БІЗНЕС

Які банки видають кредити ІП

21.11.2020

695

У яких кредитних організаціях починаючим підприємцям можна взяти кредит на створення і просування свого бізнесу? На сьогоднішній день всі державні банки і більшість приватних мають в арсеналі своїх послуг хоча б парочку програм, призначених спеціально під ці потреби. Але банк завжди відноситься до ІП вельми насторожено. ІП, юрособи – це група ризику в класифікацією банку.Якщо платоспроможність позичальника, що працює за зарплату (фізособа), перевірити досить легко (довідка 2-ПДФО, стабільна робота, наявність дорогого майна), то з підприємцями все важче.

Адже їх дохід – це дохід від їх бізнесу, а моніторинг бізнесу набагато складніше перевірки найманого робітника. Кредити, які банки дають ІП, мають ряд особливостей:

процентна ставка на кілька відсотків вище в порівнянні з сектором кредитування фізичних осіб;
такі кредити рідко дають готівкою, замінюючи їх невідновлюваної кредитної лінії, переказом грошей на розрахунковий рахунок фірми або позаоборотними активами;
терміни погашення кредиту скорочені (зазвичай – 3 роки, рідко – 5 років, верхня планка – 10 років);
початковий внесок і порука мають дуже велике значення для винесення позитивного вердикту;
останнім часом набирає силу тенденція, коли ПІДПРИЄМЕЦЬ не має права взяти у банку споживчий кредит, як фізична особа (це при тому, що для багатьох початківців ІП споживчий кредит – єдина надія).

Короткий огляд банківських пропозицій

Це ставить усіх «першокурсників» російського малого бізнесу в непросте становище. Але банкам, навпаки, це дає додаткову страховку, оскільки ризик провалу бізнесу, а значить, банкрутства позичальника досить високий. І хоча банки видають кредит для ІП на відкриття бізнесу «зі скрипом», спробувати взяти заповітний позика все ж можна і потрібно. Тим більше серед банків йде конкуренція, тому вибір і пільгові пропозиції у клієнта. Для повноти інформації та стислості основні дані краще подати у вигляді таблиці:

Найменування банку	Річна ставка, %	Розмір кредиту (макс.), руб.	Період кредитування (макс.), роки	Основні умови щодо забезпечення позики
ВТБ 24	11	80% від вартості заставного майна	7	Застава і порука
Ощадбанк	18,5	7 000 000	5	Застава і порука
Россельхозбанк	14,5	7 000 000	5	Застава і порука
Альфа-Банк	16	6 000 000	3	Застава і порука
Банк Тінькофф	15,25	15 000 000	5	Лише залог
Хоумбанк	19,9	700 000	5	Паспорт. Військовий квиток для чоловіків молодше 27 років. Трудова книжка. Декларація з податкової служби за останні півроку
Банк Москви	24	300 000	4	Паспорт. ІПН. Трудова книжка. Довідка 2-ПДФО
Пробізнесбанк	24	360 000	4	Застава і порука

Як видно, позики, де відсутня необхідність застави і поруки, мають більш високі відсотки. Відомо, що будь-який банк більш охоче дає гроші вже досвідченим ІП, чия діяльність за часом перевищує рік, а доходи не зменшуються. У початківців ІП шансів значно менше. Якщо є якісний бізнес-план з розширеною матчастью, а вибраний сектор бізнесу фондової комісії здасться перспективним, то дана комісія може виділити кошти на створення бізнесу з спеціалізованих фондів. Максимальна сума такої допомоги становить 15 млн рублів. Тепер варто детальніше розібрати пропозиції для ІП від деяких банків, згаданих у таблиці.

ВТБ 24

Кредит «Комерсант». Відмінний аналог споживчим кредитом, оскільки є нецільовим, а гроші практично завжди видаються готівкою (за винятком окремих випадків). Максимальна сума позики доходить до 4 млн

руб., а граничне час кредитування – 7 років. Але і річні відсотки високі – від 19,5% до 25%, що залежить від розміру кредиту. Гарантії з боку позичальника – запорука позаоборотних засобів компанії, нерухомої власності, не відноситься до бізнесу, дорогий рухомої власності. Або поручительство фізичних осіб, які мають можливість оплачувати потенційний борг.

Кредит «Для власників бізнесу». Аналогічний попередньому, тільки максимальний позику тут становить 3 млн рублів, максимальний термін коротше – 5 років, а процентні ставки ще вище: 21,5-26%.

Кредит «Комерсант Актив». Також нецільовий кредит, який видається безпосередньо на руки ІП. Отримати тут можна до 3 млн рублів на 5 років, а процентна ставка починається від 18,5%. Фінансове забезпечення кредиту – застава та порука.

Дуже схожими на попередній є «Комерсант Оптіма» і «Комерсант Лайт». Їх відмінність полягає тільки в більш високих процентних ставках – від 20,5% і 21,5% відповідно.

Ощадбанк

В даному банку підприємцю пропонуються на вибір 13 кредитних пропозицій, створених спеціально для ІП. Розглянемо основні:

«Бізнес-Старт».

