. Відповідальність клієнта перед сусідами оцінюється дорожче, а найдорожчим страхуванням тут виявиться комплексне, коли поліс покриває витрати від будь-яких можливих ситуацій незалежно від природи страхового випадку і хто в ньому винен.
  • Майно, що підлягає страховці. Це об’єкт поліса, який визначає суму страхового відшкодування. В стандартний пакет включені несучі конструкції і всі покриття. Якщо додається щось понад це, техніка, наприклад, то ціна договору з конторою підвищується.
  • Тривалість придатності поліса. Зрозуміло, що короткочасні угоди обходяться дешевше, ніж ті, які укладаються на роки.
  • Ринкова вартість об’єктів страховки – сама квартира, тип ремонту, рухома власність. Чим все це дорожче, тим дорожче вийде і поліс.
  • Різновид самого страхового документа. Справа в тому, що є так звані коробкові продукти. Коли при настанні страхового інциденту спеціаліст від фірми не виїжджає, не виробляються огляд пошкодженого власності і оцінка збитку. Клієнт просто отримує на руки якусь фіксовану грошову суму. Такий поліс буде дешевше в порівнянні з «гнучким» продуктом, коли проводиться ретельна оцінка та аналіз, на підставі яких визначається розмір компенсації. «Поліс-коробка» зручний, коли необхідно застрахуватися від невеликих ушкоджень при потопі – відвалилася штукатурка, плитка віЕкшн шла, з-за контакту з водою згоріла люстра.
  • Взаємна відповідальність декількох страхувальників. Якщо мешканці одного під’їзду звернуться в одну страхову компанію, то ціна поліса для кожного буде нижче.
  • Ситуативні чинники. Наприклад, якщо в будинку проводиться плановий ремонт комунікацій, то в цей період при укладенні вартість страховки дещо підвищиться. Різняться розцінки для житлової площі, на якій проживає її власник, і тією, що орендується.
  • Територіальні фактори. Так, в Москві і МО ціни на нерухомість дуже високі. Що пропорційно зробить більш дорогий і купівлю страхового документа. Або будинок знаходиться в регіоні з несприятливими кліматичними умовами, які можуть спричинити страхові випадки. Це теж позначиться на ціні в бік підвищення.
  • Нарешті, багато що залежить від індивідуальної політики компанії. Тут що-небудь передбачити складно, і залишається тільки вивчати прейскурант цін при вивченні тієї чи іншої контори.

    • Що ще потрібно знати

    Середній тариф на ринку страхових послуг в даний час такий – до 0,5% від ринкової вартості основної нерухомої власності (конструкції, оздоблення) та до 1% від ринкової вартості всього іншого. Мається на увазі комплексна страховка. Треба пам’ятати, що при виникненні страхового інциденту страховик повинен бути сповіщений про нього негайно (в міру можливості, звичайно). Якщо пакет послуг не «коробковий», то фірма відправить для огляду свого співробітника-оцінювача.

    Крім того, рекомендується викликати техніка з організації, що надає житлово-комунальні послуги (до цих пір майже завжди це ЖЕК). По-перше, це допоможе визначити об’єктивність спеціаліста фірми. Адже не рідкість, коли страховики навмисно занижують вартість збитку, який отримав клієнт. А по-друге, якщо вийшло так, що шкода не покривається полісом на всі 100%, то можливі судові розгляди. Висновок техніка напевно зажадають в суді. Контора може почати відмовляти від послуг техніка, але тут необхідно стояти на своєму. Багато страхувальників вдаються до послуг фахівця-оцінювача з Жеку.

    Приклади конкретних фірм


    Які відомі пропозиції можна позначити в цій статті? Ось лише деякі з них:

  • Ингосстрах пропонує тільки комплексну страховку, ціна якої може доходити до цієї організації до 0,6% від ринкової вартості майна, яке покриває поліс. Наприклад, якщо ціна оздоблювальних покриттів і несучих елементів визначена в 500 тис. рублів, то при тарифі у 0,5% страхової документ буде коштувати 2 500 рублів. Таке оформлення зЕкшн снюється, як правило, на один рік.
  • ТСК і БІН-Страхування також працюють тільки з комплексним видом страхування від повені і пожежі. Тут ціна може Екшн ти до 0,7%. Співробітники компаній наголошують, що їх поліси враховують будь-який тип страхового випадку.
  • Росгосстрах пропонує широкий асортимент «коробкових» продуктів за фіксованою ціною в 3 000 рублів за один договір на рік.
  • В АСК «коробки» трохи дешевше – 2 000 рублів за рік.

    • Як видно, варіантів дуже багато. І кожен клієнт сам повинен визначити, який страховкою він може обійтися. Або ж взагалі відмовитися від неї, розраховуючи тільки на власний гаманець і судові інстанції. Дана стаття була написана для того, щоб кожен міг визначитися для себе.

    СТАТТІ ПО ТЕМІБІЛЬШЕ ВІД АВТОРА