Зараз варто брати іпотеку?

129

В силу нестабільної економічної ситуації єдиним варіантом, щоб стати власником власної квартири або будинку в найближчий час, є оформлення іпотеки. Варто брати іпотеку в 2018 році, коли надії купити житло за власні гроші практично ні, вирішувати тільки самому позичальнику. Щоб прийняти зважене рішення, необхідно проаналізувати ситуацію й оцінити всі можливі наслідки цього кроку.

Особливості іпотеки, її плюси і мінуси

З одного боку, оформлення позики на тривалий період часу – достатньо ризикований захід, що вимагає максимально обережного ставлення. З іншого боку, падіння цін на нерухомість і зниження ставок більшістю банків створюють оптимальні умови для того, щоб позитивно вирішити питання, чи варто позичальнику брати іпотеку. З допомогою різних заходів, ретельної оцінки власної платоспроможності, стабільності фінансового становища можна забезпечити більшу безпеку, знизивши ризик утворення боргу перед банком до мінімуму.

Перш ніж зважитися на іпотеку, потрібно всебічно вивчити питання і дізнатися всі особливості даного виду кредитування.

Іпотека являє собою цільовий вид кредиту, кошти за яким беруть виключно на придбання житла.

Іпотека як позика має свої особливості:

  • Іпотека відрізняється великими сумами позики.
  • Придбана нерухомість оформляється в якості заставного забезпечення кредитора до моменту повної виплати і закриття кредитної лінії.
  • Допускається додаткове оформлення застави на інше нерухоме майно клієнта.
  • Оформляється страхування на об’єкт застави протягом усього терміну дії договору.
  • Процентна ставка, зважаючи меншого ризику неповернення, набагато нижче інших кредитних програм.
  • Тривалість строку погашення може досягати 25-30 років, протягом яких позичальник не зможе повноцінно розпорядитися майном (поки об’єкт знаходиться у заставі, будь-які угоди з даною нерухомістю підлягають погодженню з банком, який не зацікавлений у втраті об’єкту застави).
  • Не існує єдиної думки щодо виправданості залучення кредитних коштів на купівлю житла. З одного боку, квартира в іпотеку або будинок купуються з процентною переплатою, яка протягом довгих років виплат може перевищити основну суму позики. З іншого боку, для деяких сімей залучення позикових коштів є практично єдиним шансом купити своє перше житло. В такому випадку іпотека є благом, тим більше, що на поточний момент процентні ставки рекордно малі, а сама нерухомість впала в ціні.

    До достоїнств іпотеки також відносяться:

  • Отримання власності, коли суми заощаджень, щоб брати квартиру, недостатньо.
  • Придбання житла в іпотеку є відмінною альтернативою знімного житла.
  • Податкове законодавство дозволяє повернути частину коштів, сплачених на погашення основного іпотечного боргу та процентів, за умови наявності відрахувань прибуткового податку, тобто позичальник може взяти до 13% від тих коштів, які покупець передав продавцю.
  • Звернення за допомогою до державних програм фінансової підтримки, включаючи материнський капітал, дозволить також отримати відшкодування частини сплачених коштів або використовувати їх для першого внеску.
  • До недоліків іпотечної позики багато зараховують наступні характеристики:

  • Протягом 30 років сума переплати за куплене житло у багато разів перевищить величину позики. Гроші могли б бути витрачені клієнтом на інші цілі.
  • Протягом тривалого проміжку життя весь сімейний бюджет буде підпорядкований необхідності внесення регулярних платежів по кредиту, оплату страховки.
  • Обмеження прав власника протягом періоду дії договору з кредитором, що не дозволить ні обміняти, ні продати, ні подарувати отримане житло.
  • Досить високі вимоги до позичальника, його статусу, платоспроможності, віком значно обмежують доступність послуги.
  • Для кожної людини цінність достоїнств і недоліків має різну значимість. Тому тільки особистий аналіз ситуації з урахуванням конкретних обставин дозволить зробити правильний вибір, зараз варто брати іпотеку.

    Параметри, що впливають на прийняття рішення

    Допомогти розібратися з питанням допоможе оцінка параметрів у двох різних категоріях: поточної ситуації на ринку і особистому фінансовому становищі.

    Показники ринку, що впливають на виправданість іпотеки

    Вигода угоди насамперед залежить від процентної переплати: чим вище процент, тим більше переплата, і навпаки. Якщо відсоток менше 11%, іпотеку прийнято вважати вигідною.

    Однак слід оцінити ринкову ситуацію більш різнобічно. На збільшення ставки може надати значення безліч причин:

    • скорочення припливу іноземних грошових коштів через міжнародних санкцій;
    • зниження тарифів на нафтовий експорт і знецінення рубля;
    • відсутність можливостей додаткового залучення інвестицій спричиняє збільшення ставок кредитування.

    Валютний курс, співвідношення долара до рубля, тенденції на ринку валюти впливають на ставку рефінансування, що може призвести до зміни процентних ставок за позиками, включаючи житлові цільові кредити.

    Багато хто пам’ятає, коли в 2014 році спостерігалося різке зростання курсу долара, ставки по іпотеці зростали до 18%. Така переплата по рублевих позиками була невигідною.

