Кредитка в кишені у сучасного середньостатистичного людини багатьма сприймається вже не просто як буденність, але життєва необхідність. А чи це так? Щоб це з’ясувати, треба чітко бачити всі мінуси і плюси карткової системи кредитування. Плюси і мінуси кредитних карток Ощадбанку, Газпромбанку, ВТБ 24 і інших банків у цілому мало чим відрізняються один від одного. Причому мова зараз йде про Росію, в якій кредитування так досі і не стало двигуном ні макроекономіки, ні мікроекономіки. Важливо розуміти, що російський кредит по своїй суті споживчий, а не інвестиційний (як історично склалося в країнах Західної Європи і США). Він насправді економічно нічого не робить, а просто на якийсь час дещо полегшує життя позичальникам. Кредитні карти мають плюси і мінуси, але не мають капіталомісткістю. Це не перевага чи недолік – це властивість.
Клієнти, які до цього моменту не мали справи з банківською сферою, намагаються отримати достовірну інформацію про картковий кредит з вуст інших користувачів. Відгуки власників таких карткових продуктів варіюються в діаметрально протилежних полюсах. Помилкою клієнтів є те, що вони намагаються зрозуміти, чи варто оформляти кредитку чи ні, спираючись на ці відгуки. На думки інших клієнтів у цьому випадку варто дивитися, коли здобуваєш картковий продукт в конкретному закладі. І то з оглядкою. А от вирішити, чи потрібен взагалі «пластик» з кредитним грошовим лімітом на ньому, можна виключно зрозумівши економічну суть кредитної банківської картки. А суть ця проста – той же споживчий кредит, тільки у вигляді платного запасного гаманця, який завжди можна тримати при собі і вдаватися до нього в міру необхідності.
Плюси кредитного «пластику»
Почати варто з хорошого:
Постійна наявність деяких «аварійних» фінансів. Свого роду «джокер у рукаві» проти форс-мажорних обставин непередбаченої російської Екшн сності. Власне, для цього розумні люди і оформляють кредитку. Щоб купувати ті речі і послуги, які виявляються дуже потрібні, причому терміново, без можливості почекати півроку і накопичити достатньо власних зароблених коштів.
Багато фірм, мережеві організації і компанії підтримують різні системи знижок, акції та бонуси. Це торгові центри, ресторани, готелі, інтернет-маркети, туристичні агентства, авіакомпанії. А кредитна картка Ощадбанку, та практично будь-якого банку, дозволяє цими пільгами скористатися. Тобто запускаються спеціальні акції, участь в яких доступна тільки власникам кредиток. Наприклад, при зЕкшн сненні покупок в інтернеті при розрахунку кредитною карткою у власника йде накопичення бонусних балів. Цими балами потім можна буде повністю або частково оплатити будь-яку покупку. Або ж відкривається акція, при якій, якщо оплата проводиться тим чи іншим кредитним «пластиком», має місце якась знижка (часом вельми солідна – до 50%). Все залежить від того, наскільки банк, де була оформлена картка, великий. І багато у цього банку партнерських угод з іншими організаціями. Але так чи інакше, а знижки, доступні власникам кредиток, в якійсь мірі компенсують переплати за позикою.
Якщо «пластик» з кредитним грошовим лімітом обслуговується системою VISA або MasterCard і має статус Classic (наприклад, VISA Classic), а в секторі виробництва кредиток зазвичай так і буває, то в руках у клієнта виявляється універсальний платіжний інструмент. Така картка має транснаціональний рівень, тобто в більшості випадків нею можна розрахуватися і за кордоном.
Приватні моменти на прикладі одного банку
Це були загальні плюси. Але для утримання клієнтури будь-який банк буде прагнути вводити додаткові плюси. Або принаймні переконувати клієнтів, що дані характеристики продукту є для позичальника безумовним плюсом. Ось парочка додаткових плюсів кредитної карти на прикладі Ощадбанку:
Найширший спектр кредитних карт всіх класів і рівнів: від скромного економ-варіанта для неперевірених новачків до карток типу Gold або Platinum з великим грошовим лімітом, низькою процентною ставкою, купою бонусних програм і іншими спеціальними пропозиціями. Сенс такої фінансової політики простий – чим ширше пропозицію, тим вище потенційний попит, оскільки збільшується охоплення різношерстої клієнтури (від молоді до пенсіонерів). Хоча це далеко не єдиний фактор, що впливає на кредитний попит.
