Які є види страхування?

155

Страхування – це юридичний і правовий акт, спрямований на відшкодування будь-якої шкоди, яка була завдана фізичній особі, юридичній особі або групі таких осіб. Види страхування визначаються типом страхового випадку, коли виникає ситуація, що клієнт страхової компанії терпить витрати.

Зв’язок страховки і страхового випадку

Це основна класифікація. Всі витрати можна розділити на три основні категорії:

  • фінансово-матеріальні;
  • фізичні (медичні, тобто фізичну шкоду здоров’ю);
  • морально-психологічні.

Як правило, витрати йдуть в сукупності один з одним. Звичайно, це не означає, що вийде застрахуватися взагалі від усього. Та це й не потрібно. Адже, наприклад, страховка від якогось матеріального збитку допоможе людині утриматися на плаву у важкий період, що автоматично убезпечить від впадання у відчай. Види страхування найбільше різняться фінансово-матеріальній сфері, оскільки тут різноманітність страховок зумовлено різноманітністю форм, в яких клієнт може понести збитки. Фінансово-матеріальні витрати можуть бути зумовлені:

  • безпосереднім фізичним збитком власності (наприклад, згоріло житло) або прямим фінансовим збитком (наприклад, крадіжка);
  • правовим, юридичним фактором (зазвичай, коли клієнт втрачає якесь право, що стосується власності);
  • об’єктивними несприятливими змінами в економічній сфері (падіння курсу валют, обвал сегмента ринку, стрибок інфляції тощо);
  • негативними обставинами, які пов’язані з персоною клієнта (вже згадуваний фізичну і моральну шкоду).

Окремо варто позначити продукти інтелектуальної і творчої діяльності. Їх захист також належить до виду страховки. У Росії система страхування розвинена значно слабше, ніж у країнах Західної Європи і США. Однак і тут існують сегменти, де страховий поліс є обов’язковою умовою. Причому обов’язкових страховок буває й кілька.

Обов’язковість оформлення полісів

Обов’язковість страховки спостерігається при укладенні будь-яких фінансових угод або в діяльності державних органів/юросіб. Обов’язковість цього юридичного акту визначає Міністерство фінансів РФ. До обов’язкових випадків відносяться:

  • ОМС;
  • відповідальність туроператора;
  • відповідальність власника об’єкта, що представляє потенційну небезпеку;
  • цивільна відповідальність перевізників (ОСАЦВ);
  • цивільна відповідальність пасажирських морських, ж/д та авіаперевізників;
  • держ. страхування життя і здоров’я військових і працівників податкових служб.

Всі інші варіанти є прикладами добровільного страхування.

Класифікації страховок, етапи оформлення та розрахунки виплат

У РФ 48-я глава Цивільного кодексу визначає наступні види страхування:

  • страхування особистості;
  • страхування майна;
  • страхування відповідальності;
  • страхування підприємницького ризику.

Основна схема страхового акта виглядає наступним чином:

  • клієнт повідомляє страхової компанії, від яких саме страхових випадків необхідно захиститися. Це важливо, оскільки серед страхових фірм теж є спеціалізація – одна контора підтримує одні види страхування, інша – інші;
  • розраховуються вартість і спосіб страховки;
  • між клієнтом і конторою укладається договір (у 2 примірниках);
  • клієнт вносить плату і одержує на руки страховий поліс, який буде документом, що підтверджує право його власника отримати грошову компенсацію при настанні обумовлених у договорі страхових випадків.

Як визначається вартість страховки? Щодо вартості спостерігається обернено пропорційна кореляція. Коли страховий випадок рідкісний і малоймовірний (страхова контора регулярно проводить статистичний аналіз), то внісши невеликі гроші, можна отримати солідну компенсацію при настанні страхового випадку. І навпаки, коли страховий випадок є чи не буденністю (викрадення іномарки, наприклад), то і вартість страховки буде визначатися 1 до 1.