    Якщо ж ставка по іпотеці невелика, а курс валют спокійний, можна з більшою часткою впевненості планувати витрати і платежі, а отже, на питання, чи вигідно брати іпотеку в 2018 році, з точки зору урахування об’єктивних факторів можна відповісти позитивно.

    Особисті фактори, що впливають на обґрунтованість позики

    Не менш важливим, а в деяких випадках пріоритетно значущим стане урахування матеріального становища і платоспроможності позичальника.

    Оцінки повинні бути піддані наступні критерії:

    • щомісячний дохід;
    • сума позики;
    • оптимальний строк дії договору.

    Дані показники відносяться до основних, вживаних при розрахунку щомісячних виплат, а також можливості несення даного фінансового тягаря.

    Крім трудового доходу, необхідно врахувати додаткові джерела фінансування (відсотки за вкладами, інвестицій, дохід від цінних паперів). Крім доходів оцінюються поточні витрати в місяць і наявні фінансові зобов’язання.

    Перш ніж відправити запит в банки, необхідно бути абсолютно впевненим, що розрахований іпотечним калькулятором платіж може сплачуватися незалежно від будь-яких ризиків (втрати роботи, втрати здоров’я). Підписувати договір з позикодавцем можна тільки в повній впевненості, що кошти будуть повернені банку в будь-якому випадку.

    Аналіз поточної ситуації

    Після того як проведена оцінка платіжних здібностей та проведені роботи по збору інформації на ринку кредитування і ринку нерухомості, саме час обрати оптимальну програму, що враховує потреби і можливості платника:

  • Аналіз інформації про відсоткових ставках.
  • Аналіз вимог до позичальників.
  • Збір інформації про інших умовах за позикою – обов’язковість страховки, штрафні санкції, вимоги до оформлення.
  • В даний час спостерігається загальне зниження відсотків по іпотеці, однак і рівень доходів за останні роки не виріс. Тому на вибір іпотеки повинна впливати підсумкова переплата з урахуванням всіх факторів і вимог банків.

    У той же час на ринку нерухомості також спостерігається істотне падіння цін, завдяки чому необхідна від банку сума знижується. В даний час створені найсприятливіші зовнішні умови для оформлення іпотеки.

    Слід також враховувати можливість направлення коштів із бюджету в рамках держпрограми, які видаються на поліпшення житлового положення російських сімей (наприклад, іпотека без первісного внеску, для багатодітних і молодих сімей, які потребують поліпшення). Крім державних програм, діють численні акційні пропозиції від самих кредиторів.

    Програма державної допомоги може складатися не тільки виділення траншів, які спрямовуються на покупку, але і погашення частини відсотків.

    У банківській сфері відбувається поступове зниження іпотечної ставки, досягаючи рекордних 8% річних, що робить іпотеку привабливою для багатьох позичальників. Найближчим часом зростання цін на нерухомість і зростання процентних ставок не передбачається, що дозволяє сподіватися на стабілізацію становища на ринку. Вигідну пропозицію банків і низькі ціни на житло для позичальника означають створення сприятливих умов для позик.

    Поради, як взяти іпотеку на самих вигідних умовах

    Якщо рішення позичальника схиляється на користь іпотеки, саме час подбати про те, щоб пропозиція банку відповідало всім вимогам і можливостям.

    Діючи за певним алгоритмом, можна оформити іпотеку з мінімальним ризиком та максимальною вигодою для себе:

  • Робота з іпотечними калькуляторами дозволить попередньо розрахувати допустиме фінансовий тягар у вигляді іпотечного платежу, а також розрахувати оптимальну суму, яка виявиться посильною для повернення банку. Також з допомогою калькулятора підбирають оптимальний термін кредитування.
  • Наявність додаткового забезпечення у вигляді застави підвищить шанси на позитивний розгляд запиту з боку кредитора. Необхідно продумати, наскільки знизиться відсоток по кредиту, якщо клієнт надасть додаткову заставу. Це забезпечить мінімальний відсоток і мінімум загальної переплати, а значить, збільшить вигоду майбутнього власника житла.
  • Вивчення інформації про банки, які надають кращі умови за ставками, наЕкшн ність організації, політика щодо позичальників, будь-яка інша інформація, яка дозволить оцінити ризики для потенційного клієнта.
  • Серед програм, які є в портфелях банків, звертають увагу на різноманітні акції та спеціальні пропозиції (для зарплатних клієнтів, працівників бюджетної сфери, молодих сімей тощо)
  • Вибираючи між валютних і рублевих позикою, в умовах серйозних валютних курсових коливань, рекомендується брати програму у вітчизняній валюті.
  • Якщо в процесі виплати боргу банку клієнт зіткнеться з фінансовими труднощами, рекомендується оперативно повідомити кредитної організації про складнощі, які виникли, адже в даний час є безліч інструментів, які допоможуть справитися з тимчасовими труднощами (реструктуризація, кредитні канікули, рефінансування і т. д.)

    Після того як позика буде оформлений, а квартира куплена, краще все продумати способи дострокового погашення позики, що призведе до зниження переплати. З допомогою дострокового погашення можна наблизити термін, коли власність перейде в повне розпорядження клієнта, який зможе надалі продати, подарувати, заповісти житло, не погоджуючи більше свої кроки з банком.