Чи варто брати автомобіль в кредит зараз, чи почекати?

720

Персональний транспортний засіб — це дуже зручно і комфортно. Крім того, часто виникають ситуації, коли особиста машина просто необхідна для бізнесу або в роботі. На жаль, економічна криза вносить свої корективи в наші фінансові реалії та власних можливостей часто не вистачає для покриття всіх витрат на купівлю засобу пересування. Слідчо, доводиться шукати, де б позичити грошей. Не у кожного є хороші знайомі або родичі, які здатні допомогти в цьому питанні. Інше майно продавати заради автомобіля теж не хочеться, навіть якщо воно є.

У такому випадку непоганим варіантом здається отримання позики в банку для придбання машини. Чи варто брати автокредит? Або ж розглянути альтернативний варіант? Для відповіді на ці питання потрібно визначити його основні переваги та недоліки у різних ситуаціях.

Суть кредиту на купівлю транспортного засобу

На відміну від споживчої позички, цей вид позики належить до цільових. По суті банк сплачує продавцю вартість авто, після чого ви відшкодовує її фінансовій установі за допомогою низки регулярних платежів. Додатково сплачується послуга надання кредиту у вигляді щомісячних відсотків. Є дві основні схеми платежів: ануїтетна і диференційована. У першому випадку суми щоразу однакові. У другому – платежі розташовуються в порядку убування, а їх основну частину спочатку складають відсотки.

Стаття в тему: де вигідніше взяти автокредит

Для отримання позики вам знадобиться надати наступні документи:

  • Заяву в встановленої формі на отримання позики.
  • Анкету позичальника.
  • Оригінал вашого паспорта.
  • Довідку 2-НДФЛ.
  • Персональну трудову книжку.

    • Пакет паперів досить невеликий і зібрати його нескладно. З цим проблем точно не повинно виникнути. Так вигідно брати автокредит? На що в підсумку можна розраховувати і на які нюанси звернути увагу? Розглянемо головні плюси і мінуси даного виду банківської позики.

    Основні переваги кредиту

    Машина часто буває не тільки потребою, а й необхідністю. У такому випадку можливість не чекати місяці або роки для накопичення необхідних заощаджень є досить непоганою перспективою. Процентні ставки за таким кредитом нижчі, ніж за споживчим, а оформлення займає набагато менше часу. Загалом банки дуже лояльні в плані надання таких позик, і при відсутності негативної кредитної історії ймовірність відмови мінімальна. Також початковий внесок зазвичай становить від 10 до 30% суми, і лише іноді потрібно більше коштів.

    Головні недоліки позики

    На жаль, у поділу вартості авто на частини і виплати суми протягом тривалого періоду є своя ціна. Присутні наступні негативні фактори:

  • Унаслідок тривалого часу кредитування загальна переплата мінімально складе 50% суми. Звичайно ж це 100, а то і всі 200%.
  • Обов’язкова необхідність страхування каско, що також передбачає чималі витрати.
  • До закінчення терміну позики машина буде мати статус застави під кредит.
  • Можливість прихованих платежів у договорі і комісій за дострокове погашення.
  • Після виплати позики вартість автомобіля буде значно нижче початкової.
  • Можливі ризики при несвоєчасне внесення платежів за кредитом. В даному випадку є не тільки ризик втратити автомобіль, а й залишитися належним фінансовій установі.
  • Схема погашення зазвичай передбачає, що спочатку виплачуються здебільшого відсотки, а не тіло кредиту.

    • Обов’язкове страхування

    Договір з банком часто передбачає страховку каско, також може знадобитися індивідуальний поліс страхування життя і здоров’я. Останній обов’язковий далеко не завжди. Це вже залежить від обраного банку.

    У випадку з каско ви отримуєте гарантію відшкодування збитку при ДТП. Це вигідно як позичальника, так і банку. Фінансова установа отримає від поліса ще одну гарантію повного повернення коштів за кредитом. Правда, і тут є нюанси, адже договір зі страховою компанією покриває тільки певні типи дорожніх пригод. Якщо трапилася ситуація, яка не належить до категорій, прописаних у документі, розраховувати на виплати не слід. Вартість поліса може змінюватись в залежності від машини і досягати 10% її ціни. Зазначимо, що існує можливість відмовитися від каско, але процентні ставки в такій ситуації будуть набагато вище. Крім того, у вас не буде жодних гарантій при можливих аваріях та інших подіях.

    Персональна страхування від ризиків життю і здоров’ю також часто прописується у договорах кредитування автомобілів. Це не настільки критично для банків, як при полісі для транспортних засобів, але все одно спричинить за собою збільшення процентної ставки в разі відмови. Воно набагато менше ніж у випадку з каско, але також буде відчутно.

    У яких випадках кредит буде виправданий

    Враховуючи все вищезазначене, сказати, чи варто брати автокредит, можна, лише розуміючи конкретні умови договору. За загальним критеріям відповідь схиляється до негативного. Екшн сно, стоп-факторів набагато більше, ніж позитивних моментів, а деякі з умов кредитування можуть обіцяти серйозні проблеми.

    Якщо машина все ж потрібна, слід дотримуватися наступних правил:

  • Вибирати максимально економний варіант. Дуже важливо, щоб транспортний засіб було комфортним і наЕкшн ним, але враховуючи вартість відсотків та тривалий період позики, переплачувати за бренд і статус просто безглуздо.
  • Уважно вивчати умови наданого позики. Тут потрібно ретельно розібратися в таких моментах, як схема погашення, наявність прихованих платежів, комісія за дострокове погашення та можливі штрафні санкції за невиконання умов договору.
  • Звертатися в наЕкшн на фінансова установа з хорошою репутацією на ринку.
  • Зробити максимально можливий перший внесок. Чим менше буде тіло кредиту, тим простіше буде погашати регулярні платежі.
  • При наявності можливості та відсутності комісій намагатися погашати позику достроково.

    • У сухому залишку

    І все ж автокредит — чи вигідний він? У більшості випадків однозначно ні. Єдиний, хто тут завжди у виграші, — це банк. Тривалий строк кредитування і чималий відсоток забезпечують прибуток до 200%, що приблизно дорівнює 40% річних. Кредит забезпечений заставою машини, іншим вашим майном або матеріальною відповідальністю поручителів, відповідно, ризик неповернення прагне до нуля. Нарешті, приховані комісії і платежі приносять додатковий дохід.

    Для вас розклад буде наступним:

  • По-перше, загальна переплата буде від половини до двократного розміру початкової суми. Наприклад, для 1 млн рублів це буде 500 тис. і 2 млн відповідно.
  • По-друге, наявність обов’язкового страхування каско, що передбачає додаткові витрати кожен рік. Правда, тут є і плюси. У разі ДТП сума збитку буде відшкодована.
  • По-третє, якщо буде мати місце прострочення платежу, штрафних санкцій не уникнути. А у випадку повної неплатоспроможності ви ризикуєте втратити не тільки транспортний засіб, але і розплачуватися за рахунок іншого майна.
  • Нарешті, можливі приховані платежі і комісії можуть пристойно зіпсувати життя, додавши непередбачені витрати до регулярних платежів.

    • Наскільки виправдана покупка авто в кредит, варто брати дорогу машину, який банк вибрати — на всі ці питання у будь-якому випадку доведеться знайти свій індивідуальний відповідь. Єдине, варто ретельно зважити всі вищеперелічені «за» і «проти» перед тим, як прийняти остаточне рішення.

    СТАТТІ ПО ТЕМІБІЛЬШЕ ВІД АВТОРА