Дуже розрекламована програма в цьому секторі кредитування, розроблена в допомогу тим, хто ще тільки планує створити власну справу. За даною схемою банк кредитує строго в рамках цільового призначення. Тому готівкових грошей позичальник не побачить. Безготівкові кошти використовуються для купівлі франшизи або запуску бізнесу за типовим планом. У «Бізнес-Старт» дають позики від 100 тис. до 3 млн. руб. (або до 7 млн руб., якщо придбана франшиза від Harat; s). Максимальний період кредитування займає 3,5 року (5 років для покупців франшизи від Harat; s). Мінімальні річні відсотки – 18,5%, а внесок – 20% від суми позики. В якості страховки від витрат банк розглядає і заставу, і участь поручителів.

«Довіра». Здебільшого це нецільовий кредит, оскільки розрахований на задоволення будь-яких поточних потреб бізнесу. А що розуміти під цими потребами, залежить від широти підходу. Наприклад, відпустку підприємця, який поправить його фізичне і моральне здоров’я, що в подальшому позитивно позначиться на працездатності. Максимальні характеристики кредиту такі: 3 млн рублів, 3 року, до 20% річних (визначається індивідуально). Застава тут не потрібен, однак потрібно один поручитель, причому теж підприємець.

«Бізнес-Актив» і «Бізнес-Інвест». Схожі кредити, тільки перший направлений на поповнення обігових коштів (сировинна база, закупівля продукції, регулярні витрати), а другий – на придбання позаоборотних активів (технології, транспорт, нові приміщення, нові ліцензії). Отже, перший набагато коротше другого. Та й позики у «Бізнес-Актив», як правило, значно менше (виходячи з цілей). Хоча верхньої планки в цих кредитах немає. Все залежить від того, наскільки успішний і прибутковий бізнес позичальника. Максимальні строки – 8 і 10 років відповідно (визначаються також сезонністю бізнесу). Найменші процентні ставки – 13,38% і 13,26% відповідно. Перший кредит вимагає внесення первинного внеску не менше 20%, а в другому для застави піЕкшн дуть необоротні активи компанії. В обох випадках фізичні та/або юридичні особи можуть виступати поручителями.

«Бізнес-Рента». Нецільовий, плюс є можливість використовувати цю позику для погашення інших, менш вигідних кредитів (у будь-яких банках). Максимально в рамках цієї програми можна взяти аж 600 млн рублів на 10 років. Відсотки стартують від цифри 12,2%. У плані забезпечення кредиту з боку позичальника передбачені класичні варіанти – запорука будь цінного власності і поручительство.

Россельхозбанк

Даний банк відомий тим, що тут найбільший вибір кредитів для тих ІП, хто зайнятий у с/г секторі бізнесу.

«Стань фермером». Цільовий кредит, зміст якого такий же, як і у ощадбанківського «Бізнес-Старт». Тільки область застосування звужено до одного сектору економіки – сільське господарство. Максимально тут дають 15 млн рублів, причому суму до 1 млн рублів можна взяти без матеріального забезпечення. Вважається, що це дає російському фермерству поштовх до розвитку. Максимальний термін позики – 10 років. Стартове власне вкладення позичальника становить всього 10% від суми кредиту, а процентна ставка береться строго індивідуально. Важливо, щоб ПІДПРИЄМЕЦЬ був учасником міністерської цільової фермерської програми. В якості внеску (ті самі 10%) можна використати гроші, отримані з державного фонду з розвитку с/х.

«Експрес». Цільовий кредит, який можна використовувати для придбання і оборотних (дворічний кредит), і позаоборотних (трирічний кредит) активів. Процес оформлення і отримання не займе більше 2 днів. Але кредитний максимум тут невеликий – 1 млн рублів. Ставка – індивідуально. Початковий внесок – 10%. Застава не потрібна, тільки порука фізосіб, здатних заплатити у випадку банкрутства позичальника.

Схожа кредитна програма – «Раціональний позику». Від «Експрес» відрізняється значно більшою сумою в максимумі – 30 млн рублів, і максимальним терміном кредитування – 5 років. Також крім поруки тут вже передбачений заставу.

Кілька слів про документації

Для отримання позики в будь-якому банку буде потрібно надати набір документів. Звичайно, скрізь є свої нюанси, але загальний вид документації приблизно завжди однаковий. Які це документи:

особисті документи (паспорт, військовий квиток для чоловіків до 27 років, ІПН і т. д.);
довідка з ЕГРІП про реєстрацію бізнесмена як ІП;
податкова декларація за формою 3-НДФЛ (звітний період залежить від типу оподаткування);
довідка про доходи 2-ПДФО (не завжди);
бухгалтерські звіти, що відображають розміри оборотних капіталів фірми;
ліцензійні угоди та допуски (якщо вибраний бізнес їх);
копії договорів з фірмами-партнерами;
докладний бізнес-план, якщо клієнт тільки збирається відкрити свій бізнес.

Метою даної інформаційної статті було провести короткий огляд низки банків, які мають у переліку своїх послуг різноманітні програми кредитування ІП. Представлений текст повинен допомогти потенційним позичальникам зорієнтуватися у великому розмаїтті кредитних установ.