Будь-яка кредитна карта Ощадбанку має пільговий період у 50 днів. Тобто коли позичальник зЕкшн снює першу витрату грошових коштів з картки або коли карта вважається активованої (ці функціональні подробиці прописуються в договорі), то наступні 50 днів відсотки не нараховуються. Позичальникові треба буде повернути рівно стільки, скільки він витратив, і ні на рубль більше.
Картковий продукт Ощадбанку плюси має і щодо кредитних переплат. Так стверджують фахівці цього закладу, коли говорять клієнтам про фіксованих процентних ставках. В Ощадбанку річні відсотки на кредитках варіюються від 25,9% до 33,9%. Є і особливі VIP-пропозиції для обраної клієнтури зі ставкою 18%. Однак клієнтам-новачкам навряд чи варто розраховувати менше, ніж на 30% річних.
Найбільш прості варіанти кредиток можна оформити швидко і з мінімальним набором документів: паспорт, довідка 2-ПДФО, трудова книжка. А якщо є зарплатна картка Ощадбанку – взагалі тільки паспорт. Але це плюс, який на зворотній стороні мінус. Бо чимало недосвідчених клієнтів, не думаючи, замовляють собі кредитний «пластик», а потім перетворюються в банківських боржників.
Оборотна сторона карткового кредиту
Стаття не дарма починалася як деяке застереження. Надто вже багато росіян розчарувалися в картковій кредитній системі, щоб ігнорувати проблему. Частково в цьому винна сама банківська система та урядова політика, почасти самі позичальники, які не потурбувалися придбати мінімальні знання економіки і фінансів. Або взагалі полінувалися думати. Отже, недоліки, які приховує в собі настільки бажана для багатьох кредитна карта:
Самий головний і очевидний мінус – це, зрозуміло, величезна переплата. Як не крути, а в Росії проценти за кредитами незрівнянно вище, ніж в західних країнах. Наприклад, при ліміті на карті в 100 тис. рублів і 30% річних вийде, що за рік одних тільки відсотків набіжить 30 тис. рублів. А в місяць – 2 500 рублів. Це не рахуючи щорічної плати за обслуговування продукту. Середня вартість такого обслуговування дорівнює 1 000 рублів, але може доходити і до кількох тисяч. І майже завжди цю суму треба вносити одноразово. Додати сюди солідні штрафи і пені при найменшій простроченні платежу. І виходить, що кредитка – це досить дороге задоволення. Отже, удаватися до нього треба тільки в самих крайніх випадках. Наприклад, для дорогого невідкладного лікування. Або коли ну конче терміново потрібна якась цифрова/побутова техніка. Але хіба це стосується сотень тисяч тих росіян, які щодня ходять з кредиткою по торговим центрам, а потім не знають, як після такого шопінгу розраховуватися з банком.
Згаданий вище пільговий період у 50 днів має один «підводний камінчик» – він фіксований по місяцях. Наприклад, якщо клієнт отримав «пластик» на руки першого числа, то тоді у нього Екшн сно буде 50 пільгових днів до 20-го числа наступного місяця. А ось якщо активація продукту відбулася в кінці місяця, тоді пільга становитиме всього десь тижні три, тобто також до 20-го числа наступного місяця. Тому порада: якщо брати кредитку, то тільки на початку місяця.
Зараз банки дотримуються політики витіснення готівки електронними грошима. Причин цьому безліч, і тут їх перераховувати не варто. Зате важливо те, що за зняття грошей з картки у банкоматі (переведення в готівку купюри) майже завжди стягується пристойна комісія, що доходить часом до 5%. Тому ще одна порада: треба намагатися виробляти розрахунок карткою, і тільки карткою. В ім’я збереження власних грошей.
Стаття в тему: як зняти гроші без картки в банкоматі
Матеріал наданий для того, щоб ознайомити людей з усіма «плюшками і пастками», які несе в собі кредитна картка. Хтось вважає це незамінною підмогою. Хто-то, якщо одержує поштою подібна пропозиція від банку, відразу акуратно ріже його канцелярськими ножицями в сміттєвий пакет. А хто-то робить з красивою, блискучі штучки брелок для ключів. Дана стаття повинна допомогти зробити правильний вибір.
Іпотека дозволила вирішити житлові питання тисяч російських сімей, однак необхідність виплачувати відсотки за використання позикових коштів змушує шукати шляхи дострокового закриття боргу перед банком.