Також різні страхові випадки мають різну вартість при оформленні поліса. Страхування бізнес діяльності зазвичай виявляється найдорожчим для клієнта. Але зате це може захистити підприємця від ймовірного банкрутства. Способи страхування також впливають як на вартість страховки, так і на розмір можливих компенсацій:

  • Система першого ризику. Тут все залежить від страхового ліміту, який є у кожної компанії. Тобто страховик попереджає клієнта, що більше певної суми він у будь-якому випадку заплатити клієнта при настанні витрат не зможе. Наприклад, страховий ліміт становить 1 млн рублів. Якщо збиток від страхового інциденту склав 1 млн рублів, то стільки клієнт і отримає. Якщо збиток склав 2 млн рублів, то клієнт все одно отримає лише 1 млн рублів в рамках ліміту контори. А ось якщо збиток оцінюється в 500 тис. рублів, то розмір компенсації визначається обумовленим у договорі співвідношенням. Якщо 1 до 1, тоді клієнт отримає 500 тис. рублів. Якщо мається на увазі відшкодування з надбавкою 20%, тоді клієнт отримає 600 тис. рублів.
  • Пропорційне відшкодування. Це варіант, який перебуває за межею співвідношення 1 до 1 в бік зменшення компенсації. Тобто відшкодовується лише третина, половина, три чверті від вартості збитку. При цьому обумовлюється якийсь мінімальний збиток, що підлягає страховці. Якщо витрати не перевищать цей мінімум, тоді такий збиток не вважається страховим випадком. Цей вид страхування є одним з найбільш поширених з-за своєї відносної дешевизни.
  • Страховка розрізняється і за іншими критеріями:

  • Виплачується відразу цілком або протягом тривалого терміну невеликими порціями. Перший варіант хороший для захисту якогось матеріального майна. А ось другий ідеальний, коли людина хоче якось забезпечити себе, якщо стане непрацездатним.
  • На певний строк або довічно. Здебільшого поліс вимагає продовження, коли клієнт заново оплачує страховку. Типові терміни дії страхових полісів – рік, 3 роки та 10 років. Однак зустрічається і послуга страхування до кінця життя клієнта. Така страховка актуальна знову ж таки для захисту клієнта при можливої втрати працездатності. Або ж клієнт оформляє довічну страховку на випадок своєї смерті, щоб його родичі могли отримати грошову компенсацію. Але треба сказати, що дорогі страховки майже завжди оформляються тільки на якийсь термін, їх треба продовжувати.
  • Територіальний критерій. Є поліси, які мають юридичну силу тільки всередині країни. А є такі, які зберігають її на міжнародному рівні. Типовий приклад – страхування у сфері туризму, коли мандрівники заздалегідь враховують такі неприємні моменти, як травми, хвороби, крадіжки, аварії та інше, що можуть трапитися в іншій країні.
  • Але є інциденти, які всі страхові контори не розглядають як привід виплачувати компенсації:

    • шахрайство та інші незаконні дії, пов’язані зі страховкою (якщо буде доведено, що клієнт спеціально сприяв або організував страховий випадок заради отримання грошей; підробка страхових документів);
    • клієнт втратив фінансові кошти в азартних іграх;
    • фінансові витрати, які клієнт змушений нести з метою звільнити заручників (наприклад, викуп).

    Розглянемо по пунктах основні типи страхових актів відповідно до ЦК РФ.

    Страхування особистості

    Цим видом страхування займаються майже всі відповідні фірми, оскільки воно дуже популярне і в принципі необхідно. До цього виду можна віднести кілька варіантів страховки:

    • страхування життя клієнта, коли після його загибелі (незалежно з якої причини) третя особа отримує грошову виплату. Третьою особою може виступати хто завгодно, а не тільки родичі загиблого. Наприклад, багато банків для видачі іпотеки ставлять клієнтам умова, застрахувати не тільки іпотечну нерухомість, але й життя та здоров’я;
    • медичне страхування. Якщо в США воно розвинене надзвичайно сильно, то в РФ дещо менше (головний приклад – ОМС). Суть його в тому, що клієнт виробляє відносно невеликі регулярні відрахування на рахунок страхової компанії, що займається цим видом страхування, а при настанні страхового випадку (хвороби) лікування повністю або частково буде сплачено компанією. Причому чим дорожче буде поліс, тим більш дорогі медичні послуги включаються в його сферу;
    • страховка при виникненні нещасного випадку. Сюди можуть включатися побутові і виробничі травми, автокатастрофи, форс-мажорні обставини в умовах дикої природи та інше. При цьому сюди входить не тільки відшкодування матеріального збитку, але й виплати при нанесенні шкоди здоров’ю клієнта або його смерті (але це окремі компенсації, не відносяться до страхування життя і здоров’я);
    • пенсійне страхування. Поділяється на два рівні – обов’язкове державне пенсійне страхування всіх громадян і додатковий, коли клієнт регулярно вносить деякі відрахування від доходу, щоб мати пенсійний страховий поліс, який в майбутньому збільшить розмір пенсії; додатковим пенсійним страхуванням можуть займатися приватні фірми, так і держструктури;
    • накопичувальне страхування – це, по суті, просто покупка поліса, за допомогою якого при досягненні певного віку можна отримати грошову виплату, страховка від старіння, так сказати, адже страховий випадок тут – вік;
    • туристичне страхування – це різновид страхування, що включає в себе і страховку від негативного форс-мажору, і страховку життя і здоров’я, і страховку особистого рухомого майна клієнта, що він візьме з собою у подорож. Саме подорож, виїзд за кордон – ось відмінна риса цієї страховки. Отримання поліса за цим пунктом може погасити всі витрати, пов’язані з форс-мажором за кордоном, – виїзд рятувальників, евакуація туристів та їх майна, лікування та інше.

    Страхування майна будь-якого роду (матеріальна, інтелектуальна і бізнес).

    Тут можна виділити:

    • страховий захист рухомого і нерухомого майна від будь-якої фізичної шкоди (залиття квартири, знищення машини в аварії, пошкодження вантажу при перевезеннях тощо);
    • страховий захист рухомого і нерухомого майна від крадіжки або рейдерського захоплення;
    • страховий захист інтелектуальної власності від несанкціонованого використання/присвоєння;
    • страховий захист бізнесу від будь-яких негативних явищ мінливої економіки і кон’юнктури ринку.

    У договорі можуть прописуватися і конкретні умови фізичного збитку. Статистика показує, що клієнти матеріальне майно страхують від незаконних Екшн (викрадення авто, підпали, грабежі) і катастроф антропогенного (автокатастрофи тощо) і природного (повінь тощо) характеру.

    Страхування відповідальності

    Будь-яка серйозна компанія або ПІДПРИЄМЕЦЬ незалежно від сфери діяльності набуває поліс даної страхової захисту. Суть в тому, що якщо фахівець випадково (випадково, ненавмисно) допустить помилку в своїй професійній роботі, то прямо або побічно постраждалих від цього сторонам буде виплачена компенсація за рахунок страховки. Головні приклади:

    • послуги водіїв пасажирських, тваринницьких, речових вантажоперевезень;
    • послуги медичних працівників (приклад, коли страхування відповідальності є обов’язковим);
    • функціонування підприємств, потенційно небезпечних для екології (обов’язково);
    • послуги фахівців юридичної сфери;
    • страхування від недотримання роботодавцем умов праці, що відповідають ТБ;
    • страхуються і більшість підприємств, які виробляють товари для кінцевого споживача.

    Страхування підприємницької діяльності

    Весь перелік потенційних збитків підприємства можна звести до двох чинників:

    • проблеми всередині виробництва (технічна аварія, розлад у роботі колективу, помилки в бухгалтерії тощо);
    • проблеми ззовні (об’єктивні негативні процеси на ринку, нечесні партнери по бізнесу тощо).

    Практика страхових контор показує, що найчастіше підприємці превентивно намагаються «підкласти соломку»:

    • банкрутство;
    • великі витрати, які не вписуються в стандартний бюджет підприємства;
    • скорочення або зупинка ділової діяльності з-за об’єктивних економічних проблем;
    • судові позови;
    • будь-які проблеми з бізнес-партнерами, тягнуть витрати;
    • аварія на виробництві;
    • коли виробничий процес потенційно небезпечний (наприклад, робота з вибухонебезпечними матеріалами).

    Бізнесмени і бізнесвумен завжди намагаються застрахувати свою справу від інцидентів, що можуть спричинити серйозні фінансові витрати. Такі, що не вистачить ніяких запасних, аварійних активів. Дана стаття розбирає питання: що таке страхування, основні види страхування. Оскільки при більш детальному розгляді варіантів буде набагато більше. Одна тільки нерухомість в рамках майнової страхового захисту включає страховку від фізичних ушкоджень, титульне страхування, інвестиційне страхування. Але тут важливо розглянути основні моменти, щоб ввести в курс справи необізнаних читачів.